第四讲保险合同PPT课件

1 第四讲保险合同 第一节保险合同的概念和特征一 保险合同的概念保险合同是保险关系双方当事人为实现经济保障目的 明确相互之间权利义务的一种具有法律约束力的书面协议 根据约定 一方支付保险费给另一方 另一方在保险标的遭受约定的事故时 承担经济赔偿责任 或者在约定事件出现时 履行给付保险金的义务 2 从保险人承担的责任看 保险合同主要由两类 补偿性合同 保险标的遭受保险事故时 保险人根据合同规定 对被保险人的经济损失给予补偿 如财产保险合同 给付性合同 发生保险合同订明的约定事件或保险期限到达时 由保险人根据合同的约定 向被保险人或受益人给付保险金 人身保险合同除健康保险和意外伤害保险外 3 二 保险合同的特征1 保险合同是保障合同 保险合同成立后 保险人根据合同规定对被保险人提供经济保障 在保险合同有效期内 如保险标的发生保险事故 被保险人或受益人从保险人处得到的赔款或给付金额 远远超过其所付出的保险费 如未发生保险事故 则保单持有人只付出保费而无任何收入 4 2 保险合同是诚信合同任何经济合同都需双方当事人的诚信 保险合同对当事人诚信要求更高 称为 最大诚信 因为保险所承保的是风险 风险大小取决于保险标的状况 对保险标的 保险人一般并不了解 需投保人如实告知 保险人才能据以考虑是否承保和以何种费率承保 最大诚信原则一直是公认的保险当事人订立和履行合同所必须遵守的一项基本原则 5 3 保险合同是双务合同双务合同是相对于单务合同而言 指合同双方当事人都负有一定的义务 而单务合同的一方当事人只享有权利不承担义务 另一方当事人只承担义务不享有权利 如赠与合同 投保人一方义务交保费 保险人一方义务提供经济保障 6 4 保险合同是附和合同附和合同是由一方提出合同的主要内容 另一方只能在此基础上作出取与舍的决定 保险合同发生争议时 应作出有利于非保险合同起草人的解释 7 5 保险合同是射幸合同射幸合同是指 合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务 只有当合同约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行 而合同约定的事件是可能发生也可能不发生的不确定事件 8 第二节保险合同的形式及分类 一 保险合同的形式1 投保单 投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约 由投保人在申请保险时填写 保险人根据投保单签发保险单 它是保险合同的组成部分 投保人填具投保单后 须经保险人签章承保 保险合同才告成立 9 2 保险单 是保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明 保险单必须完整记载保险合同双方当事人的权利义务及责任 包括 1 声明事项 投保人提供的有关保险标的危险的重要情况 2 保险事项 保险人的各项承诺 3 除外事项 保险人不负赔偿或给付责任的范围 4 条件事项 保险合同双方当事人为享受权利所必须履行的义务 10 3 保险凭证 保险凭证上不印保险条款 实际上是一种简化了的保险单 与保险单具有同等效力 凡是保险单上没有列明的均以同类保险单为准 11 4 暂保单 保险单没有发出之前出立给投保人或被保险人的一种临时凭证 内容比较简单 表明投保人已办理保险手续 等待保险人出立正式保单 主要有三种情况 1 代理人未向保险人办妥保险单手续之前 给的一种凭证 2 保险公司的分支机构 在接受投保后 未获总公司批准 先出立的保障证明 3 在洽订或续订保险合同时 订约双方还有一些条件需商讨 在未完全谈妥前 保险人出具给被保险人的一种保障证明 12 5 预约保险合同 保险人和被保险人事先约定保险范围 是一种不定期的保险合同 主要用于货物运输保险和再保险 6 批单 对保险合同进行修改 补充或增删内容 由保险人出立的一种凭证 13 二 保险合同的分类1 按保险标的分类 保险合同可分为财产保险合同和人身保险合同两类2 按赔付原则分类 