民间借贷合同中的利率、罚息、违约金问题

民间借贷合同中的利率、罚息、违约金问题（一）、借款利率民间借贷 ,已由以前主要用于临时资金周转,逐步向投资获利转变。因此，实务中对于借款利息的把握至关重要，利率的多少甚至影响到合同的效力，并进而影响公证书的效力。第一、利率的确定：合同法第211 条：“ 自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院于1991 年 8 月颁布的关于人民法院审理借贷案件的若干意见的第6 条规定：“ 民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”根据上述规定实践中可以按以下几种方式计算利率：1、借贷双方对约定利率的标准发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。2、借贷双方对支付利息没有约定或约定不明确，但是约定还款期限的，在约定还款期限内，借款人不负有支付利息义务。但是，借款人不按还款期限还款的， 贷款人要求借款人偿付逾期利息的，应按若干意见的规定支付逾期利息。3、借贷双方对支付利息没有约定或约定不明确，且未约定还款期限的，贷款人 催告还款前， 或者虽已催告但未要求借款人支付逾期利息的，借款人可以不支付-可编辑修改 -利息。如果经催告后，贷款人要求借款人偿付逾期利息的，应按若干意见的规定支付逾期利息。第二、“ 银行同类贷款利率 ”的确定对“银行同类贷款利率 ” 的确定应以人民银行的公布的正常贷款利率的基准利率（可及时查阅人民币存贷款基准利率调整表）为计算标准。因为各个商业 银行、信用合作社、小额贷款公司等金融机构的贷款利率时高时低、有高有低， 实践中难以准确把握。 同时， 要注意区分月息与年息的不同。当事人约定利率超过银行同类贷款利率的4 倍因违反法律规定，若当事人在诉讼中没有请求调整， 一般法院会主动调整。第三、利息的程序真实民间借贷款利率一般月利率为二分至一角之间，按法律规定均属 “高利贷”。但是当事人在合同中往往不约定利率或直接约定无息，借款人在急需用钱的情况下默认出借人的不合法行为，作为公证员无力审查。但是， 我们可以在谈话笔录中尽可能多的履行 “高利贷”相关法律风险的告知义务，做到程序合法。（二）、单利、复利的计算合同期限内的利息计算涉及到两个方面，即单利和复利。 在民间借款合同中， 双方当事人会就借款利息的偿还方法和时间做出约定。例如合同中 “按月收息， 利随本清” 的约定。这就要求借款方每过一个月就要还一次利息，这种利息就是单利。如果借款人未能按时偿还该月的利息，那么从利息逾期之日起，就要对这部分逾期的利息加收利息，即复利。依据1999 年人民币利率管理规定，短期借款的可以按月、按季结息，每月或每季末月20 日为结息日；中长期借款按季结息，每季度末月20 日为结息日。单利的计算仅在原有本金上计算利息，对本金所产生的利息不再计算利息。计算利息有三个基本要素： 本金、利率和时期。利息的多少与这三个要素成正比关系： 本金数量越大，利率越高；存放期越长，则利息越多；反之，利息就越少。银行一般选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365 天(闰年 366 天)， 每月为当月公历实际天数，计息公式为： 利息本金 实际天数 日利率。民间借贷合同中一般是按月结息，期限是不足一个月按一个月结息，但这必须在合同中予以明确，否则，只能以实际借款天数计息。复利是指合同期限内对逾期利息加收的利息，就是民间借贷中讲利息转为本金再计息的方法， 其直接的外在表现就是将利息转化为本金，然后再对转为本金的利息再计算利息， 最终结果是导致在基础贷款额不变的情况下贷款额客观上急剧增加。复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。 最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干意见（试行）第125 条 规定：“公民之间， 出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护 ” ；若干意见第 7 条规定：“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第6 条（银行同期贷款利率的4 倍）的规定的限度时， 超出部分的利息不予保护。根据上述法律规定， 公民与法人或其他组织间的民间借贷纠纷中的“计复利”问题应直接适用 若干意见 第 7 条，也就是说出借人在同期贷款利率的4 倍内可以计算复利， 如果没有明确约定， 只能以商业银行通常的计算复利方法计息。（三）、罚息的计算罚息是指贷款人未按规定期限归还贷款人贷款,贷款人按与当事人签订的合同对 违约人的处罚利息。 从性质上讲， 罚息是对借款方违约的惩罚。计息以贷款逾期当日其本息合计作为基数。依据人民币利率管理规定银发【1999 】77 号 和合同法第112 、207 条规定，罚息 =上期本息结余 罚息利率 逾期期限或者罚息 =本金罚息利率 逾期期限 +累积逾期利息 罚息利率 逾期期限。民间借贷合同中一般存在复利，就其计算方法必须在合同中予以明确，否则，只能以商业银行通常的计算复利方法计息。（四）、贷款逾期违约金的计算贷款逾期违约金既具有惩罚性又具有赔偿性，可以在合同上约定逾期付款的违约金的数额及计算方法， 是对借贷双方的违约行为的惩罚性制度，在性质上属于当事人在缔约时约定的违约方向对方承担的民事责任。依据是民法通则第112条第 2 款，以及 合同法第114 条第 1 款的规定。 一般认为它不能与罚息同时适用于借款方 。逾期贷款违约金的计算方法应当在合同中约定清楚，未约定或约定不明的按照合同法有关原则来确定。它的计算方法与罚息的计算方法基本相同。民间借贷合同中一般存在违约金的约定，甚至有些贷款人恶意利用还款期限导致对方违约，进而“ 依法” 追究对方的违约责任， 并将此作为谋取暴利的手段。他们一般约定较高的违约金，合同签订之时各方在公证员面前维护合同的有效性、合理性， 一旦产生违约责任， 各方则站在自己的立场想方设法否定违约条款的效力， 要求撤销公证书。 对此，我们通常对于超出合理范围如约定借款总金额20% 以上的违约金的合同条款进行强行限制，如果不奏效， 则用黑体字在笔录中进行特别说明和告知，例如告知当事人如果将来双方因违约金多少问题发生争议，可诉请法院解决，其方案是根据合同法第114 条第 2 款规定， “ 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加； 约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人也可以请求人民法院或仲裁机构予以适当减少。 ”违约金的调整的前提，必须由当事人主动提出请求，法院不能主动调整违约金， 是否调整由法院审查决定。但不宜拒办公证， 因为目前法律对于违约金的比例或是数额多少为合理或是不合理、或是不合法并无明确规定。对于合同条款上没有约定或是碍于面子不愿约定违约金条款的。也应当在笔 录中告知，例如根据最高人民法院法释（1999 ）8 号关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复与法释2000 34 号关于修改最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复的批复，确立了人民法院在审理相关案件中， 可以参照中国人民银行规定的金融机构有关计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金。（五）、利息