互联网金融背景下直销银行发展现状及未来展望

互联网金融背景下直销银行发展现状及未来展望 摘要：直销银行的兴起是高科技的金融营销手段，在推动金融事业创新发展的同时，也利用互联网技术和信息通信技术实现了资金融通、支付、投资和信息中介服务。本文立足于互联网金融背景，对直销银行的特征、发展现状和发展前景进行探索，以期通过了解和掌握直销银行的特点，剖析当前我国直销银行在初级发展阶段所遇到的困境，找出未来发展的出路和对策，以应对互联网金融领域发展创新的机遇与挑战。 关键词：互联网 金融 直销银行 一、互联网金融背景下直销银行的特点 直销银行是指在几乎不设营业网点的情况下，通过信件、ATM、电话、互联网等远程通讯手段开展业务的银行，直销银行有时是金融企业下的独立子银行，有时是传统银行业务中的一个部门或一个业务内容，与互联网银行、网上银行有着本质上的区别。直销银行机构少、人员精、成本低，提供了比传统银行更便捷、更优惠的服务，因此，手续简单、快速便捷、费率更低是直销银行区别于其他银行的特性，其中运营成本低是其核心价值。近年来，直销银行逐渐兴起于金融市场，在各国银行业所占的比重也越来越大。尤其是互联网的兴起，加速了直销银行的发展和壮大，直销银行也在互联网的背景下重新进行定位和改善经营方式，将目标客群重点关注在互联网客户，结合其“新潮、快节奏、追究精致生活”的特点，展开营销与推广。 互联网金融背景下的直销银行常常以一种个性化的银行流程，促使人们和为他们所服务和投资的对象进行交流，直销银行所创造出来的一些新金融构想、产品和服务往往超乎人们的预料，这正是一种“自由”地创新。因此，直销银行具有以下特征：首先，直销银行与网上银行业务的发展密切相关。随着信息技术在银行业的深入应用，网上金融业务成为直销银行的重要服务渠道，直销银行通过建设银行网站、个人银行、企业银行客户端等方式建立网上银行业务体系和服务体系，用户可以方便地通过网络办理转账等各类银行业务。其次，直销银行的营销对象几乎涵盖了银行的所有业务。直销银行的产品和服务包括依托于网络开展的银行产品和服务，也包括传统方式开展的银行产品和服务。最后，直销银行的营销渠道短而直接。传统银行营销渠道的环节一般比较多，而直销银行营销渠道一般直接面向客户，这一特点使营销策略的好坏、技术系统的友好性、用户体验的优劣都将直接影响渠道的效率。 二、互联网金融背景下直销银行的发展现状 随着互联网的兴起，人们进入了可穿戴式电脑新时代，在社会、政府管理、经济、商业、贸易等领域正在发生根本性的变革。在银行业，这些变革意味着对客户关系和为满足客户需求而提供有价值服务的手段进行颠覆性的思考。直销银行正是在这样的背景下诞生并高速发展的。充分利用高科技现代化信息技术，降低运营成本、提升服务效率、回馈和吸引客户是直销银行兴起和发展的初衷。2014年2月，民生银行率先在国内上线运营直销银行，这一突破传统银行实体网店的经营模式，引发了国内直销银行爆发式增长的新浪潮，北京银行、兴业银行、工商银行等纷纷推出直销银行。互联网金融的快速发展为直销银行的发展创造了便利的条件，而金融监管行业的包容也为直销银行的发展创造前行环境。就直销银行而言，其业务模式摆脱了物理网点和实体银行卡，完全在线上就可为客户提供全天24小时全方面的服务，满足了客户的体验需求；同时，线上运营成本低，客户可以享受更低折扣的手续费，这为直销银行带来了强有劲的竞争力。当然，由于越来越多的互联网金融机构参与到网络金融中来，抢占了直销银行的部分客户资源，加上国内多数直销银行的发展模式、营销渠道大同小异，造成直销银行发展受到阻碍，创新能力不足。 所以，虽然目前我国的直销银行共有60多家上线运营，越来越多的互联网用户主动寻求和尝试直销银行业务，但现阶段直销银行的发展仍处在摸索与尝试的阶段，创新能力、风险控制能力和业务摸索仍需完善。 三、互联网金融背景下直销银行的未来前景 从直销银行本身来看，它使金融活动扩大了银行的业务范围，让经济活动达到了低成本和高效率的充分结合，使用的个人、企业或家庭都会因其交易费用降低、商机选择增多而获益，并且直销银行的运行模式灵活多变，使经济活动的主体有多种选择性，促进生产与消费的个性化。尽管有这么多的因素使直销银行崭露头角，但应当看到，直销银行的发展仍然存在一系列制约的因素，其中有技术因素，更有模式因素。 无论是传统的银行营销还是直销银行的营销，都需要让“金融”融入具体的市场，融入“网络”这个营销工具与方法手段，因此，深刻理解网络金融营销理论、认真对营销内核进行提炼和总结，是有效激发金融服务的正外部效应、阻止金融服务的负外部效应的首要做法。当发现了金融营销的基本规律与特征后，巩固和发展金融技术手段、推动创新型营销工具是直销银行精准博弈的方法体系。未来直销银行不仅是对互联网金融思维的比拼与竞争，更是要在传统银行与互联网两种文化载体上的竞合关系做合理的分析与定位，开发简单明确的标准化产品，以好产品和好服务吸引客户，在竞争中实现规模效应，共享互联网金融发展红利。 参考文献： 1戴莹.我国网络银行客户导向型营销之研究D.苏州大学，2007 2赵海军.网络金融营销学M.北京：电子工业出版社，2013 3王成宝.互联网金融背景下的银行发展策略研究D.上海交通大学，2014 4何伟，周晓志.确立营销观念，提