07第七章卡基础知识.doc

第七章 银行卡业务第一节 借记卡基础知识一、晋城市商业银行珠联璧合借记卡（以下简称“珠联璧合卡”）是晋城市商业银行发行的金融支付工具，具有存取现金、转账结算、消费、理财等全部或部分功能，联机作业，实时入账，不允许透支。可在中华人民共和国境内及中国银联股份有限公司（以下简称“中国银联”）指定的国家和地区使用。二、按发行对象分为单位卡或个人卡。凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款账户的单位，凭中国人民银行核发的基本存款账户开户许可证申领单位卡，其持卡人由申领单位法定代表人（单位负责人）或其授权代理人书面指定或变更；目前我行尚未开办单位卡。个人凭本人有效身份证件申领个人卡，除代发工资形式的批量开卡外，申请人不得由他人代理办理开卡手续。申领单位或个人可申请一张主卡和多张附属卡，并对其申领的主卡、附属卡产生的所有交易负责。目前我行的个人卡分为普卡、一卡通、握美卡。客户申请开立个人银行结算账户时，未明确申请本行珠联璧合借记卡的，柜员只为其开具个人结算存折（以下简称“存折”）；明确申领卡折合一的，为其发放存折与普卡;明确只申请珠联璧合借记卡的，为其发放除普卡外的其余珠联璧合借记卡。三、对已开立个人结算存折的客户，明确申请卡折合一的支付工具时，必须由持卡人本人亲自持本人有效身份证件和存折到柜台办理，不得委托他人代为办理。本行为客户发放卡折合一的支付工具时，须在个人结算存折上明确标注“已配卡”字样，对已申领卡折合一的客户申请销卡时，柜员审核无误后，收回普卡，办理销卡手续，并在存折上注明销卡时间。卡账户存款按照中国人民银行挂牌公布的存款利率和计息规定计付利息，卡起存金额或账户余额不得低于10元，握美卡为1000元。四、珠联璧合卡不设有效期，可长期使用；卡片出现损坏，持卡人可持原卡和本人有效身份证件到晋城市商业银行所属营业网点申请换领新卡。五、可在贴有“银联”标识的特约商户消费，并可在指定的受理网点或通过电话、因特网、贴有“银联”标识的自助设备等电子渠道按相关规定办理金融交易。持卡人还可以根据晋城市商业银行规定的条件，选择其它多种金融服务。六、在贴有“银联”标识的自助机具取现时，每卡每日取现金额不得超过2万元、每次取现金额不得超过5000元。我行珠联璧合借记卡领卡后就具有ATM自助卡卡转账功能，默认上限为每日累计转出5000元，如需增加转账额度，请到柜面办理4106卡签约处理，最高金额可设定为每日累计转出10万元。卡卡自助转账业务可在已开通ATM自助转账业务的ATM机上办理，对方银行卡也须具有转账功能。七、被盗或遗失，可到我行所属营业网点及时办理书面挂失, 也可以通过电话先办理口头挂失，口头挂失5天之内必须补办书面挂失手续，否则，口头挂失不再有效。挂失办妥后即时生效。挂失后如需补领新卡，可凭挂失申请书和本人有效身份证件办理补卡手续，并按规定缴纳补办新卡工本费。卡密码挂失只需3天。卡折合一账户（普卡）挂失止付其中任一项支付凭证时，不影响另一项凭证的正常使用业务功能。办理存折凭证挂失时，系统对其存折凭证进行控制，普卡可正常使用；挂失期满办理的挂失新开，新开的活期存款账户与普卡卡号自动重新关联，不影响普卡凭证的正常使用。八、存款人单笔现金存款金额超过5万元时，须出示本人有效身份证件，并准确提供持卡人的卡号和姓名。大额取款同个人银行结算账户。九、如因终端故障或本人操作原因导致珠联璧合卡被吞没，持卡人应在吞卡次日起3个工作日内，凭本人有效身份证件和自助机具打印的吞卡通知到自助机具所属银行营业网点办理领卡手续，逾期未领回的，银行营业网点有权作为废卡处理。十、对同一张珠联璧合卡，持卡人如一日内在各种交易渠道连续三次输入交易密码不正确，我行将按有关规定锁定该账户，冻结任何资金交易。持卡人须持本人有效身份证件到晋城市商业银行所属营业网点申请解除锁定（8328交易），才能重新开通账户。第二节 普卡、一卡通第一部分 基础知识一、一卡通的特点是什么？有哪些特殊功能？答：是我行珠联璧合借记卡的一种，不使用存折。