“心系房情,放松心情”计划.doc

心系房情放松心情目录一、创新产品构思1二、产品创新必要性分析2(一)市场分析2(二)客户分析3(三)从银行业角度分析开发该产品的必要性。3(四)从促进社会和经济发展角度分析开发该产品的必要性。4三、产品创意设计方案及可行性分析4（一）产品创意设计思路4设计思路4产品盈利模式：5风险控制：5（二）可行性分析5一、 创新产品构思“心系房情，放松心情”计划，这一计划是专为有为子女的家长们设计的，是由工行为其子女提供买房购房等一系列存款、理财等的金融服务，解决作为家长以及孩子本身对将来孩子买房的后顾之忧。同时，以该计划为纽带，建立起工行与客户以及客户子女而建立的长期互利关系。以客户存款为载体，签订协议由存款银行代扣，连同利息一起缴存在住房专项个人账户内。根据 客户存款量以及业务签订有效时间设计不同梯度的利率。（存款越多，签订协议时间越长，利率相应提高） 另外在其子女满18周岁以后，银行将进行业务回访，与当时签订协议的父母和年满18周岁具有民事能力的第二代潜在客户确定是否继续针对项计划签订第二份协议，若其子女愿意与银行继续签订协议作为本人或其子女购房的专项存款。该项业务具有积累性，传承性和专用性的特点。 二、 产品创新必要性分析(一) 市场分析1适应市场需求，创新业务领域 各商业银行的竞争较为激烈，经营模式，业务领域较为趋同市场就是这么大，有了你的就没有我的。尤其是在市场趋于饱和的状态下，商业银行之间竞争极为激烈，存款，贷款，都是要经过一番你死我活的斗争才能得到。住房问题是民生问题，尽管现在政府作出一系列措施对房地产市场进行调控。带庞大的人口基数，是的住房问题依旧成为人们最关心的问题，人们对住房的需求依旧旺盛。因此提供与住房息息相关的存款、理财的金融服务可以适应现有市场需求，创新业务领域。帮助银行在激烈的竞争中脱颖而出。2 提升客户忠诚度，支持培养新生客户互挖客户是大小银行之间残酷的零和竞争。为了拉存款，彼此明力暗里抬高存款利息，高息揽储；为争夺优质贷款客户尤其是大客户，又彼此明里暗里降低条件，相互杀价，恶性竞争，各行苦不堪言，又无可奈何。其实，换种思路，换种活法，是可以避免零和恶性竞争的，那就是与其互挖不如种植自己的忠诚客户。就是说，要像农民一样，从播种开始，种植的自己的客户。这就要善于发现潜在客户，在其未成之前就介入支持，待其萌芽幼苗时，再选择明显希望之苗有重点地支持培养，如此种植出来客户定然是自己地忠诚客户。 该项针对两代人的金融计划不仅会吸引更多为子女筹谋的现有客户群，同时也能培植现有客户的下一代。3核心竞争力在于为客户创造价值。在一定程度上，未来银行之间的竞争就在于核心竞争力的竞争。核心竞争力也是一家银行区别于另一家银行的关键特征之一。从表象上看，核心能力提供了进入多样化市场的潜能、应当对最终产品中顾客重视的价值作出关键贡献，它应当是竞争对手难以模仿的能力。该项金融计划不但为银行提供了客户来源，同时也为客户创造了价值。 (二) 客户分析 现有的银行客户： 对于已经没有购房压力的家长来说，子女的幸福是他们的一块心病，在他们心里一项有利于他们孩子购房买房的金融产品计划是非常乐意接受的。而对于现在仍在换房贷的现有客户群体来说，充分体会到购房的压力，在力所能及的基础上位自己的下一代未雨绸缪也不失为明智之举。市场角度来说，房地产市场的不断壮大，房价普遍的上涨，甚至高得让人难以接受，但房地产市场的需求没有出现过大的变动，需求还是很旺盛。潜在客户分析：基于住房是民生问题，业务委托方的子女在既得利益的驱使下，选择继续与银行合作不仅可以获利更多，同时也在为自己的未来添砖加瓦。因此对于这部分客户群，该项计划具有一定的吸引力。(三) 从银行业角度分析开发该产品的必要性。从银行业务来看，最主要的是它以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用；所以，我们的计划不但保证了客户，更加保证了存款，促进银行的进一步发展。从银行客户群体来看，该项计划保证了客户的既定利益，利率时间梯度的设计，可以吸引更多的现有客户与银行的长期合作关系，同时也在一定程度上吸引现有客户的下一代与银行进行合作。使银行的客户群体不断扩大。(四) 从促进社会和经济发展角度分析开发该产品的必要性。无疑，房地产行业会拉动一系列附带产品的发展（建筑业、装潢业等），对于拉动内需的增长具有重要的作用，从而促进经济的发展。房地产业的发展会促进我们社会的城市化进程，符合我们国家发展的需要。我们的这项计划，也是非常符合这一发展主旨的。三、 产品创意设计方案及可行性分析（一）产品创意设计思路设计思路“心系房情，放松心情”计划，其主要功能是与客户的存款相挂钩，工行与客户约定每月以一定比例从客户原有的存款中扣除一部分资金作为保留资金，并享有优惠利率，为此以备客户的子女将来购房方时提供资金支持。客户申领方式：已有工行账户的客户可以直接向银行申请开通过，而对于没有工行账户的客户来说，只要开通一个账户后申请即可。使用方式：该计划的资金是为了将来客户子女购房而设定，并签订协议。业务的终止、更改 、续约、专项存款使用都按照协议规定进行。银行经营服务模式：1申请条件：在工行开通存款账户，申请了这项计划后，工行对其信用等进行评估。2专款专项：成功通过后，另外为客户开通一个专项账户，特别管理。3签订协议：由客户选择业务执行年限，每月扣除金额，根据时间扣款额的利率梯度选择。并与银行签订协议。协议中包含协议行使过程中的更改、终止等解决方法。4系列服务，贴心周到：提供“心系房情，放松心情”计划针对购房咨询，理财，投资的一系列金融服务。客户传承：当业务委托方的子女年满18周岁后的3个月内，由银行通知委托方及其子女确认是否继续业务，经由委托方和其子女同意后，并出具相关证件，由子女和银行签订第二份协议，继续该项业务，同时该项业务的专项存款利率也会相应提升。反之，终止业务，该专项存款的利率回到银行相应的普通存款的利率。3个月内，假如业务委托方与其子女对该项业务是否继续未作出明确回复，委托人也可以在其子女6个月内仍可继续合同。同时在委托方的子女未有独立的经济能力时的过渡时期，仍可由委托方代为进行被扣款的业务。产品盈利模式：1银行收取一定的备用资金管理费，并可以与房地产商合作，推出优惠，收取一定的交易利润。2提供该项业务的中间业务服务，包括购房咨询、投资咨询，理财分析等，收取中间业务费用。3“心系房情，放松心情”计划建立与客户之间长期合作关系，并挖掘新一代客户群，与此同时，增加了存款，减少存款流动性。风险控制：保证客户存款的连续性，这一计划的生效必须是客户账户在12个月以后仍然如期执行该计划的。若没达到这个要求，经过银行提醒后仍未继续执行的，银行可以执行终止该计划，按照一般存款进行本息处理。（二）可行性分析可从法律法规、政策制度、技术等方面分析新产品开发和应用的可行性。1国家政策与法规当中，住房基金是可以存在的，但我们这项计划类似住房基金，但却不同于住房基金，住房基金是国家为了保证和促进住房制度改革的顺利进行，实现住房商品化，加快住房建设而要求企业设