强化海南省商业银行个贷业务风险管理的策略分析.doc

强化海南省商业银行个贷业务风险管理的策略分析当前以个人住房贷款、个人汽车贷款为主体的个人消费贷款业务（以下简称个贷业务）异常活跃已逐渐成为海南省内各家商业银行优化信贷结构、提高信贷资产质量、改善经营效益而竞相追逐的业务亮点一般而言个贷业务还款期限长而个人收入的变动、银行风险控制措施的不力、政策变动的冲击以及法律制度的不健全等因素都会给银行个贷业务带来潜在的风险从海南省近几年商业银行个贷业务实际发展情况看个贷风险正逐渐以各种形式表现出来值得关注一、海南省商业银行个贷业务发展概况个贷业务发展迅速年末海南省全省商业银行个贷余额亿元是年末的倍多；年个贷余额占全部贷款余额的比重为比年约提高个百分点；年末个贷余额各年的增速分别为、业务品种呈多元化趋势各商业银行根据客户和市场需求不断推出一系列零售贷款品种当前省内商业银行开办的个贷业务具体包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、个人助学贷款、个人信用贷款、信用卡消费贷款等等仅住房方面的贷款品种就已经细分为个人住房（按揭）贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人二手房贷款等个贷业务以个人住房贷款为主体年末省内各商业银行个人住房贷款余额占个人消费贷款总额均在以上年末高达个人住房贷款不仅占比高而且增速快于其他个人贷款业务发展速度次之的业务品种为个人汽车消费贷款个贷质量总体不高海南各家商业银行在大力拓展个贷业务的同时加强了风险防范但受宏观调控等因素影响年四大商业银行中有家不良贷款率超过国际上公认的的警戒线二、海南省商业银行个贷业务潜在风险分析近几年海南各商业银行逐步建立了专门的个贷业务部门制定了较为明确的授权和转授权管理细则完善了信贷调查、审贷及贷后管理和清收等岗位的职责及责任追究制度但从实践上看银行对个贷风险的控制和管理仍存在一定的难度借款人收入变动风险借款人有稳定的收入来源是银行发放个贷最基本的前提条件目前我国尚处在经济体制改革与社会转型时期人员流动频繁未来收入的不确定性加大个人收入透明度较低随着国有企业职工下岗分流政策的实施居民收入的不稳定因素也逐渐增加一部分高收入的家庭由于职业的变化而变成低收入家庭甚至丧失收入来源这种变化直接导致借款人不能按期偿还银行贷款从而造成贷款逾期收入证明的随意性风险多数银行在发放个贷时要求借款人必须提供收入证明以借款人提供的收入证明作为发放贷款的主要依据收入证明一般由单位开出目的是确保贷款本息偿还的安全性但事实上许多单位给员工出具的收入证明有很大的随意性如购买经济适用房时购房者开低收入证明；购买较贵的商品房时他们又可以开出高收入证明而且一些单位出具的收入证明已经明显偏离了行业的收入标准目前银行还没有可靠的办法来掌握购房者的收入从某种程度上说银行要求提供收入证明形式大于内容因为单位并不需要为员工收入证明的真实情况承担法律责任银行对个人收入证明的把关也很不严格在银行的个人消费贷款业务竞争激烈和人力有限情况下还很难做到对每个贷款人的还款能力逐一进行审查“假按揭”、“假车贷”等贷款操作风险个贷操作性风险主要表现在信贷员调查不实、审查不严未落实有效抵押登记手续对借款人、保证人所提交资料的真实性、合法性以及还款能力的调查核证、分析判断明显有误；信贷员与客户相互勾结利用虚假的材料骗取银行贷款形成假按揭；办理汽车消费贷款过程中部分商业银行过分依赖保险公司的履约保险忽略了对借款人资信、第一还款来源和汽车交易真实性的调查；一些汽车经销商、营运车公司往往通过自己的员工、亲戚、朋友甚至利用农民充当购车者骗取银行贷款宏观调控政策风险国家一系列房地产调控政策出台后一定程度上抑制了投机和投资性购房需求市场观望气氛渐浓尤其是年月日七部委的“新八条”实施后海南房地产市场销售形势持续走低借款人提前还款大量增加个贷面临市场萎缩的挑战处置资产法律风险据关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释及关于人民法院查封、扣押、冻结财产若干问题的规定司法解释明确提出“被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋人民法院可以查封但不得拍卖、变卖或者抵债”这条解释给银行不良个人住房贷款的清收带来了极大的困难无形中助长了借款人赖账行为三、海南省商业银行个贷业务风险控制的主要策略与担保公司合作将风险向第三方转移银行应积极与担保公司合作开办个人消费贷款业务签订合作协议担保公司的担保资格和经营范围须报银行核准并按合同规定在银行开立保证金专用账户担保公司作为银行贷款的担保人承担连带责任银行作为债权人向担保公司推荐担保业务银行、担保公司共同调查借款人的资信、还款来源共同审议借款人的资格银行督促借款人按期还款在用担保公司保证金结清贷款的本金、利息和银行实现债权的费用之后银行向担保公司转让债权由担保公司自行处置抵押物做好贷款发放前的调查和信用分析工作强化贷前调查力度将目标客户群体确定为工作、收入相对稳定、急待改善居住消费条件、还款意愿强的阶层而非投资型客户应控制单户大额贷款的发放如“炒房团”客户在办理贷款抵押时要先取得关于抵押物适销性和市场价值以及内行公平、合法的评估意见避免抵押物不足值或难以转卖使贷款遭受损失银行应逐步建立和完善包括个人自然情况、职业情况、家庭情况、与贷款银行的关系等内容的个人客户信用的评级体系防范和控制信用风险加强贷后管理一是认真做好个贷的日常管理工作严防出现新增不良贷款在最大限度减少不良贷款损失的同时对未到期贷款严格监控防止新增不良贷款的产生对个人不良贷款不降反增的行为视具体情况对有关领导和责任人进行问责、诫勉谈话、通报批评、扣发绩效工资等处理二是加强不良贷款的管理及时准确认定不良贷款采取“一户一策”、“一户多策”等措施努力盘活不良资产对拖欠时间较长或恶意拖欠贷款的借款人要加大依法收贷力度三是对抵押物保险已到期还没有续保的要及时续保最大限度保全利益四是加大对借款人账户资金和财产的监管以防借款人转移信贷资金挪作他用认真应对政策和法律风险银行应加强对宏观政策、住房市场、客户群体、同业等情况的调研密切关注国家宏观政策对房地产市场等的影响保持应有的市场敏感性和风险防范意识；积极寻找应对个贷法律风险的措施加强对法律文件的研究努力防范法律对个人消费贷款的不利影响参考文献相关年份海南省金融机构货币信贷收支月报景建国防范个人贷款业务风险的几点思考上海金融（）胡启华商业银行个人贷款业务风险及其控制南方金融（）王维“假个贷”的风险识别与防范金融与经济（）袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅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