保险市场体系ppt课件

.,中国保险市场体系概况,.,中国保险市场体系概况,一、财产保险市场二、人身保险市场三、再保险市场四、保险中介市场,.,一、财产保险市场,1、财险市场的发展历程（1）1949年中国人民保险公司在北京的成立揭开了中国保险史上新的一页。由此的十年里，中国的财产保险有了一定规模的发展，也取得了一些经验，在恢复生产、稳定社会中发挥了积极的作用。（2）1958年随着全国财贸工作会议的决定停办国内保险业务，中国保险业进入了长达二十年的停滞阶段。（3）20世纪80年代，国内保险业务开始逐步恢复，保险市场由中国人民保险公司独家经营保险业务发展为平安、太平洋三家公司垄断经营保险业务的局面。90年代中后期保险市场的主题继续增加呈现多样化发展，财产保险市场竞争加剧，美亚、民安等一批外资产险公司也纷纷在中国建立分公司，虽然所占份额较小，但保费增长速度快，具有较好的发展潜力。目前，中国财产保险市场主体多元化的竞争格局已初步形成。（4）党的十六大，财产保险得到全面发展。市场主体进一步增多，业务发展明显加快。保险市场竞争更加激烈。,.,2、财险市场现状及特点市场主体多元化保费收入增速加快赔款支出逐年增多业务结构中各险种保持平稳增长增产规模平稳较快增长,.,3、财产险市场运行的特点业务快速增长，公司实力不断增强市场主体逐步理性化，市场秩序逐步好转内控制度建设取得成就，公司治理改善加强保险创新，提升核心竞争力,.,4、财产保险市场发展展望产险业可持续发展能力将明显提升产险业务将保持平稳运行保险行业服务能力将逐步提高市场秩序将进一步得到规范,.,二、人身保险市场,1、中国人身保险发展回顾起步、停办的曲折发展阶段业务逐步恢复阶段业务快速发展阶段,.,2、中国人身保险市场现状业务增长速度较快市场集中度持续下降个人代理稳步发展，银邮代理快速扩张，公司直销发展缓慢,.,3、人身保险市场存在的问题产品和服务创新相对滞后，覆盖领域和渗透范围仍然需要拓宽制度和机制方面仍存在不足健康险和养老保险发展水平有待提高政策支持的落实还不到位，产业影响需扩大,.,4、人身保险市场发展展望市场竞争推动寿险公司加快创新发展步伐新一轮医疗改革为健康保险发展带来契机商业养老保险面临新的发展机遇寿险费率市场化改革推进保险产品创新,.,案例讨论员工死亡后，公司给与了赔偿，能否代为领取保险金案情介绍：上诉人（原审被告）：上海跃星空调电器有限公司（简称跃星公司）被上诉人：（原审原告）：李民原审被告：中国平安人寿保险股份有限公司上海分公司（简称平保）李民是李小波的生父。李小波曾为案外人上海元旦电器公司的空调安装工，案外人上海元旦电器公司为李小波投保了平保公司的意外伤害保险，保单反映李小波为投保人和被保险人，受益人为法定。在李小波到跃星公司工作后，案外人上海元旦电器公司将李小波名下的保单转给了跃星公司。2003年6月16日，李小波为公司客户张忠良将安装好的空调移机时坠楼身亡。同年7月2日，李民与跃星公司签订了关于李小波的死亡赔偿协议书，内容为：1、跃星公司谅解李民到跃星公司协商解决李小波死亡事宜的举止行为，李民理解跃星公司的经济状况，双方同意以此协议作一次性了断，今后双方不得再提任何附加条件；2、跃星公司负有管理不到位的责任，在公司操作运转机制上有,.,有待改进，并自愿一次性补偿李民人民币74000（包括医疗、住宿、交通及丧葬等一切费用，另应扣除跃星公司垫付的费用。）同日，李民收到人民币65600元.同月20日，跃星公司收到李民交付的“居民死亡医学证明书”、“火化证明”、“死亡注销证明“、李民家庭户口簿及李民的身份证。同日，跃星公司未经李民授权，擅自向平保公司出具了签有李民姓名的申请保险理赔的委托书（委托书内容为：李民全权委托平保公司业务员包凤办理理赔事宜），并提供了”居民死亡医学证明书、“死亡注销证明“和李明的身份证。2003年8月16日，平保公司作出了赔付人民币6万元保险金的决定。同月22日包风领取赔款后，随即将该款交与跃星公司的法定代表人许浩，跃星公司出具了收到人民币6万元赔款的收据。2004年4月19日，跃星公司又支付李民2万元，李民在2003年订立的协议书上签名签收，并记载了”收到2万元“的字样。,.,2004年10月28日，李民为保险金一事向平保公司提出交涉，此时平保公司通过业务员包凤得知跃星公司收取了保险金，并告知李民。