《保险学》基础知识(含传销辨析).doc

保 险 学 （第 三 版）许谨良 谭湘渝 主编高等教育出版社第一章 风险与保险第一节 风险概念及特征一、风险的定义在研究和学习保险学原理及有关知识时，多数保险学教材几乎都要首先涉及一个基本术语，那就是风险，在国内外许多大学，不少开设保险专业的系科就叫风险管理与保险系；在美国，大多数企业都设置有风险管理部门，其风险经理大多也是“风险与保险管理学会”这一全国性职业团体的会员；在欧洲，日内瓦协会（即保险经济学国际协会）协助建立了“欧洲风险与保险经济学家团体”，研究风险管理和保险学术问题。这些都表明保险与风险之间的关系密不可分。事实上，没有风险就没有保险的存在，风险是保险存在的基础，在现代社会，保险是处理风险的重要以至于主要手段，尤其是对于纯粹风险（即只有损失而没有获利可能）而言更是如此。因此学习保险首先应当首先理解风险及风险管理有关知识。风险也是经济和日常生活中经常用到的一个词语，比如“做某事风险很大”，“股市有风险，入市须谨慎”等，通常情况下，人们做事都希望收益最大化，风险最小化，这表明风险是与损失联系在一起的，当然这种损失不仅仅限于财产损失，还包括人身损失、声誉损失等很多情况，同时，在风险事故未发生之前，风险是潜在的，是否发生难以预知，因此风险又是与不确定性联系在一起的，因此，风险通常被简单定义为损失的不确定性。但该概念在经济学家、决策理论家、统计学家、保险学家之间尚无一个适用于所有领域的一致公认的定义，目前主要有以下定义：1、损失的机会和可能性2、损失的不确定性二、风险与损失发生的因果关系 述及风险时，通常涉及几个与风险密切相关的概念，包括风险、风险因素、风险事故、风险损失则几个概念。1、风险因素又称为危险因素(Hazards)，它是指引起或增加某种损失机会的条件。对于风险因素可以从不同角度进行分类，但最终可归纳为三类因素，即分别为与物质、个人、社会相关的三类风险因素，风险因素一般分为以下三类：（1）物质风险因素它是引起或增加损失机会的物质条件。例如，建筑结构的种类、消防设施、危险化学品的存在等，这些物质因素也包括一些无形的物质，比如噪声污染、电、核辐射等危险因素。（2）个人风险因素个人风险因素是指与个人品行、心理及行为相关的风险因素，它包括道德风险和心理风险因素两大类。道德风险因素是指由于被保险人怀有犯罪意图或不诚实品质而引起或增加损失机会的条件。例如，被保险人纵火，或者夸大损失，以骗取保险赔款。心理风险因素一般是指被保险人因有了保险而对防损和施救工作产生疏忽。由于有了保险后，保险公司会负责赔偿损失，这容易使被保险人对防损和施救工作产生疏忽。对于心理风险因素，保险人要在保险条款和费率上加以防范。 道德风险与心理风险虽然都与个人的心理和行为相关，个人也都仅限于保险当事人与关系人，但两者还是有明显的不同，前者主要是个人怀有不正当企图骗取保费，与个人不诚信相关；而心理风险则未必与个人品行相关，诚实的人也会疏忽大意或心存侥幸，但这种疏忽大意与个人不诚实导致的后果都会增加风险发生的概率与风险损失，因此保险人都必须防范这两类风险。（3）社会风险因素社会风险因素指由于社会经济状况而导致的风险因素，比如战争、罢工、政局变动、社会治安、经济危机、不当的货币政策都可能成为社会风险因素。、风险事故风险事故也称为风险事件，是指损失发生的直接原因或外在原因，风险因素导致风险事故的发生，进而导致风险损失，因而风险因素是损失的间接因素，而风险事故是损失的直接因素。 当然，风险事故与风险因素的区别并不是绝对的，比如暴风雨如果毁坏房屋庄稼，暴风雨就是风险事故，而如果暴风雨导致能见度下降，引发车祸，暴风雨就是风险因素。其判断的标准就是看该因素是否直接诱发损失，还是诱发其他因素导致损失。、风险损失风险管理和保险中所说的损失，是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少，车辆轮胎正常磨损是必然的，能够预期；某企业为彰显保证质量的决心，将有瑕疵的昂贵机器砸毁，这里的损失均不属于风险损失。