第三章_保险合同

.,第三章保险合同,总公司培训部,.,第三章保险合同,第一节保险合同的特征和种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与效力第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、中止及终止第六节保险合同的解释与争议的处理,.,第一节保险合同的特征与种类,一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类,.,一、保险合同的定义,一、保险合同的定义合同（也称“契约”），是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。中华人民共和国保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”,.,第一节保险合同的特征与种类,一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类,.,二、保险合同的特征,保险合同是一种特殊的民商合同。（一）保险合同是有偿合同投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应代价，即保险费。保险人要收取保险费，必须承诺保险保障责任（二）保险合同是保障合同有形保障物质方面一定金额的赔偿、给付无形保障精神方面提供心理上的安全感,.,二、保险合同的特征,（三）保险合同是有条件的双务合同保险人与被保险人之间的双务性不同于一般双务合同，即保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行。（四）保险合同是附合合同保险合同是典型的附和合同，即合同由一方当事人事先拟定，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。,.,二、保险合同的特征,（五）保险合同是射幸合同保险合同是典型射幸合同。即保险人并不必然履行给付义务。而是取决于偶然的、不确定的保险事件是否发生。（六）保险合同是最大诚信合同由于保险双方信息的不对称性（保险经营的复杂性和技术性），保险合同对诚信的要求高于其他合同。,.,第一节保险合同的特征与种类,一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类,.,三、保险合同的种类,（一）按合同的性质分类,.,三、保险合同的种类,（二）按标的价值在订立合同时是否确定分类注：仅就各类财产保险说，人身保险不区分定值与否,.,三、保险合同的种类,（三）按承担风险责任的方式分类,.,三、保险合同的种类,（四）按保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系分类,.,三、保险合同的种类,（五）按保险标的分类,.,三、保险合同的种类,（六）按保险承保方式分类,.,第三章保险合同,第一节保险合同的特征和种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与效力第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、中止及终止第六节保险合同的解释与争议的处理,.,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容,.,一、保险合同的主体,保险合同的主体,保险合同的当事人,保险合同的关系人,投保人,保险人,受益人,被保险人,.,一、保险合同的主体,（一）保险合同的当事人（二）保险合同的关系人,.,一、保险合同的主体,（一）保险合同的当事人1、保险人（又称“承保人”）在我国以保险公司形式出现；在国外组织的主要形式为股份有限公司和相互保险公司2、投保人（又称“要保人”）我国法律规定投保人的条件：自然人：年满18岁或16岁但以自己劳动收入为主要生活来源，无精神疾病法人：依法成立，有必要财产或经费、名称、组织机构和场所，独立承担民事责任,.,一、保险合同的主体,（一）保险合同的当事人（二）保险合同的关系人,.,一、保险合同的主体,（二）保险合同的关系人1、被保险人（1）被保险人的资格,.,一、保险合同的主体,（二）保险合同的关系人1、被保险人（2）被保险人与投保人的关系被保险人视为合同的当事人投保人为自己投保被保险人视为合同的关系人投保人为他人投保（3）被保险人的数量可以是1，也可以是数人（4）各类保险的被保险人,.,一、保险合同的主体,2、受益人（1）受益人的资格并无特别限制（2）受益人是人身保险合同所特有的主体（3）受益人得的受益权是通过指定产生的,受益人,已确定被保险人或投保人已经确定受益人,未确定,B-受益人先于被保险人死亡，而且无其他受益人，被保险人的法定继承人就视为受益人,A-被保险人或投保人未指定受益人,.,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容,.,二、保险合同的客体,（一）保险利益是保险合同的客体（二）保险标的是保险利益的载体,.,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容,.,三、保险合同的内容,（一）保险条款及其分类1.