第六章-电子商务支付体系ppt课件

.,第六章电子商务支付体系,电子商务出现前的支付方式有哪些？用于电子商务的支付方式有哪些？支持电子商务支付的机构有哪些？,.,第一节传统支付与电子支付第二节电子支付工具第三节电子商务支付第四节网上银行第五节第三方支付,.,第一节传统支付与电子支付,现金支付票据支付信用卡支付,包括：纸币和硬币优：使用方便、简单缺：受时空限制；携带不方便、不安全,包括：汇票、支票、本票优：异地支付、大宗交易、节省清点时间缺：费用高、使用不方便、时效性差,包括：贷记卡和借记卡优：异地使用、结算效率高、安全性好缺：交易费用高、有效期限制,传统支付手段,.,电子支付:是指单位、个人（客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。-电子支付指引(第一号)中国人民银行公告2005第23号二五年十月二十六日,电子支付,第一节传统支付与电子支付,.,网上支付：是以互联网为基础的支付结算电话支付：是电子支付的一种线下实现形式，是指使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统从银行账户里直接完成付款的方式。移动支付：是指使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型支付方式。使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。销售点终端交易：是指通过POS机实现电子资金转帐的电子支付方式。自动柜员机交易：是指通过ATM机完成的电子支付方式。,第一节传统支付与电子支付,.,电子现金电子支票电子信用卡储值卡型电子货币,第二节电子支付工具,.,电子现金,又称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值。,适用场合：,少于100美元的小额支付，微支付，购买一首歌，一段文字，一个笑话,.,电子现金的工作原理,现金流,数字流,.,ecashPilot20世纪90年代初,.,ecashDemo:买CD,.,总部设在荷兰的Digicash公司于1995年10月就开始试验一种名为CyberBucks的电子现金系统90年代大约有50家Internet厂商和1000名客户使用这种电子现金使用该系统发布E-Cash的银行有10多家。目前电子现金基本已消声匿迹，主要原因是客户端软件复杂且标准不统一。,电子现金的开发及使用,.,电子支票,电子支票（ElectronicCheck）是纸质支票的电子替代物，是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。,.,IC卡读卡机,当你要使用电子支票进行支付的时候，在付款人的计算机屏幕上会生成一张空白电子支票,电子支票支付流程,.,SmartcardReader,填写日期、收款人，备注栏，和金额。,Payee收款人,10/15/2009,Invoice#593281,.,EnterPIN,SmartcardReader,Payee,6/30/98,Invoice#593281,出票人可以通过电子支票薄(smartcard)在电子支票上签名，插入Smartcard,输入PIN码解密支票薄。,7,5,9,1,3,2,6,4,8,0,=,.,EnterPIN,SmartcardReader,Payee,6/30/98,Invoice#593281,电子支票薄自动填写支票序号。,最后，电子支票薄读取整张电子支票，附上数字签名，记录电子支票信息，然后给出已签名的电子支票。,.,SmartcardReader,Payee,6/30/98,Invoice#593281,注意：数字签名是附加在文件上的独一无二的数据项。它不是手工签名。,74B71299CA302AE7F1601338211DE3A014D9FF429B3A,.,Viewingthecheckbookregisterandechecks浏览支票薄登记册和电子支票,SmartcardReader,发送方的计算机中保存所有已发出的电子支票的完整记录。,.,Receivinganelectroniccheckpayment电子支票的接受,SmartcardReader,电子支票可以通过email接收，也可以象其他普通email一样打开。,但是，要对电子支票上的数字签名进行验证，以实现对发送方身份的认证，确保电子支票没有被篡改过。,VALID,.,电子支票的使用情况,1998年1月1日，美国国防部和金融服务技术财团（FSTC）通过美国财政部的财政管理服务支付了一张电子支票以显示系统的安全性。不过，目前还没有人试过在电子商务站点通过Internet直接使用支票。只有美国银行支持的支票才能在Internet上被接受，因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。,.,沃尔玛2003年7月宣布它接受用于在线购物的电子支票，放宽在线支付方式，以支持销售。目的在于吸引那些没有信用卡或借记卡的顾客。,E-Check的发展,顾客一旦选择“用支票支付”的方式，就需要键入其所属银行、帐号、驾照信息和地址、生日以及顾客姓名等。,美国大学交学费的E-check：此处学校所谓的电子支票只指学生如果在美国的银行已经开户并有一定存款，可以通过支票的形式付学费，为了方便，可以把支票上的RoutingNumberandAccountNumber提供给学校，这样可以免去邮寄的麻烦和时间的耽搁。