保险投资的基本原则.docx

投资保险/special/baoxiantouzi/保险投资的基本原则投资保险又称政治风险保险，承保投资者的投资和已赚取的收益因承保的政治风险而遭受的损失。投资保险的投保人和被保险人是海外投资者。开展投资保险的主要目的是为了鼓励资本输出。作为一种新型的保险业务，投资保险于20世纪60年代在欧美国家出现以来，现已成为海外投资者进行投资活动的前提条件。投资保险的分类：投资类保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的投资类保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。但是，分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。什么是海外投资保险海外投资保险/special/baoxiantouzi/是一种政府提供的保证保险。其实质上是一种对海外投资者的“国家保证”，不仅由国家特设机构或委托特设机构执行，国家充当经济后盾，而且针对的更是源于国家权力的国家危险，而这种危险通常是商业保险不给予承保的。 海外投资保险是非盈利性的政策性险种。该保险是鼓励企业对外投资，保证海外投资企业规避各种由于政治风险和信用风险所产生的不确定性损失。海外投资保险承保的风险为征收、汇兑限制、战争以及政府违约。征收指投资所在国政府采取、批准、授权或同意的对投资实行的强行征用、没收、国有化、扣押等行为。这些行为需持续一段时间，且使投资者无法建立或经营项目企业，或者剥夺、妨碍投资者的权益。 战争指投资所在国发生的战争、内战、恐怖行为以及其他类似战争的行为。战争项下的保障包括战争造成的项目企业有形财产的损失和因战争行为导致项目企业不能正常经营所造成的损失。汇兑限制指投资所在国政府实施的阻碍、限制投资者把当地货币兑换为可自由兑换货币并/或汇出投资所在国的措施，或者使投资者必须以远高于市场汇率的价格才能将当地货币兑换为可自由兑换货币并/或汇出投资所在国的措施。 政府违约指投资所在国政府非法地或者不合理地取消、违反、不履行或者拒绝承认其出具、签订的与投资相关的特定担保、保证或特许权协议等。海外保险的基本特征如下：1、海外投资保险是由政府机构或公营公司承保的，它不是以营利为目的，而是以保护投资为目的。2、海外投资保险的对象，只限于海外私 中国人民财产保险股份有限公司。人直接投资。而且被保险的私人直接投资必须符合特定的条件。3、海外投资保险的范围，只限于政治风险，如征用险、外汇险、战争险等，不包括一般商业风险。4、海外投资保险的任务，不单是像民间保险那样在于进行事后补偿，而更重要的是防患于未然。这一任务通常是结合两国间投资保证协定来完成的。为解除海外投资者的顾虑，促使其对外投资，西方国家纷纷建立海外投资保险制度，承诺一旦投资者在东道国遇到国家风险而导致投资损失时，由政府的投资保险机构予以补偿。中国对各国所签的双边投资保护协定中，规定的主要保护风险是国有化风险、货币汇兑险、战争与内乱险。开办的海外投资保险产品包括股权保险和贷款保险两类产品。对于海外保险的制定主要还是为了海外的投资者考虑，但是做好意外保障也十分重要！保险投资/special/baoxiantouzi/基本原则任何家庭进行保险投资时最好能遵循三个大原则，这样才会更科学合理，也不会花冤枉钱。而首要原则就是先意外医疗后养老分红。重保障：先意外医疗后分红养老因为保险最原始的功能是保障。对于消费者来说，最具保障作用、最值得购买的是健康型保险和寿险、意外险。一旦出险，它们最能帮助客户渡过经济难关。人生三大风险意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，认为“很不划算”，所以一直以来没有受到足够的重视。相反，很多人把购买保险的重点放在了“投资上”，将“好的保险”跟“投资型保险(如投连险、万能险、分红险等)”划上等号，并对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。事实上是，当真正的风险来临时，很多投资型保险却“不管用”，真正能体现“保险保障”作用、帮助投保人或受益人渡过经济难关的恰恰是被投资者抛到九霄云外的健康型保险和寿险、意外险。“科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(寿险)健康险(含重大疾病、医疗险)教育险养老险分红险、投连险、万能险。”防万一：买房前先买寿险贷款额即保额如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的“三大件”，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房子和车子之前买的，因为买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭。“如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。”某股份制寿险公司福建分公司资深营销员沈女士说。那为什么一定买房之前或买房后马上买寿险呢？理由很简单，相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力。在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么?20年的房贷，意味着这20年你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。早消费：年轻更要买保险是责任和规划年轻人通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，所以无需保险。可是现在重大疾病已年轻化，为了避免万一重病给家里带来的巨大经济压力，作为年轻人或者他们的父母，应该及早树立起这种风险意识如今空气污染、食品污染、环境污染、就业压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。风险无所不在，所以，每个人在年轻时就都要做一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。