按保险条款性质不同分类：（1）基本条款：承担的责任称为基本险（2）附加条款：承担的责任称为附加险，不能单独投保2.按保险条款对当事人的约束程度分：（1）法定条款（2）任意条款,.,三、保险合同的内容,（二）保险合同的基本事项1.当事人和关系人的名称、住所2.保险标的3.保险责任和责任免除4.保险期间和保险责任开始时间5.保险价值6.保险金额7、保险费以及支付办法8.保险金赔偿或给付办法9.违约责任和争议处理10、订立合同的年、月、日,.,第三章保险合同,第一节保险合同的特征和种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与效力第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、中止及终止第六节保险合同的解释与争议的处理,.,第三节保险合同的订立与效力,一、保险合同的订立二、保险合同的形式与构成三、保险合同的效力,.,一、保险合同的订立,（一）定义（二）步骤1.要约（订约提议）一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示2.承诺（接受提议）一方表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。要约一经承诺，合同即告成立,.,第三节保险合同的订立与效力,一、保险合同的订立二、保险合同的形式与构成三、保险合同的效力,.,二、保险合同的形式与构成,（一）保险合同的书面形式（二）保险合同的构成,.,二、保险合同的形式与构成,（一）保险合同的书面形式1、保险单投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证；是保险合同最主要的组成部分。2、暂保单（临时保单）保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证。与正式保单法律效力完全相同，有效期为30天。签订暂保单并不是订立合同的必经程序,.,二、保险合同的形式与构成,（一）保险合同的书面形式3、保险凭证（小保单）简化了的保险单，具有保险单同样的法律效力。例如：货物运输保险、团体人寿保险、机动车辆第三者责任保险中，大量使用保险凭证。4、其他书面形式：如保险协议书、电报、电传等形式，“保险协议书”是重要的书面形式。使用条件：当保险标的较为特殊或投保人的要求较为特殊时。,.,二、保险合同的形式与构成,（一）保险合同的书面形式（二）保险合同的构成,.,二、保险合同的形式与构成,（二）保险合同的构成1.投保单（要保单）是保险合同的重要法律文件之一。是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。2.批单（背书）是保险合同变更时最常用的书面单证。其实际上是对已签订的保险合同进行修改、补充、增减内容的批注，一般由保险人出具。其法律效力优于原保险单的同类条款。多次修改，应以最后批改的为准。,.,第三节保险合同的订立与效力,一、保险合同的订立二、保险合同的形式与构成三、保险合同的效力,.,三、保险合同的效力,（一）保险合同的成立与生效（二）保险合同的有效与无效,.,三、保险合同的效力,（一）保险合同的成立与生效1.保险合同的成立当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，意味着保险合同的成立。注：合同成立不一定意味责任开始2.保险合同的生效虽然保险合同己经成立，但要等到投保人交纳保险费后，才能生效。我国普遍推行“零时起保制”，就是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。,.,三、保险合同的效力,（一）保险合同的成立与生效（二）保险合同的有效与无效,.,三、保险合同的效力,（二）保险合同的有效与无效1.保险合同的有效有效是指：保险合同具有法律效力并受国家法律保护有效的条件：（1）合同主体必须具有保险合同的主体资格即保险人、投保人、被保险人、受益人都必须具备法律所规定的主体资格。（2）主体合意指签订保险合同的当事人双方要合意，必须是具有主体资格基础上的合意，是建立在最大诚信基础上的合意。（3）客体合法指投保人对于投保的标的所具有的保险利益必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，能构在法律上有所主张，为法律所保护。（4）合同内容合法,.,三、保险合同的效力,2.