,银行代码,帐号,信用卡支付2.5%手续费,支票支付用支票结帐的顾客请选择银行转帐作为支付方式。并尽快将支票送到北京市东城区三利大厦四层当当网，届时请提供订单号。,支付方式1.货到付款:货到时使用现金支付或使用移动POS机刷卡支付。2.国内银行卡支付：中国工商银行、农业银行、建设银行等16家银行3.国际信用卡支付:VISA、MASTER、AmericanExpress4.支付宝及首信会员帐户支付5.邮局汇款6.银行电汇7.支票支付：以支票结帐的客户请选择银行电汇作为支付方式。（方一：送支票到卓越亚马逊财务部；方二：到开户行主动付款）8.卓越亚马逊礼品卡支付9.电子帐户支付,.,电子商务活动中使用的信用卡。事实上，它并非是用无形的二进制数完全取代了塑料卡片形态的传统信用卡，而是仍以传统信用卡为依托，通过网络传递信用卡信息完成支付。,电子信用卡,1915年起源于美国按卡的信用性质与功能可分为：借记卡（DebitCard）-先存款，后使用；贷记卡（CreditCard）-先消费，后还款；信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行的基本功能融为一体的业务。,.,根据信用卡信息在网上处理方式的不同，电子信用卡可以分成两大类：通过E-mail的方式传递信用卡信息实时处理的电子信用卡是当前主流的电子支付工具,电子信用卡,.,信用卡在中国的发展,1978年，中国银行广州分行，代理国外的信用卡业务；1985年，中国银行珠海分行推出中国历史上第一张信用卡。人民币中银卡；1986年6月，中国银行北京分行发行了第一张人民币长城卡；1986年10月，中国银行总行指定长城卡为中国银行系统的信用卡；1987年4月，中国银行加入万事达国际组织；1987年10月，中国银行加入维萨国际组织；1989年6月，发行了第一张外汇长城万事达卡；1989年8月，发行了第一张长城维萨卡。中国工商行牡丹卡；中国农业银行的金穗卡；中国人民建设银行万事达卡；交通银行的神通卡；,.,就是功能得到进一步提高的储值卡。储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的磁卡或IC卡。例如：超市、百货商店发行的购物卡，石油公司发行的加油卡，交通部门发行的公交车IC卡等。,储值卡型电子货币,.,1991年，英.Swidon市；“MondexUK”IC卡；1996年，其国际业务被万事达收购。,Mondex卡,.,IC（IntegratedCircuit）卡，又称智能卡(SmartCard),一般是指一张标准大小的塑料卡片，上面封装了集成电路芯片，用于存储和处理数据。我们常用的智能卡大致分四种：存储卡、加密存储卡、CPU卡、射频卡。存储卡：只有存储器，不能处理信息，是简单的存储设备，基本与磁卡相同。优点是比磁卡的存储容量更大，缺点是同磁卡一样存在着安全缺陷。,IC卡,.,加密存储卡：在存储卡的基础上增加加密逻辑，安全性提高，同时保持存储卡的价格优势。一次性的加密卡（又称预付费卡）用的较多，像电话储值卡。CPU卡：有处理器和存储器，不仅能存储信息还能对数据进行复杂的运算。由于可以实现对数据的加密处理，安全性有了显著提高。卫星电视收视卡就属于这一类。（如手机SIM卡）射频卡：在CPU卡的基础上增加了射频收发电路，属于非接触式读写卡。成本较高。如：校园卡。2015年，我国IC卡将完全取代磁条卡。,.,小结：电子现金：失败电子支票：变形信用卡在线支付：如火如荼非金融机构发行的储值卡：线下支付,.,第三节电子商务支付,一.电子商务中是否仍使用现金、票据和信用卡？,本节要解决的三个问题：,.,第三节电子商务中的支付,.,第三节电子商务中的支付,指在电子商务交易中使用的支付手段。传统支付+电子支付工具网上支付+网下支付,.,网上支付网银：通过各种银行卡网上支付第三方支付：通过独立于商家和银行的第三方完成支付商家的储值帐户支付：是指网上商家为用户提供的预付现金的专用帐户。如：红孩子的储值账户，支付宝的余额付款，当当网的帐户余额支付等都属此种支付方式。,第三节电子商务中的支付,.,网下支付货到付款：现金、POS刷卡支票支付：网上下单后，网下通过支票结算邮局汇款银行转帐网点支付：2006年出现的一种“网上购物，网下支付”的新型支付模式。,第三节电子商务中的支付,.,如：联想控股的拉卡拉电子支付公司在国内率先推出的拉卡拉便利支付消费者不需要开通网银和在网络上注册，只要到拉卡拉便利支付网点（便利店和连锁超市等，快客、可的、喜士多、海王星辰等）付现金或刷银联卡即可为网上消费付款。手续费：交易金额的0.5%-1%（2元-50元封顶）,拉卡拉智能刷卡终端,.,手机支付（网上支付or网下支付？）按支付距离的远近，可分为远程支付和近端支付远程支付：短信支付、手机网上支付近端支付：手机钱包手机支付是种网上、网下混合支付模式,第三节电子商务中的支付,.,第四节网上银行,又称网络银行、虚拟银行，是银行业务在网络上的延伸。可分两类：一类是纯粹虚拟的网上银行。如SFNB一类是传统银行上网。是目前比较多的应用形态。,.,1、世界上第一家网上银行：1995年，美国安全第一网络银行诞生SFNB（SecurityFirstNetworkBank）1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了SFNB我国没有此类网银。2、中国第一家网上银行：1996年下半年，中国银行,.,网上银行的业务,1.商业银行业务银行传统服务在线化：如转账结算、汇兑、代理公共收费、发放工资、查询个人账户等。