互联网金融给人们生活带来的影响

.互联网金融给人们生活带来的影响1.引言随着网络信息技术的迅速发展和普及，社会生活逐步进入互联网时代。人们的生活方式和消费模式日益网络化，形成了巨大的网络金融服务需求。进入21世纪，互联网的普及更是加快了银行信息技术应用的步伐，国内主要商业银行在IT系统开发和信息化、数据化建设等方面都投入了大量人力和物力，促进了经营效率和服务水平的不断提升。为了探讨互联网金融给人们生活带来的影响，本文主要介绍了互联网金融的发展现状，在分析互联网金融现状的基础上探讨其给人们生活带来的影响以及互联网金融未来的发展趋势。2.互联网金融的现状互联网金融的含义：谢平教授，曾经做过一个定义在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。”目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。互联网现状分析主要从以下几个方面分析：2.1互联网金融客户在持续增长由于第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大力发展金融服务业，尤其是零售业务和小微企业。银行业在此方面除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，还积极开拓互联网金融新模式。据相关资料显示2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍。1.中国电子银行网此外在CNNIC第33次调查报告网民规模中，经调查发现网民近几年规模继续扩大。（见图1）图1：中国网民规模和互联网普及率来源：CNNIC 2014年第34次中国互联网络发展状况统计报告截至2013年12月，我国网民规模达6.18亿，全年共计新增网民5358万人。互联网普及率为45.8%，较2012年底提升3.7个百分点，整体网民规模增速保持放缓的态势。2.2第三方支付规模在不断扩大2.2.1 现状分析第三方支付优势：首先，使用很方便简捷，付款者所面对的是友好的界面，不必了解背后的运行程序。其次，第三方支付是比较安全的，帐户信息或者信用卡信息仅需要告知支付中介，而不需要告知业务操作人员，很大程度上减少了信用卡信息和账户信息被泄露的风险；支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。除此之外，他的支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。由于第三方支付具有以上显著的特点，使得第三方支付的发展模式迅猛发展。据统计，在过去4年中，我国第三方互联网支付市场交易规模呈稳步上升趋势，2013年已达5.4万亿元人民币(见图2)。图2：2010-2013年中国第三方互联网支付市场交易规模来源：投中：2014年互联网金融模式现状专题研究此外，值得一提的是移动支付，它作为互联网支付从PC端到移动端的延伸，近年来在国内外发展势头迅猛。移动支付的形式也越来越多样化，出现了手机银行支付、短信支付、NFC近场支付、语音支付、二维码扫描支付等等多种在移动设备上的支付方式。2.2.2 典型企业支付宝支付宝，全称支付宝(中国)网络技术有限公司，是国内领先的第三方支付平台，由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立，是阿里巴巴集团的关联公司。推出支付宝最初的目的是解决淘宝网网络交易安全。该模式由买家将货款打到支付宝账户，然后支付宝通知通知卖家发货的消息，买家收到东西确认后，支付宝再将货款放给卖家，这就是完成一笔交易的过程。截至2013年底，支付宝实名用户已近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付，支付宝自此成为全球最大的移动支付公司。巨大的用户流量是核心，也是支付宝的最宝贵资源，在合规的前提下，为支付宝今后拓展其他各类业务都提供了便利的条件。2.3互联网金融在不断创新金融市场变幻莫测，日新月异，客户的需求也在不断发生变化，互联网金融只有将客户的需求当成自己发展前进的动力才能，在金融市场上赢得应有的阵地。互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。