保险合同可分为损失补偿性合同和定额给付性合同 14 3 按保险期间分类 保险合同可分为短期合同和长期合同 4 按是否有约定保险价值分类 保险合同可分为定值保险合同和不定值保险合同 5 按每份合同的被保险人数分类 保险合同可分为个人保险合同和团体保险合同 15 第三节保险合同的主体与客体 一 保险合同主体指参加保险这一民事法律关系并享有权利和承担义务的人 一 保险合同当事人保险人投保人 16 1 保险人保险人是保险合同的一方当事人 是按照保险合同规定收取保险费 并负责对保险标的发生保险事故后遭受的损失给予经济补偿的人 保险人除劳合社的保险人外 一般都是法人 我国 保险法 规定保险公司应当采取股份有限公司或者国有独资公司形式 在我国 保险人必须具备的条件有 有符合 保险法 和 公司法 的企业章程 最低注册资本限额为 区域性 2亿元人民币 5亿元人民币 全国 有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员 有健全的组织机构和管理制度 有符合要求的营业场所和与业务有关的其它设施 经国家金融管理部门批准 17 2 投保人投保人是向保险人申请 与保险人就保险合同进行洽谈 签订保险合同 并负有交纳保险费义务的人 投保人可以是法人 也可以是自然人 投保人在投保时必须具有行为能力 没有行为能力的投保人签订的保险合同无效 18 二 保险合同关系人指被保险人和受益人1 被保险人被保险人是受保险合同保障的人 是在保险标的遭受保险事故后有权按照保险合同向保险人请求赔偿或领取保险金的人 被保险人与投保人关系2 受益人受益人是保险合同中由被保险人或投保人指定 在被保险人死亡后领取保险金的 一般见于人身保险合同 19 三 保险合同的辅助人为完成或促使或帮助保险合同的订立起辅助作用的人 1 保险代理人 代表保险公司办理保险业务的单位或个人 通俗地说 保险代理人是指与保险公司签订保险代理合同 在保险公司授权范围内 以保险公司的名义办理保险业务的单位或个人 其收入来源于保险公司支付的佣金或手续费 根据现行的 保险代理人管理规定 试行 保险代理人有专业代理人 兼业代理人和个人代理人之分 大家最熟悉的是个人代理人 20 现在全国各家人寿保险公司广泛采用的营销员 业务员或业务代表即是以个人名义与保险公司签订代理合同的保险代理人 个人代理人不得办理企业财产保险业务和团体人身保险业务 而兼业代理人 是在从事自身业务的同时 指定专人为保险公司代办保险业务的单位 邮局 商业银行在从事邮递和金融业务的同时 销售保险产品 代收保险费 他们就是保险兼业代理人 至于专业代理人则是指专门从事保险代理业务的保险代理公司 即以代理保险业务为收入来源的公司 保险代理公司可以代理财产险公司和一家人寿保险公司的业务 21 不管哪种类别的保险代理人 其权限均为 代理推销保险产品 代理收取保险费 协助保险公司进行损失的勘查和理赔等 换句话说 保险代理人只有销售保险产品和代收保险费的权利 而只有保险公司才有赔偿或给付的权利 因此从实质上讲 保险代理人是为保险公司寻找客户 并促成保险合同建立的单位或个人 是独立于保险公司之外的保险销售公司或个人 当然 根据双方的代理关系 保险代理人授权范围内的行为视作保险公司的行为 保险公司对其负法律责任 2 保险经纪人 基于投保人的利益 为促成保险合同的建立而提供服务的公司 22 二 保险合同客体保险人和被保险人双方权利与义务所共同指向的对象 保险合同的客体并不是保险标的本身 而是被保险人或投保人对保险标的所具有的保险利益 保险标的是保险所要保障的对象 保险利益而是被保险人或投保人对保险标的所具有的经济上的利害关系 保险利益以保险标的的存在为条件 23 第四节保险合同的基本条款 保险合同的内容 是被保险人方与保险人方的权利和义务 保险合同条款是指保险合同双方当事人关于权利义务关系协议的条文 1 保险标的 是保险保障的目标和实体 保险标的可以是财产 与财产有关的利益或责任 也可以是人的生命或身体 2 保险金额 简称 保额 是保险利益的货币价值表现 是投保时给保险标的确定的金额 