网上银行功能及其业务拓展.doc

河南财专毕业论文网上银行功能及其业务拓展学生姓名：霍荣亮学 号：11061154系 别：信息工程系专 业：经济信息管理指导老师：刘志民2014年3月12日目 录摘要-31、网上银行的发展现状-41.1、网上银行的基本认识-41.2、网上银行的发展现状-41.2.1、中国电子银行交易笔数和替代率-41.2.2、中国网银交易规模及增长率-41.2.3、中国网银交易规模结构-51.2.4、中国各银行电子替代率-52、网上银行银行功能介绍-62.1、传统银行与网上银行的服务比较-62.2、网上银行的功能-62.2.1、以建设银行个人网上银行为例-62.2.1.1、我的账户-62.2.1.2、转账汇款-72.2.1.3、缴费支付-72.2.1.4、信用卡-72.2.1.5、个人贷款-72.2.1.6、投资理财-72.2.1.7、客户服务-72.2.1.8、安全中心-72.3、中国现有的各大银行网上银行功能有缺点比较-82.3.1、中国银行-82.3.2、农业银行-82.3.3、工商银行-82.3.4、建设银行-82.3.5、招商银行-83、网上银行的业务拓展-83.1、如何增加网上银行用户数量-83.2、网上银行密码保护-83.3、大学生是网上银行业务拓展的主力-93.4、借助网上商城开展网上银行业务-9结束语-10参考文献-10摘要随着网上交易的不断迅速发展，也给在网上交易过程中起着重要角色的银行业务带来了许多新的发展机遇，同时网上银行也应着时代的要求而产生了！自1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来，我国网络银行的发展十分迅速。网上银行打破了传统银行的业务模式，且它凭借着方便、快捷、高效的优势成为了现代银行未来发展的方向。根据艾瑞咨询中国网上银行年度监测报告显示截至2012年电子银行向多元化发展：国有银行主攻手机银行，股份制银行偏重社区化2013年多种电子银行服务渠道将综合运用，线上与线下交叉性更强；网银行业整体发展现状：2012年中国电子银行交易笔数高达896.2亿笔，电子银行替代率提高到72.3%，但进一步上升潜力不大；2012年中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17.0%，增速放缓；2012年企业网银交易规模占80%，个人网银交易规模占20.0%，未来个人网银交易规模仍将缓慢增长；2012年中国个人网银用户规模为2.1亿户，增长率为18.7%；2012年中国企业网银账户规模为1012.5万户，同比增长26.0%；网银用户行为及属性：2012年中国各银行网银网站月均覆盖人数男性用户占比提升至57.4%，连续第三年升高；19-24岁用户最多，占比为27.1%；大学本科学历用户最多占49.4%，达到四年来最高水平；月收入2000-3000元用户最多，占24.7%，高收入人群占比显著提升；华南地区用户最多占比为21.5%，整体变动不大。由此可见，网上银行的发展是当今社会关注的焦点问题，本文就网上银行的功能及其业务拓展方面论述当今社会网上银行的发展。关键词：网上交易；电子银行；网上银行；银行业务1、网上银行的发展现状1.1、网上银行的基本认识网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台，网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。1.2、网上银行的发展现状1.2.1、中国电子银行交易笔数和替代率2012年中国电子银行交易笔数高达896.2亿笔，增长迅速，电子银行替代率提高到72.3%。并且预计随着移动互联网的爆发，将形成以网银为基础，手机银行为主力，电话银行，VTM，自助终端等多种电子银行手段为辅助的电子银行业务结构。1.2.2、中国网银交易规模及增长率2012年中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17%。网银交易规模放缓主要有两个原因：第一，经过多年发展，网银交易规模基数增大并且多元化的电子银行手段有所分流，导致网银交易规模增速有所下降；第二，2012年银行业整体业绩不佳，整体盈利下降，加之第三方支付等相关产业的侵蚀，导致网银的交易规模增幅放缓。不过尽管增速下降，但随着电子商务、互联网金融及网络经济的走强，网银交易规模仍保持平稳的增长态势。1.2.3、中国网银交易规模结构2012年，企业网银交易规模占比依然较大，为80%，个人网银交易规模占比为20%。