李民遂向上海市静安区人民法院提起诉讼，要求跃星公司返还李小波的6万元身故保险金，平保公司承担连带返还责任。,.,三、再保险市场,1、历史回顾及现状1949年以前再保险始终具有半殖民地性质1949-1979再保险呈现出波浪式发展的特点1980年-2000年中国再保险呈现出稳步上升的态势,.,2、再保险市场发展展望提高再保险服务水平，加快业务发展进一步发挥再保险市场的功能和作用建立巨灾再保险体系加强与国际再保险市场的合作,.,四、保险中介市场,1、保险中介市场发展的历史回顾中国保险代理人的发展历程中国保险经纪人的发展历程中国保险公估人的发展历程,.,2、保险中介市场现状保险中介机构基本情况保险中介业务基本情况保险中介市场运行特点保险中介市场存在的问题,.,3、发展展望中介业务发展基础将日益坚实保险中介监管将持续加强发挥专业优势，服务和谐建设健全农村网络，服务社会主义新农村建设,.,职工的身份变化，保险利益是否变化王顺诉中国人寿保险公司永顺县支公司保险合同纠纷案,【基本案情】原告：王顺。被告：中国人寿保险公司湖南省永顺县支公司（以下简称永顺人保）。1995年10月30日，原中国人民保险公司永顺县支公司为本单位6名女职工（包括王顺之妻陈兰）投保妇科癌病普查保险，保单号95-018，投保人和保险人均为中国人民保险公司永顺县支公司，被保险人和受益人是这6名女职工，保期3年，保险金额1万元，保费每人40元。该保费已由永顺县保险公司工会经费中出资一次交清。1996年6月，原中国人民保险公司永顺县支公司分立为人寿保险公司和财产保险公司两个单位，陈兰被分到永顺人保工作。1997年7月，陈兰从永顺人保调往中国平安保险公司吉首分公司工作。,.,同年8月5日，永顺人保作出业务批单，以陈兰不具有可保利益为由解除了保险合同，没有书面通知陈兰。1998年1月，湖南省湘西土家族苗族自治州人民医院诊断陈兰患癌症，后又经湖南肿瘤医院确诊为子宫癌。陈兰患癌后，曾于1998年1月和5月两次向永顺人保递交了给付保险金的申请。永顺人保以陈兰调离后已不具有可保利益，保险合同失效为由，于同年7月21日给陈*兰下发了保险金拒付通知书。陈兰为此于1999年2月8日向湖南省永顺县人民法院提起诉讼，同年7月8日因癌症恶化死亡。,.,【一审争议问题】王顺诉称：永顺人保曾为其在该单位工作的妻子陈兰投保妇科癌病普查保险，保期3年，保费1万元。陈兰在保期内患癌后，永顺人保却拒绝理赔。请求判令永顺人保按照保险合同的约定给付保险金，并赔偿陈兰生前因保险公司拒绝理赔而遭受的精神损失。永顺人保辩称：为自己职工的利益，本单位曾给女职工投保妇科癌病普查保险是事实。但由于陈兰后来调出本单位，本单位已没有可保利益，因此以业务批单解除了该保险合同。保险合同不存在了，王顺的理赔申请当然无效。应当驳回王顺的诉讼请求。,.,保险业的监督管理,【教学目的和要求】本章根据保险监管的产生和发展线索，阐述了保险监管的原因、目标、方式及手段。通过对本章学习，要求学生掌握保险监管的概念、原因及目标。掌握保险监管的主体、客体与内容，了解保险监管的方式与手段。【教学重点和难点】保险监管的目标及内容【教学方法和手段】课堂讲授、材料分析,.,第五章保险业的监督管理,第一节保险监管概述第二节保险监管的主体、客体与内容第三节保险业监管的方式与手段,.,第一节保险监管概述,一、保险监管的概念二、保险监管的产生与发展三、保险监管的原因四、国家对保险业监管的目标,.,一、保险监管的概念,保险监管是一种特殊的监管，是国家保险监督管理部门依照法律、行政法规的规定对在境内注册登记的从事保险活动的公民法人和其他组织及其行为进行监督管理。,.,二、保险监管的产生与发展,（一）早期的保险监管制度产生于英国,.,（二）现代保险监管制度诞生于美国,现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构，这种制度最早产生于美国。,.,（三）现代监管制度的法律发展,英国虽然没有设立专门的保险监管机构，但在保险立法方面处于领先地位。,.,国家对保险监管的强化趋势,奥地利于1859年、瑞士于1885年、德国于1909年也都先后建立了各自的保险监管制度。