又是保险人计收保险费的收据和承担给付责任的最高限额 3 保险费 指投保人根据保险合同的规定 为取得在保险事故发生后获得赔款或保险金的权利 付给保险人的价金 保费 保额 费率 24 4 保险责任 指保险人承担的具体风险 它规定了保险人对被保险人承担经济赔偿或保险金给付责任的范围 5 除外责任 保险单规定保险人不负赔偿或给付保险金责任的范围 有两种表示方法 一是列举方式 在条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围 一般保险条款都采用这种方式 二是不列举方式 凡是保险单中未列入保险责任的 都属于除外责任 我国保险法规定 订立保险合同 保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容 规定 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的 保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明 未明确说明的 该条款不产生效力 25 6 保险期限 保险合同的有效期限 是订立保险合同双方当事人享受权利和履行义务的起讫时间 保险期限三种计算方法 1 按时间计算 如企财险 家财险 人身保险 2 按航程计算 如货物运输险 3 按工程计算 如建筑工程 7 保险赔偿 保险人对被保险人因保险事故的发生造成损失给予经济补偿或保险事件的出现对被保险人或受益人给付保险金的行为 一般来说 保险合同的内容应当包括1 保险人的名称和住所 2 投保人 被保险人的名称和住所 人身保险合同还应包括受益人的名称和住所 3 保险标的 4 保险责任和除外责任 5 保险期间和保险责任起始时间 6 保险标的的价值 7 保险金额 8 保险及保险费的支付方法 9 保险金赔偿或者给付办法 10 违约责任及争议处理 11 保险合同订立的确切日期 26 第五节保险合同的订立 变更与终止 一 保险合同的订立要约承诺 保险法 第十三条规定 投保人提出保险要求 经保险人同意承保 并就合同的条款达成协议 保险合同成立 27 要约 要约 是指一方明确作出希望和他人订立合同的意思表示 它是签订保险合同的一个重要程序 不经过要约阶段合同是不可能成立的 发出要约的人称为要约人 接受要约的人则称为受要约人 相对人或承诺人 按照 合同法 第十四条的规定 一份有效的要约必须具备以下两个条件 第一 内容具体确定 第二 一经受要约人承诺 合同即告成立 保险合同的要约又称要保 28 要约邀请 要约 合同法 第十五条对要约邀请定义为 要约邀请又称要约引诱 是指希望他人向自己发出要约的意思表示 如广告单 宣传单 代理人的展业是要约邀请 29 承诺 所谓承诺 是指受要约人同意要约的意思表示 或者说受要约人向要约人表示愿意按照要约的内容与其订立合同的答复 是合同订立的必须程序和合同成立的必要条件 30 保险人接到投保人提交的已填写好的投保单后 又向投保人提出某些附加条件 此时保险人所作出的表示并非是完全接受投保人订立合同的意思表示 而是向投保人发出了新的意思表示 这在法律上视为新的要约或称反要约 在该情况下 保险人是新的要约人 投保人则为受要约的人 合同订立流程图A 要约人受约人 承诺人 B 要约人受约人 新的承诺人 新的要约人 31 成立与生效 保险合同的成立 指投保人与保险人就保险合同条款达成协议 保险合同的生效 指保险合同对当事人双方发生约束力 即合同条款产生法律效力 合同成立是认定合同效力的必要条件 先决条件 一般情况下 合法的合同一经订立便立即生效 合同成立的时间也就是合同生效的时间 财产保险合同就是如此 人身保险合同以缴纳保费为生效的条件 32 案例一 某投保人与保险人订立一份财产保险合同 保险人于05 9 1签发了保险单 保险单约定 保险期间为一年 自05 9 5零时起至06 9 4二十四时止 投保人应于合同成立后15日内 即05 9 16前 向保险人一次付清保险费 05 9 4发生保险事故05 9 10发生保险事故05 10 6发生保险事故一直未发生保险事故 