损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失，比如火灾导致工厂付之一炬，工厂财物损失就是直接损失，而由此导致的预期利润损失、无法交货被罚的违约金就是间接损失。 因此上述三类概念的逻辑关系是，风险因素诱发风险事故，风险事故导致风险损失。 我们平时谈论的风险，根据不同语境有不同含义，它有时指风险因素，比如“风险无处不在”，但有时也指风险事故或风险损失，比如“风险难以避免”、“风险终于爆发了”，实际上是指风险事故及随之而来的风险损失，当然，更多的时候，风险是一个宏观的、整体性的概念，比如“培养风险意识”，“加强风险管理”等提法。第二节 风险的分类 一、从风险来源分类从风险来源分类，可以分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。有学者将风险来源简化为自然风险和人为风险，其中人为风险包括社会、经济、政治风险，我们认为这种分类也是较为合适的。1、自然风险 自然风险是指自然界物质和有生命物体（除人类）运动所造成的风险，比如地震、水灾、火灾、雷电、泥石流等地质气象灾害，以及虫灾、瘟疫、猛兽毒蛇袭击等生物灾害所导致的风险，应当说，在过去，自然风险是人类面临的主要风险，但随着社会的发展，包括社会经济在内的风险对人类的影响越来越大。2、社会风险 社会风险是指由于个人或团体的行为。包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性，如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为对他人的财产或人身造成损失或损害的可能性。3、政治风险 政治风险又称为国家风险。它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如战争、进出口或外汇管制等所造成的风险，比如国有化运动导致投资损失。4、经济风险 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误导致经济上遭受损失的风险。比如生猪价格的暴涨暴跌导致农户经济损失的风险二、按风险的结果分类 风险按其引发结果性质的不同，可分为纯粹风险和投机风险。1、纯粹风险 纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外事故，以及人的生老病死等，均属此类风险，商业保险通常只能为纯粹风险承保。2、投机风险 投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如商业行为上的价格投机，就属于此风险，典型的例子是炒股、赌博所导致的风险。 纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们会尽量避免，而后者却有获利的可能，有人会偏好该风险，形象的说法就是“风险越高、收益越大”。三、按风险的对象分类 风险按其对象分类，主要有财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。1、财产风险 财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。例如建筑物遭受火灾、地震等导致的风险，机动车辆出车祸导致车辆受损的风险，至于因市场价格跌落致使某种财产贬值，则不属于财产风险，而是经济风险。2、责任风险 责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。如医疗事故造成病人病情加重或死亡的风险，公共或私人场所不安全因素导致他人人身伤亡及财产损失的风险，这些侵权行为等应负经济赔偿责任，均属于责任风险。3、信用风险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 4、人身风险 人身风险是指可能导致人的伤残、死亡或损失劳力的风险。如疾病、意外事故、自然灾害等。这些风险都会造成经济收入的减少或支出的增加，影响本人或其所瞻养的亲属经济生活的安定。