保险学案例解答

保险学案例集一、典型案例分析受益权案例：1、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险， 并指定其妹妹为受益人。 不久王某不幸煤气中毒死亡， 王妹也在其中毒死亡前半月病故。 现其妻与王妹的儿子都向保险公司请求保险金。 问保险公司应如何处理？答： 根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金， 并作为遗产处理。在本案例中， 受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。2、田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10 万元保险金， 钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他 们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？答:人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时， 则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。保险金应为受益人田某。3、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人， 半年后老张与妻子离婚， 谁知离婚次日老张意外死亡。 对保险公司给付的 2 万元保险金， 企业以老张生前欠单位借款为由留下一半， 另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？答，：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分 享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1 万元退还给张妻。（三）可保利益原则案例1、a 银行向 b 企业发放抵押贷款50 万元，抵押品为价值100 万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险1 年，保单有效期为1998 年 1 月 1 日 至该年 12 月 31 日。银行于 1998 年 3 月 1 日收回抵押贷款20 万元。后此机器于1998 年 10 月 1 日全部毁于大火。问：银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？-可编辑修改 -若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险保险公司索赔多少保险赔款？为什么？答， 答：在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100 万元，但因银行发放抵押贷款 50 万元而只有50 万元的抵押权， 即其保险利益的额度就是50 万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50 万元。如果银行足额投保，即投保的保险金额为50 万元，后又于98 年 3 月 1 日收回抵押贷款20 万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30 万元。当机器于98 年 10 月 1 日 全 部 毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30 万元，所以只能获得30 万元保险赔款。2、 王某向张某租借房屋，租期10 个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险1 年。租期满后，王某按时退房。王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁 于火灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？答，答：（ 1）保险人不承担赔偿责任。因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故始终要有可保利益，若保险合同订立时具有可保利益， 而当保险事故发生时不具有可保利益，保险合同无效， 本案例中， 租户所租借房屋投保火灾一年， 租期满后退房时， 并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同效，保险人不履行赔偿责任。（2） ）对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则，转让无效，本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效。（四）损失补偿原则案例某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50 万元，保险金额按 50 万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：当时市价跌至40 万元，保险人应赔多少？如果房屋被毁时，市价涨至60 万元。保险人应赔多少？如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40 万元，保险人应赔多少？答， 1.当房屋市价跌至40 万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40 万元，虽然保险金额为50 万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40 万元；2. 而当房屋市价涨至60 万元时， 因为保险金额只有50 万元， 所以保险人只能偿付10 万元。3. 当房屋市价跌至40 万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50 万元，但由于被保险人只有20 万元的保险利益，故保险公司只赔偿20 万元。（五）近因原则案例1、国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？答：造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是财产保险的除外责任；后一项是保险责任。在这两个原因中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。某家企业投保企业财产保险，在保险期内因发生地震而造成厂房设备等标的毁坏。问该企业作为被保险人能否获得保险赔偿？答：因为地震是企业财产保险的除外责任，不属于保险责任范围，所以企业不能获得保险赔偿。2、一英国居民投保了意外伤害保险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？答：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。（六）代位追偿原则案例1、某车主将其价值50 万元的汽车向保险人投保，保险金额50 万元。在保险期内由于第三者责任造成被保险车辆损坏，花去修理费10 万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10 万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。则：（1） ）如果保险公司向第三者追得8 万元，应如何处理这笔赔款？（2） ）如果保险公司向第三者追得12 万元，又应如何处理？答：如果保险公司向第三者追得8 万元，少于其支付给被保险人的赔款10 万元，故追得的8 万元全部归保险人所有；2. 若保险公司向第三者追得了12 万元，则保险公司可留下行使代位求偿权获得的10 万元， 因为超过其赔款金额的部分不能行使代位求偿权，所以，超过部分的2万元要退还给被保 险人。2、某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火灾而损坏了财产，保险公司是否赔偿？如需履行赔偿责任，赔偿以后能否向其妻子进行追偿？答：火灾属于保险责任事故，保险公司应当赔偿损失。保险公司也不能对他妻子行使代位求偿权。（七）重复保险分摊原则案例某投保人将价值8 万元的财产同时向甲、乙、丙三家保险公司投保家庭财产保险。其中，甲保险单的保险金额为5 万元，乙保险单的保险金额为4 万元，丙保险单的保险金额为3 万元，损失金额为6 万元。问各保险公司应如何赔付？ 二、综合案例分析1、意外身故导致连环案受益人与继承权纠葛案例回放：2003 年 7 月某日，湖北省黄冈某村暑假在家的刘伟外出放牛，不幸跌入水中溺死。刘伟死后， 家人因相互埋怨而引起一场大祸：失去儿子的父亲刘青山与家人发生口角， 一气之下将农药一饮而尽，自杀身亡。 处于极度悲伤的刘伟的母亲汪晓平觉得儿子夭折， 丈夫身故， 自己平时与公公婆婆又常有纠葛，于是待儿子和丈夫的丧事办毕，便带着惟一的女儿改嫁出门。因刘伟在学校参加了学生团体意外伤害保险，溺水身亡属意外事故，按照保 险契约规定，保险公司应付给被保险人刘伟30000元保险金。于是，刘伟的母亲与公公（即刘伟的祖父刘宏志） 之间又围绕谁是刘伟的保险金受益人问题发生纠纷。试用相关理论分析此案。2、1999 年 1 月 5 日，某汽车出租公司（以下简称出租车公司）将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人为该出租车公司，保险期限自1999 年 1 月 6 日零时起至2000 年 1 月 5 日二十四时止。合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。1999 年 5 月 2 日 ， 出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有，同时罗某与出租公司约定， 其每年向出租车公司交纳管理费和各种税费，车辆以出租车公司的名义向当地保险公司投保，保险费由罗某个人交付。1999 年 10 月 10 日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。事故发生后， 出租车公司向保险公司提出索赔，保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理批改为由拒赔。罗某不服， 遂起诉至法院。 保险公司做法是否正确？1、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？答：保险公司不予承保，我国保险法明确规定：“投保人对投标标的应当具有保险利益， 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 ”在本案例中，保险标的东方明珠塔的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认 的经济利益， 保险标的的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险合同，故此，保险公司应该不予承保。3、某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。 于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？答：愿意承保，因为海上运输保险的特殊性，货物装运后，随着提单的转让，买 方即有保险利益， 并且，保险责任均为承运人控制，并不为因为买卖双方对货物有否可保利益而发生变化。4.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24 小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24 小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？答：保险公司不承担赔偿责任。因为违反保证的后果是严格的，只要违反 保证条款， 不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。在本案中，银行 在投保时保证24 小时都有警卫值班，但某日有