1- 个人理财概述

第一章 个人理财概述第一章 个人理财概述第节 个人理财相关定义本节主要内容：个人理财相关定义；个人理财业务相关主体；银行个人理财业务分类一、个人理财相关定义（一）个人理财的定义个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。 (二)财富管理与个人理财与个人理财相关的定义有财富管理、投资(管理)等。1、投资与财富管理财富管理包含了投资管理，除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。总结：个人理财或财富管理不等同于投资(管理)。2、个人理财与财富管理个人理财业务：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义本质上是一致的。3、个人理财业务与财富管理业务(银行)个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。二、个人理财业务相关主体(熟悉)三、银行个人理财业务分类理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财业务； 私人银行服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更广，更具个性化服务特色。理财业务、财富管理业务与私人银行业务银行往往根据客户类型(主要是资产规模)进行理财业务分类。1、理财业务：面向所有客户的基础性服务2、财富管理业务：居中3、私人银行业务：高端客户，人数少，服务种类最为齐全。理财业务、财富管理业务、私人银行业务之间并没有明确的、行业统一的分界线。*私人银行业务1、概念：私人银行业务是一种向高净值客户提供的金融服务，客户一权委托商业银行银行按合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。特征：(1)准入门槛高 (2)综合化服务：资产管理、规划投资。(3)重视客户关系：资产管理+客户管理=私人银行家第二节 个人理财业务的发展及原因本节主要内容：个人理财业务的发展；国内个人理财迅速发展的原因一、个人理财业务的发展(一)国外个人理财业务发展最早在美国兴起、成熟。1、萌芽时期：20世纪30-60年代保险和基金产品的销售2、形成与发展阶段：20世纪60-80年代前期以销售产品为目标，后来发展到负债管理、资产管理、现金流管理、投资顾问服务等。3、成熟时期20世纪90年代中后期(二)国内个人理财业务发展与状况萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代初。二、国内个人理财业务迅速发展的原因(一)居民财富积累收入、储蓄金额增加，经济环境的变迁也促进了居民财富的积累。(二)居民理财需求上升财务缺口带来的财务需求，是个人理财业务发展的动力之一。除此之外，还有家庭风险管理、税收安排等。(三)居民理财技能欠缺(四)投资理财工具上日趋丰富 (五)金融机构转型的客观需要 个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。金融业内的激烈竞争。第三节 理财师的执业资格和要求本节主要内容理财师队伍状况；现财师职业特征；理财师职业资格一、理财师队伍状况（一）理财师与理财从业人员银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，不是一般性的业务咨询人员。这种专业化服务活动表现为两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；二是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。由此可见，个人理财业务是建立在委托-代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。（二）理财师队伍发展状况我国高级理财师的人数远不能满足市场需求，从业人员水平还有待提高。1、理财师队伍扩张迅速2、理财师水平参差不齐3、市场认可度有待提高二、理财师的职业特征1、顾问性：不涉及客户财务资源的具体操作，只是供建议2、专业性3、综合性4、规范性5、长期性6、动态性三、理财师的执业资格(掌握)(一)4E认证标准：教育、考试、工作经验、职业道德。其中：职业道是获理财师资格认证的最后环节，也是最重要的环节。我国理财师职业道德：1、遵纪守法2、保守秘密客户的个人信息、家庭信息、资产信息等，理财师所在机构的商业秘密。3、正直守信：不要以诱导或夸大事实等方式销售，不要因为个人的利益而损害客户利益。4、客观公正：公正对待每一位客户、委托人、合伙人或所在的机构。在提供服务过程中，不应受到经济利益、人情关系等影响，对可能发生的利益冲突要及时向有关方面披露。5、勤勉尽职：勤恳周到、及时有效完成工作。保证勤勉尽职和专业胜任的有效方法就是把工作标准化、流程化，计划好工作，养成良好的工作习惯。6、专业胜任（二）合格理财师的标准品德、服务、专业能力。坚持以客户为