不仅具有借记卡的全部功能，还具有一卡多户、自动转存、理财服务、一户多卡等功能，便于统一管理和调动资金，实现保值和增值。开立的一卡通账户为个人银行结算账户，该账户作为主账户，存款人可指定已在我行开立的其他个人结算账户作为一卡通的主账户（旧户领卡）。一卡多户：使用一张卡即可办理多储种（活期、定期整整、零存整取）的储蓄业务，免去保管多张存单（折）的烦恼；所有账户均凭同一卡和同一密码进行操作，免去卡多、单（折）多、密码多引起的诸多不便。自动转存：卡内的整存整取定期储蓄存款到期后，无须到柜台办理转存手续，自动按原存款期限连本带息转存。理财服务（约定业务）：卡内的活期储蓄存款在高于约定的转存起点金额后，自动将高出部分按约定的转存期限和单位额度转存为整存整取定期储蓄存款，实现利息收入最大化，享受理财服务。一户多卡：一张主卡可同时办理多张附属卡，附属卡账户与主卡的账户共享，并可单独设置附属卡支取密码，灵活设定附属卡资金使用额度，便于资金掌控。二、与普卡的有哪些区别？（一）卡面：相同点不同点都是我行发行的借记卡普卡:JCCBank晋城市商业银行珠联璧合卡卡面基本图案相同一卡通:JCCBank晋城市商业银行珠联璧合卡一卡通卡BIN号同为:622532普卡:卡号前11位为:62253200000都是银联标准卡一卡通:卡号前11位为:62253211111（二）卡功能： 普卡一卡通1、卡折合一2、通存通兑3、跨行取款4、消费结算5、转账汇款6、无卡存款7、电话查询8、代收代付1、普卡所有功能（除卡折合一外）2、多储种多账户3、仅卡无折4、一卡多户5、自动转存6、一户多卡7、理财服务三、需要遵守的相关规章制度？储蓄管理条例、客户身份识别制度、大额现金支付审批、反洗钱制度、我行的相关卡业务制度（珠联璧合个人借记卡业务操作流程、借记卡章程、卡业务管理办法等）。四、相关的收费标准？新户开卡、旧户领卡时暂不收取各费用，挂失卡时收取手续费10元，挂失后补新卡收取工本费5元，密码挂失暂不收费。五、需要手工填写的相关申请表、登记簿？1、申请表（书）：（1）珠联璧合个人借记卡申请表：新户开卡、旧户领卡时填写；（2）珠联璧合一卡通附属卡申请表：增开附属卡时填写；（3）珠联璧合一卡通附属卡额度变更申请书：附属卡额度变更时填写；（4）晋城市商业银行预约服务申请表：办理的约定业务时填写；（5）晋城市商业银行珠联璧合个人借记卡特殊业务申请表：正常销卡（包括附属卡）、正常换卡、损坏换卡、卡账户信息变更时填写。2、登记簿：（1）领卡登记簿：客户办理一卡通业务；（取消）（2）废卡登记簿：磁道损坏交回的作废卡、正常销卡业务交回的卡均要进行详细登记；（3）挂失登记簿：办理书面挂失业务时（凭证、密码），口头挂失不需要填写。第二部分 卡业务系统交易说明一、总体框架：第一部分：卡账户信息4100 第二部分：卡日常业务4200第三部分：卡特殊业务4300 第四部分：卡查询业务4400第五部分：卡中间业务4500 第六部分：卡业务报表打印4600二、具体描述：卡账户信息4100一、卡客户一般信息变更（4101）：适用卡类型包括普卡和一卡通，用于卡客户的相关信息发生变更时，及时进行修改，相关信息包括：联系电话、邮政编码、通讯地址、工作单位。二、卡客户特殊信息变更（4102）：用于当卡客户的特殊信息发生变更，及时进行修改，特殊信息包括：姓名、证件类型、证件号码。注意事项：必须客户本人办理且提供卡、有效身份证件，填写特殊业务申请表，与系统界面显示的卡主姓名、证件名称、证件号码要进行核对，确保一致。三、卡客户信息查询（4104）：根据卡号查询卡客户的基本信息：卡类型、卡状态、卡主姓名、证件名称、证件号码、联系电话、邮政编码、通讯地址、工作单位。四、卡信息综合查询（4105）：根据卡号或卡主姓名或卡主证件号码，对卡客户的相关信息进行查询：开卡的类型、卡主姓名、证件类型、证件号码、卡状态、主附卡、辅卡数、开卡日期、开卡机构、卡凭证号。五、卡转出签约处理（4106）：我行珠联璧合借记卡具有ATM自助卡卡转账功能，默认上限为每日累计转出5000元，如需增加转账额度，执行本交易后最高金额可设定为每日累计转出10万元。