个人网银交易规模占比比去年提升0.3%，预计未来仍会缓慢提升。艾瑞分析认为个人网银交易规模扩大的原因在于：首先，个人网银交易规模的提升，得益于小微企业交易的分流，但是未来随着小微企业金融服务的正规化，这种分流不会持续太久；其次，随着更多银行业务转移到线上，网银安全性的提高以及网络经济对用户使用习惯的改变，未来个人网银用户的规模、使用频率和单笔交易资金规模都会逐步提高，导致个人网银交易规模占比稳步提高；最后，如果小微企业的网银业务需求被有效挖掘，那么企业网银占比可能回升，或者出现单独的小微网银交易规模。1.2.4、中国各银行电子替代率2012年，所有银行电子替代率均同比去年有所提升。其中股份制银行电子替代率略高于国有银行，普遍达到80%以上，而国有银行则在70%-80%之间。华夏银行电子替代率比去年提高13.9%。中国银行电子替代率比去年提高8.2%。艾瑞分析认为股份制银行电子替代率高于国有银行的原因在于：一方面，股份制银行没有物理网点优势，因此电子银行业务对它们更加重要，依赖性更强，所以电子替代率普遍较高；另一方面，股份制银行的费率优惠幅度比国有银行大，因此用户需求会向股份制银行转移，也导致国有银行电子替代率略低。 2、网上银行银行功能介绍2.1、传统银行与网上银行的服务比较银行服务比较方式传统银行服务网上银行服务时间9:00-17:00周六、日公休7天 x 24 小时地点银行营业网点任何地方方式银行柜员人工服务票据、凭证客户计算机上网自助操作电子指令自动化程度多重人工操作计算机处理减少人工操作2.2、网上银行的功能随着网上银行的不断发展，网上银行基本可以替代传统银行做除现金以外的功能，网上银行的发展使得网上交易也变的越来越方便，下面我以建设银行为例介绍一下网上银行的一些常用的功能：2.2.1、以建设银行个人网上银行为例：建设银行的个人网上银行分为8大模块，分别为我的账户，转账汇款，缴费支付，信用卡，个人贷款，投资理财，客户服务，安全中心。2.2.1.1、我的账户我的账户模块主要是个人的银行账户的管理，查询等，由此您可以查看账户信息，账户余额、明细、消费积分、最近三笔转账汇款及缴费支付信息、基金行情、股市行情及外汇买卖行情等查询服务信息；还提供人行网上支付跨行清算系统互联账户的管理服务，包括他行账户授权签约、建行账户授权签约、协议解约、他行账户查询、追加他行账户等管理功能；此外还有其它账户服务包括公积金、支票通服务、账户注销、账户挂失、履约保函、结算通服等。2.2.1.2、转账汇款转账汇款模块主要包括活期转账汇款，AA收款，定活互转，向企业转账，跨行转账，预约转账，批量转账，此外提供向手机转账、境外外汇汇款、公益捐款、转账结果查询、转账回单查询/打印、收款人名册维护等功能。从2007年4月30日起，建行网上银行交易限额是根据您选用的安全产品类型来设置。已升级使用新版建行网银盾或动态口令卡的客户，转账汇款单笔交易最高限额为20万元（含），日累计限额为50或100万元（含）；未使用新版建行网银盾或动态口令卡的客户，转账单笔交易最高限额为5千元（含）， 日累计限额为1万元（含）。2.2.1.3、缴费支付交费充值模块主要包括在线为本人或他人缴纳手机费、电话费、水费、电费等各种日常生活费用，全年无休，批量缴费，预约缴费，缴费支付记录查询，快捷付，银行卡网上小额支付，在网上支付基本结算模式基础上，实现支付资金结算、清算对账等一体化服务解决方案。2.2.1.4、信用卡信用卡模块主要包括信用卡申请，信用卡激活，信用卡余额查询，消费积分查询，已出账单查询，未出账单查询，信用卡还款，信用卡挂失、对账单EMAIL地址修改和约定账户还款维护，申请账单分期，历史交易查询，申请进度查询等功能。2.2.1.5、个人贷款个人贷款模块主要包括支用贷款，我的贷款基本信息查询账，户明细查询，还款计划查询，消费记录查询，贷款额度的明细查询、额度激活、额度结清（解除质押），并对额度项下的贷款账户提供基本信息查询、账户明细查询、还款计划查询及贷款结清，归还贷款，借贷卡消费顺序维护，贷款维护，贷款试算。2.2.1.6、投资理财投资理财模块可以随时分析及投资各种类型的基金，对于基金公司营业时间外的交易，我们将在最近的工作日进行提交。专户理财，外汇买卖，及时的外汇牌价，实时交易、赢利委托、止损委托、双向委托、追加挂单等种类丰富的交易方式，全天候24小时的悉心服务，为您获得更多收益提供强有力的保证。