第四节 风险管理对策与方法 在识别出风险并对风险发生概率、期望损失等进行测评之后，最终要选择合适的风险管办理对策，风险管理有多种处理方式，但主要有风险避免、风险自留、预防与抑制、保险及其它风险转移、风险分散等处理方式。一、避免风险避免是指完全回避损失发生的可能性，避免风险有两种方式，一种是完全拒绝承担风险，另一种是放弃原先承担的风险。换言之，避免风险是不取得某种损失风险或消除现存的损失风险。例如，一个企业不在洪水区域建造工厂就可以避免洪灾损失。然而，这种方法的适用性很有限。首先，避免风险会使企业丧失从风险中可以取得的收益；其次，避免风险方法有时并不可行，例如，避免一切责任风险的唯一办法是取消责任，而且诸如死亡、地震等风险是无法避免的；第三，避免某一种风险可能会产生另一种风险，某企业以铁路运输代替航空运输照样有风险。 因此风险避免是处理风险的一种消极技术，通常只在两种情况下进行，一是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时，二是在处理风险时其成本大于其产生的效益时。二、损失管理 损失管理计划分为防损计划和减损计划。防损即损失预防，是指在风险损失发生前为了消除或减少损失发生频率或可能性的具体措施。比如电器使用阻燃电线、禁止酒后驾车、颁布安全条例、提供劳动保护用品、在危险区域设置醒目警示标志、改进产品设计、强化安全教育等都可以降低损失发生概率，减少风险事故的发生。减损计划是指损失发生当时或之后为降低损失程度及损失后果而采取的各项措施。例如安装自动喷淋系统、配备灭火器就可以减少火灾损失，汽车安全气囊可以显著降低车上人员伤亡程度，对工伤者及早治疗可以降低残疾风险。损失抑制常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。三、自担风险。四、非保险方式的转移风险。转移风险是指为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。风险管理者会尽一切可能回避并排除风险。把不能回避和排除的风险尽可能地转嫁给第三者，不能转嫁的或损失程度较小的可以自留。五、风险的保险转移。 保险是现代社会风险管理的重要手段，即投保人以交纳保费为代价，将风险转移给专门的风险承担者，即保险人，当发生风险事故时，保险人按照合同约定给予经济补偿。保险也是一种分摊风险和意外损失的方法，它实际上是把少数人遭受的损失分摊给同险种的所有投保人，因而所有投保人的平均损失就代替了个别投保人的实际损失。六、各种风险管理方式的选择上述各类风险管理方式都是对付风险的选择方式之一，但都有一定的适用和适宜范围，对于风险，主要是从损失概率和损失程度来衡量，按照各自的高低程度，可以分为四类组合。1、损失频率低、损失程度低自担风险为主由于此类风险损失频率和损失程度都低，通常以自担风险为主，因为该风险的期望损失和最大损失都较低，采取其它风险管理措施可能成本相对更高，不划算，但要警惕大量此类风险的存在带来的影响，在预防和抑制成本较低时，可以辅以损失管理方式控制风险。2、损失频率高、损失程度低损失管理为主此类风险状况之下，虽然单个损失不高，但由于频繁发生，带来的期望损失仍不可小视，此种情况肯定不能放任风险的发生而自担风险，相反，如果加强损失预防，采取各种措施减少损失发生的概率，则可以大大降低实际损失，比如工厂及其设备及各种零配件成千上万，每天总会出现大量小问题，比如各类纵横交错管道的跑冒滴漏，不闻不问任其发生并扩大损失肯定不行，而保险公司也不会整天疲于奔命来处理这些大量鸡毛蒜皮的小事故，这种情况下还得依赖损失主体自己的预防和检查等措施，当然，如果自己缺乏专业处理能力、处理这些风险成本很高，或难以解决，也可以辅以非保险的转移风险方式，比如将部分事务委托专业公司营运，或者购买超额损失保险，将超过一定金额的损失转移给保险公司，由于其超额损失发生概率较低，而损失额可能并不小，保险人也乐于接受。3、损失频率低、损失程度高保险为主此种风险状况下，最适宜于以保险方式转移风险，因为损失程度高意味着最大损失较大，而损失发生的低概率意味着期望损失适中、购买保险具有经济上的可行性，符合保险分摊损失和补偿损失的职能，保险公司正是一个“收集”和集聚风险的专业机构，它可以通过汇聚大量投保人的业务，并以再保险等方式来分散集聚的风险。