而且，随着第三方支付平台的成熟与发展，互联网金融使传统金融边界也在日渐模糊。金融网销、互联网小贷、虚拟货币、理财APP都在不同程度地影响着金融行业。传统金融积弊为互联网提供了创新的基础，互联网则在继承传统金融盈利模式的基础上创新了传统金融行业为了满足客户的需求。因此为了扩大金融市场的份额，增强金融竞争力，互联网金融必须进行业务创新。在“第二届诺贝尔经济学家中国峰会”上，北大光华管理学院兼职教授、上海坤澜投资管理服务中心执行合伙人龙军生对中国经营报记者表示，互联网金融的创新不仅颠覆了传统金融行业，同时也颠覆了很多传统行业的商业模式。“沃尔玛在去年收购1号店获批，实现了正式控股。”龙军生说，“作为零售业的行业巨头，沃尔玛之所以被逼着转型考虑互联网电商，就是受到了互联网的冲击。”四大商业银行先后推出了网上银行，腾讯微信联合人保财险推出手机端支付，淘宝联合天弘基金开发了余额宝，以及包括易付宝、快钱、百付宝等多家第三方支付平台的出现，无一不证明了互联网金融通过创新在不断发展。继今年2月京东商城推出了“打白条”的信用支付业务之后，阿里巴巴、腾讯也双双携手中信银行，拟推出虚拟信用卡业务。而在央行要求暂停之前，腾讯的虚拟信用卡产品已经进入内测阶段，同时，支付宝的业务也亮相市场。“事实上，金融是一种服务，而互联网金融最大的价值就是让所有人获得了足够的、平等的权利来获得金融服务。”北京大学创新研究院执行院长蔡剑表示。互联网金融通过创新搅动了传统金融的池水。2.中国电子商务研究中心3.互联网金融给人们生活带来的影响互联网金融，未来新金融发展的重要方向。互联网金融时代下，网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等名词早已经融入人们的生活。互联网金融凭借其自身高效、平等、低门槛等特点，成为投资者以及企业主日益关注的领域，不管是对个人，还是对企业，金融生活正在发生巨变。3.1 改变人们的理财习惯和理财理念理财在今天不再是买基金、炒股票，人们的投资渠道和方式逐渐多元化，这或多或少源自互联网的发展。记账软件、P2P投融资平台、投资人社交媒体互联网时代，一切都在发生着深刻的变革，它不仅改变了我们的理财习惯，甚至改变我们的理财理念。“移动互联网”、“APP”、“互联网金融”，是近几年最热的话题恐怕无法绕开这三个名词。互联网的深入发展，应用平台由电脑转向手机、消费行为从实体店转向网络、经济领域从科技拓展到金融互联网的基因迅速繁衍到各个领域，并悄然改变着我们的理财生活。以下表格内容是对互联网金融时代与非金融时代有关人们日常生活金融理财的几个主要方面的处理方式对比：项目办理银行业务炒股票网购互联网金融时代在家（有网）即可在家（有网）即可在家（有网）即可非互联网金融时代去银行去证券交易大厅去实体店如今，人们的很多需求皆可通过网络实现，尤其是移动互联网时代的到来，智能手机的普及，人们的理财生活也变得更加方便快捷。实际上，互联网不仅改变了我们的理财习惯，更带来了无限选择和可能。如今看来，阿里巴巴和天弘基金合作的余额宝，百度理财联手华夏基金，银联商务联手光大保德信，相继推出各自的理财产品和工具，相信会有更多机构加入到互联网金融的大战中，角逐广阔的理财市场。3.银行联合信息网：3.2降低交易成本，更多满足人们需求由于网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如POS机，ATM机，网上银行及客户终端等，这样不仅降低交易成本随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，还提高了银行的服务质量，大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。例如，余额宝在这方面做得就很成功。余额宝有些像活期储蓄产品的团购，是互联网把这些零散的资金聚集起来，又不需要像现有的商业银行一样开物理网点儿、做海量广告、雇优秀销售人员。其实，商场购物中心一直是商业银行的优质客户和低成本资金来源，淘宝无外乎就是网上的大商场、巨型购物中心而已。在现代金融体系中，商业银行是零售银行业务领域的经营者，必须依附在实体经济的现金流上生存。自2013年6月13日推出以来，余额宝发展速度迅猛。2014年2月26日天弘基金发布数据，余额宝用户数已突破8100万。