银行卡综合收益知识培训

银行卡综合收益知识培训,银行卡中心,目录,银行卡中间业务收益的重要性银行卡中间业务收入来源解析各机构银行卡收益情况分析下一步银行卡增加收益重点,一、银行卡中间业务收益的重要性,2012年上半年，个金板块中间业务收入2855万元，其中银行卡中间业务收入实现1258万元，占比44.06%，银行卡中间业务收入在带动个金板块中间业务收入方面发挥了重要作用。,二、银行卡中间业务收入来源解析,总体来讲，银行卡中间业务收入主要来源于长城卡、中银卡以及商户的分润、会计科目、ATM收单和借记卡发卡手续费分润PA分润。经粗略测算，2011年我行信用卡单卡收益为1150.74万元/91373张=126元/张，发卡收益主要来源于长城卡及中银卡的利息收入、消费手续费收入、预借现金手续费收入、贷返手续费收入、年费收入、迟缴费收入、超限费收入、挂失费收入、补卡费收入、其他收入、资金收益、查询手续费收入、网银转出手续费收入、Atm转出手续费收入、柜台转出手续费收入、分期付款手续费收入等。,1、长城卡收益来源构成,2011年12月-2012年6月20日，长城卡分期付款手续费在长城卡总收益中占比为77.31%，占比较高，是长城卡分润的主要来源，主要指卡户分期的大额消费分期、账单分期以及外币分期；其次是消费手续费收入，占比28.11%，主要指刷卡商户扣率的分润，其中发卡行、收单行及银联按7：2：1比例分成，该收益来自发卡行的7%；再次是资金收益，占比21.1%，主要指长城卡沉淀存款以及其他冲正业务。,2、中银卡收益来源构成,2011年12月至2012年6月20日，我行中银卡消费手续费收入在中银卡总收益中占比为58.12%，占比较高，是中银卡分润的主要来源，也是指刷卡商户扣率的分润，其中发卡行、收单行及银联按7：2：1比例分成。该收益来自发卡行的7%；其次是分期付款手续费收入，占比30.9%；再次是迟缴费收入，占比21.79%。,3、商户收单收益来源构成,商户收单收益中，本行卡即我行发行的信用卡收单收益占35.26%，银联卡即他行卡占收单收益的53.45%，其他各国际卡组织发卡收益占比较少。收益主要来自刷卡商户扣率的分润，发卡行、收单行及银联按7：2：1比例分成，该收益来自收单行的2%。各机构的理财POS及专向分期POS刷卡消费因收益记在发卡方，因此收单收益基本为0或为负数。,4、会计科目分配收益,5304境内卡收单收入5314外卡收单收入5344其他银行卡年费收入5364ATM交易收单手续费5372借记卡发卡收入,由于入账方式的不同，发卡方收益自动入账部分直接在会计科目上得到分配，需要通过省行清算的部分，则通过PA分润下划给各机构。,5、ATM收单和借记卡发卡手续费分润（PA分润）,PA分润包括ATM他行手续费和银联POS他行手续费，需要由省行清算后下划给各机构。,三、各机构银行卡收益分析,各机构中，东城支行有效卡存量、人民币商户收单均为全辖第1位，从而银行卡中间业务收入也最高，贡献度也最高；银行卡中间业务收入贡献度在5%以上的还有黄河路支行、北二路支行、西城支行、广饶支行、垦利支行及市中支行；经营性支行中仅有黄河路支行银行卡中间业务收入贡献度最高。商户收单收益为负数多来源于机构理财POS和专向分期POS的负收益。,四、下一步银行卡业务增加收益重点,（一）分期付款分期付款是指持卡人在完成发卡行事先规定金额的购物消费交易后，由发卡行代该持卡人向特约商户一次性支付所购商品或服务的总价款，再将总金额按一定规则分解成若干期数，持卡人每期偿还约定金额的欠款的一种交易形式。分期付款业务分为卡户分期和商户分期。卡户分期分为消费分期、账单分期、外币分期；商户分期分为普通商户分期和专向分期，专向分期包括汽车分期。,1、“分期轻松购”是卡户分期业务的品牌名称，是中国银行为信用卡持卡人特别定制的分期付款方式：持卡人只需消费满一定金额，并在指定日期前致电24小时服务热线40066-95566，即可申请将普通消费转为分期付款。,2、账单分期账单分期即是分期付款业务的一种，是我行“分期轻松购”品牌下的账单分期，交易方式为账单日后至当期账单还款日2天前致电400，即可申请将当期账单人民币新增刷卡消费金额转为分期偿还。每期账单申请账单分期的金额需为整数，最低为人民币1,000元，最高不超过当期账单新增刷卡消费总额的90%。,3、账单分期外呼业务目前由省行分润的账单分期业务都是由客户主动拨打400发起的分期业务，而账单分期外呼业务是针对产生大额交易，但未主动发起分期业务的客户的，该业务由“分行外呼营销，分行自行操作”。