《保险业经营》PPT课件

Chapter7InsuranceOperations,李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：(1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么?,Chapter7InsuranceOperations,解：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。（2）保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。,Chapter7InsuranceOperations,某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？,Chapter7InsuranceOperations,解：（1）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度80100/20040万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（3）保险公司赔偿金额保险价值损失金额80万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。,Chapter7InsuranceOperations,某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）,Chapter7InsuranceOperations,解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额（损失金额施救费用）保险金额/保险价值（或保险保障程度）（3210）40/80=21万元,Chapter7InsuranceOperations,保险业经营的业务环节,Chapter7InsuranceOperations,一、保险经营的特征,保险经营活动是一种特殊的劳务活动。,保险经营具有负债性。,成本和利润的计算具有特殊性。,投资在保险经营中占有重要地位。,保险经营具有分散性和广泛性。,保险经营成本不确定；先定价，后知道准确成本；要提取业务准备金。,Chapter7InsuranceOperations,二、保险经营的原则,（一）经济核算原则,（二）风险大量原则,（三）风险选择原则,（四）风险分散原则,Chapter7InsuranceOperations,（一）经济核算原则,促使保险公司加强经营管理，提高经济效益；增强保险公司偿付能力(solvency)；促使保险公司压缩各项费用支出；帮助保险公司节约成本，提高利润水平；通过财务管理来实施；包括资本金管理和负债管理。,Chapter7InsuranceOperations,（二）风险大量原则,举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆，损失数量均为1万辆，则损失率分别为100%、50%和25%。,结论：承保数量越多，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。,Chapter7InsuranceOperations,（三）风险选择原则,对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。,Chapter7InsuranceOperations,（四）风险分散原则,微观层面,承保后分散,承保前分散,Chapter7InsuranceOperations,第二节保险展业（SalesPractices）,一、保险展业的必要性二、保险展业的方式,Chapter7InsuranceOperations,一、保险展业的必要性,保险展业是保险服务特殊性的要求；保险展业是由经营保险的数理基础所决定的；保险展业是保险企业稳定经营的要求；保险展业是与同业竞争的需要。,Chapter7InsuranceOperations,保险展业流程,Chapter7InsuranceOperations,保险公司为投保人提供的投保服务,帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人确定自己的保险需求；帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人制定合理的保险计划。图示1：保险公司提供的投保服务图示2：保险展业沟通模型,Chapter7InsuranceOperations,图示1：保险公司提供的投保服务,Chapter7InsuranceOperations,图示2：保险展业沟通模型,保险营销者,传达途径,信息编码,准投保人,反馈,反应,噪音,Chapter7InsuranceOperations,二、保险展业的方式,Chapter7InsuranceOperations,（一）直接展业,1、定义。直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。2、直接展业的优点。（1）可以充分利用保险公司的良好声誉；（2）经常对员工进行培训，整体素质比较高；（3）直接对员工进行管理，可以避免一些违规行为发生。3、直接展业的弊端。（1）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高；（2）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高；（3）长期培训也会增加成本。,Chapter7InsuranceOperations,（二）保险代理人展业(Agency-buildingdistribution),1、定义。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。2、保险代理人选择。如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合相应的条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，也就是通常所讲的保险增员，要求有：持有资格证书、热爱保险事业、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德等。,Chapter7InsuranceOperations,（1）保险专业代理(Careeragent)公司,2009年，全国保险专业代理机构和保险经纪公司实现保费收入573.53亿元，同比增加11.75%；占全国保费收入5.15%，比去年同期降低0.12个百分点。保险专业代理机构实现代理保费收入328.87亿元，同比增长21.94%；占全国总保费收入的2.95%，同比提高0.19个百分点。从业务结构来看，保险专业代理机构实现的财产险保费收入为222.95亿元，人身险保费收入105.92亿元，分别占全部代理保费收入的67.79%和32.21%。,Chapter7InsuranceOperations,（2）保险营销员,（一）基本情况截至2009年底，全国共有保险营销员2905804人，比上季度末增加了111938人。其中，寿险营销员2576680人，产险营销员329124人。,Chapter7InsuranceOperations,（二）业务情况截至2009年底，保险营销员共实现保费收入4126.91亿元，同比增长22.10%，占总保费收入的37.06%。其中，人身险保费收入3250.59亿元，财产险保费收入876.32亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的39.35%和30.47%。（三）经营情况2009年，保险营销员共实现业务收入570.59亿元，同比增长21.32%。其中，寿险营销员佣金收入为484.20亿元；产险营销员佣金收入为86.39亿元。,Chapter7InsuranceOperations,（3）保险兼业代理(Part-timeagents),（一）基本情况截至2009年底，全国共有保险兼业代理机构148971家，比上季度末增加5290家。,Chapter7InsuranceOperations,2009年保险兼业代理机构数量情况,Chapter7InsuranceOperations,（二）业务情况截至2009年底，保险兼业代理机构实现保费收入4460.65亿元，同比增长7.53%，占总保费收入的40.05%，同比下降2.35个百分点。