20世纪20年代以后，西方各发达国家已普遍建立起国家对保险业的监管制度，至此，保险业进入新的政府监管的发展阶段。保险监管并没有随着经济自由化趋势发展，而是日益强化。,.,（四）我国保险监管制度的发展,我国保险监管制度随着市场经济的发展不断发展、完善。监管历史远远晚于英、美发达国家。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立，取代中国人民银行对保险业的监管地位。,.,三、保险监管的原因,（一）保险业涉及公众利益（二）保险业具有很强的技术性（三）保险业是最易于产生过度竞争的行业,.,（一）保险业涉及公众利益,.,（二）保险业具有很强的技术性,保险条款的制定、费率的计算由保险人设计。信息不对称导致投保人在投保时很难辨别条款和费率是否公正合理。保险监管机构需要对保险条款和费率水平进行监管，以保护投保人的合法权益。,.,（三）保险业是最易于产生过度竞争的行业,保险企业的经营，不需要投入很多的固定资产和聘用较多的员工。保险监管机构则应根据市场供求情况，对保险市场的介入者规定一定的资格要求，限制保险机构的自由出入。,.,四、国家对保险业监管的目标,保险监管的目的是保护被保险人的正当权益和促进保险业的健康发展：保证保险人有足够的偿付能力；防止利用保险进行欺诈；维护合理的价格和公平的保险条件；提高保险企业的经济效益和社会效益；,.,(一）偿付能力监管,业务技术：业务范围、条款、费率、再保险和资金运用。财务监管：资本充足率、准备金提存、公积金、以及财务报告制度。,.,（二）防止利用保险进行欺诈,国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之一，以维护保险市场运行的正常秩序。欺诈行为表现在投保人与保险人两方面。投保人利用保险谋取不正当利益；保险人利用保险条款和费率欺骗投保人和保险人；,.,（三）维护合理的价格和公平的保险条件,我国保险法：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时；遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。,.,（四）提高保险业的经济效益和社会效益,保险企业的经济效益和社会效益两者相辅相成。通过国家监管，使保险业适度规模经营，减少资金占用，扩大承保范围，提高保险企业经济效益。在现代经济中，保险保障对社会经济发展是必不可少的。当保险企业的经济效益与社会效益发生冲突时，国家通过干预、管理和协调，来达到两者的统一。,.,第二节保险监管的主体、客体与内容,一、保险监管的主体二、保险监管的客体三、保险监管的内容,.,一、保险监管的主体,保险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者。在这些主体中，有的同时拥有监督权和管理权，有的只有监督权而没有管理权。保险监管的主体：保险监管机关、保险行业自律组织、保险信用评级机构,.,我国保监会的主要任务,拟定商业保险的政策法规和行业规划；依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人的利益；维护市场秩序，培育和发展保险市场；完善保险市场体系，推进保险体制改革，促进保险企业公平竞争；建立保险业风险的评价和预警体系，防范和化解保险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。,.,（二）保险行业自律组织,1、保险行业自律组织的行一是指在保险及相关领域中从事活动的非官方组织，是保险行业自身管理的具体实施机构。2、保险行业自律组织的性质它是一种民间社团组织，不经营保险业务；致力于促进、发展和保护成员的利益；通过各种形式约束会员的行为；,.,3、保险行业自律组织的形式,.,4、保险行业自律与国家监管,（1）保险行业自律在一国保险监管体系中一般处于第二层次。第一层次是指保险的国家监管，第三层次是指保险企业的自我监管。,.,1、保险监管机关,自1980年我国全面恢复国内保险业务以来，中国人民银行行使保险业的监督管理职能。