六、卡签约信息查询（4107）：对签约信息进行查询卡日常业务4200第一节 开 卡一、旧户领卡（4201）：为已在我行开立“个人银行结算账户存折户”（简称“旧户”）的客户办理领卡业务，可跨支行办理。交易完成后，旧户账号与一卡通的卡号自动关联，且作为该卡的主账号。普卡的旧户领卡不需要收回旧存折，但必须在存折上标注“已配卡”字样。申领手续与一卡通一致。（一）受理：1、旧户必须为结算账户、通兑（密码）户、账户状态正常无止付、冻结等；2、可以跨支行办理，但必须由存款人本人提供有效证件办理且留存复印件，准确填写开卡申请表；3、领取一卡通时，必须收回旧户存折并加盖“作废”戳记作为相关业务凭证的附件。 （二）录入：1、正确选择卡类型，卡凭证号为YKxxxx，账户密码为旧户存折密码；2、卡主姓名、证件种类、证件号码与旧户的必须一致，否则该交易不成功。如果不成功，还需要进一步进行核实，需要对旧户存折的相关信息进行修改（2501交易），必须在原开户行办理。3、其他要素必须准确录入。（三）打印凭证：开卡申请表（四）会计分录：付：702重要空白凭证一卡通二、新户开卡（4202）：为客户申请领取新卡，开立新普卡处理与一卡通一致。（一）受理：1、由存款人本人提供有效证件且留存复印件；2、准确填写开卡申请表、开户申请书；3、开卡金额为不低于10元。（二）录入：1、只支持现金方式开卡，开立的账户为个人银行结算账户；2、正确选择卡类型，一卡通没有存折；3、其他要素必须准确录入。（三）打印凭证：开卡申请表（四）会计分录：借：101现金贷：211活期储蓄存款付：702重要空白凭证一卡通三、一卡通业务增开附属卡（4203）： （一）附属卡的相关说明：1、一张主卡可开设多张附卡，主卡持卡人可以为本人或其他人办理附属卡；2、附属卡的类型为一卡通，主卡完全支配附卡，主卡持卡人可以根据需要为附卡设定“额度限制”和“月支出额度”。额度限制分为：限制、不限制。选择“限制”必须设置“月支出额度”，该额度由主卡客户设定；选择“不限制”，该附属卡支取（包括消费）的额度与主卡一致。3、附卡的支取额度在主卡限定的额度内，当月可支配的金额月支出额度-已支出金额+附卡续存金额。（举例说明）张三附卡的月支出额度为500元，3月10日消费了300元，3月14日附卡续存了400元，则3月份可支配金额为600元，4月份的可支配金额为1100元。4、附卡下不能再建立分账户，系统自动与主卡的主账户进行关联；5、附卡具备存、取（包括ATM取款、POS消费）、查询、挂失、修改密码等业务功能。6、附卡发生存、取款业务，交易记录均计入主账户，但查询、挂失、修改密码等业务是仅对本卡有效，与主卡无关联。7、如主卡发生挂失、冻结止付等特殊业务，附卡停止结算功能。（二）受理：1、由主卡持卡人亲自办理，且提供主卡、本人以及附卡申请人的有效证件，且留存附卡申请人的复印件；2、准确填写一卡通附卡申请表；（三）录入：1、主卡与附属卡的卡面是一致的，卡密码可相同也可不同；2、其他要素必须准确录入。（四）打印凭证：一卡通附卡申请表（五）会计分录：付：702重要空白凭证一卡通第二节 存 款四、一卡通开分账户（4204）：实现一卡多户的功能。（一）分账户说明：1、目前可以开立的分账户类型为整整、零整，并以不同的序号加以区分，主账户序号为0000，整整序号为100X，零整序号为200X；举例：第一笔整整序号为1001,第一笔零整序号为2002,第二笔整整序号为1003，第二笔零整序号为2004。2、分账户的户名与主卡户名必须一致，系统自动生成分账户信息（卡主姓名、分账户序号、账号、正常利率）。3、各分账户的密码与主卡密码一致。4、卡内的整存整取定期储蓄存款到期后，无须到柜台办理转存手续，自动按原存款期限连本带息转存。（二）受理：1、与定期一本通存折续存手续一致；2、分账户开立方式分为现金、转账两种方式，转账方式即为从一卡通主账户中转开，起存金额必须符合储蓄相关规定。3、按照相关规定需要出示有效证件的应进行审查、登记。（三）录入：准确录入相关要素（四）打印凭证：存款凭条、记账凭证、卡存款回单。