因此，作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起这种风险意识，综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险。1、意外：万一子女出意外身故了，年迈的父母谁来养老？靠意外险。2、疾病：重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。3、科学规划：那么既然将来要买保险，不如现在买保险，在经济条件允许的情况下(包括有收入和无收入的年轻人)。因为随着年龄增长，保费增长，年轻时买保险更“划算”。买投资保险/special/baoxiantouzi/要注意些什么问题投资保险兼具保险和投资两种功能，因此在资本市场火爆的情况下受到投保人、投资者的追捧。常见的投资类保险有投资连接保险、分红保险和万能保险等。投保人面对各种各样的保险类别，面对100多家保险公司的产品应该如何作出选择呢？慧择建议可以主要考虑以下几个方面：首先，应该看重保险功能。说到底，购买任何一类保险的第一目的都是保险，否则的话直接投资可以获得更好的收益。要做出选择，首先要明确购买产品的目的，比如身故、全残保险等。这部分与一般人身保险的选择并没有本质的区别，如公司保险条款的明确性和完备性、信誉、实力、索赔便利性及其他服务质量等。其次才是投资功能。投保人的资金被分成两个部分，以部分作为保险费，另一部分则扣除管理费后计入个人账户。这部分资金用做投资，并在规定的日期按账户的数额支付收益。从中我们不难看出，投资类保险将保险功能和投资功能嵌套在一起，减少了购买保险和寻找投资的麻烦。至于投资该类保险与直接购买保险外加投资哪个更有利则需根据实际的产品设计来分析。选择的原则是：如果购买投资类保险（同种数额）的预期收益大于直接投资收益减去保费的差额，那么购买投资类保险还是比较划算的；否则的话就不如做直接投资，然后再购买一份合适的保险。投资保险/special/baoxiantouzi/如何规避风险保险产品不同于其它商品，大多数投保人只有在意外发生时可能才感觉得到保险保障的存在，但即使是买了保险的人也不会去期盼意外的发生。消费者在购买保险时应该避免以下几种负面的想法，否则容易对保险产品产生误解或给自己造成损失。一、侥幸心理不少投保人在参加一年期意外伤害保险到期后，看到投保后没事，自己也没有从中获得经济收益，就觉得“吃亏了”、“不划算”，接着容易产生“坏事应该也轮不着自己”的侥幸心理，因而不再续保。保险专家表示，保险业恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一或者概率更小的风险对于个人来说就是百分之百的损失，不能大意。因为侥幸心理或者因保险保障不足而在遭受损失后追悔莫及的案例数不胜数。二、从众心理消费者在选择保险产品时容易随大流，人家投什么险种自己就保什么险种，别人选择多少保额自己就选择多少保额，认为一旦有事大家可以利益均等，找到一种心理平衡。保险专家表示，从众心理不可取，因为每个人的具体情况不尽相同，比如家中经济收入怎样，财产价值多少，工作环境如何，身体状况怎样，加上个人对理财方式的认同等，这些情况有很大差别，以他人为样板来决定自己投保，往往是该保的没保、该保足的没保足，如此就失去了保险的意义。有意投保的消费者不要嫌麻烦，应该去找保险公司咨询，让对方从专业角度进行设计，既符合个人要求，又能规避风险，寻求量身定制的保障。三、盲目心理购买保险应该有的放矢，不能“求全责备”或者“扔进篮中的就算作菜”。比如有些家长在给孩子购买儿童保险时，一味求多，几份甚至十多份儿童险累计购买，却不知儿童险的保额上限为10万元，超出部分算为无效。又比如健康保险，购买的前提必须是看清条款责任范围，明白健康险种和一般人身险的共同点与不同点，哪些状况可以投保，哪些状况属于除外责任。还有关于日后万一出险怎样获得赔偿的相关规定要求，均是以后索赔的关键之处，以为投保了健康险就能保障自己的健康，看病住院都不用花钱，这样的盲目投保必然影响自身利益。四、获利心理投保后最大利益就是使自己产生一种安全感，将日后灾害事故造成的损失风险转移到保险公司，从而解除自身后顾之忧，决不是投保就可以产生高于保费数百倍的利益，毕竟不发生灾害事故才是投保人和保险公司的共同心愿。即使是有投资收益的投连险投保者，也要时刻看清保险最大的功能还是在于保障，投资获益是附加功能，不可过高地指望投连险、万能险的投资获利。保险公司投资策略保险公司的投资策略主要涉及三大方面：投资方向的选择，投资对象的确定和投资风险的管理。投资方向的选择在于合理地制定出在固定收益类产品，权益类产品和不动产等不同种类的投资产品上的投资比例；投资对象的确定是在选定投资比例的情况下对其中的投资产品进行合理地选择，如对权益类产品中的股票种类的选择；投资风险的管理是指全面的投资规划必须符合风险。目前，保险承保利润有下降趋势。这就需要保险公司制订科学的投资政策，指导保险投资。而一个好的投资政策的制订要考虑以下几方面。一、合理的资产与负债匹配策略保险公司的资产负债要匹配，才能避免整体的风险。资产负债双方要在数额、期限、性质、成本收益双边形成对称、匹配，并以此要求不断调整资产结构和负债结构，谋求经营上风险最小化和收益最大化，尽力达到流动性、盈利性和安全性的均衡统一。而资产负债管理是保险公司财务管理和投资管理的核心。二、科学的投资组合政策确定保险投资的类别和比例，是保险公司避免风险过于集中的重要手段之一，因为即使进行了最谨慎的分析和风险控制，保险公司资产仍会随着不可预测的情况而改变，因此避免投资过多的资金于某一类别、某一品种、某一行业、某一公司，对保险行业分散和控制风险是特别重要的。保险公司安排良好的投资组合，就可以做到在市场急剧无规则波动情况下，使各类投资风险相互抵消，达到预期的收益率，并使资产保持流动性。国际上保险业发达的国家和地区，除少部分国家如英国之外，大多数国家和地区都对本土保险公司各投资类别有一个最高比例限制。西方国家和地区保险公司的投资类别和组合一般而言侧重于债券投资、股票投资和贷款、货币市场投资，而东方国家和地区如日本、韩国等地的保险公司，因经济和金融市场发达，疆土较小，债券、股票投资是主要的投资形式，贷款占有三成以上，另外还有楼宇按揭及不动产投资。三、良好的风险控制政策保险投资风险指保险资金运用过程中，由于各种事先预知或不确定因素影响导致保险投资收益或损失的情况。保险投资风