分红保险知识-早会晨会培训ppt课件专题

分红保险知识,分红保险的产生背景,寿险业发展的必然趋势；公众的金融投资意识日益成熟，要求金融服务更加个性化和多样化；老龄化社会的到来使分红保单成为抵御通货膨胀最有效的方法；保险资金运用渠道进一步拓宽；与外资竞争的重要战略举措；先进的技术平台为创新产品提供了有力支撑；提高保险公司的经营稳定性。,分红保险的定义,分红保险是指保险公司将其分红保险业务实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例(目前中国保监会的规定是不低于70)向保单持有人进行分配的人寿保险产品。可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红保单 持有人的那部分盈余。红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。,红利的来源,红利来源于：三差和其他 实际的经营与预期的偏差,红利的确定,金额分配综合的、复杂的、专业的计算过程 分红金额是依据保险品种、保额、投保年龄、缴费期限及被保险人性别(以及吸烟非吸烟)等多种因素确定的。分配基础:每张保单能分配到的红利数额是基于公平的原则，按照“保单贡献”的大小来确定的。 一张保单的保费在扣除了公司的管理费用和保险费用后的金额就是它在保险公司的可投资资产，保单的可投资资产越大，可获得的利差利益就越大，能够分配到的红利数额相应也就会较大。因此，同一客户，在同一时间，购买同一产品的保费越高，分红也会越多。,分红保险的优势,客户可分享公司的经营成果可有效防范通货膨胀可能造成的损失可获得更高的收益水平并不承担投资风险公司以良好的形象与口碑拥有大批客户市场,分红产品利益表的使用,分红保险销售中必须向客户说明保单利益分为保证保单利益和红利两部分；必须向客户说明红利的不确定性及红利预测依据，通常是以往的分红经验；必须向客户说明不同的红利选择权下的保单利益。,分红险销售的注意事项,禁止对客户进行误导、欺骗和故意隐瞒；正确解说分红产品利益表,分红保险的种类,现金分红（也即是说通常所说的美式分红）指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人包括：现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额分红（也即是说通常所说的英式分红）,增额分红介绍,增额分红介绍,名称：新型分红方法称为增额红利法，由于起源于英国，又称为英式分红法。 概而言之：增额分红是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额可作为下年分红的基础再度分红，且不需核保。在合同终止时还将以现金方式给付终了红利。 构成：增额红利由年度红利（Reversionary Bonus）和终了红利(Terminal Bonus)组成。其中终了红利又分为满期生存红利、体恤金红利和特别红利三种。,增额分红简述,增额分红介绍,增额分红结构解析,年度红利,终了红利,每个保单周年以增加保额的形式派发,合同终止时以现金形式派发,满期生存红利,增额红利,体恤金红利,特别红利,保险单满期,客户死亡（或者如重疾等理赔导致保险单结束）,退保,一、 保险单有效保额 上一保险单年度有效保额 + 年度红利二、客户必须持续有效地经过了一个完整的保险单年度才可以获得该年度的年度红利。如果出现保单退保、理赔等情况，则无法获得年度红利。 三、累积的增额红利将直接增加原有保险单的有效保险金额并参与后续保险单年度红利和终了红利的分配,年度红利,终了红利,终了红利是一次性以现金方式发放给客户的分红。设立终了红利：（1）更具公平性。终了红利的分配使得全部的经营盈余都参与红利分配。在发生保险事故、期满、退保、减保、减额交清或发生责任免除事项时，均将核算后该保单项下可能存在的未分配盈余至少70%的部分作为终了红利分配给客户。（2）终了红利具有抵挡短期风险的功能，能起到以丰补歉，维持平稳的年度分红率的作用。终了红利来源于未分配盈余，每年年终核算时，上年节余的未分配盈余将结转至本年的总盈余中，经分配后重新形成可分配盈余和未分配盈余，从而实现以丰补歉的功能。未分配盈余的存在使年度红利保持了平稳。,关于特别红利（针对退保单） 在原来的分红方式（现金红利）中，我们公司对于退保情况的处理是不分配未满一年的保单红利。 在增额红利的方式中，对于特别红利的领取通常都会在公布分红情况时加上领取条件，比如“保险单持续有效5年以上（含五年）者方可以领取当年度特别红利。该领取条件每年可变，但是通常会在一定期间内维持相对稳定。 领取条件的原因：由于保险单首年的获得成本通常非常高。而且，保险单获得成本不断上升（例如银行手续费以及保险公司业务员佣金福利等销售费用的持续上升），因此该领取条件总是会越来越高。,终了红利,区别一、利源： 现金红利方法的红利源自通常所说的利差、死差、费差损益，而增额红利方法可以形象地称之为“全部差”，因为其红利来源除了上述的三差之外，还将包含保单退保、中止、减额交清等保险单状态变动等所产生的损益。 