浅谈信用卡业务的风险管理.doc

.浅谈商业银行信用卡业务的风险管理 班级12级金银2班 学号 12402203 姓名 黄 碧 超摘要：银行信用卡作为一种盈利产品，已经成为国外银行中间业务收入的重要组成部分。在银行传统业务获利空间不断压缩的情况下，中间业务被看作是许多国外银行开拓的新的利润增长点。但是，近几年来，国际上信用卡业务风险事件接连发生。2003年1月，韩国发生信用卡危机致使众多银行宣告该业务破产。2005年6月，美国发生了信用卡客户资料泄密事件。我国商业银行信用卡业务每年也遭受重大损失。商业银行信用卡业务有哪些风险？随着信用卡业务在我国的进一步开展，以及国内外银行竞争的加剧，如何充分有效地借鉴国外先进经验和技术，建立适合我国实际的风险控制技术，以保障商业银行信用卡业务健康稳定的发展，成为金融界人士关注的焦点。并通过剖析信用卡业务风险成因，建立完善风险控制机制，并挖掘出高效的风险控制技术，对于化解我国商业银行信用卡业务风险具有十分重要的现实意义。关键词：商业银行； 信用卡； 信用风险； 风险管理 商业银行信用卡业务风险的简介 商业银行信用卡业务风险广义上讲是指在商业银行信用卡业务经中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户等损失的可能性。狭义上讲，信用卡风险指因信用卡是无抵押的纯信用贷款，而且授信额度不高、客户个体多，单笔金额小等特点，导致发卡机构损失的可能性。 信用卡在我国兴起和发展的时间不长，信用卡风险管理目前仍处在探索阶段，对信用卡风险的内涵一般有两种解释：一种是发卡机构为实现信用卡经营收益性，在信用卡发卡过程中，运用系统规范方法，对信用卡风险进行识别、衡量、分析、处臵的活动过程。另一种是信用卡以卡机构为防止和减少信用卡资金损失，在经营管理中对可能产生的静态及动态风险采取有效的预防、控制、分散及转移等多种措施，保障信用卡资金安全和获得最大效益的活动过程。商业银行信用卡业务风险产生的原因和类别商业银行信用卡业务风险产生的原因 1.信息的不对称性信息不对称一方面是指发卡银行与客户之间信息不对称，另一方面是指发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间的信息不对称。 （1） 发卡银行信息与持卡人信息不对称。各商业银行在激烈的市场竞争中为了抢占更大的市场，往往只重视发卡的数量与规模，对申请人的信用调查不严格，发卡银行征信手段和渠道极为有限，即使持卡人的经济状况发生改变，银行也无法及时获得真实信息，往往是在持卡人无法按期偿还透支时才被发现，但此时持卡人已经给发卡银行造成了信用卡风险的损失了。所以，信息的不对称性导致发卡银行无法及时、准确地判断申请人的信用价值，风险的产生就不可避免了。 （2）发卡银行与相关部门以及发卡银行之间信息不对称。目前，我国商业银行与外部相关部门还未建立起健全的合作机制。由于缺少信息共享机制，税务部门、公安部门等虽然掌握着许多有价值的信用信息，却无法实现信息的整合利用，特别是在发卡银行之间的风险信息还不能共享，无法共享各自的客户信用记录，也无法全面地了解和掌握申请人的债务情况，从而无法避免持卡人多头借贷产生的过度借贷风险。 2.个人征信体系尚不健全 个人征信系统不完善是产生信用卡业务风险的一个很重要原因，也是制约商业银行信用卡业务进一步良性发展的突出问题。目前我国大多数的发卡银行还是通过人工操作进行信用卡征信审核和额度管理，这样必然导致可操作性差，动态跟踪管理功能弱化，即使是目前已经运作的人民银行个人征信系统，其数据也主要是来自各商业银行，所以数据无法及时更新，必然导致难以根据这些数据对个人信用状况做出判断。 此外，我国虽然已实现个人存款实名制，但是至今还没有建立对个人的身份、收入来源及资产、可用抵押的其他实物资产及历史信用状况等进行评估、调查、核实的规范制度，而且各发卡银行在对申请人的资信方面的调查目前尚缺少可采信的准确数据，给调查工作带来极大的困难，信用卡业务风险的产生也就在所难免了。 3.银行间缺乏风险信息共享平台 由于我国目前银行间的风险信息尚未实现共享，而且风险管理标准也不统一，各发卡银行与相关部门还没有良好的风险合作机制，风险信息共享平台尚未建立，无法正确地测量、评估和管理信用卡风险敞口。这些都为信用卡业务风险的形成留下漏洞。商业银行业务风险的类别 目前，对商业银行信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风险、欺诈风险和操作风险三种。 1.信用风险信用风险是指持卡人由于发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面： （1）恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。 （2）谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议，慌称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。 （3）虚假挂失。假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用。 （4）发放高利贷。利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。2.欺诈风险欺诈风险是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有： （1）冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获批后，即刻进行欺诈消费或套取现金。 （2）伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。 （3）遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷。 （4）特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。3.操作风险商业银行信用卡业务操作风险是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。发卡机构内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，也会造成不应有的风险。审批政策及后续流程漏洞造成的损失。（3）相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。 三、信用卡业务风险的控制措施建议 （一）商业银行对信用卡业务风险的控制 对于风险的控制，我们认为从一张信用卡的产生到消亡的过程，可大致可分为一下三个阶段：1.发卡前 （1）营销人员把好第一道关。营销人员应注意防范是否有不合规的情况，比如申请表是否是本人填写和签名的，申请人的资信证明是否有伪造涂改的痕迹。对于营销对象的把握，应尽量以大公司，大企业的员工和事业单位的工作人员为目标，争夺优质客户。 （2）建立严格的办卡程序。对于零散客户，要求申请人提供房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等，在核实原件后一定保留其复印件。对单位办卡，手续可以适当简化，但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。必要时，可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实。 （3）商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。 （4）商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。 （5）建立风险准备。在损失发生前，在财力上作出计划是一种处置残余风险的方式，对于不能分散或转移的风险损失，发卡行通过主动或被动的方式，由自己承担或保留。 2.发卡中 制好的卡片寄出后通过短信提醒客户卡片已经获批，请注意查收或通过电话询问客户是否收到，最大限度地避免卡片因在邮寄过程中丢失或被盗，而被他人冒用。 3.发卡后加强对特约商户的管理。对特约商户工作人员进行培训和指导，提高其安全意识和服务水平。对违反协议的行为给予纠正，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格。 （2）建立实时监控系统。商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。（3）正确指导对持卡人的用卡。应正确宣传善意透支，不能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐步改变人们的传统观念。对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法，以改变部分持卡人的不良习惯。（4）建立有效的催收制度。对免息期即将到期的客户进行善意的提醒。对到期未还款的客户进行电话催收，或寄发催款单，并指导其正确还款。对于多次电催无效的客户，要进行上门催收，必要时通过法律途径追讨欠款，并将其列入“黑名单”对其以后的任何申请都予以拒绝。（二）政府对信用卡业务风险的控制1.政府对于信用卡行业的了解的提高政府对于信用卡行业的发展给予了高度的重视，对于信用卡行业的了