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，简称保监会，取代中国人民银行对保险业的监管地位。保监会：办公厅、政策法规部、财产保险监管部、人身保险监管部、保险中介监管部、财务会计部、国际部、人事教育部等。,.,（2）保险行业监管的强化趋势,由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管长期来看在强化，但近几年呈现放松监管的新趋势：市场准入条件放宽，放宽对市场服务主体经营活动的限制，以偿付能力监管为核心。金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、保险等的界限日益模糊，给国家监管增加了难度。保险行业自律显得日益重要，有力地配合着国家监管的实施。,.,（三）保险信用评级机构,保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用一定的符号予以表示。比较著名的世界评级机构有：贝斯特公司、标准普尔公司、穆迪公司,.,二、保险监管的客体,保险监管的客体：保险人、保险中介人、投保人、被保险人、受益人,.,三、保险监管的内容,一、市场准入和股权变更监管市场准入监管的意义和要求市场准入监管的内容公司股权变更监管,.,二、公司治理与内部控制监管公司治理监管内部控制监管,.,三、资产与负债监管资产负债监管的意义和要求董事会和管理层的职责风险管理和内部控制,.,四、资本充足性及偿付能力监管（一）资本充足性及偿付能力监管的意义维护高效、公平、安全和稳定的保险市场保护保单持有人的利益,.,（二）资本充足性及偿付能力监管的原则保险人的技术准备金充分、可信、客观应确保对所有负债都有充分的准备金对资产的评估应当恰当、充分可信和客观资本充足性和偿付能力监管框架须设定资本和负债的匹配要求,.,资本充足性和偿付能力监管框架必须能够对风险做出敏感反应必须确定一个控制水准必须确定具体化的最低资本水平资本充足性和偿付能力监管框架必须界定资本的适当形式资本充足性和偿付能力监管框架必须由有效的风险管理系统做补充,.,资本充足性和偿付能力监管框架中应考虑再保险安排的风险转移有效性和再保险的安全性资本充足性和偿付能力监管框架应当有适当的信息披露做支撑保险监管机构应当对保险公司的偿付能力进行评估资本充足性和偿付能力监管框架必须解决双重搭配问题和保险人作为集团成员而产生的其他问题,.,五、交易行为与网络保险监管,交易行为监管网络保险监管,.,六、再保险监管的意义再保险监管的意义再保险监管的特性原则再保险监管的共性原则,.,七、衍生工具监管一、衍生工具监管的原则要求（一）衍生工具的定义（二）原则要求1998年10月，国际保险监督官协会提出了一套关于金融衍生工具监管的标准。内容：在允许保险人全面参与衍生工具活动的国家，保险监管机构还应参照巴塞尔委员会和国际证券委员会组织提出的指导性原则。,.,二、必须明确董事会和管理层的风险管理职责（一）董事会的风险管理职责1、确定保险公司的总体风险管理策略，包括使用衍生工具的目的。2、将衍生工具风险置于保险公司资产负债管理总体战略中进行统筹考虑。3、确保通过报告制度和内部控制体系能按一定形式定期接到有关风险和衍生工具的使用信息。,.,（二）管理层的风险管理职责高级管理层应制定明确的书面操作程序以贯彻董事会制定的有关衍生工具的政策。职责：明确风险管理责任制，制定充分的风险评估制度，确定合理风险承担限度，制定有效的内部控制制度以及全面风险报告程序。拟定有关衍生工具的操作原则和程序时，还应考虑有关会计和税收方面的规定。,.,三、必须建立有效的衍生工具风险管理程序（一）保险公司：建立正式的组织框架来监督和管理投资活动的一切内在风险（二）高级管理层：定期评估综合的风险情况（三）风险管理职能部门：对源于衍生工具的风险进行有效评估，并向高级管理层报告,.,四、必须对衍生工具活动进行有效的内部控制和审计（一）人员配备所有从事、监督、控制和审计衍生工具交易的人员都应具备相当程度的专业知识和经验。（二）完善的内部控制系统（三）保险公司应就衍生工具业务进行定期报告报告应以清楚明白的方式说明公司的风险情况，要有充分的定量和定性信息。