区别二、形式： 增额红利法包含了现金和增额两种形式，其中年度红利（Reversionary Bonus）是增额的形式，而终了红利(Terminal Bonus)则为现金形式。现金红利法只有现金红利一种形式。,与现金红利区别,区别三、增加保额 vs. 增额红利 现金红利含四种形式：现金领取、抵交保费、累计生息、购买交清增额保险（Paid Up Addition）。除购买交清增额保险以外，其他方式的保障都不会增加 。 购买交清增额保险能够增加产品的保额，但没有增额红利的效果，即增加的保额部分不能参与以后的分红。另外，即便是留存在保险公司的红利部分（累计生息）也不再参与分红产品的红利分配。 增额红利则是红利以增加保险金额的方式进行分配，客户分得的红利无需再次核保而自动提高保额，年度红利保额又成为下一年分配的基础，是复利分红的保险保障。,与现金红利区别,现金红利和增额红利的比较,共同点：分配基础,不同点：,增额分红方法的优势,1、保额复利累积，自动核保，给客户提供“加强型”风险保障2、保额增加，抵御通胀，应对升息，保障投资两不误3、独特的终了红利，维护客户预期4、全差分红，更加公平5、降低现金兑现压力从而扩大了公司投资运作的灵活度，增加了获得高收益的可能,分红产品作为理财工具，主要功能在于规避利率和通胀的压力，实现中长期资产保值、增值。,分红示例,21,30岁的陈先生（不吸烟）投保30万的“福禄双至”终身寿险，附加30万的“提前给付重疾险”。20年缴费。标准体承保。年缴保费：主险：9840元；附险：2070元，合计11910元。,新“福禄双至”案例演示（1/2）,22,新“福禄双至”案例演示（2/2）,红利演示：,重要声明：上述分红示例数值仅供理解红利之用，并不代表实际红利的派发。实际派发的红利视公司分红保险业务的实际经营状况而定，公司对此不作承诺。,红利分配流程,建立独立的分红帐户 核算可分配盈余 确定分红方案 按照保单的贡献公平的分配到每个保单,如何保证投保人的利益-独立的帐户-精算责任人-外部审计机构的审核-保监会的监管,红利的分配,红利分配流程,分红保险的红利依赖于保险公司分红保险业务的经营状况。首先由精算部会同财务等部门核算分红保险业务的经营状况，并据此确定可分配盈余，其核算报告须经外部的会计师事务所审计。然后由精算部门向董事会提交分红方案，经董事会审议并通过后报送中国保监会。,核算、确定可分配盈余,向董事会报备分红保险专题财务报告,董事会宣布年度红利分配方案,向保监会报备分红业务年度报告,红利分配启始日,审计机 构审计,红利分配期间? 红利分配日为保单周年日，若此时红利尚未确定，红利将于确定后派发，但是会补发自保单周年日至实际红利派发日之间的利息.体现在红利领取通知书的“累计红利金额”一栏。去年18月生效的保单会在今年8月同时寄发红利领取通知书, 8月以后生效的保单均提前1个月寄发红利领取通知书。,参与分红的保单,红利领取流程,通知书内容,保单号险种简称本期红利领取方式本期红利分配日期本期红利金额累积红利终了红利购买增额缴请保险的保额累积保额,分红通知书,领取方式：现金领取、 抵交保险费 累积生息 增额交清领取流程,现金红利,金额来源：分配的红利来源于各项差益 （三差） 红利死差益+费差益+利差益,现金红利领取,银行转帐,现金,红利领取流程（一）,现金红利法下红利领取：,申请应备资料 保险合同内容变更申请书 投保人身份证明复印件 账户复印件,提醒： 客户若想领取现金红利，您需为客户办理红利领取手续。,红利领取流程（二）,我司分红产品及历年分红走势,我司在售主要分红产品增额红利,分红数据走势（个险）,一生、77年女性,重疾分红、73年女性,两全分红、77年男性,高中教育分红、73年女性,保额均为10万,历年分红数据显示：各险种分红水平均呈上升趋势,保险投资重大利好,太平资产管理公司日前成立 太平资金的新管家,太平资产的股东单位包括中国保险（控股）有限公司、太平人寿保险有限公司、太平保险有限公司、中保集团资产管理有限公司和比利时富通保险国际股份有限公司，这些股东均具有丰富的海内外专业保险经营管理经验和金融保险资产管理技术，在国内和国际市场上具有相当的影响力。,与其它资产管理公司相比，太平资产具备了一些独特的优势，其依托拥有国际化视野与经验的中国保险集团的资源优势，与设在香港的中保集团资产管理公司形成境内外互动、优势互补的集团化资产管理格局。,分析师,投资连结保险投资组合小组,投资品种小组,太平资产管理公司,投资管理中心,PERC经理,风险控制经理,绩效评估经理,PERC, , ,行政事务员,投资管理部,风险控制,投资运作,效果图,位于中国的“曼哈顿”上海陆家嘴金融区的太平金融大厦12月18日开始开工兴建,中保集团在陆家嘴拿下的地块，太平金融大厦12月18日举办奠基仪式。计划于2011完工交付的太平金融大厦，是继平安集团后，中保集团成为第二家在陆家嘴拥有独立保险大厦的保险公司.,太平金融大厦,位于浦东张江金融服务中心的太平全国后援中心已于11底结构封顶,于2006年下半年动土兴建的太平全国后援中心，成为全国第二家保险公司在位于浦东张江金融服务中心的地块建设的集全国运、数据、客户呼叫及培训功能为一体的保险后援中心，已于11月底封顶，即将在不久的未来启用。