网上支付与结算第三章

第三章 网上支付工具,第一节 网上支付的概念和原理第二节 信用卡支付方式第三节 数字现金支付方式第四节 电子支票支付方式第五节 常用的网上支付平台第六节 国外典型的支付工具及应用系统,第一节 网上支付的概念与原理,物物交换,=,一、支付工具的发展历程,物物交换,一、支付工具的发展历程,以一般等价物为媒介的物物交换,=,一般等价物,一、支付工具的发展历程,以一般等价物为媒介的物物交换,用 作为一般等价物有什么不足之处？,一、支付工具的发展历程,一般等价物固定在金银上,=,一、支付工具的发展历程,出现了纸币,一、支付工具的发展历程,出现了纸币,一、支付工具的发展历程,电子化货币,一、支付工具的发展历程,a. 登录淘当当网 ,二、网上购物与支付的基本过程,b. 搜索并选择所需要产品,二、网上购物与支付的基本过程,c. 转入购物车界面，确认购买,二、网上购物与支付的基本过程,d. 选择支付方式,二、网上购物与支付的基本过程,e. 转到工商银行的支付界面,二、网上购物与支付的基本过程,三、网上支付系统的基本构成,网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具（信用卡、电子支票和电子现金），实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算等过程。,四、网上支付的概念与特点,网上支付具有方便、快捷、高效的优势网上支付具有低成本、经济的优势 网上支付与结算具有较高的安全性 网上支付可以满足客户个性化的需求,四、网上支付的概念与特点,第二节 信用卡支付方式,网上支付工具主要有信用卡、数字现金、电子支票等信用卡支付的四种类型：无安全措施的信用卡支付基于第三方代理的信用卡支付基于SSL协议机制的信用卡支付模式 基于SET安全协议的信用卡支付模式,一、无安全措施的信用卡支付,网上订货，信用卡信息通过网络传输，无安全措施买方承担信用卡信息被盗取和被卖方知道的风险（在线传输，但无安全措施）,二、基于第三方代理的信用卡支付,买方和卖方之间启用第三方,支付通过双方都信任的第三方信用卡信息不在开放的网络上传输买卖双方预先获得第三方的某种协议（买方开设帐号、卖方为特约商户）,二、基于第三方代理的信用卡支付,三、基于SSL协议机制的信用卡支付模式,基于SSL协议,三、基于SSL协议机制的信用卡支付模式,1.客户在商家的网站上浏览并选择自己所需要的商品，填写相应的订单信息 发送到商家服务器。2.客户在确认订单信息后，将订单信息与支付信息一同经支付网关发往发卡 行服务器。3. 发卡行接到该信息后，将会在客户端浏览器上自动弹出页面，此时，SSL 协议开始介入。4.客户端与发卡行之间通过数字证书进行验证身份。双方在相互认证身份后， SSL握手协议结束，客户端与发卡行之间建立起虚拟的安全通信信道。5.客户端浏览器将出现发卡行的支付页面，客户在确认商家的订单号以及交易金额后，输入自己点信用卡号以及密码，确认支付。6. 客户确认支付后，SSL安全连接断开。7.发卡行将支付确认的信息传送至商家服务器，商家组织发货。8.发卡行与商家开户行之间进行资金的清算，将资金由客户的银行账户划拨到商家的开户行账户中。,四、基于SET安全协议信用卡支付,Set（安全电子交易）也是一种安全协议，他是由VISA与MasterCard两大信用卡组织于1997年5月联合开发出来的，它得到了IBM，HP, MICROSOFT, NETSCAPE等大公司的支持，成为事实上的工业标准，其目的是为了保护互联网上信用卡的安全交易。,四、基于SET安全协议信用卡支付,订单信息和个人帐号信息相互隔离持卡人和商家相互认证SET协议中的参与人持卡人发卡机构卖方卖方的银行：在线交易卖方开设帐号的银行支付网关：通常几个商家和银行共有一个支付网关,四、基于SET安全协议信用卡支付,SET协议与SSL协议的比较在认证要求方面，早期的SSL并没有提供商家身份认证机制；SET要求所有参与交易的成员都必须申请数字证书进行身份识别。 在安全性方面，SET协议规范了整个商务活动的流程，制定了严密的标准；SSL只对持卡人部分信息交换进行加密保护。在网络层协议位置方面，SSL是基于传输层的通用安全协议；SET位于应用层 。SSL交易过程简单，效率高；而SET交易流程复杂，涉及到交易数据以及各方身份真伪的多次验证，效率较低。,第三节 数字现金支付方式,电子支付系统已有30多年的发展，现金仍是目前最主要的支付手段可转让性，法定货币接受方无风险数字现金（E-cash）是一种表示现金的加密序列数，可以表示现实中各种金额的币值，具有现金的属性。发行方式有存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件。,数字现金的应用过程购买E-cash存储E-cash用E-cash购买商品和服务资金清算确认订单,三方数字现金支付过程,E-cash软件供应商DigicashCyberCashNetcashModex,Digicash,创始人David Chaum，数字现金之父。