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互联网的分析精选论文 一、互联网金融定义 目前对互联网金融的定义尚未统一中投公司对互联网金融的定义为：在这种金融模式下支付便捷市场信息不对称程度非常低资金供需双方直接交易银行等金融中介都不起作用可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率并在促进经济增长的同时大幅减少交易成本从狭义的金融角度来看互联网金融应该定义在跟货币的信用化流通相关层面也就是资金融通依托互联网来实现的业务模式都可以称之为互联网金融；从广义上来说理论上任何涉及到广义金融的互联网应用都应该是互联网金融包括但不限于为第三方支付、网络贷款、众筹、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等 二、互联网金融特征 1.金融服务基于大数据应用 数据一直是信息时代的象征大数据可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析无论互联网金融领域种业务模式与产品设计无不体现对大数据的合理运用 2.金融服务趋向长尾化 从目前的余额宝等业务来看更多的客户是“草根阶层”这一点与银行的金融服务偏向“二八定律”里的2%客户不同互联网金融面对的小微客户的金融需求既小额又个性化在传统商业银行体系里往往得不到满足而互联网金融在服务客户方面有着先天的优势可以高效地解决用户的个性化需求大数据金融、网贷、众筹等互联网金融模式都在一定程度上解决了小微企业及个体工商户的融资需求其中网贷及众筹还满足了一部分客户的投资理财需求 3.金融服务高效、便捷化 互联网金融带来了全新的渠道为客户提供方便、便捷、高效的金融服务极大地提高现有金融体系的效率互联网金融门户的“搜索+比价”带来的金融产品服务让信贷从复杂变得简单 4.金融服务低成本化 互联网金融的低成本化特点体现在两个方面：一方面是交易成本上与传统商业银行对客户信息调查不同互联网金融利用大数据和信息流能够快速低成本的实现金融信贷的操作管理；另一方面是服务成本上互联网金融降低了小微企业融资成本互联网金融的产品组合更加灵活让客户的选择更加贴近实际需求此外第三方支付的结算成本大大降低、众筹模式开拓了低成本的新融资渠道互联网金融让客户以更低成本搜索比价更多优质的金融服务产品 三、国内互联网金融发展状况 年互联网金融处于孕育状态年是中国互联网金融元年年为互联网金融大爆发时期 1.各种模式竞相发展 近年来国内以第三方支付、网络贷款平台和众筹平台等为代表的互联网金融异军突起各种模式竞相发展迅速改变金融业面貌成为金融创新的主力军截至年7月份央行已发放25张第三方支付牌照自此第三方支付行业进入从量变到质变的阶段也日渐成为互联网金融行业发展的一种重要形态据公开数据显示年我国第三方支付市场交易规模为12.9万亿元线上支付占比为28.3%线下支付占比为68.8%移动支付规模较小仅为1511.4亿元第三方支付线上业务的国民大约有3.66万亿元过去7年的年均增速达到111%而相比第三支付饱受争议的网贷在年和年进入爆发期年网贷平台在全国各地迅速扩张进入年网贷平台更是以每天12家上线的速度快速增长尤其是年9月以来新增平台的上线速度达到每天34家；年底网贷平台的数量突破8家众筹、互联网进入门户、大数据金融等新金融形态不断涌现出来并得到快速发展而在这些互联网与金融强大的融合趋势的冲击下传统金融机构也开始纷纷进入互联网金融加速信息化金融机构的布局商业银行深感变革的急迫或以独立的方式、或与互联网企业合作的方式不同程度上将互联网与其传统业务相结合 2.各地政府积极支持 面对热潮汹涌的互联网金融各地政府也陆续出台政策支持互联网金融发展北京市力促相关行业主体聚集为推动互联网金融行业规范发展提供平台与机会；上海市推行金融创新新政推出支持互联网金融相关企业落户的具体措施；浙江省依托发达的民营经济为互联网金融行业提供快速发展的沃土；深圳市前海的金融创新已上升为国家战略在国家和地区相关政策的支持下依托深圳前海金融资产交易所吸引民生电商等新型金融点上和互联网金融企业入驻 3.创新与风险并存 互联网金融领域作为一个新兴领域从来不缺乏创新互联网金融作为创新事物其创新的机会与法律风险并存作为一种金融创新产物互联网金融在一定程度上实现了金融媒介的转变及模式的创新使得金融活动的途径多样化拓宽了企业融资渠道促进金融市场更加活跃提升资源配置效率降低了交易成本由于整个行业尚处于探索阶段等种种原因新事物在发展过程中难免会遇到诸多问题在确保坚守法律底线、防范风险并对个别违法者予以坚决打击的前提下应提倡适度监管积极包容创新 4.