保险合同的无效无效是指：保险合同不具有法律效力，不被国家法律保护（1）导致保险合同无效的原因（P68）（2）分为全部无效、部分无效如：善意的超额保险中超额部分无效，保险金额以内部分仍然有效。（3）保险合同的无效不同于保险合同的失效“绝对无效，暂时失效”，失效可以恢复,.,三、保险合同的效力,2.保险合同的无效（4）对无效合同的处理（依据无效的影响程度）,.,第三章保险合同,第一节保险合同的特征和种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与效力第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、中止及终止第六节保险合同的解释与争议的处理,.,第四节保险合同的履行,一、投保人义务的履行二、保险人义务的履行,.,一、投保人义务的履行,(一)如实告知的义务(二)交纳保险费的义务(三)防灾防损的义务(四)危险增加的通知义务(五)保险事故发生后及时通知的义务(六)损失施救的义务(七)提供单证义务(八)协助追偿义务,.,一、投保人义务的履行,(一)如实告知的义务如实告知是投保人必须履行的基本义务，也是保险人实现其权利的必要条件卧果对投保人告知义务的履行实行“询问告知”原则，即指投保人只需对保险人所询问的问题如实回答，而对询问以外的问题投保人无须告知，不能视为违反告知义务(二)交纳保险费的义务交纳保费是投保人的最基本义务，通常也是保险合同生效的前提条件之一未能按时交纳续期保费，合同将中止，中止期发生事故，保险人不负责任。超过中止期（2年）未复效者，合同终止,.,一、投保人义务的履行,(三)防灾防损的义务合同双方、A保险标的要遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等规定。投保人。被保险人未按约定维护保险标的安全的，保险人有权要求增加保险费或解除保险合同(四)危险增加的通知义务保险标的危险程度增加时，被保险人应及时通知保险人。保险人可酌情决定是否增加保费或解除合同。若未履行通知义务，保险人对危险程度增加导致的标的损失可以不承担责任,.,一、投保人义务的履行,(五)保险事故发生后及时通知的义务可以采取书面形式或口头形式，但法律上要求的必须是书面形式。(六)损失施救的义务保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要措施，进行损失施救，减少损失。保险人可以承担被保险人为防止或减少损失而支付的必要的合理的费用,.,一、投保人义务的履行,(七)提供单证义务事故发生后，投保人、被保险人或受益人应当按照保险人要求，提供起所能提供的与确认保险事故事件的、原因的、损失程度等有关证明和材料(八)协助追偿义务在财险中，由于第三人行为造成保险事故发生，被保险人应当保留对保险事故责任方请求赔偿的权利，并协助保险人行使代位求偿权；,.,第四节保险合同的履行,一、投保人义务的履行二、保险人义务的履行,.,二、保险人义务的履行,(一)承担赔偿或给付保险金的义务(二)说明合同内容(三)及时签单的义务(四)为投保人或保险人保密的义务,.,二、保险人义务的履行,(一)承担赔偿或给付保险金的义务特别指出：财产保险中的赔偿包括两个方面内容：被保险人的经济损失被保险人因保险事故发生而引起的各种费用（P72)(二)说明合同内容订立合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，特别是对责任免除条款必须明确说明,.,二、保险人义务的履行,(三)及时签单的义务保险合同成立后，及时签发保险单证是保险人的法定义务(四)为投保人或保险人保密的义务保险人在办理保险业务中对知道的投保人或被保险人的业务情况、财产情况、身体健康状况等，负有保密的义务,.,第三章保险合同,第一节保险合同的特征和种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与效力第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、中止及终止第六节保险合同的解释与争议的处理,.,第五节保险合同的变更、中止及终止,一、保险合同的变更二、保险合同的中止三、保险合同的终止,.,一、保险合同的变更,（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更（三）保险合同变更的程序与形式,.,一、保险合同的变更,（一）保险合同主体的变更1.保险人的变更2.投保人、被保险人、受益人的变更（常见）,.,一、保险合同的变更,（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更（三）保险合同变更的程序与形式,.,一、保险合同的变更,（二）保险合同内容的变更1.