当然，对于一些具有系统性的重大风险，比如洪水地震等巨灾，即使单个保险人也难于承担，他们必须通过再保险、建立巨灾保险基金和共保体、在资本市场上实施巨灾风险证券化等方式再分散。同时，可以辅以损失管理措施，鉴于其很少发生损失，如果预防成本较小就可以明显降低出险概率，可以更多注重事前预防，但如果预防成本太高，为了预防很不容易发生的事投入过多成本就很不划算，由于一旦发生损失后果很严重，因此相对而言更应注重对损失发射时以及此后的减损措施。4、损失频率高、损失程度高避免风险为主对于损失概率即损失程度都较高的风险而言，除非采取防损及减损措施的治理成本较为合理，并能明显降低出险概率或期望损失，否则应当避免风险，当然，如上所述，避免风险有时行不通，或带来其它风险，因此应当综合权衡成本与效果，毕竟避免风险是不得已而为之的消极措施，可以辅以超额保险及损失管理措施。上述各类风险特征组合及对策可以以下表显示。损失频率 损失程度低高低损失自担为主保险为主高损失管理为主避免风险为主第五节 可保风险与自保选择 一、可保风险及满足要件虽然保险是现代社会应对风险，包括各类人身、财产、责任风险时采取的重要手段，即使从风险满足发生概率较低，而损失较大这样最适宜采用保险的条件也并不意味着任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的，因为只有可保风险才能运用保险转移。所谓可保风险，是指能够被保险公司所接受的风险。或可以向保险公司转嫁的风险，可保风险应当满足以下条件。1、风险不是投机的保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险，而不能为投机风险，其原因在于两方面。一方面，如果风险可以带来收益，那么被保险人就可能为追逐高收益而罔顾风险甚至人为增加风险或制造新的风险，这明显与风险管理与保险的基本准则相违背。例如车祸风险，只有给人的生命财产带来损害的可能。而绝无带来利益的可能，当然，可能有少数不良投保人通过制造风险事故骗取保险金获利，所以保险人在合同条款中就将此作为除外责任，保险基本原则中也规定了最大诚信原则，由此将这可能获利的“风险”排除在可保风险之外，让可保风险成为真正的纯粹风险。另一方面，许多投机风险往往伴生着系统性风险，使得保险公司面临着“一损俱损”的巨大赔付风险，比如股市风险，既有每只股票的特定风险，又有大盘或基本面同时下跌的系统性风险，如果保险公司承保股票风险，那么一旦股市暴跌，绝大多数被保险人都会由于股票下跌而向保险公司索赔，保险公司将无法应付。近年来频繁出现生猪价格的暴涨暴跌，给农户带来巨大的经济损失，某地领导提议保险公司能否为生猪价格波动提供保险保障支持，很显然，这种想法很好，但难以实现，因为生猪价格波动也是典型的系统性风险，价格全面下跌时，保险公司必须赔偿所有农户，保险人而无法分散风险。2、风险必须是偶然的风险是客观存在的，但风险的发生必须是偶然。偶然性包含两层意思：一是风险的发生只是可能性，不可能发生的风险以及必然发生的风险都不是可保风险，不能发生的风险无需保险，而必然要发生的风险，保险人承保也无意义，因为此时所收保费至少等于损失，如果加上保险公司的费用，保险人所收取的保费将大于损失，参加保险反而不利。比如某人患了绝症，并已确诊，他就不能向保险公司投保死亡保险，因为在可预见的时间内，死亡对他来说已是必然的，正因为如此，所以保险条款都将那些必然发生的损失纳入除外责任，或不予承保，比如先天性心脏病通常属于人身保险的除外责任，如果核保中发现某人患有某类对保险事故发生有重大影响的风险，或者发现某类财产有重大安全隐患，通常保险人不会同意承保，即使承保，也会列明上述风险导致的事故处于除外责任。当然，风险的偶然性是针对个体标而言的，其是否发生缺确定性很大，但从全局的角度，风险的发生则是必然的，而且其损失频率及期望损失都有规律。3、风险必须是意外的 风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险。