借助于网络的新增业务：如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等。2.在线支付3.新的业务领域如提供财务信息咨询分析、理财服务、保险、产品代销、数据统计等。,.,商户网银帐户的申请：1.到银行指定办公地点办理申请手续；2.银行提供支付网关接口；3.网站技术人员安装该银行支付网关接口；4.使用该银行的网银服务费用：营业额的1,.,支付网关：是位于互联网和银行内部专用网之间的软硬件系统。主要作用：安全通信、数据的加密解密，隔离、保护银行网络。,.,中国网银的发展,.,第二代网银,又称为“超级网银”，是2009年央行研发的标准化跨银行网上金融服务产品。2010年8月30日，“超级网银”系统上线试运行。首批获准接入央行二代支付系统的共计有27家银行，具体包括五大国有商业银行、9家股份制银行、5家城商行、5家农商行以及3家外资银行，其它银行也将陆续接入该系统。,.,第二代网银,超级网银具有：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。而超级网银通过统一的操作界面，就可以查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，一个银行的U-KEY完成所有银行网银登陆。使用超级网银，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。超级网银还有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。,.,第二代网银,存在问题：安全风险:使用第一代网银系统时，黑客若入侵需从各家银行逐个突破。但是一旦使用第二代支付系统之后，黑客只要攻破其中一家，便将盗取用户所有账户上的资金。收费问题:各家银行对于使用“超级网银”的费用存在差异。,.,1.概念：在银行和用户之外由第三方机构提供的交易支付服务，即第三方支付。2.功能：第三方网络支付平台通过集成多家银行网上支付接口的功能，向在线商家提供统一的支付技术接口，并规定一套资金结算办法，保证商家在线交易的实现。3.服务：还可以提供一种交易的增值服务，如对交易双方提供交易担保，还可以为交易双方提供一个虚拟账户，方便双方的交易。,第五节第三方支付,.,万瑞数据,.,第三方支付模式独立的第三方网关模式：首信易、快钱、环讯支付等有电子交易平台的第三方支付网关模式：支付宝、财付通、百付宝、云网等。不绝对，有些原本是独立第三方支付平台，后拓展到B2C或C2C领域。如：联动优势。,第五节第三方支付,.,第三方支付企业至2012年，第三方支付发展了14年。,第五节第三方支付,.,.,卖方好处：向在线商家提供统一的支付技术接口买方好处：交易安全支付机构:可收取营业额的1%-3%的费用,三方共赢的商业模式,.,第三方支付存在的问题:,首先，该行业进入壁垒低，退出壁垒相对较高，后期需要高昂的维护费用。利润低.银行需要从中收取1手续费。要维持正常的运转，必须建立在海量商户通过网上支付进行交易的基础上。大多数的第三方支付公司服务模式单一且技术含量有限，为了吸引并维持大量的客户，只能相互竞价，靠打价格战来维持市场占有率。恶性竞争进一步压缩利润空间，导致很多第三方支付公司利润很低，甚至不盈利。,.,第三方支付存在的问题:,其次，资金沉淀带来的支付和道德风险。距粗略估计，每天停留在第三方支付平台上的资金约有数百万，根据第三方支付的交易规则，支付金额可以在平台停留3到7天，平台随时都有数以千万的资金沉淀。这些大量的资金若缺乏有效的流动性管理，可能存在被非法挪用和占用等资金安全问题，引发支付和道德风险。巨额沉淀资金的利息成为了重要的收入来源，更有一些缺乏诚信的公司卷款而逃，令用户蒙受损失。,.,第三方支付存在的问题:,第三，法律风险。第三方支付的法律地位和经营范围的法律性质尚不明确。第三方支付企业属于支付清算组织。但经营范围涉及很多商业银行法规定的银行专营业务。为了避免发展受到限制以及担负“违法经营”之名，不少第三方支付企业都声称自己为互联网技术公司，以免受到金融严格的监管。,.,央行对第三方支付机构的管理,办法出台：2010年6月21日，中国人民银行出台了非金融机构支付服务管理办法。办法规定，支付机构依法接受央行的监督管理；未经央行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。而该办法于2010年9月1日起施行。准入制度：非金融机构提供支付服务，应当依据办法规定取得支付业务许可证，成为支付机构，支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。服务范围：非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。其中网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。,.,注册资本：申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3000万元人民币。关于外资进入：对于外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，将由中国人民银行另行规定，报国务院批准。其他：公开披露支付业务的收费项目和收费标准;安全管理；履行反洗钱义务等。不限制发放牌照数量。至2011年8月,共