（五）会计分录：借：101库存现金贷：215定期储蓄存款五、卡分账户续存（4205）：（一）分账户包括：活期储蓄（主账户）、零整。普卡续存时存入的账户为活期账户，一卡通附卡续存时，系统默认为主账户（活期储蓄账户）。（二）受理：1、现金方式存入，一卡通如果有多个相同储种的分账户，分账户的序号应先通过“卡分账户信息查询4401”交易。2、可以无卡续存，但必须提供卡号、卡主姓名。3、按照相关规定需要出示有效证件的应进行审查、登记。（三）录入：1、根据规定需要提供客户有效身份证件的，代理人的相关信息必须准确录入；2、正确选择储种：活期、零整。（四）打印凭证：存款凭条、卡存款回单。（五）会计分录：借：101库存现金 贷：211活期储蓄或贷：215零整第三节 取 款六、卡分账户支取（4206）该交易适用卡类型为：普卡、一卡通，一卡通只能为活期储蓄（主账户）支取。当支取方式为转账业务时，收款人为在我行开立的对公存款账户，对于因业务需要转入内部账户（包括归还贷款）的也可通过该交易办理。（一）支取方式：现金、转账。 （二）受理：1、大额取款时按照相关规定出示持卡人或代理人有效证件的应进行审查、登记。2、转账方式的，还应先对收款人名称进行核对。3、转账方式必须填写进账单。（三）打印凭证：1、现金方式：取款凭条、卡取款回单；2、转账方式：取款凭条、记账凭证、卡取款回单。（四）会计分录：借：211活期储蓄存款 贷：101库存现金或贷：201活期存款七、一卡通分账户销户（4207）（一）分账户包括:整整、零整（二）支取方式：现金、转主账户（三）审核及操作手续同定期储蓄存款销户一致。但注意先对分账户的序号以及分账户余额进行查询。转账方式销户时，将定期储蓄存款的本息全部转入活期主账户中。（四）打印凭证：1、现金方式：取款凭条、利息清单。2、转账方式：取款凭条、利息清单、记账凭证。（五）会计分录：借：215定期储蓄存款 贷：101库存现金 贷：211活期存款八、一卡通整整部提（4208）（一）审核及操作手续同存单整整部提一致，但注意先对分账户的序号以及分账户余额进行查询。（二）打印凭证：取款凭条、利息清单、记账凭证、存款凭条、卡存款回单、卡取款回单。（三）会计分录：借：215定期整存整取储蓄存款 贷：101库存现金九、卡转储蓄存折账户（4210）十、储蓄户转卡账户（4211）十一、卡分户账转卡分户账（4212）以上三交易与普卡一致，但需要注意：转出或转入的卡账户均为一卡通的主账号（即活期储蓄账户）。卡特殊业务4300一、一卡通销卡（4301）：该交易为正常销一卡通主卡（即销主账户），执行待该交易的前提：一卡通下的所有分账户（除活期）以及关联的账户（包括附卡）必须全部销户，卡状态为正常。支取方式为现金、转账。注：普卡正常销卡时只是将普卡卡号与账户账号的关联取消，不进行账务处理，只有存折与账户进行关联，销存折时才销账户。（一）受理：持卡人本人亲自办理且提供有效身份证件，且填写“特殊业务申请表”和收回卡。（二）录入：支取方式为转账时，转入账户为本行任一卡账户、个人结算账户、对公账户。交易成功后显示收、付款人名称，所以需要提前对收、付款人账号户名的一致性进行审查。（三）打印：取款凭条、记账凭证、利息清单、卡销户回单。（四）对收回的卡进行作废处理，且登记“废卡登记簿”。二、卡挂失处理（4304）（一）交易描述：该交易针对所有类型的卡，且为卡主账户。一卡通的附卡挂失也可通过该交易办理。1、挂失类型：解挂、口挂、书挂。2、挂失标志：（1）解挂（找到卡凭证或密码）：解口头挂失、解书挂凭证、解书挂密码、解书挂凭证密码。（2）口挂：口头挂失；（3）书挂：书挂凭证、书挂密码、书挂凭证密码。3、该交易可跨支行办理，除凭证挂失后处理和与密码有关的业务必须为持卡人本人办理外，其他可由代理人办理。挂失后处理必须在原挂失行办理。4、一卡通的主卡挂失后，附卡则没有任何结算功能，但附卡挂失后，不影响主卡的任何功能使用。普卡挂失任一项支付凭证时，不影响另一凭证的正常使用，存折挂失新开后，系统自动将卡号与新账号关联。5、卡密码挂失生效3天后，持卡人可重新设置密码。