商业银行概述PPT课件

.,1,商业银行经营与管理,.,2,一、定义与性质,银行与商业银行什么是商业银行商业银行的性质商业银行的范围,.,3,1、银行与商业银行,短期自偿性贷款,基于真实产销活动的完成而自动清偿的贷款，随着商品产销过程的完成，银行从企业的销售收入中得到自动清偿。,.,4,（我国）吸收公众存款、发放贷款，办理结算等业务的企业法人，在经营中讲究收益性、流动性、安全性原则。（日本）经批准经营银行业者，银行业系经营下列业务之一者：同时办理存款、定期存款、放款或贴现票据者；办理汇兑业务者。（法国）以办理银行业务为日常经营活动的法人。银行业务包括：向公众吸收存款、开办信贷业务、为客户提供服务或经营付款方式。,2、什么是商业银行,.,5,（英国）提供广泛银行服务或提供某一高度专业化的银行服务的机构。广泛银行服务包括：向社会公众或法人组织提供英镑或外汇往来账户或存款账户；向社会公众或法人组织提供英镑或外汇透支或贷款便利；为本国和国外客户提供外汇服务；从事对外贸易信贷，以汇票或本票为手段进行资金融通；向社会公众或法人组织提供金融咨询、英镑或外币有价证券买卖的安排、投资管理服务、便利。,.,6,（美国）同时经营存款业务、发行商业性贷款的机构。（德国）从事金融业务的企业，金融业务是：存款业务、信贷业务、证券业务、票据存放业务、投资业务、担保业务、汇划业务等。R.S.Sayer（美）：商业银行是一种机构，本身之债务可以为他人用于对债权债务的最后清偿，而为大众普遍接受。,.,7,屈江龟一（日）：凭自己的信用在社会化的一方负担债务，另一方转化为债权，借此中介作用以调节供需为业务的机构。杨梦龙（台）：以自己的意愿，运用本身的信用受授他人的信用，授信于他人的信用机构。W.White（美）：收受存款、创造信用，便利财物交易的企业。,.,8,以经营存款、放款、结算为主要业务，以追求利润为主要目标，向社会提供广泛范围金融服务，通过办理转账结算实现国民经济中的绝大部分货币周转，同时起着创造活期存款货币作用的，依法自主经营、自负盈亏的货币类金融中介组织。,.,9,商业银行具有一般的企业特征：拥有业务经营所必需的自有资本；实行独立核算、自负盈亏；经营目标是利润最大化；,3、商业银行的性质,商业银行是特殊的企业：其活动范围不是一般工商企业的商品生产和流通领域，而是货币信用领域，经营的不是一般企业的物质产品和劳务而是货币资金。,商业银行是特殊的金融企业。,.,10,并不是以银行或商业银行命名的金融机构才属于商业银行。,4、商业银行的范围,并不是以银行命名的金融机构都属于商业银行。,.,11,.,12,二、现代银行存在和发展的原因,铸币兑换业,货币经营业,早期银行业,近代银行业,现代银行业,.,13,规模经济角度：银行的存在可以利用借贷两方面的好处节约交易成本。,借款方面：银行可以正常预测客户要求提款情况，即使资产结构流动性比较小也可以应付自如；,贷款方面：银行从事贷款、投资的单位成本远远低于个人贷款者，银行能够分摊资产运用的固定成本，比个人更容易分散交易成本。而且银行的巨额资产规模可以保证通过多样化来降低风险，同时可以调整期限结构，从而最大限度地缩小出现流动性危机的可能性。,Gurly&Shaw,.,14,范围经济角度：个人贷款者或投资者因为资金额度限制，不能很好地得到多样化的选择，而银行的存在，通过组建投资者联盟，集中分散资金，能够建立更为分割的资产组合，这样比个人单独构建资产组合能够承担更低的风险。,.,15,Bryant，Diamond&Dybvig,提供流动性保险：银行发行活期存款，存款人可以随时提取流动性，比在直接投资方式下能够更好地获得他们的资金。