保险理财规划PPT课件

1 如何做好保险理财 让保险成为必备品 2 客户的三个问题 我为什么要买保险 我该买什么保险 我要买多少 3 因为每个人的未来都有可能发生不可预知的人生风险 因为保险是达成美满人生的必需品 4 身故 疾病 意外 重大疾病 残疾突发疾病 非典 禽流感 责任事故自然灾害 地震 洪水 财产损失 火灾 盗窃 企业经营风险 我们的一生可能面临哪些风险 生 老 病 死 残 5 这些给我们带来情感伤痛的同时 还会带来 家庭收入减少或中断 生活水平大幅下降没钱看病或 辛辛苦苦几十年 一病又回解放前 家庭生活及子女教育失去保障家人为债务所累老年生活无所依靠企业面临破产 多年心血付诸东流 诸多人生目标就此落空 6 人生风险难以规避 怎么办 赚足够多的钱 李嘉诚说 别人都说我很富有 拥有很多财富 其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险 养儿防老 一是养儿未必能防老 二是您愿意成为子女的负担吗 靠公司 靠政府 7 迄今为止 保险是人类转移风险的最为经济和有效的途径 美国著名保险学家乔治 E 瑞达 8 第一节保险产品简介 从经济角度看保险 财务安排从法律角度看保险 合同行为从社会角度看保险 社会经济保障制度的组成部分 保险法 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 9 现代保险业务框架 人身保险 责任保险 财产保险 10 人身保险 健康保险 意外伤害保险 定期保险 终身保险 两全保险 疾病保险 医疗保险 残疾收入补偿保险 年金保险 人寿保险 还有财产险 责任险 特别护理保险 11 财产保险 责任保险 信用保证保险 企业财产保险 家庭财产保险 运输工具险 农业保险 工程保险 特殊风险保险 货物运输保险 财产损失保险 信用保险 保证保险 12 第二节保险产品的投资理财规划 一 购买保险的原则转移风险量力而行选择专业和敬业的代理人研究保险条款 不可盲从 13 二 保险理财方案的制定确定保险标的 财务 寿命 身体选定保险产品 人身 财产 责任风险确定保险金额 足额 不足额投保明确保险期限 14 三 保险规划的风险未充分考虑保险的风险过分考虑保险的风险不必要保险的风险 15 我们一生需考虑购买的七张保单 No 1 意外伤害保险单25 30岁 单身居多 需积累财富为买房买车做准备 经济能力有限 外出活动较多 无力承担高额寿险 购买意外险并购买住院医疗 手术费用等附加险 为可能的意外残疾 意外身故提供保障 并体现对父母养育之恩的报偿 16 我们一生需考虑购买的七张保单 No 2 重大疾病保险单 健康保险 据统计 人一生罹患重疾的机会高达72 32岁后发病机会加大 50岁后发病率提高5倍 病魔防不胜防 不分男 女 老 少 贫 富 贵 贱 社保有限 需补充购买重大疾病保险 并适当购买收入补偿险等附加险 17 我们一生需考虑购买的七张保单 No 3 养老保险单 年金保险 30年后谁养你 夫妇2人负担4个老人 2个孩子 人类寿命越来越长 人口老龄化 能赚钱时及早为自己储备养老金吧 钱是会长翅膀的 现在有钱不代表晚年有钱 只有被锁定在退休后使用的资金才能称为养老金 18 我们一生需考虑购买的七张保单 No 4 人寿保单 定期寿险 终身寿险 我们不再拒绝当 负翁 房贷 车贷 万一家庭经济支柱出了问题 谁来负担数十万元的银行贷款 我们作为合伙人之一经营了数年的合伙企业 可能因某一合伙人身故 股权难以变现而使企业面临破产 为自己 家人或企业为股东购买一份人寿保险 以及购买房险 车险 为家人生活 为财富提供保障 19 我们一生需考虑购买的七张保单 