6、解除挂失时，持卡人需要持本人有效身份证件、挂失申请书第三联到挂失行办理，没有期限的限制。（二）受理1、书挂要正确完整填写挂失申请书；2、对申请人的有效证件进行审核。（三）录入注意事项：1、书挂凭证：不需要划卡但必须输入密码；2、书挂密码：不输入密码但必须划卡（必须持需挂失的卡）；3、书挂凭证密码：不划卡、不输入密码但必须输入卡号。（四）打印：挂失处理单、收费凭证、解除挂失通知单等。三、卡冻结处理（4305）该交适用卡类型为：普卡、一卡通。交易包括卡冻结、解冻和卡止付、解止，可以对一卡通账户下的分账户进行处理，对某一分账户处理后，不影响其他账户的正常使用。如冻结（止付）主账户，附属卡则同时被冻结（止付）。（一）受理1、必须有合法的冻结（解冻）、止付（解止）依据；2、对要求办理该业务的经办人身份进行核查。（二）录入 1、正确选择处理类型：分账户冻结（解冻）、分账户止付（解止）；2、不需划卡但必须录入卡号；3、准确录入冻止期限；4、申请人姓名、证件类型、号码、冻止原因（录入执法依据）：四、换卡（4306）该交易适用卡类型为：普卡、一卡通、一卡通附属卡，包括正常换卡、挂失补卡、损坏换卡，可跨支行办理。（一）受理1、客户本人持有效身份证件以及需要更换的卡片（挂失补卡除外）办理； 挂失补卡时要在挂失期满后由持卡人持本人有效身份证件、挂失申请书第三联到挂失行办理。2、如卡账户下存在冻结、止付的分账户，不能办理该交易；3、除挂失补卡外，填写特殊业务申请表，且必须收回旧卡，按废卡进行处理登记；4、旧卡系统自动作废。 一卡通的主卡关联着定期分户账以及附属卡，所以一卡通主卡挂失后客户需要销户时，必须通过本交易办理挂失补卡，再通过4301一卡通销卡交易办理，不能直接办理挂失销卡（系统无此交易）。五、一卡通附卡额度变更（4307）（一）用于对附卡支取额度的调整变更，由主卡持卡有效身份证件及附卡办理，填写“一卡通附属卡额度变更申请书”。（二）录入系统时，如选择“撤销授权”则该附卡没有任何业务功能，必须在选择限制额度后，该附属卡才恢复业务功能。六、一卡通附卡销卡（4308）主卡持卡人或附卡持卡人均可持本人身份证办理，并填写“特殊业务申请表”，收回的附卡按照作废卡处理。七、一卡通约定处理（4309）即理财业务，根据客户需要为其办理查询、建立（修改）、取消约定业务，转存的存款类型为定期储蓄存款，附卡不可以办理。（一）受理1、主卡持卡人持本人有效身份证办理，如为代理人，则同时出具代理人身份证件；2、填写预约服务申请表。（二）录入1、如为客户申请办理该项业务，则选择“建立”，确定转存存期、转存起点额度、活转定单位额度。交易成功后，系统从办理约定业务之日的次日起自动根据二个额度进行自动转存（只要达到额度即转存），且每笔的存期是一样的（按约定）。转存存期：需要转开的定期储蓄存款的存期；转存起点额度：当活期账户的余额达到某一额度后，系统自动将超过该额度以上的金额转存为定期储蓄存款。活转定单位额度：即需要转开定期储蓄存款的存款金额。如：3月25日，张三约定存期为一年，转存起点额度为5000，活转定单位额度为10000，当日，张三的一卡通账户中有存款余额50000，那么，3月26日，可以转存几笔定期储蓄存款？（1笔4万元）2、修改：客户根据需要对转存存期以及二额度进行调整，填写预约服务申请表，自修改之日起的次日开始按新约定转存。3、取消：客户根据需要取消该项业务，填写预约服务申请表，自取消之日起的次日不再办理该业务。八、普卡销户（4316）适用卡类型为普卡，用于正常销普卡，只销卡片不销账户。销卡时由持卡人本人持有效身份证件办理并填写“特殊业务申请表”。九、卡密码管理（4317）适用卡类型为普卡、一卡通、一卡附属卡，包括卡密码变更（4302）、强制修改卡密码（4303）、挂失卡密码遗忘处理（4313）。办理与卡密码相关的业务均必须由持卡人本人持有效身份证件办理。4313挂失卡密码遗忘处理用于持卡人书面挂失卡密码后，通过该交易预留新密码。十、挂失销普卡（4318）适用卡类型为普卡，用于挂失普卡后的销卡处理，由持卡人于挂失期满后持有效身份证件、挂失申请书第三联办理，不需填写“特殊业务申请表”。录入