33 案例二 李某于2005年4月15日填写了一份保额10000元三年定期简易人寿保险的要保单 并于当天收到了保险公司开椐的保单 但由于李某当时无现金而未支付保费 4月16日李某死于交通事故 问保险公司要不要赔 分析 保险公司应拒赔 尽管签发保单 合同已经成立 但是由于未缴保费 合同未生效 所以保险公司不应该赔 保险人对人身保险保险的保险费 不得用诉讼方式要求投保人支付 34 信诚人寿案 2001年10月5日 谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元 附加长期意外伤害保险200万元 并填写了投保书 2001年10月6日 谢某缴纳了首期保险费共计11944元 信诚人寿审核谢某的投保资料时发现 谢某投保高达300万的保险金额 却没有提供相应的财务状况证明 2001年10月10日 信诚人寿要求谢某10天内补充提供有关财务状况的证明 并按核保程序要求进行身体检查 否则视为取消投保申请 将向其退回预交保费 2001年10月17日 谢某到信诚人寿公司进行了身体检查 但仍未提交财务状况证明 2001年10月18日凌晨 谢某被其女友前男友刺杀致死 当日上午8时 信诚人寿接到医院的体检结果 因谢某身体问题 需增加保险费 并提交财务证明 才能承保 35 信诚人寿案 续 2001年11月13日 谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请 2002年1月14日 信诚人寿保险公司经调查后在理赔答复中称 根据主合同 同意赔付主合同保险金100万元 同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保 未开出保单 故拒绝赔付附加合同的保金200万元 2003年5月20日 广州市天河区法院对此案作出一审判决 交付了首期保费的投保人谢某 在核保程序未完成的情况下被害 法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元 2004年11月5日 广州市中级人民法院作出终审判决 法院认为此案涉及的保险合同并未生效 判决保险人信诚人寿保险公司不必在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元 36 二 保险合同的变更 保险合同的变更是指在保险合同有效期内 当事人基于一定的法律事实对合同条款所作的修改 补充或保单转让 根据我国 保险法 规定 保险合同的变更 指的是保险合同主体 客体和权利义务的变更 37 一 保险合同主体的变更1 保险人的变更 保险人的变更通常在保险公司由于经营不善导致破产或被其它金融保险机构收购 兼并的情况下发生 我国 保险法 第八十八条规定 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或被依法宣告破产的 其持有的人寿保险合同及准备金 必须转移给其它经营有人寿保险业务的保险公司 不能同其它保险公司达成转让协议的由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受 转让或者保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的 应当维护被保险人 受益人的合法权益 38 保险人的变更 我国 保险法 第八十八条规定 保险公司依法破产的 破产财产优先支付其破产费用后 按照下列顺序清偿 一 所欠职工工资和劳动保险费用 二 赔偿或者给付保险金 三 所欠税款 四 清偿公司债务 破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的 按照比例分配 39 保险人变更例子 20世纪90年代 保险业掀起了一轮又一轮的兼并狂潮 如1998年德国安联保险集团收购了法国第三大保险公司AGF 2000年5月 荷兰国际保险集团 ING 继1999年收购全美人寿之后 又成功地兼并了美国安泰保险公司 ATNA 