1994年成立，位于阿姆斯特丹。使用方式银行拥有相应软件（开发商开发）消费者在银行开设帐户消费者将帐户中资金转化为数字现金（无息）消费者在受理数字现金的商家进行联机交易,Modex,Mondex是英国最大的West minster银行和Midland银行为主开发出来的一种智能卡型的电子现金系统。,技术选择 成立了研发小组 与银行结合 市场策略,第四节 电子支票支付方式,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；账号,第四节 电子支票支付方式,申请电子支票用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。,电子支票支付过程,第四节 电子支票支付方式,电子支票付款 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。用户在计算机上填写电子支票，形成电子支票文档。用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。商家收到电子支票后进行解密，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。商家将电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。,第四节 电子支票支付方式,优势 处理速度高安全性能好降低了处理成本,第五节 常用的网上支付平台,一、网络银行支付平台,直接通过银行网上支付平台的支付,第五节 常用的网上支付平台,采用网银支付的弊端每家银行的接口是不一样的；在每家银行的手续费、结算周期都不一样 ；客户的支付直接到帐，后期的服务上有些问题。,一、网络银行支付平台,第五节 常用的网上支付平台,二、第三方支付平台,第三方支付平台定义 第三方支付平台定义：是具备一定实力和信誉保障的，采用与相应各银行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务的能实现资金转移和网上支付结算的机构。 支付宝、安付通、买卖通 、yeepay，快钱网、首信支付,第五节 常用的网上支付平台,第三方支付平台优势 第三方支付平台是商家和顾客之间的信用纽带 第三方作为信用中介解决了买卖双方的信任问题，但第三方并不涉及双方交易的具体内容，相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。,第五节 常用的网上支付平台,第三方平台参与的电子商务交易流程,第五节 常用的网上支付平台,第三方支付平台优势 第三方支付充当交易各方与银行间的接口 商家不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作。 商家和消费者可以就省去与银行进行交涉的时间和成本，使网上购物更加便利。 银行直接利用第三方的服务系统提供服务获取利润。,第五节 常用的网上支付平台,第三方支付平台信用支持 依靠大型门户网站 依靠银行 依靠国家相关部门,第五节 常用的网上支付平台,第三方支付平台存在的问题 法律地位不明确的问题 帐户沉淀资金有可能带来的风险问题 利用第三方支付平台进行洗钱、套现等非法活动的风险问题 引发道德风险的问题,第五节 常用的网上支付平台,我国对第三方支付平台的监管策略 借鉴国外第三方支付平台监管模式 加强第三方支付平台账户沉淀资金的监管 加强交易环节的监控引发道德风险的问题行业自律,第五节 常用的网上支付平台,常用的第三方支付平台 易宝（YeePay） 支付宝(AliPay) 财富通 快钱,首信易环讯chinapay云网,第五节 常用的网上支付平台,主流的第三方网上支付平台对比,覆盖面,第五节 常用的网上支付平台,主流的第三方网上支付平台对比,充值渠道,第五节 常用的网上支付平台,网上金融理财等服务,主流的第三方网上支付平台对比,快钱最优优势,第五节 常用的网上支付平台,付款优惠,主流的第三方网上支付平台对比,支付宝：“哇，支付宝”,第五节 常用的网上支付平台,付款优惠,主流的第三方网上支付平台对比,财付通：“优惠来啦”,第五节 常用的网上支付平台,二、第三方支付平台,环讯支付:为网游提供多种支付方式,a. 登录淘宝网 ,b1. 选择所需要产品,b21. 直接进入某一淘宝店,b22. 选择所在地，根据人气或信用排序,b2-3. 搜索店内商品,c1. 选择支付方式,c2. 输入帐号，密码等等信息,d. 支付完成，生成一个订单号,第六节 国外典型的支付工具及应用系统,DigicashModexFirstVirtual,FirstVirtual,是一种避免在网络上传输的安全系统工作方式客户建立一个唯一的由字母和数字组成的虚拟个人标识代码（Virtual pin）商家建立一个唯一的商家虚拟代码客户在网上订购商品，传输pin给商家商家将