定义保险合同内容的变更是指保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款及事项的变更。2.保险合同内容变更的主要原因主要是由投保方原因引起的，原因包括：（P75）,.,一、保险合同的变更,（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更（三）保险合同变更的程序与形式,.,一、保险合同的变更,（三）保险合同变更的程序与形式1.保险合同变更必须经过一定的程序才可完成2.保险合同变更必须采用书面形式,.,第五节保险合同的变更、中止及终止,一、保险合同的变更二、保险合同的中止三、保险合同的终止,.,二、保险合同的中止,定义：保险合同的中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因，使合同暂时失效。在合同中止期间，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任中止条件：约定时间未按时交纳保费，且在宽限期内（一般为60天），仍未交纳，则保险合同中止中止可以复效：在合同中止后的2年内申请复效，满足复效条件的合同与原合同具有相同的效力,.,第五节保险合同的变更、中止及终止,一、保险合同的变更二、保险合同的中止三、保险合同的终止,.,三、保险合同的终止,（一）自然终止（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止（三）因合同主体行使合同终止权而终止（四）因保险标的全部灭失而终止（五）因解除而终止,.,三、保险合同的终止,（一）自然终止是指因保险合同期限届满而终止续保只是代表一个新的保险合同的签订，不是原保险合同的继续和延续（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止保险人已经履行了给付赔偿，即使保险期限未满，合同也告终止,.,三、保险合同的终止,（三）因合同主体行使合同终止权而终止合同主体在合同履行期间，遇到某种特定情况，行使终止合同的权利而使合同终止。无须征得对方同意（四）因保险标的全部灭失而终止由于非保险事故发生，如人身意外伤害/疾病而死亡等造成保险标的灭失，不存在，合同自然终止,.,三、保险合同的终止,（五）因解除而终止定义：是指在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定解除原有的法律关系，提前终止合同效力的法律行为分类：,.,第三章保险合同,第一节保险合同的特征和种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与效力第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、中止及终止第六节保险合同的解释与争议的处理,.,第六节保险合同的解释与争议的处理,一、保险的合同条款的解释二、保险合同争议的处理方式,.,一、保险的合同条款的解释,（一）保险合同条款的解释原则（二）保险合同条款的解释效力,.,一、保险的合同条款的解释P79,1、文义解释原则2、意图解释原则3、有利于被保险人和受益人的原则4、批注优于正文5、补充解释原则,.,一、保险的合同条款的解释,（一）保险合同条款的解释原则（二）保险合同条款的解释效力,.,一、保险的合同条款的解释P79,（二）保险合同条款的解释效力1、有权解释2、无权解释一般这部分解释不具法律效力,.,第六节保险合同的解释与争议的处理,一、保险的合同条款的解释二、保险合同争议的处理方式,.,二、保险合同争议的处理方式,.,第三章知识架构,.,保险合同的特征与种类,保险合同的特征与种类,保险合同的定义,保险合同的特征,有偿合同,保障合同,双务合同,附合合同,射幸合同,最大诚信合同,保险合同的种类,按性质,按标的价值在订立时是否确定,按承担风险责任的方式,按保险金额与出险时保险标的实际价值对比关系,按保险标的,按保险承保方式,补偿性保险合同,给付性保险合同,定制保险合同,不定制保险合同,单一风险合同,综合风险合同,一切险合同,足额风险合同,不足额风险合同,超额风险合同,财险合同,人身险合同,原风险合同,再风险合同,.,保险合同的要素,保险合同的主体,保险合同的当事人,保险合同的关系人,投保人,保险人,受益人,被保险人,保险合同的客体,保险利益是保险合同合同的客体,保险标的是保险合同合同的载体,.,保险合同的要素,保险合同的内容,保险条款及其分类,保险合同的当基本事项（10项）,按条款性质不同,按条款对当事人的约束程度,基本条款,附加条款,法定条款,任意条款,.,保险合同的订立与效力,保险合同的形式与构成,保险合同的订立,保险合同的效力,要约,承诺,书面形式,保险合同构成,保险合同成立与生效,保险合同有效与无效,保险单,暂保单,保险凭证,其他书面形式,投保单,批单,.,保险合同的履行,投保人义务的履行,保险人义务的履行,协助追偿,提供单证,损失施救,