,把消费者信贷引入进来，银行能够使那些消费受到突发冲击的家庭及时获得信贷、获得流动性，从而为家庭提供了防范流动性冲击的保险手段，提高了家庭的总消费效用和福利水平。,.,16,提供监督服务：,银行作为监督服务的提供者，扮演着被存款人、投资者委托的监督人角色。相对存款人而言，企业对其投资项目具有信息优势，监督是解决信息不对称的一种可选择途径，而监督是有成本的，投资者只有在支付监督成本之后才能获取信息。,银行在监督成本上的优势明显，所以投资者有合理的理由选择银行作为被委托的监督人，通过把资金存入银行，银行对企业提供融资这种间接方式来降低监督成本。,.,17,最小化金融交易成本,信息揭示优势：银行代替债权人向债务人发放贷款，可以通过对债务人存款账户的观察掌握借款人的收入、财富、支出等情况，有效确定借款人的信用风险，进行贷款决策，从而降低金融交易的信息成本，减少社会财富的浪费。,.,18,信用风险的控制和管理优势：拥有专业的人员、专业的知识，可以通过各种方式来降低、稀释信用风险，能够有效地对信贷风险进行控制和管理。由于专业化，风险控制和管理也具有成本优势。,信息监督优势：通过存款账户、贷款账户的交易记录来持续观察和监督借款人行为以及对贷款的使用情况，减少了金融交易的监督成本。,.,19,三、现代银行的功能,信用中介：商业银行通过负债业务集中社会闲散资金，通过资产业务把资金投放出去，在资金供求者之间充当信用中介人角色。支付中介：商业银行通过在客户存款账户之间进行资金划拨和转移，来代理客户进行支付、结算等活动。金融服务：商业银行广泛地开展代理、租赁、咨询、保管等业务。信用创造职能：商业银行通过存贷业务创造活期存款货币，具有创造和收缩货币的功能。,.,20,.,21,支付服务的意义：使银行持续拥有稳定的廉价资金资源。可以帮助企业等经济主体节约现钞使用，促进资金的周转和交易效率的提高。,.,22,资产转换,规模转换：银行通过负债业务把分散的、小额的个人和家庭的储蓄动员集中起来，配置给有大额资金需求的工商企业、政府和机构，以适应现代化大生产和企业规模扩张的内在要求。,期限转换：银行可以缓解短期储蓄供给和长期投资需求间的期限不匹配矛盾，使众多短期资金来源在期限上相衔接，使短期资金来源变成数额巨大的长期稳定资金来源，满足社会对长期借贷资本的需求。,.,23,风险转换：银行持有高风险的企业贷款，并且将其转换成活期和定期存款等低风险资产提供给个人和家庭。,时间转换：通过存款把人们的资金及其对商品和劳务的支配和消费权从现阶段转移到未来，通过住房抵押贷款等消费者信贷把人们未来的收入转移到现阶段以实现对大额耐用消费品的一次性购买。,空间转换：把资金从资金盈余的单位和地区转移到资金稀缺的单位和地区。,.,24,银行通过存贷业务，派生出存款货币，一种账面的流通工具和支付手段，扩大了社会货币供给量。,银行强劲的信贷创造能力使商业银行成为中央银行货币政策传递的重要渠道，是一国货币供给体系中至关重要的一个环节，货币政策宏观调控的有效性很大程度上受银行存贷款业务的影响。,信用创造与货币政策传递：,.,25,四、商业银行类型,按资本所有权形式划分：个人独资银行：由个人出资人共同出资组建的银行。股份制银行：以股份有限公司形式组织的银行。国有制银行：由国家或地方政府出资组建的银行。,.,26,按业务范围划分：批发性银行：主要为工商企业等机构客户提供大交易额金融服务的银行。零售性银行：主要为居民客户提供零星的、以小交易额为特征的金融服务的银行。批发零售兼营性银行：同时经营对工商企业机构、居民客户两类金融服务的银行。,.,27,按经营活动覆盖的地域划分：地方性银行：以所在社区客户为服务对象，以零售业务为主的银行。区域性银行：以区域内所有社区为基本市场，兼营批发和零售两类不同业务的银行。全国性银行：服务于国内多个区域的工商客户和个人客户的银行。