保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。比如适航的海轮在海上出险是不可预知的，而不适航的海轮由于出险几率相当大，在海上出险可以说是可预知的，因此，保险人就不予承保，船东瞒过保险人投保了的，出险后一经查出，保险人也不负赔偿责任。人身保险中，被保险人自杀或自伤行为都属于除外责任，当然国内外保险法规或保险条款规定投保两年以后自杀仍予以赔偿，这是由于其它因素的考虑。4、必须有大量同质风险的存在这一条件是要满足保险经营的大数法则要求，根据大数法则，当，也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，如果某种风险只是一个或少数个体所具有，就失去了保险的大数法则基础，保险人承保该类风险等于是下赌注。比如世界上第一颗或前几颗卫星上天之时，由于样本数量较少，缺乏损失统计数据，从保险的角度难以确定损失频率及期望损失，费率厘定缺乏依据，因此从保险原理的角度，此时的风险不属于可保风险，即使保险人接手同意承保，也要冒相当大的风险，不过，在如今，世界各国已经有数千颗卫星发射，具有足够的样本数据，满足大数法则，此类风险就成为可保风险。5、风险应有发生重大损失的可能性如上所述，最适合于保险转移的风险是损失频率低、损失程度高的风险。如果风险的发生所导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。比如家庭财产保险中的衣物、食品等日用品就属于保险条款的不保财产，企业财产保险中，水龙头的单独损坏也不属于保险责任，因为他们的最大损失仍然微不足道。6、保险对象的大多数不能同时遭受损失 7、风险的保险处置具有经济上的可行性。第三章 保险基础知识第一节 保险的定义、基本概念及学说一、保险的定义 教材5-6 页“一、保险的定义”全部二、保险中的一些基本概念 为便于后面知识与保险原理的学习，本节首先引入保险中一些常用的基本概念加以介绍，其中部分概念容易混淆，必须首先学习并加以区分。1、保险人2、投保人3、被保险人 上述三个概念用教材70 页“一、保险合同的当事人”全部 4、保险费5、保险金额 上述三个概念用教材73页“一、保险合同的若干重要术语”相关部分在教材中修改：注意-许多人将保险金与保险费混为一谈，保险金在理解上也不完全等同于保险金额。6、保险合同根据新保险法第十条等条款的定义和解释，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。7、保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益、或者人的身体或生命，它是可保利益的载体。这里特别要注意区分保险标的和保险对象的不同，保险对象指有关的人、财或责任，它是保险标的的载体，有时两者一致，比如对某类财产本身加以保险，对象和标的军事该财产，但有时也不一致，比如人身保险，保险对象是人，而保险标的是依附于人的身体或生命。8、保险市场保险市场是指保险交换关系的总和，具体而言是资产与保险交易的各类要素及其相互作用的方式及相关机制，其中的主体包括大量保险人、投保人、被保险人、还包括保险中介机构及相关从业人员，以及各级监管部门，市场涉及保险需求与保险供给，通过市场与政府两个运行。9、保险深度所谓保险深度，是指一国或某地区保费收入与国内生产总值之比，即保险深度=保费收入/GDP，保险深度反映了某国家或地区保险业产值在国民经济中所占的比重，该指标的值越大，保险业对国民经济的贡献度就越大，其在国民经济中的地位就越重要。10、保险密度所谓保险密度，是指一国或某地区保费支出与当地总人口之比，即人均保费支出。保险密度=保费支出/总人口数，鉴于保费的收和支是对应的，因此定义中有保费收入代替也可。但鉴于保险深度反映了某国家或地区居民和企业支出保费人均比重，用保费支出概念更准确，该指标的值越大，表明个人和团体平均用于保险购买的支出越大，个人和社会对保险的消费需求的就越高，相应地，保险对个人和社会的功能发挥就越明显。