到2014年2月末，余额宝将达到为五千亿人民币的规模，已经超过富达反向基金。富达反向基金的资产净值为772.43亿美元。 我们可以通过以下图表2013-2014年余额宝用户数以及余额宝规模的变化来反映这一点。图3：余额宝用户数变化（单位：万户）来源：图4：余额宝规模变化（单位：亿元）来源：百度金融中心孟庆魁，在2014年1月21日在上海举办的“2013互联网金融年度论坛”上说“余额宝把1000块的成本降低到1块钱。传统银行业卖基金都是1000元起步的。互联网来了之后，通过大数据，分布式的服务可以把交易成本显著降低，这也是为什么他们可以更好的服务老百姓的原因”。. 新浪财经5.庄博丞,王智勇. 我国互联网金融风险防范及发展趋势研究.时代金融.2014-05-20.6.移动支付网4.互联网金融未来发展趋势4.1去中心化发展趋势愈加鲜明随着互联网金融的不断发展，其去中心化的发展趋势愈加鲜明。中心化，即主体对客体的认知基本固定，在某一特定环境及需求下，客体成为主体的首要选择，且具有一定唯一性。 例如，在传统金融中，投资者与融资者在进行投融资时，首先想到能提供该项服务的金融机构就是银行，银行即具有中心化特性。去中心化则指，在新的环境或条件下，主体对客体的认知不断完善，冲破主体原有的认知结构与层面，从而打破中心化局面。银行作为企业投融资过程中的主体，对融资金额、企业资格等方面进行了严格的限制，降低投资者风险的同时，却加大了融资者获取投资的复杂度及难度，尤其是对于贷款500万元下的小微企业，通过银行贷款融资的复杂度与难度更大，在一定程度上限制了小微企业的发展。互联网金融投融资方式，打破了以银行为中心的固有传统投融资模式，银行不再是人们的唯一选择，它的中心化特性被削弱，互联网金融向去中心化发展。4.2移动支付业务发展潜力很大2013年4月18日，“2013中国移动支付产业论坛”在北京召开。赛迪顾问股份有限公司分析师崔明明参加“主题论坛：移动金融与电子商务”时表示，未来互联网金融会对移动支付产生影响，未来互联网金融的支付方式是以移动支付为基础的，未来随着移动支付应用领域不断扩大，将会极大的扩大互联网金融产业规模的扩大。未来移动支付将迅猛发展原因在于第三方支付模式渐渐成熟，移动支付替代了传统支付业务。此外当前世界各国大力发展新一代通信技术，移动互联网发展势头非常强劲，根据高盛统计2011年移动互联网交易金额59亿，未来年均会以40%的速度增长，实际上移动支付在整个支付领域的额度未来可能会超过2%，肯尼亚手机支付汇款业务就已经超过了国内所有金融机构的总和，并且延伸到了贷款的金融服务。另外，艾瑞咨询统计数据显示，中国移动互联网市场在2013年已经突破1000亿元，同比增速81.2%，2014年中国移动互联网市场规模预测值为1800亿元左右，到2016-2017年， 市场规模将，接近6000亿,增长约4.5倍。图5：中国移动互联网市场规模来源：4.3 互联网金融存在的风险逐步显现时至今日，在众多市场参与者的推动下，互联网和金融正在紧密的结合起来，产生了互联网金融这个全新的金融服务模式，大家都对互联网金融的发展寄予了厚望。商业银行、电商企业和第三方支付机构，甚至传统企业都投身到互联网金融领域，希望在这场行业盛宴中分得一杯羹。但与此同时，互联网金融存在的风险也不断累积、不断暴露。一方面机构法律定位不明，可能“越界”触碰法律“底线”：一个是不能非法吸收公众存款，另一个是不能非法集资。现有法律规则还没有对互联网金融机构的属性作出明确定位，互联网企业尤其P2P网络借贷平台的业务活动，还没有专门的法律或规章对业务进行有效的规范。谬误与真理只有一步之遥。P2P网络借贷平台的产品设计和运作模式略有改变，就可能“越界”进入法律上的灰色地带，甚至触碰“底线”。我们支持互联网金融的创新发展，但是不允许碰触这两个底线。另一方面，技术安全风险，即IT系统安全风险。由于互联网金融依托的是计算机网络，网络系统自身的缺陷、管理漏洞、计算机病毒、黑客攻击等都会引起技术安全风险。如2014年5月21日，大智慧阿思达克通讯社首度报道乌云曝多家P2P平台系统存安全漏洞事件。国内互联网安全问题反馈平台乌云曝出P2P平台“共信赢”系统存在严重想安全漏洞，称“某P2P网贷系统涉及金钱交易数千万”。除共信赢外，还有益民财富、民蕴财富、信而富、融金贷、英邦投资、浙融