国际性银行：业务遍及世界各国，以跨国经营的机构客户为主要对象，也兼营富有的高端个人客户金融服务的银行。,.,28,按能否从事证券业务划分：全能银行：德国式（银行证券保险混业经营，并可以参与工商企业）、英美式（通过大银行设立独立法人公司，或通过银行控股公司经营证券业务，实现混业经营）分离银行：商业银行和投资银行业务相分离。,按组织形式划分：单一银行、总分行银行、银行持股公司,.,29,五、银行组织形式,单元制：无分支机构的独家银行，指不设立或不能、不许设立分支机构的商业银行，只通过一个网点、一个营业部提供所有类型的金融服务。,.,30,组织框架：,一个提供全部种类业务的营业所,附加专门性服务设施,自动提款机,销售网点终端,便利窗口,.,31,1927年：麦克法登法案（McFaddenAct），全面禁止银行跨州开设分支机构。,1994年：里格尼尔1994年跨州经营和跨州设立分支机构效率法(TheRiegleNealInterstateBankingandBranchingEfficiencyActof1994)，规定从1997年起美国各银行可以通过收购、兼并或新建的方式跨州设立分支机构。,.,32,优点：,可以限制垄断，有利于自由竞争，也缓和了竞争的剧烈程度；,有利于银行与地方政府协调，集中全力为本地区服务；,各银行具有独立自主性，业务经营灵活性较大；,银行管理层次较少，工作效率比较高，也易于央行管理控制。,.,33,缺点：,银行不设立分支机构，会人为造成资本的迂回流动，不利于经济发展，同时削弱银行竞争力；,单元银行业务规模有限，不利于取得规模效益，不利于银行采用最新的管理手段和工具；,集中于某一地区或行业，容易受到经济发展状况波动的影响，增大银行经营风险。,.,34,总分行制：法律允许在总行以外，可以在国内外设立若干分支机构，而不受特定的地域限制的银行制度。,.,35,组织框架：,总分行制银行,提供全套业务的分行,便利窗口,ATM或POS,电子银行,提供全套业务的分行,银行总部,.,36,优点：,分支机构多，扩大了银行的业务基础，易于吸收存款，调剂资金，易于分散放款，分散风险，以保障利润水平的稳定增长；,总分行有着更为多样化的广泛的地理市场，对单一产业、地方的依赖性较小，破产风险较小，有助于稳定公众对银行的信心；,分支行规模较大，经营成本较低，能够获得规模效益，银行易于采用现代化设备，从而能更有效地提供多种金融服务；,.,37,有利于资金在总行和分行之间调度，灵活性高，可以提高资金的使用效率，为银行牟取更高利润；,提供全面银行服务，提高了客户服务的可得性、便利性，同时由于总分行规模庞大，对国民经济影响大，能够与政府、央行、大型企业保持良好关系，有利于业务顺利开展；,分支行使银行总数减少，便于金融当局的宏观管理，业务经营受地方政府干预小。,.,38,缺点：,少数银行通过分支机构的扩张，可能会挤出小银行，限制竞争，形成金融垄断，从而降低对客户提供服务的质量；,总分行通过减少竞争，获得较大的市场控制力量，可能会使公众接受较高的服务定价；,银行规模大，内部层次较多，增加了银行的管理难度；,总分行生存不依赖于某一地方，使得地方的消费者、小公司难以得到银行的支持，可能会延缓地方、社区的建设和发展。,.,39,银行控股公司制：又称为集团银行制，指一家公司作为股权控制公司，持有一家或两家以上银行股票的一定百分比，从而形成对银行的有效控制权。,.,40,组织框架：,金融控股公司,保险公司,子公司,房地产发展和投资,子公司,银行,银行,其他非银行分支机构,证券公司,.,41,保险公司,子公司,银行,其他非银行分支机构,证券公司,.,42,优点：,银行的资金使用、信息资源利用等都由母公司在全球范围内统一掌握统一管理，可以更高效地配置资源；,银行持股公司掌握大量的非银行附属企业，为银行提供了灵活多样的长期资金来源，保证了银行的发展；,整个银行持股公司在金融与非金融领域的多种经营有利于公司取得范围与规模经济，增加银行盈利。