2005年美国大都会收购花旗集团下属的旅行者人寿和年金公司 由于保险公司经营不善而导致的破产事件近年来也日趋增多 其中最著名的当数日本日产生命寿险公司 其破产的主要原因是由于公司在通货紧缩时期的投资收益无法满足其在通货膨胀时期售出的高回报率保单 这使公司的偿付能力陷入危机 从而加大人们退保的意愿 在大量的退保面前 公司最终陷入偿付危机 宣告破产 40 2 投保人的变更 分期缴费的人身保险合同会发生投保人的变更 在保险合同有效期内 当投保人身故或由于其它原因而发生变动导致不能继续履行缴付保费的义务及其它有关义务时 允许变更投保人 变更投保人需由原投保人提出 并获得保险人同意才能生效 当原投保人死亡时 应由被保险人提出 若被保险人未成年 则由其监护人代为执行 41 3 被保险人的变更 一般情况下 在人身保险合同中不允许变更被保险人 这是由于被保险人的身体或生命是保险关系确立和保险合同订立的基础 仅在投保后 被保险人更改姓名或投保时填写了错误的出生日期或性别等基本信息 才允许对被保险人变更 42 4 受益人的变更 受益人是被保险人与投保人在投保时确定的有权申请保险金的人 保险法 规定 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人 保险人受到变更受益人的书面通知后 应当在保险单上批注 投保人变更受益人时 须经被保险人同意 残废保险金 医疗保险金的受益人均为被保险人本人 不能办理变更 43 二 保险合同客体的变更 保险合同客体的变更是指由于某些原因使保险标的发生变化而引起保险利益的变化 保险客体的变更须经保险人同意后才能生效 由于投保人具有保险利益 因而客体的变更必定是投保人变更所致 44 三 保险合同内容的变更 保险法 规定 在保险合同有效期内 投保人和保险人经协商同意 可以变更保险合同中的相关内容 当投保人向保险人提出保险合同内容变更的要求之后 保险人将进行审核 对增加危险程度的 保险人将加收保费 而对降低风险程度的变更 投保人可提出退还部分保费的要求 当然上述过程必须建立在双方一致同意的基础上 45 在财产保险合同中 内容的变更包括保险标的数量 品种 价值 存放地点的改变 货物运输合同中的航程变更 航期的变化 保险险别 风险程度 保险责任 保险期限 保险金额等的改变 而人身保险合同中涉及被保险人职业的变更 保险金额的变更 缴费方式的变更 保险期限与应收保险责任的变更等等 46 三 保险合同的终止 保险合同在经过订立 变更 履行这些阶段后 可能会在将来某一时刻终止 保险合同的终止是指由于某些法定事件或者合同双方特别约定事件的发生而导致保险合同当事人双方权利义务关系的消除和灭失 保险合同的终止按照其终止原因可主要划分为自然终止 履约终止 解约终止等形式 47 1 自然终止 自然终止是保险合同中最普遍而基本的一种终止形式 是指合同中约定的保险事件在规定的保险期限内没有发生的情况下 保险合同在保险期限结束时的终止 续保并不表示原来的保险合同没有终止 而是代表了新的保险合同的开始 48 2 履约终止 履约终止是指在合同规定的保险期限内 发生了约定的保险事故 在保险人按约定履行了给付义务或全部金额的赔偿义务后合同的终止 由于保险利益的灭决 合同也告终止 保险人不承担给付义务 有时候也把这样类型的终止当作履约终止的一种形式 履约终止还应注意一点 若保险人发生保险事故后给付的保险金没有达到合同规定的保险金额 此时保险人并没有履行完它的全部义务 合同不能就此终止 49 3 解约终止 解约终止是按法律规定提前终止保险合同关系的一种行为 在我国 法律赋予投保人很大的解约终止合同的权利 除货物运输保险和运输工具航程险除外 投保人依法享有解除合同的权利 50 保险合同生效后 不得任意解除合同 在人身保险中 有下列情况时 保险人可以解除合同 1 投保人因未能如期缴纳保险费 而导致保险合同终止 而且随后的两年内未能复效的 2 投保人未能履行如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 3 投保人 受益人和被