2.2.1.7、客户服务客户服务模块可以提供个性化的用户昵称设置功能，您可以使用昵称登录建行网上银行，网上银行的交易记录查询功能，随时了解您的网上银行交易情况，个人资料修改，定制个性化网页的功能，包括首页定制、网页换肤、“我的网银”定制、退出页显示等方面的定制，邮件服务为您提供在线服务功能，如果您有表扬、咨询、投诉或建议，可以向我行客户服务中心发送邮件，定制快速通道，开通便捷支付服务，与日常生活紧密相关的预约、咨询等在线增值服务，积分查询等。2.2.1.8、安全中心安全中心模块可以修改网上银行登录密码和交易密码功能，有网上登记、用户自助换卡、刮刮卡挂失/解锁及切换静态密码，对显示在网银的账号进行部分号码屏蔽功能，防止别人偷窥账户信息，投资理财绿色通道，短信设置，防伪信息、账户功能设置、暂停网银、修改私密信息。2.3、中国现有的各大银行网上银行功能有缺点比较2.3.1、中国银行支付转账功能手续费较其他银行低。网上银行登陆友好性有待提高。支付功能支持水平一般。动态口令牌为其网银特色优势。2.3.2、农业银行支持文件证书。功能简单，缴费功能单一（只能缴移动话费）。操作界面简陋，快捷菜单功能没有体现。UKEY接入自动提示安装，较为便捷。网上银行收取管理费1元/月。2.3.3、工商银行服务项目多，安全性能比较完善。下载安装控件后，控件强制修改浏览器信息，比较不友好。支持移动证书。缴费功能开通使用步骤简单,并提供提示信息。提示手续费信息不足，只涉及简单操作而缺少手续费相关资费详情。2.3.4、建设银行涵盖各项基本的理财功能。支持文件、移动双证书。允许用户自定义网上银行密码和支付密码。并提供用户登录密码输入框的软键盘。各项服务的操作界面均有帮助信息窗口，错误处理和提示亦比较优秀。支付缴费功能在对比中占绝对优势，涵盖项目较多，支持程度较优秀。2.3.5、招商银行服务功能齐全，各种定活期存款的转存，信誉卡对账。缴费功能齐全，但对二级城市支持度不高。支持文件证书和移动证书。推出的网上银行大众版可在接入互联网电脑商查询和管理账户。登陆界面比较友好，并提供手续费计算功能。3、网上银行的业务拓展3.1、如何增加网上银行用户数量网上银行业务的拓展必须要增加足够多的用户量，如何增加网上银行用户数量首先要保证它的安全，这也是人们最关心的问题。要进一步做好它的安全工作就需要做好下面的工作。1、 是在审批流程定制上，要灵活，控制财务操作风险：企业可按照不同账户、不同金额，设定不同的审批流程。2、要有严格的操作控制，完全控制内部操作风险：角色分工清晰，彼此间相互制约；所有操作，必须严格遵守预设的权限和流程。3、是完善的事后稽核功能，规避财务风险：完善的网上交易流水查询和日志查询功能，轻松监控网上操作；及时的交易对账制度，确保万无一失。4、在口令卡上，还要加强管理，以确保安全。3.2、网上银行密码保护要加强对于密码的保护观念要，保护密码做如下建议：1.密码要足够长（最少8位以上），并且最好同时使用大、小写字母以及数字和其他字符。2.不要用生日、姓名、地址等做密码，容易被猜出。应当是自己清楚而别人云山雾罩。更好的是自己也不清楚有什么意义和规 律，纯是乱七八糟的一个无意义组合。3.不要与任何其他的密码一样或相近。4.在输入密码的时候，可以通过多次的部分密码复制、粘贴的方式进行，以免被键盘记录器记录。粘贴的次序也可以打乱，再加上错误的字符删除，这样就没有任何一个简单的记录器能盗取了。5.网银一般可以提供一些加密的软键盘，如果银行网银有这个功能最好，如果没有，也可以用系统里的软键盘。进入方式是：开始程序附件辅助工具屏幕键盘。6.把你的密码保存好，最好是不要记录在你的计算机里。如果保存在计算机里，也要变通一下，比如密码是ABCDE，保存为gy4Ahj9BaeC67fD1qaE。3.3、大学生是网上银行业务拓展的主力为增加网上银行的业务种类，必须看到大学生是当前的大市场之一，他们的力量不可小看，对这一市场可以做很大的投资。大学生有很多的空余时间，他们为了打发这些时间，很多人都会选择上网 。为此，可以将游戏卡、网卡等同建行的银行卡结合在一起。新创造出一种卡，既可以是银行卡，同时也可以是网卡、游戏卡，这样就可以就做到了一卡多用。既节省了一些不必要的开支，同时也在一定程度上消除了大学生卡多的烦恼。3.4、借助网上商城开展网上银行业务淘宝网是亚洲最大网络零售商圈，致力于打造全球首选网络零售商圈，由阿里巴巴集团于2003年5月10日投资创办。淘宝网目前业务跨越C2C、B2C两大部分。截至2008年一季度，淘宝网注册会员超6200万人，覆盖了中国绝大部分网购人群；2008年一季度，淘宝网交易额突破188亿；2007年全年成交额突破433