保费收入、保险深度、保险密度都是反映保险业发展的重要统计指标，它们之间有一定的相关性，但并不完全一致，保费收入是一个总量指标，反映了一国或地区的保险规模，由于它与人口数量、经济发展水平、居民收入正相关，孤立地看该指标无法表明一国或地区保险发展水平，通常用于纵向比较（与过去不同年份之间）与横向比较（不同国家或地区）以反映其发展速度及各地发展差异。而保险深度和密度指标是一个比例指标，考虑了人口数量及经济发展水平的影响，其用于比较保险发展水平更有科学性。通常一国保险业越发达，其保险深度或密度都越大。当然，由于保险密度与人口基数及居民收入密切相关，而保险深度则与经济发展水平及结构相关，所以，两者的发展不完全一致。比如2006年南非保险深度排名全球第二，2000年南非的保险深度甚至居全球榜首，但其保险密度未进前十，这表明南非保险业在国民经济中占有重要地位第二节 保险与类似制度的比较 一、保险与储蓄1、保险与储蓄的共同点首先，保险与储蓄都具有以现在投入一部分资金（本金或保费），解决未来需要这一共同特点。其次，部分人寿保险产品具有与储蓄类似的资金积累特征，比如养老保险、教育金保险、两全保险，其储蓄功能很强。现代养老保障体系的构架是所谓的“三支柱”模式，除了基本养老保险和单位补充养老保险之外，第三支柱就是个人储蓄与商业保险，将两者并列，可见商业养老保险与个人储蓄都具有类似的储蓄积累特征。2、保险与储蓄的区别。首先，性质不同，保险属于他助行为，而储蓄属于自助行为；体现了“人人为我、我为人人”的互助互济特征，而储蓄，虽然银行也是与保险公司一样将储户或保户的资金集中运用，然而储户的资金不会与其它储户资金混用调剂，储蓄是一种单纯靠自身经济实力的自助行为。保险具有经济互助合作性质，体现了保险人与被保险人之间的互助共济的合作行为，需要多数人参加; 其次，目的不同，除了年金类产品，大多数保险，包括财产、责任保险及健康意外保险，已经人寿保险中的死亡保险，其目的是为了获得相应财产损失、个人身体和生命保障，目的是保障而不是资金积累，而储蓄产品这是一资金积累增值作为主要目的。第三，回报不同。只有在在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，被保险人才能获得保险补偿，由于保险合同的射幸特征，交了保费并不一定就会得到相应补偿或赔偿，比如以死亡为给付条件的定期人寿保险，绝大部分人将得不到任何资金回报，而极少数人却可以获得远高于所交保费的赔偿。而储蓄者则具有确定性，个人肯定能得到本金和利息，而且其本息可以提前确定，或到期时确定（比如对于浮动利率产品），既不会“血本无归”，通常本息和也不会与投入的本金偏离过于悬殊。第四，资金提取自由度不同，储蓄在原则上可以由存款人自由地、无条件地提取，而且不会少于本金。而保险中缴付的保险费在原则上不能由个人自由提取。只有当合同条款规定的事故发生后或期限届满时，经过保险人审核后，个人才能得到保险金。虽然可以提前退保，但得到的退保金通常显著少于所交保费。二、保险与投资1、保险与投资的共同点首先，部分新型人寿保险产品，比如分红保险、投资连结保险、万能保险具有很强投资功能，尤其是投资连结保险设立有两个账户，既保障账户和投资账户，除了提供基本的死亡保险保障外，大部分保费投入投资账户，保险公司代为投资，客户自担风险。其次，从宏观上看，在世界各国，保险资金已经成为资本市场上重要的资金来源，保险投资收益已经成为保险公司重要的利润来源，这也是保险业作为整个金融体系重要组成部分的特征之一。2、保险与投资的区别。首先，性质不同，保险属于保障行为，而投资属于资金增值行为；保险体现了“人人为我、我为人人”的互助互济特征，而投资仅仅有利于投资者本身。第二，回报不同。虽然保险与投资都可能出现高“回报”或高“回报”的情况，但原因显著不同，由于保险合同的射幸特征，有的人交了保费不会得到任何补偿或赔偿，而少数人却可以获得远高于所交保费的赔偿，高回报来源于其他投保人所缴保费。而投资的回报则来源于投资项目或证券的收益，以及投机买卖的差价。第三，它们风险性质不同，前者来源于纯粹风险，后者则是投机风险，既可能发生损失，也可能会获得收益。