贷款担保与合同PPT课件

第五章贷款担保与合同 第一节贷款担保的法律规定 贷款担保 指借款方不按合同规定归还贷款时 由借款方或保证人以其所有的财产承担或连带承担偿还本息的义务 贷款方有权依法或按合同约定处置对方的物资和财产 以保证收回贷款本息的一种法律关系 信贷担保是指银行在提供信用时 要求用信人以自身或第三人的信用 财产 权益为担保 以保障银行债权实现的法律行为 贷款担保的意义 按份担保是指多个担保人对同一个债务提供担保 债权人同意各担保人仅对约定份额或比例的债务承担担保责任的担保形式 共同担保是指多个担保人对同一个债务提供担保 担保人之间承担连带责任的担保形式 组合担保是指一个或多个担保人以不同担保方式同时对同一个债务提供担保的担保形式 例如在抵押或质押担保基础上追加保证担保 或者在项目建设期采取保证担保 项目建成后追加固定资产抵押或收费权质押担保等 阶段性担保是指担保人仅对债务的某个时期或某个阶段提供担保 当约定的条件实现时 担保人的担保责任解除的担保形式 例如正在办理 尚未落实抵质押担保手续期间提供的保证担保 为降低风险 应尽可能缩短办理 落实抵质押担保手续期间 第一节贷款担保的法律规定 一 保证担保 一 保证人的资格具有相应民事行为能力和代偿能力的法人 其他组织或者自然人 可以作为保证人 二 保证方式的确定1 保证方式 保证方式有一般保证和连带责任保证两种 2 企业找保 3 银行核保 4 保证合同的签订 三 保证责任的履行 第一节贷款担保的法律规定 二 抵押担保抵押担保是指债务人或者第三人 下称抵押人 在不转移财产占有的情况下 将可以抵押的财产作为债权的担保 债务人不履行债务时 债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖 变卖该抵押物所得价款优先受偿的担保方式 一 抵押的范围 二 抵押贷款额度的确定1 抵押物的认定 2 抵押物的估价 3 抵押贷款额度的确认 4 抵押合同的签订 担保额度的计算 单一押品最高可用担保额度 该押品评估确认价值 最高抵 质 押率 该押品已提供的担保额度 组合担保最高可用担保额度的计算 先分别计算各种担保方式 各个押品的最高可用担保额度 然后加总确定得出 第一节贷款担保的法律规定 三 抵押的效力1 抵押担保的范围 2 抵押物的转让 3 抵押物的保全 4 抵押权的实现 第一节贷款担保的法律规定 三 质押担保质押担保是指债务人或者第三人 下称出质人 将可以质押的动产或者权利移交商业银行占有或者依法办理质押登记手续 以该动产或者权利作为质物提供担保 当债务人不履行债务时 债权人有权依法按照质押合同的约定以质物折价或者以拍卖 变卖质物所得的价款优先受偿的担保方式 一 动产质押 二 权利质押 第一节贷款担保的法律规定 质押和抵押的区别 一是标的物不同 抵押的标的物原则上以不动产为准 还有法律允许某些动产如机器 交通工具等可以设定为抵押物 质押的标的物 通常是动产 权利 例如票据 股票等有价证券都可以质押 二是方式不同 抵押不转移标的物的占有 仍由标的物所有权人占有 而质押则相反 出质人必须转移质物的占有 占有权归质权人 三是担保范围有差别 抵押法定担保范围包括主债权及利息 违约金 损害赔偿金和实现抵押权的费用 而质押担保范围除此之外 还包括质物保管费用 为保管质物 质权人要支付必要的费用 第二节贷款担保管理 一 担保方式的选择信贷业务担保的方式包括保证担保 抵押担保和质押担保 第二节贷款担保管理 二 担保的审查 一 审查原则 二 审查事项 三 审查要求 第二节贷款担保管理 三 担保合同的订立四 担保的监管五 担保债权的实现六 贷款担保管理制度 押品和权属证书的保管 应移交商业银行保管 占有的押品或权属证书 需要移交第三方保管的押品 应签订三方协议 依法律与规定而行 保管流程 权属证书借阅程序 抵 质 押有价单证和权属证书原件是确保商业银行实现抵 质 押权利的重要凭证 风险预警 押品风险信号等级 黄色风险信号是指押品有瑕疵 可能影响信贷资产安全 橙色风险信号是指押品出现风险或问题 直接威胁信贷资产安全 红色风险信号是指押品出现严重风险或问题 对信贷资产安全构成严重危害 第一级 第二级 第三级 押品返还 信用存续期间拟变更押品的 应进行押品价值评估 经原审批行同意后 经办行须重新签订合同或补充协议 并办理变更登记 注意 权证返还 押品所担保的商业银行信用已全部清偿 在抵 质 押注销登记手续办理完毕后 商业银行应及时将所保管的有价单证或权属证书等资料返还抵押 出质 人 并办理签收手续 全部清偿 押品返还 押品所担保的商业银行信用已部分清偿 抵押 出质 人要求释放押品的 经办行应根据还款进度 报经营主责任人同意后 分次办理解押手续 不得提前 超比例返还押品 分次解押后的担保应不弱于解押前担保 且对剩余押品的处置不会产生不利影响 部分清偿 押品处置 借款人未能按期清偿债务的 客户部门应立即启动押品处置程序 在主债权诉讼时效期间实现抵 质 押权 对于信贷资产按规定需要转由资产处置部门经营管理的 相应押品随信贷资产一并移交 商业银行以依法处置押品的所得价款优先受偿 所得价款不足以清偿债权的 应就不足部分继续向借款人追偿 主要内容 实现抵 质 押权所得价款须按规定入账 并进行相应的账务处理 应及时将信息录入 第三节借款合同 概念 借款合同是指借款人与贷款人之间达成的明确借款权利义务关系的协议 合同应明确约定当事各方的权利和义务 签订合同要保证合同文本之间的法律衔接 保证合同的合法 有效 第三节借款合同 合同的形式 1 制式合同 制式合同是指总行或一级分行针对某项业务制订的在辖内普遍使用的合同文本 总行制定下发的制式合同文本分为标准类合同文本 应当使用 和示范类合同文本 选择使用 两种文本序列 2 非制式合同 非制式合同是指经营行各级机构使用的除制式合同之外的其他合同 1 针对个别业务 有制式合同文本但不选用的 由二级分行 直属支行 及以上机构负责拟订非制式合同 2 针对个别业务 没有制式合同文本的 由经办行负责拟订非制式合同 3 针对个别业务 在特殊情况下 对方当事人提出不使用银行提供合同的 可以与其协商拟订非制式合同或使用对方当事人提供的非制式合同 第三节借款合同 一 借款合同的特征二 订立借款合同的原则 一 遵守国家的法律 法规和信贷管理规章制度的原则 二 贯彻平等自愿 互利和诚实信用的原则 三 协商一致的原则 第三节借款合同 三 订立借款合同的程序 一 洽谈协商1 要约 2 承诺 二 拟定借款合同文书 第三节借款合同 合同中禁止性条款 每年资本支出不得超过300万美元现金红利不得超过当期盈利的60 职工年薪总额不得超过30万美元除现有留置权外 无其他资产留置权现有资产售卖 租赁或转让不得超过10 高级管理人员不得发