,2007年11月，太平人寿保险有限公司日前收到国家外汇管理局的正式批复，外管局确认了太平人寿可以投资于香港H股和红筹股的总投资额度；这次外汇局批准太平人寿的资金“出海”额度为20亿港元左右。太平人今年9月份已经获得中国保监会关于投资香港股票市场相关批复；委托中保集团资产管理公司和花旗银行（中国）有限公司担任受托人和托管人。,太平人寿正式获得QDII牌照,太平人寿获准投资香港股票市场,本报记者了解到的消息还称，这次外汇局批准太平人寿的资金“出海”额度为20亿港元左右。根据该公司公布的数据称，截至2006年底，太平人寿的总资产大约为人民币300亿元，按照“可运用不超过上年末总资产5%的人民币资金购汇投资香港股票市场”，以及“保险机构出海资金不超过上年末总资产15%”等相关规定中的上限来估算，太平人寿能够“出海”投资的数额还有很大的空间。太平人寿称，该公司今年9月份已经获得中国保监会关于投资香港股票市场相关批复，同时还表示，获准投资香港股票市场，有利于该公司的保险资金利用境外投资渠道，进行本外币资金合理配置，提高资金回报水平，规避单一地区主体的经济波动风险。本报记者还获悉，太平人寿将委托中保集团资产管理公司和花旗银行（中国）有限公司担任受托人和托管人。中保集团资产管理公司与太平人寿同属于中国保险集团，前者将与后者在境内的资产委托单位太平资产管理公司形成境内外互动、优势互补的人民币、外币资产集中统一管理的集团化资产管理格局。太平人寿目前已经和高盛、美林、摩根士丹利等国际大投行及富达、景顺等国际知名的基金管理公司建立了业务关系。 （2007年11月21日）,第一财经日报,一批已经在内地市场上站稳脚跟的保险公司开始将触角伸向境外资本市场。第一财经日报于昨日从总部设立在上海的太平人寿了解到，该公司已经收到国家外汇管理,局的正式批复，这意味着太平人寿已经正式获准通过现有外币资金和购汇形式投资于香港股票市场，该公司的资金将可以随时进入香港资本市场，所投股票将以H股或红筹股为主。,中保国际六年股价成长32倍,中保国际6年股价从 0.83元 涨至最高 26.9元。,获准投资香港股票市场，有利于公司的保险资金利用境外投资渠道，进行本外币资金合理配置，提高资金回报水平，规避单一地区主体的经济波动风险。中保集团资产管理公司与太平人寿同属于中国保险集团，前者将与后者在境内的资产委托单位太平资产管理公司形成境内外互动、优势互补的人民币、外币资产集中统一管理的集团化资产管理格局。旗下由熟悉国际资本市场、保险市场及基金管理业务的专业人士组成，主管负责人对国内外资本市场，尤其对保险资金投资的性质与要求有很好的把握。,内外联动 保险资金投资优势独具,在西方发达国家，保险资金在资本市场发挥着重要的作用，管理着全球40的投资资产，是一支举足轻重的力量。保险公司既是保险公司，又是金融资产管理公司，掌握着庞大的金融资产。如法国安盛集团1998年掌管的资产达6550亿美元，苏黎世金融服务集团掌管的资金达4030亿美元。 他们的投资几乎无所不包，不受什么限制，可购买股票、国债、金融债、企业债，设立投资的基金，投资地产、期货，进行外汇买卖等，投资活动也不仅限于国内，遍布全球。,保险资金是国际资本市场重要力量,保险资金,保险资金新投资渠道平均回报,基础设施,不动产,境外投资,创业投资,股票,投资银行,保险系基金,10%30%,8%10%,8%10%,30%以上,占比5%10%,10%30%,10%以上,保险产品具备其他理财工具绝不具有的安全性能,公司法规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。 我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。 摘自2004年11月18日中国保险报,一、人寿保单不纳入破产债权,美国安然公司2002年破产，其主席及首席执行官肯尼思莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿保险。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思莱夫妻。两人按保险合同每年可从保单中领取92万美元的年金安享晚年。,我国合同法第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。,受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。,二、受益保险金不用于抵债,1997年1月18日凌晨2时许，重庆梁平县仁贤境内，一辆装运影碟机的解放牌大货车，向万县方向快速行驶中撞在一辆运煤车上，造成起火燃烧，车上家电老板夫妇、司机及搬运工共四人当场死亡。据悉，家电老板系万县市永达家电城的业主，夫妻不幸双亡后，留下一不足周岁的男孩，所幸的是，去年5月他们全家投保，夫妇投保的保险金额达20万元。孩子投保保额1万元。如今，作为受益人和被保险人的年仅10个月的小孩，可以在今后60年中享有成长金、教育金、创业金、结婚金、养老金，加上父母的20万元，受益金合计105.3万元。同时由于父母双亡，孩子从1998年起免交余下的1