保险的基本原则ppt课件

保险学教程第四章保险的基本原则,第四章保险的基本原则,第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节补偿原则及代位原则、分摊原则,一、保险利益的概念保险法规定，“保险利益是投保人对保险标的具有的法律上可以承认的利益”。二、保险利益原则的含义（1）投保时，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则合同无效；（2）索赔时，保险公司对被保险人的赔偿是以保险利益为限，被保险人不可以获得超过保险利益以外的额外利益。,第一节保险利益原则,三、保险利益的构成条件,1.保险利益应为合法的利益2.保险利益应当是合法的经济利益3.保险利益应为确定的经济利益,四、主要险种的保险利益,1.财产保险合同的保险利益。(1)因所有权、使用权而产生的保险利益；(2)因有效合同而产生的保险利益；(3)因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。2.责任保险的保险合同的保险利益。(1)各种固定场所的所有人或经营管理者；(2)各类专业人员；(3)制造商、销售商等。3.信用保证保险的保险利益。,4.人身保险合同的保险利益,人身保险合同的保险利益的确定方式是采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。对于家庭成员关系范围的限制是通过列举式进行规定的。保险法第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,法律规定投保以死亡为给付保险金条件的保险时，必须经被保险人书面同意并认可保险金额。,新旧保险法对保险利益的规定,五、保险利益的时效,在财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益，但为适应国际贸易惯例，海洋运输货物保险的保险利益在时效规定时要求投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。在人身保险中，由于保险期限长并具有储蓄性，因而强调在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。,六、确立保险利益原则的意义,1.与赌博从本质上划清界限2.防止道德风险的产生3.限制赔偿金额,第二节最大诚信原则,一、诚实信用原则的含义保险法第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”所谓诚实，就是一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；所谓信用，就是任何一方当事人都得善意地、全面地履行自己的义务。,二、最大诚信原则的内容,1.故意隐瞒事实不承担赔偿责任，不退还保险费；2.过失未履行如实告知，不承担赔偿责任，退还保险费；3.谎称事故或以伪造、变造的有关证明不赔不退费。,无限告知询问告知,告知的法律后果,告知的形式,告知的内容,第一，合同订立时对已知或应知的与保险标的及其危险有关的“重要事实”作如实回答。第二，保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人。第三，事故发生后应及时通知保险人。第四，重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。第五，保险标的转让时，应通知保险人。,投保人,保险人,1.未履行责任免除明确说明义务，责任免除无效。2.欺骗投保人、被保险人或者受益人，3.阻碍投保人履行如实告知义务，诱导其不履行如实告知义务。4.承诺向投保人给予非法保险费回扣或者其他利益的，公司处以一万元以上五万元以下的罚款，个人处以一万元以下的罚款。,明确列明明确说明,告知的法律后果,告知的形式,告知的内容,第一，合同订立时保险人应主动向投保人说明保险合同条款内容；第二，当保险合同中规定有保险人责任免除条款的，在订立保险合同时应当向投保人明确说明。,2.保证,我国保险法中，对保证问题未作专门规定。保证通常可分为明示保证和默示保证。海上保险中，默示保证有三项：1.船舶的适航、适货保证；2.不得绕航保证；3.航行合法保证。,第三节近因原则,一、近因原则的起源近因原则起源于海上保险。1906年英国海上保险法第五十五条规定：“除本法或保险契约另有规定外，保险人对于因承保之海难所致之损害，均负赔偿责任，对于非因承保之海难所致之损害，均不负赔偿责任。”二、近因的含义指造成某一事件的最直接、最有效、起决定性作用的原因。三、近因原则的内容只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能给予赔偿。,三、近因的确定,(一)单一原因造成的损失(二)多种原因造成的损失1.如果多种原因均为承保风险2.多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为承保风险3.因果关系中有新的、相对独立的原因插入4.多种原因是相对独立的,第四节补偿原则及代位原则、分摊原则,一、损失补偿原则的含义损失补偿原则：一是“责任范围内的损失，有损失，有补偿”；二是“在保险金额范围内，损失多少，赔偿多少”。,二、损失补偿原则的实施要点,1.以实际损失为限例如，某台摄像机投保时的市价为11万元，发生保险事故时的市价跌至8万元，保险人员应赔偿8万元，尽管保险金额为11万元。因为被保险人所遭受的实际损失为8万元，而非11万元。,2.以保险金额为限,例如，如果摄像机被盗时市价涨至18万元，被保险人的实际损失虽然为18万元，但保险人只能按保险金额11万元赔偿。,3.以保险利益为限,例如，在抵押贷款时，银行以受押人名义对抵押品房屋投保，如果银行的贷款额为8万元，房屋价值为11万元，保险金额为11万元，发生保险事故时，保险人只能赔偿被保险人(银行)8万元，而不是11万元。,三、代位原则,1.含义。因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。2.代位追偿权实施的前提条件。（1）保险标的的损失属于保险事故造成的；（2）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成；（3）保险人履行了赔偿责任。,3.代位求偿权行使中保险双方的权利与义务,(1)保险人应在赔偿金额的限度内行使代位追偿权。(2)被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿；(3)被保险人不能损害保险人代位追偿权。,保险的基本原则,被保险人的义务,1.在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，它也就同时放弃了向保险人请求赔偿的权利。2.在保险入赔偿之后，如果被保险人未经保险人的同意而放弃了对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。3.如果因被保险人的过错影响了保险人代位追偿权的行使，保险人可扣减相应的保险赔偿金。4.被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权。,保险的基本原则,4.代位追偿的例外,保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。(二)物上代位物上代位是指当保险标的因受保险事故发生全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，即可取得对该保险标的的所有权，即代位取得对该标的的权利与义务。,四、分摊原则,重复保险：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。(三)重复保险分摊方法1比例责任制某保险人的保险金额保险人赔偿责任-损失额保险人的保险金额之和,某保险人独立责任限额保险人赔偿责任-损失额保险人独立责任限额之和例如：甲保险人承保11万元，乙保险人承保3万元，如果发生5万元损失，则在没有他保的情况下，甲保险人应赔5万元，乙保险人应赔3万元，因此，5甲保险人赔付额-53.125(万元)533乙保险人赔付额-51.87