,.,43,股东大会,各专业委员会,监事会,各职能部门,董事会/董事长,各下属机构,行长/总经理,各副行长/副总经理,咨询机构,银行内部组织形式：,.,44,决策机构：股东大会：商业银行的最高权力和决策机构，由全体普通股股东组成。股东通过法定的投票表决程序，选举和罢免董事，赞成或否决决策事项，从而间接影响商业银行的经营管理，实现自己的控制权。董事会：股东大会选举董事，组成董事会，代表股东执行股东大会的决议。职责包括：确定银行的经营目标和经营政策；选聘银行高级管理人员；设立各种委员会或附属机构等。,.,45,执行机构：行长：商业银行的执行总管，是银行业内部的首脑。职责包括：执行董事会的决议；组织银行的经营活动；组织经营管理班子；提名副行长及各职能部门的经理、财务主管等高级职员人选；向董事会提交年度报告及各种报表；招聘和解雇员工等等。业务职能部门：一类是业务部门，包括存款部、贷款部、投资部、国际业务部、信用卡部、信托部等；另一类是内部管理部门，包括会计部、人力资源部、教育培训部、公共关系部等。,.,46,监督机构：监事会：股东大会选举产生，执行对董事会、行长及整个银行管理的监督权，检查董事会制定的经营方针、决策、制度及其执行情况，检查执行机构的业务经营和内部管理等等。,.,47,六、商业银行经营模式,分业经营：管理当局对银行可以经营的业务范围进行限制，商业银行业务与投资银行证券业务、保险业务等相分离。混业经营：全能经营，管理当局对银行的业务范围限制较少，允许银行开展多种业务，既能经营传统银行业务，又能经营证券、投资、保险和其他多种金融业务。,.,48,分离阶段：现代商业银行、证券业在产生时都以独立形态存在，其业务是基本分离的。这种分离是历史发展自发形成的自然状态，而不是由法律规定的。,融合阶段：20世纪初期，随着各国证券市场得到迅速发展，商业银行开始向证券业大力扩展，打破了银行业和证券业之间的业务界限。对于银行这种综合化、自由化的经营活动，政府很少进行限制，客观上推动了银行业与证券业之间的融合过程。,.,49,分离阶段：2933年西方国家发生了严重经济危机，大量银行倒闭。美国国会在1933年通过了格拉斯斯蒂格尔法案（G-S法案），禁止商业银行从事证券投资等长期投资性业务，同样证券公司也不能从事吸收存款等商业银行业务，商业银行业务和投资银行业务彻底分离，美国银行进入了分业经营时代。二战后，很多国家也纷纷走上了商业银行与证券公司业务分离的格局。,.,50,融合阶段：20世纪70年代以来，金融市场的全球联系日益增强，加剧了金融业竞争。为了寻求新的生存和发展空间，商业银行不得不在传统资产负债业务之外去寻求新的业务和利润增长点。同时为了改善商业银行的经营环境，一些发达国家也逐渐放松了对银行业的管制，商业银行逐步突破了原有的业务范围限制，走上了综合化道路。,.,51,1986年：“怀特研究报告”指出：在2933年大危机中，美国5000多家银行倒闭的主要原因不是商业银行参与了投资银行业务，而是主管部门的监管不力和政府的决策失误。,1999年：金融服务现代化法，废除了G-S法案，为商业银行和投资银行的联合经营提供了法律上的保障，使美国商业银行重新走上业务全能化的道路。,美国：,.,52,英国：,在1986年10月27日对伦敦金融城进行了调整，调整之后英国的银行业可以通过购买一家或以上证券机构，并把其作为自己子公司来介入证券业，并可以进入证券交易所。同时商业银行可以通过与保险公司达成产品互售协议介入保险业。