三、保险与赌博1、保险与赌博的共同点首先，都具有一定的射幸性，即凭运气获得回报，回报与投入本金不成比例；其次，都讲究信用，投保人投保是基于对保险公司的信任，信任其会在未来发生保险事故时得到赔付，而要保证赌博的顺利进行，赌徒之间也必须相互信任，即相信其他人会在赌输后拿钱给赢家。2、保险与赌博的区别。首先，目的不同。保险的目是保障被保险人生活稳定，进而维护社会的安定，利人利己，利国利民，赌博则相反，它以损人利己为目的，是一种投机取巧的行为，是社会的不安定因素。第二，性质不同，保险是防范风险的手段，而赌博者则是人为制造风险的手段，保险保障的风险是纯粹风险，赌博产生投机风险。第三， 运行机制不同，保险是一种双赢的制度，投保人获得保险保障，保险人获得必要利润，而且由于可以将保险资金投资，从而既为保险人带来利润，也会为投保人间接带来保费费率的降低，分红保险等甚至将红利在两者间分配，体现了双赢，而赌博则是一种“零和博弈”，赢家的收益以输家的损失为代价，不会通过赌博产生收益。第四，保险是受法律保护的一种经济行为，符合社会道德规范，而赌博强化了人们唯利是图的不健康心理，不符合社会道德规范，一般都会受到法律的制裁。四、保险与传销我国保险发展仍处于初级阶段，部分国人缺乏对保险的正确理解，对于保险存在着一些误解和偏见，而少数保险从业人员未对客户作正确的引导和解释，再加上保险销售与传销确实有一些形式上的相似之处，导致少数公众将保险等同于传销，对保险业的社会形象和行业发展产生了消极的负面影响，因此有必要将两者加以明确的区分。当然这里的保险主要限于国际上通行的寿险个人营销体系，寿险的团险业务营销、银行保险渠道营销、及财产保险营销方式仍然属于传统的销售方式，与中外通行的寿险个人营销模式显著不同，因而也与传销几乎没有共同点。1、保险与传销的相似之处首先，两者在组织结构上有相似之处、寿险个人营销体系注重营销团队建设，有营销员、主管、经理、区域经理、高级销售经理等多个层级，而传销也有所谓“下线”、“经理”等更长的层级结构。团队增员及销售对象都注重树状人脉网的发展。其次，两者佣金体系上有一些相似之处，即都是带有金字塔形的层级结构，上层主管或经理的报酬一部分（保险）或大部分以至于全部（传销）来自于下层的业绩提成，第三，保险与传销的培训体系也有一些相似之处，两者都很注重通过人员培训提升业绩，通过销售明星授课，注重榜样效应，高强度地向一线人员灌输成功理念，激发“斗志”。第四，两者销售的“产品”都具有一定的无形性，保险产品销售的实际上是对未来按合同赔付及提供服务的一种承诺，而传销过去销售的还尚属于质次价高的有形产品，而现在传销品越来越呈现出虚拟化和概念化特征，仅仅靠一个概念或虚拟的物品和项目作为诱骗人伙的道具，即拉人头的“老鼠会”。2、保险与传销的区别。首先，目的不同。保险利人利己，利国利民，它是个人和社会规避和转移风险的重要手段，是社会的“安全网”和“减震器”。传销在少数发达国家或地区，由于社会信用环境良好、法制和监管健全等原因，尚可作为一种补充销售模式，但传入我国后，则完全“变味”，传销已经成为少数组织者利用上下级的层层人脉关系聚敛和骗取钱财的手段，恶名昭彰，大多数参与者先是被亲朋诱骗而来，然后又进一步诱骗其亲友加入。传销对于组织者来说，损人利己，对于基层参与者来说，害人害己。其次，性质和法律地位不同。保险是合法的，也是国家大力鼓励发展的，在我国，由国务院直属的正部级机构中国保险监督管理委员会统一管理；而传销则是非法的，一旦出现，也会由国务院直属的部级机构公安部、国家工商行政管理局等及分支机构出面，但不是管理，而是清理，不是支持和监管，而是坚决取缔查处和打击。 第三，销售的产品性质不同。保险产品虽然具有一定的无形性（但其载体保险单或保险合同则是有形的），但其提供的是一种风险保障，而且其采取产品价格经过精算师的测算和监管部门的审批或备案，不会出现暴利，由于保险资金可以进入资本市场投资增值，甚至不少保险产品在定价上是亏损的，但可以依靠投资盈利弥补。而传销是以暴利敛财为目的，所出售的产品大多价格严重偏离其价值，真实的生产成本很低，利润是其成本的几十倍之多。而现在一些新兴传销手法则仅仅以虚拟的概念或项目作为道具，根本无成本之说。