No 5 子女教育金保险单 少儿教育险 据测算 养育一个孩子到其大学毕业需近20万元 您准备好了吗 您准备的钱能够不受其他因素干扰锁定为孩子的教育金吗 购买一份附加保费豁免功能的少儿教育险 及早准备教育基金是上策 20 我们一生需考虑购买的七张保单 No 6 少儿意外伤害险孩子活泼 好动却不懂得自我保护 一份少儿意外伤害保险少不了 21 我们一生需考虑购买的七张保单 No 7 避税保单我国开征遗产税只是时间问题 按国际惯例 遗产税率一般在40 以上 应当未雨绸缪 我国目前任何保险金均免税 以子女为受益人购买终身寿险均可达到避税目的 其中以万能型终身寿险为佳 22 我们美满的人生 25岁 意外 大病 30岁 养老 结婚时 夫妇各自一份寿险 互为受益人 生小孩后 小孩的教育金 意外险 购房时 一份与贷款相当金额的人寿保险 40岁 一份追加的养老金 50岁 避税保单 23 影响人身保险需求的因素 在生命周期中所处阶段经济责任家庭类型家庭生活目标家庭面临的关键风险社会医疗费用水平等 24 不同形态的家庭的保险需求 单身者单亲家庭双收入家庭 有孩子 无孩子 传统家庭 一方工作一方在家照顾孩子 夹心家庭 上有老下有小 25 人身保险需求的定性分析 单身者 对于既无赡养义务又无债务的单身者而言 若其不幸死亡 给别人造成经济困难的可能性不太大 故而寿险需求不大 通常只需要意外险及重疾险 以备意外伤害或疾病引致的医疗支出 单亲家庭 单亲家庭中家长的过早死亡会给遗孤造成严重的经济问题 所以需要购买高额寿险以防范其本人身故风险给子女带来的生存风险 26 双收入家庭 有孩子的双收入家庭中 通常双方收入支撑家庭生活水平 夫妻一方的死亡会给仍生存的家人造成相当严重的经济问题 故需购买人身保险以弥补可能的收入损失 维持家庭先前生活水平 没孩子的双收入家庭中 一方的过早死亡不大可能给健在的一方造成严重的经济问题 故对大额寿险需求不高 但有房贷等大额贷款的双收入家庭则另当别论 27 传统家庭 一方工作一方在家照顾孩子的传统家庭中 过早死亡会使家庭限入严重的经济困境 寿险需求相当强烈 工作的一方必需购足寿险 而在家照顾孩子的一方也应购买适量寿险 以弥补在其不幸过早身故后另一方为照顾孩子而支付的费用 夹心家庭 即 上有老下有小 的家庭 被夹在两代人之间的夫妇双方均需购买足额寿险 若其中一方是家庭主要创收者 则其更需要高额寿险来保障 因为任何一方的不幸身故都将对 夹心家庭 其他成员带来相当严重的经济问题 28 寿险需求的定量分析方法 No 1生命价值法一个人的生命价值可定义为其未来收入扣除个人生活费用后的现值 计算步骤如下 确定个人未来的工作或服务年限 估计个人在未来工作期间的年收入 从预期年收入中扣除税收及本人消费 得到净收入 选择适当的贴现率计算预期净收入的现值 即得到个人的生命价值 29 寿险需求的定量分析方法 No 2遗属需求法分析被保险人身故情况下 遗属为继续实现家庭主要财务目标所需的资金 现值 减去已有的寿险保额和存款 其他金融资产后的差额 即为被保险人需要购买的寿险金额 计算步骤如下 确定理财目标 还贷 奉养 子女教育 退休养老 丧葬 家属生活费用等 对通货膨胀率 收入增长率 贴现率对进行假设 并据其算出各理财目标所需资金的现值 确认现有资源 寿险保额 现金 存款 其他金融资产等 计算不同事件下遗属所需收入现值与资源现值的缺口 即得到需购买的的寿险金额 30 寿险需求的两种经验估算法 No 1五倍年收入法据保险界一种经验判断 一个普通的三口之家要从家庭经济支柱不幸身故带来的财务冲击中恢复过来 需要在其身故后7年内维持相当于其原来年收入70 的家庭收入 以此预测被保险人寿险需求 则 被保