,在92年颁布金融制度改革法，规定商业银行可以通过成立或收购子公司来介入其他金融业务。,日本：,.,53,德国：,德国的工业化开始比较迟，资本市场证券市场发展也比英美落后，所以工商企业不仅在短期资金上，在长期资金方面也都高度依赖银行，银行和企业之间一开始就建立了密切的联系。金融法规没有对银行从事证券业进行过限制。,.,54,分业经营的优势：,可以防止银行把过多的资金用在高风险的证券投资活动上，避免证券市场波动及企业状况对银行经营活动造成冲击，降低了银行经营风险，有利于银行、金融和整个经济的稳定；,银行业和证券业相分离，为存贷款和证券投资、承销这两种业务的发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和可能出现的内部协调困难问题，有利于培养两类金融业务的专业技术人员，提高信贷风险和证券投资风险两类风险的专业控制、管理水平；,.,55,有利于抑制金融垄断集团的形成，维持金融、经济发展的自由竞争局面；,实行分业经营有利于政府和中央银行根据具体情况，分别调控和管理国家金融活动。,.,56,限制了商业银行的发展壮大，不利于银行进行公平的国际竞争；,分业经营的劣势：,使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行业也不能借助证券公司的业务来进一步密切与客户的关系，推动其本源业务的发展；,使商业银行资产运用单一集中于信贷业务，从而缺乏资产经营灵活性及内部经营损益互补机制，导致银行风险高度集中。,.,57,全面的业务范围能够产生规模经济和范围经济带来的成本优势。银行规模增大可能使提供服务的单位成本下降，获得规模效益；由一家银行提供不同的服务业务，使经营成本比多个机构分别提供这些业务的总成本小，获得范围效益；,混业经营的优势：,.,58,使商业银行具有更大的整体稳定性。银行资产多元化，有利于分散资产风险；贷款市场利率和证券市场行情一般呈反向变动关系，银行同时经营信贷业务和证券业务，可以在银行内部形成损益互补机制，保持银行整体稳定；银行持有有价证券提高了资产的流动性，有利于避免发生支付危机；,.,59,银行可以充分挖掘现有销售网络的资源潜力，为现有客户提供更多的金融服务，提高资源使用效率，加强与客户的联系，吸引新的客户，并增加银行的收益；,使银行能够更全面、多角度考查、掌握企业的经营状况，减少贷款投资风险。,.,60,客户获得多种金融服务只需要和一家银行打交道，客户搜寻信息、监督和交易的单位成本都会降低；,客户和银行关系的增强将促进银行服务的改善和价格的降低。,.,61,多元化业务经营在管理上面临不少难题；,混业经营的劣势：,银行某项业务出现的风险很容易传递给其他业务，往往会使银行出现破产倒闭的风险，最终给社会造成的影响更为严重；,混业经营会推动银行业的业务重组和机构兼并，金融资本和产业资本将进一步趋于集中，可能会形成少数金融企业寡头占据市场的局面，从而损害金融领域的公平竞争；,.,62,混业经营使银行为客户提供全面的多元化的服务，使银行和客户的关系日益密切，客户容易被一家银行锁定，强化了客户对银行的依附性，可能损害消费者的利益；,混业经营使得银行经营结构更为复杂而且不透明，从而提高了监管的成本，不利于监管机构对其进行有效监管，同时也对监管水平提出了更高的要求。,.,63,七、现代银行发展趋势,机构规模巨型化和业务全能化：并购金额一般很大；并购形式从以往的横向并购转向混合并购；并购呈现国际化趋势。,金融服务性收入将成为主要收入来源：随着金融竞争的加剧，传统业务的规模相对缩减，存贷利差越来越小，金融服务性业务在银行中的重要性越来越突出，服务费收入也将成为商业银行收入的主要来源。,零售业务将成