互联网投资兴起 互联网今日的火热程度从吸金势头上可以表现出来据IT桔子研究资料显示在其追踪的245家公司里统计了21年以来的投资事件互联网金融领域发生了58起投资事件占比24% 四、商业银行面对互联网金融的反应 互联网技术的飞速发展为金融业的发展带来了新的契机21年以来相关金融政策的开放使得互联网等非金融企业开始进军金融行业互联网等现代化信息技术的介入降低了金融市场交易成本提高了交易效率强化了海量数据的收集、处理和挖掘过程更打破了金融体系由少数机构垄断的局面互联网已经超越了金融产品营销渠道的形象而是更深地融入金融产品创新、流程设计、模式改造中在新兴互联网金融崛起的同时同样身处于互联网时代的传统金融机构也感受到变革的迫切性对于传统金融机构来说其传统业务已经受到来自互联网企业的威胁在信息化过程中更需要主动出击将互联网与其传统业务相结合对于商业银行来说互联网企业已深入到支付结算和信贷这两项银行核心业务不甘退居后端的银行为增进客户粘合度也向电商、移动支付领域发展一方面个人和企业客户开始在网上或者手机终端办理业务电子钱包、网上银行渐渐替代传统柜台业务；另一方面银行自营电商平台或与传统电商平台合作销售银行金融产品并介入面向个人的在线信贷服务和面向企业的全产业链融资服务及其他增值服务如建行推出“善融商务”工行打造“大电商平台”农行成立“互联网金融实验室”平安银行深耕线上供应链金融服务招行的小企业专属互联网融资服务做得风生水起 五、商业银行创新发展模式 传统商业银行只有深入分析互联网金融的特征以及优势之后才能面对自己的短板做出调整 1.积极发展第三方支付 第三方支付出现的原因很简单就是为了解决个人和企业跨行、跨地域转账时流程繁琐和到账时间长的问题虽然商业银行也推出了网银但因其在支付结算领域的垄断地位以及同业竞争问题使得银行没有动力联合起来推出多银行账户即时结算的平台面对困境商业银行应该依靠先进的计算机网络技术积极开展金融创新推出覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS机等多渠道的电子银行总额和服务体系走在前面的银行已经做出积极应对：招商银行从年开始推出手机钱包抢占移动支付市场；中信银行与财付通和支付宝合作借力第三方支付平台整合产品；四大行年对包括科技领域项目投入高达25亿元设计移动金融服务、电子商务、远程柜员机、自助银行、网络银行等项目年4月工行宣布推出支持1元以下的在线小额快捷支付服务这种小额电子支付交易的方式与支付宝的快捷支付有类似作用支付结算和基金代销是最重要的商业银行中间业务第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大商业银行只有积极应对才能确保这块蛋糕不会被不断的侵蚀河南省农信社在这方面迈出了第一步年正式推出的网上银行不仅仅小额跨行转账免手续费而且开通网银时相关的其他优惠也极大提升了河南农信社网上银行的竞争力此外与支付宝合作方便网上购物也更加吸引客户但是不可否认河南农信社的网上银行推出的时机已经远远落后于其他商业银行作为消费者其他商业银行先入为主的做法让河南农信社的网银业务大打折扣此外第三方支付的迅猛发展也抢食份额因此河南农信社仅仅推出网上银行是远不够的在互联网化的道路上还有许多事情要做 2.发展网贷业务 网贷以信息化技术为载体实现了业务流程、资金来源和项目投向的整体重组使得微金融呈现出新的发展可能直接让传统金融难以有效服务的小微金融、小微投资人和小微借款人受益整个网贷行业表现出极强的创新活力和快速扩张势头商业银行与新兴互联网金融企业相比具有客户数据库同时不但可以作为中介连接借款人和出借人还可以直接作为借款人或者出借人因此在完善网贷平台的基础上商业银行在资金运用以及风险控制方面更具有优势 3.挖掘大数据潜力 互联网金融的一个显著特征是大数据商业银行的数据也是大数据级别的并且商业银行的数据价值远远大于新兴互联网企业但是商业银行的很多数据都沉睡在数据库中并没有得到充分的利用银行离用户和市场越来越远海量的数据库对银行而言是陌生的宝藏在大数据时代商业银行应该重新审视自己的数据精准定位化服务就河南省农信社而言全省几千万人口的数据都在数据库中倘若农信社能够梳理细化数据更加有针对性地二次开发客户为客户提供真正有需求的服务则农信社的业务会有质的飞跃自年开始多家银行都积极部署自己的电商平台期待在留住老客户以及扩展客户数量数据的同时使客户数据立体化并利用立体数据进行差异化服务了解客户消费习惯预测客户行为进行管理交易、信贷风险和合规方面的风险控制商业银行建立电商平台的优势主要有：第一商业银行有很多对公客户这些对公客户有部分是制造企业这就决定银行有足够的货源；第二商业银行有大量的个人客户可以作为买家拥有大量的买家资源；第三在金融行业中商业银行的作用属于金融中介电商平台的建立可以拓宽银行中介内涵银行的对公业务往往包含一个产业内的上游企业和下游企业上游与下游企业之间本身就有商业往来通过电商平台的建立银行很有可能充当金融和产品的双重中介以金融渠道去拓展电商渠道打通上游和下游企业的金融和货物双重渠道在金融托媒的大背景下通过在这个渠道中占据主导地位而获得优势 4.发挥品牌和渠道优势 商业银行发展历程不是一两年的事由于拥有的品牌和渠道资源优势是新兴互联网金融企业不具