第四，从业人员收入来源方式不同，保险销售团队虽然注重人员数量，团队主管收入虽然部分来源于团队保费业绩，但他的这部分收入来至于公司的业绩提成和奖励，下面的营销员佣金收入不会被抽取给主管及销售经理，很多主管也同时做销售, 且往往销售业绩更高，同时，世界各国不少优秀的基层保险营销员，收入甚至远远超过部门经理以至于总经理，无论是主管还是营销员，其收入最终来源于给客户提供的服务及公司盈利，而不是从业人员的个人收入。而传销则不同，从原理上传销是波士顿人蓬齐发明的“蓬齐圈套”，即由后来者支付上家的利润，这是个比输游戏，只有上一级的人可能获利，金字塔顶部的人获利最大，而基层“下线”永远是“送钱”的输家，“下线”永远是大多数，传销就是鼓励“下线”拉人入伙。第五，培训内容与实质的差别。虽然保险与传销都非常注重培训，形式上也有相似之处，但保险传授的首先是诚信、服务、为社会做善事这样的符合社会道德准则的理念，以及保险及营销知识、理念与技巧，这有助于更好地服务客户，虽然也灌输成功理念，但营销员不会受到思想控制，他们不会偏执而无法自拔；但传销则不同，它传授的是一些似是而非，但却完全错误的“成功观”，不少“学员”经过“洗脑”式的培训而无法自拔，因而在我国被俗称为“经济邪教”，经常发生一些传销人员听不进任何劝告，多次被遣返又多次加入传销组织的情况。第六，从业人员自由度上，保险营销完全自愿，而传销组织经常会以非法拘禁方式控制传销人员，甚至出现被骗人员为出逃而跳楼致残致死的情况。 五、保险与救济六、保险与社会保险在没有专门限定的情况下，通常我们谈到保险时，指的是商业保险，比如“保险业”，“保险市场”、“中国保险监督管理委员会”都是指的商业保险，但还有另外一类保险，比如城镇职工基本养老保险，新型农村合作医疗保险、工伤保险等，则是指的社会保险，谈到单位为职工上了保险，员工福利的“五险一金”，这里的“险”就是指的各类社会保险。 社会保险是指国家通过立法建立社会保险基金，在劳动者因年老、疾病、伤残、失业、生育及死亡等情况下，暂时或永久性地失去劳动能力或劳动机会，从而全部或部分是无生活来源时，由国家或社会对其本人或家属给予一定物质帮助的社会保障制度。社会保险主要包括社会养老保险、社会医疗保险、工伤保险、失业保险、生育社会保险五大部分，除了法律法规、政府政策文件，以及较严谨的学术文献下，通常提及上述五类保险时省略掉“社会”二字，由于商业保险也有养老保险、医疗保险、生育保险等业务险种，以及与工伤保险类似的团体意外伤害保险、雇主责任险等险种，这两类保险容易引起混淆，因而分析其相同点和差别十分重要。1、商业保险与社会保险的相同点首先，两者的最基本目标一致。按照现代社会保障制度的基本构架，社会保障体系应当由基本的社会保险、企业补充保险、商业保险和个人储蓄三大支柱构建而成，因而社会保险和商业保险都是社会保障体系的有机组成部分，它们都是对一部分社会成员在遇到特殊困难与灾难时起到风险保障作用，只不过前者是针对劳动者或政策规定的人群，后者是针对所有自愿投保者，但它们在宏观上都具有社会“稳定器”和“减震器”的作用。其次，两者的都是利用保险方式进行运作的社会保险和商业保险之所以都称之为保险，是在于两者的都是利用保险方式进行运作的，具体而言，社会保险与商业保险都是通过建立保险基金的方式，应付基于特定危险事故的风险分担，而且这种风险大都满足可保风险的几大条件（失业保险除外）。第三，两者都需要参加者交纳保费社会保险和商业保险，它们与社会救助的一个重要区别就是在于前两者都需要以缴纳保费为条件，而后者则是单向获得保障，而无须付出任何费用。当然，社会保险和商业保险在保费缴纳的公平性上存在明显差异，比如社会保险多数项目缴费多少之间的保险保障可能都是一样的，但参加者都必须缴费，至于是参保者自己缴费，还是所在单位缴费，以至于国家代为缴费则是另一个问题。是否缴费是确定是否属于社会保险的一个关键指标。2、 社会保险与商业保险之间的区别首先，保险职能与目标不同。 社会保险是国家保障劳动者基本生活的一项社会公共政策，当被保险人在遇到生育、老年、疾病、伤残、失业等风险而丧失劳动能力或暂时中断收入或损失时，都有从社会获得基本生活保障权利，它属于政策性保险，属于政府行为；而商业保险的职能则定位于服务所有自愿参加的投保