（四）业务部门应与评估、监督、清偿和控制衍生工具交易风险的职能部门分离,.,五、必须提供有关衍生工具活动的充分信息（一）监管机构必须确认保险公司有足够的能力评估、分析和管理相关风险。监管机构可以要求保险机构提供有关衍生工具的定量和定性信息监管机构应定期监督检查保险机构衍生工具业务的风险状况（二）保险监管国际规则要求保险监管机构应就保险公司使用但不列在财务报表上的各类金融工具应制定相应的规定,.,第八节跨境保险活动和保险集团监管,一、跨境保险业务经营活动的监管原则（一）任何外国保险机构都不得逃避监管（二）所有国际保险集团和国际保险机构都应受到有效监管（三）设立跨国界保险机构应由东道国和母国监管者协商决定（四）提供跨境保险服务的国外保险机构应该受到有效监管,.,二、跨境保险活动相关国家保险监管机构之间的信息交流（一）母国监管机构的信息需求（二）东道国监管机构的信息需求（三）监管信息的保密问题所有保险监管机构都应该遵守职业保密制度，对其监管活动过程中所获得的信息保密。,.,三、金融集团监管协调员机制（一）建立监管协调员机制的意义监管协调员机制会提高效益，但同时监管层次和扩展安全网都可能消弱市场的约束作用，增加监管复旦或道德风险（二）建立监管协调员机制的指导原则,.,三、保险监管国际化,一、保险监管国际化的背景保险业务国际化保险机构国际化保险风险国际化,.,二、保险监管国家化及其标志保险监管国际化的含义国际保险监督官协会保险监管核心原则,.,三、中国保险监管国际化（一）新兴市场国家保险业的一般性差距新兴市场国家保险业的问题主要是由保险公司内部管理松懈引起的，在保险制度方面，由于法律、会计、金融市场等基本制度存在缺陷，造成保险业的发展滞后；由于新兴市场国家在社会文化方面与国际市场存在差距，也早场保险制度达不到国家标准；,.,（二）中国保险监管制度存在的差距监管基础工作比较薄弱；监管力量不足，人员数量和素质都不适应实施有效监管的需要；保险监管手段落后，监管法规建设不适应国际化要求；缺乏市场经济下所必需的信息披露制度、外部审计制度不健全等；,.,（三）实现中国保险监管国家化的措施构建良好的监管环境；构建严密的审慎监管规章框架体系；构建完善的保险监管会计、审计和精算制度；构建现代化的保险数据库和严格的信息披露制度；构建反应灵敏的风险预警系统；构建高效的保险监管交流与协作制度；构建科学规范的监管人员培训制度；,.,第三节保险业监管的方式与手段,一、保险业监管的方式二、保险业监管的手段,.,一、保险业监管的方式,非现场监控的意义和要求：非现场监管是指保险监管部门在采集、分析、处理人身保险公司相关信息的基础上，监测、评估人身保险公司风险状况，进行异动预警和分类监管的过程。监管机构应当建立有效的监控机制，应当设定辖区内保险公司提供财务报告、统计报告、精算报告以及其他信息的频率和范围；设定编制财务报告的会计准则；确定保险公司外部审计机构的资格要求；设定技术准备金、保单负债及其他负债在报告中的列示标准。,.,公开信息披露意义及要求：可靠、及时的信息披露有助于现有和潜在的保单持有人以及其他市场参与者理解保险的财务状况及其面临的风险，进而准确做出选择。相关性、时效性、易得性、全面性、可靠性、可比性和一致性。,.,现场检查意义：现场检查可以为监管机构提供日常监督所无法获得的信息，发现日常监督所无法发现的问题。监管机构可借机与公司管理者建立良好的沟通关系，通过现场检查评估管理层的决策过程及内部控制能力，制止公司从事非法或不正当的经营行为。监管机构可以借现场检查的机会分析某些规章制度产生的影响，或从更广泛的意义上说，收集制订规则所需的信息。现场检查对于解决公司的问题也大有裨益。,.,二、纠正与处罚措施,一、采取非正式的纠正措施保险监管机构对有问题的保险公司作出的第一反应通常是非正式的。监管机构可以与公司的管理层共同寻找和处理产生问题的原因。在大多数国家，善意兼并或收购是通常的做法。这些行动成功与否取决于保险人是否愿意合作、保险人的财务状况、其他公司的善意程度和监管机构的威信和强制力。,.,二、采取正式的纠正或处罚措施尽管各国采取的正式措施的具体方式和程度有所不同，但一般来讲包括以下明确的书面指令：要求公司在从事某些交易之前必须获得监管机构的允许；限制或停止承保新业务；增加资本；停止从事某些业务。如果保险人未能纠正已经被发现的问题，