由分行从总行FTP数据平台提取账单分期外呼营销目标客户信息，并进行数据筛选，由分行外呼人员按账单日期前后结合金额高低情况，以标准话术开展账单分期业务电话外呼营销。,4、账单分期外呼业务适用范围（1）卡状态、账户状态需正常；（2）信用额度5000元-50万；（3）账单金额在5000元-50万；（4）剔除公务卡客户；（5）当前无逾期和不良。,5、分期付款期数目前的分期付款期数包括3期、6期、9期、12期、18期、24期六种，一期为一个月。6、分期付款业务规则（1）如果账户状态异常，不允许进行分期付款。状态异常指账户处于逾期、超限、已核销或账户关闭（待关闭）等。（2）分期扣账采取月均等额扣账款的方式，并按整数入账，即总金额无法整除期数时，剩余金额全部加总在首次入账金额中进行扣账。,（3）每月到期入账的分期交易金额视同一般消费交易入账，按每期分期交易扣账金额的10计入当月最小还款额，并享受免息期，还可享受循环信用。未全额还款的利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易。（4）分期付款信用额度最高不超过整体信用额度的100%；客户偿还每期扣账的分期付款金额后，系统将按还款金额自动恢复分期付款可用余额。（5）账户的贷方余额不可用于增加分期付款可用余额。（6）账户长期调整信用额度的同时调整分期信用额度，临时增加额度不适用于增加分期付款信用额度以及分期付款可用余额。,7、分期付款业务提前结清（1）分期付款交易的提前结清按原因分为：销户分期交易提前结清、逾期分期交易提前结清和客户主动申请的分期提前结清。（2）销户分期交易提前结清，是指对于客户申请办理预销户手续时，账户仍然存有有效的分期付款交易的，（经系统提示）自动将未入账的分期付款剩余金额全部一次性入账。存有有效的分期付款交易的账户不可进行预销户处理（系统控制）。（3）逾期分期交易提前结清，是指当客户人民币账户逾期60天后、账户状态为2CYCLEPASTDUE时，系统自动将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性入账。（4）主动分期提前结清，是指客户根据自身财务状况的变化，主动致电客服中心申请将账户上有效的分期付款交易进行提前结清，坐席员经验证后通过终端对分期交易进行一次性入账处理。（5）提前结清不予退还手续费。,8、账单分期注意事项不能申请账单分期的交易有：取现交易、已分期付款的交易及各项费用（如年费、利息、滞纳金及其他信用卡收费）；未出账单的消费交易、前期账单的消费交易；已还款的当期账单消费交易9、账单分期营销亮点（1）不限地域不限商品免除利息超低手续费分期金额更有双倍积分！（2）任意申请不受消费商户和商品限制。（3）自主3、6、9、12、18、24期分期，让您自主选择。（4）超值免收利息，每期最低0.6%的超低费率，分期金额还享双倍积分。（5）轻松分期金额同样适用免息还款期和最小还款额规定。,（二）商户收单2012年6月末我行高收益类商户交易量市场份额（四大行口径）26.06%，较年初下降8.71个百分点；较2010年底下降了16.18个百分点,市场份额连续两年大幅下滑。下半年积极调整收单业务发展思路，加大收单营销费用投入，采取紧跟市场的价格策略，对辖内酒店娱乐类、商场超市类、航空加油类商户进行梳理，展开重点营销，加大收银一体化设备的投入。在机构进件审批中，通过统计各机构营销商户业务量，加强对无效、低效商户的监管，同时在新进件的商户审批方面，严格审核商户业务流水，对于确定无益于带动收单业务进展的商户将不予准入。市行已对全辖商户进行梳理，拟将无归属的商户分配给收单业务量大且有意做好后续维护跟踪的机构，以此来持续带动我行收单业务量的提升。,与2011年上半年相比，我行外卡收单量同比下降20.86%。东营华泰大厦责任有限公司、广饶蓝海大饭店外卡收单量相比2011年上半年分别下降了40万元、21万元。今后我行将加强对外卡收单业务的重视与资源投入，对收单量下滑的重点商户分析是否存在分单问题并强化商户走访、维护工作，促进外卡收单量的快速增长。,普通商户分期交易额本年新增52.59万元，实现手续费4.25万元，排名小山东地区第十三位，业务发展严重缓慢；同时外币分期业务的开展也存在滞后现象。针对分期业务发展的缓慢情况，我行下半年将加强分期商户拓展力度，包括家电、装修、婚庆等，增加商户签约数量，通过客户宣传、商户宣传等方式，投入必要营销费用，提升分期付款交易额；同时加强对外币分期业务市场宣传与客