,Chapter7InsuranceOperations,2009年保险兼业代理机构业务情况,Chapter7InsuranceOperations,（三）经营情况截至2009年底，保险兼业代理机构实现佣金收入222.12亿元，同比增长24.61%。,Chapter7InsuranceOperations,2009年保险兼业代理机构经营情况,Chapter7InsuranceOperations,Chapter7InsuranceOperations,（一）保险承保的含义,保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。当投保人提出订立保险合同的“要约”时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承诺”，也就是承保。,Chapter7InsuranceOperations,（二）保险承保的基本要求,扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求；保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。,Chapter7InsuranceOperations,（三）展业与承保分离,保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合同，而只能由保险公司的核保人员签署保险合同。展业与核保分离可以有效控制业务质量。实际上，在保险展业的过程中，保险业务人员会对保险标的物进行选择，是业务质量控制的第一关，但保险公司的承保人员在核保方面更加专业，并由于立场不同，会在业务质量审核方面做出更加有利于保险公司的选择。,Chapter7InsuranceOperations,二、保险核保,保险核保流程简图,Chapter7InsuranceOperations,核保流程简图补充,Chapter7InsuranceOperations,（一）保险核保的含义与原则,1、核保的含义保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。,2、核保原则实现长期的承保利润；提供高质量的专业服务；争取市场的领先地位；谨慎运用公司的承保能力；实施规范的管理；有效利用再保险支持。,Chapter7InsuranceOperations,（二）核保的主要内容,投保人资格的审核，是否具有保险利益；保险标的审核；保险金额审核；保险费率的审核和确定；投保人或被保险人的信誉审核。,Chapter7InsuranceOperations,（三）承保控制,定义。承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。,Chapter7InsuranceOperations,承保控制的处理结果,核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或者拒保。,Chapter7InsuranceOperations,承保控制的程序,接受投保单。审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。,Chapter7InsuranceOperations,接受业务。如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限，则无权决定是否承保，只能要向上一级主管部门做出建议。缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。复核签章，手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章，如投保单上必须有投保人的签章；验险报告上必须有具体承办业务员的签章；保险单上必须有承保人、保险公司及负责任的签章；保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等。,Chapter7InsuranceOperations,（四）保险的开价,1、保险开价的计算方法逐个计算法。即对每个保险标的都单独考核其风险情况，单独计算费率。例如船舶、飞机等的保险开价。同类计算法。将风险发生可能大致相同的保险标的归类，然后按各类保险标的的具体状况分别厘定费率。例如企业财产保险、车辆保险等。,Chapter7InsuranceOperations,2、费率的开价（1）保险费率的开价。是指以保险费率表为依据，同时参考各种因素，根据保险标的的具体状况厘定每一笔业务的保险费率。（2）影响保险费率的因素。市场竞争；近期损失记录；国家的法律及监管。,Chapter7InsuranceOperations,（五）续保(renewal),1、定义。续保是在原有保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。,Chapter7InsuranceOperations,2、保险人在续保时应注意以下问题：对保险标的及时进行再次审核，避免保险期间中断；若保险标的危险程度发生变化时，对保险费率要做出调整；保险人要根据上年经营情况，对承保条件和费率进行适当调整；保险人还要考虑通货膨胀因素影响，随生活费用指数变化而对保险金额做出调整。,Chapter7InsuranceOperations,一、保险防灾,1、保险防灾定义是指通过建立有效的防灾制度，采取一定的技术手段和措施，防止各种自然灾害和意外事故的发生和防止损失的继续扩大。2、防灾防损的必要性（1）可以极大地减少社会财富的损失；（2）可以极大地减少人的死亡和伤害；（3）有利于保险企业经营的稳定，提高经济效益。,Chapter7InsuranceOperations,4、保险防灾的主要内容,（1）加强同各防灾部门的联系与合作；（2）进行防灾宣传和检查；（3）及时处理不安全因素的事故隐患；（4）提取防灾费用，建立防灾基金；（5）积累灾情资料，提供防灾技术服务；（6）参与抢险救灾，降低损失程度。,Chapter7InsuranceOperations,5、保险防灾的方法,Chapter7InsuranceOperations,财产保险防灾减损地理信息系统简介,1、系统概述：地理信息系统（GIS）是计算机科学、地理学、测量学和地图学等多门学科的交叉，它是以地理空间数据库为基础，采用地理模型分析方法适时提供多种空间的和动态的地理信息，为地理研究和地理决策服务的计算机技术系统。2、系统在防灾减损方面的功能：客户信息管理、保单信息管理、准确的地理定位、模糊地理信息查询、信息点的标定、出险地点邻域分析、最短路径规划、灾害信息的显示和管理、灾情预测、财产保险损失评估、施救管理和规划。,3、客户收益：以中等省级保险公司为例，每年赔付7-8亿，按10%为大型灾害造成计算，保险公司对大型灾害的赔付也有7000-8000万。如果建立一套防灾减损地理信息系统，按保守估计，其防灾减损率为10%，其防灾减损量为700-800万，去掉开发系统所需成本100-200万，其价值也在500-600万，对于一个分支机构覆盖全国的大型保险公司，该解决方案的经济价值非常巨大。资料来源：中科软科技,Chapter7InsuranceOperations,（一）保险理赔的含义,1、含义：保险理赔，是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。2、保险理赔的机构。（1）保险公司直接处理赔案。保险公司设立专职部门，配备专职人员，做好定损、核赔工作。（2）保险理赔代理（中介）人处理赔案。,Chapter7InsuranceOperations,3、保险理赔的作用,（1）可以使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和作用得以充分发挥；（2）可以使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保业务质量，加强防灾防损工作提供可靠依据；（3）可以提高保险企业的声誉，扩大保险在社会上的影响，促进保险展业。,Chapter7InsuranceOperations,（二）保险理赔的原则,1、重合同、守信用。这是保险人在理赔工作中应遵循的首要原则。在处理赔案时，要严格按照保险合同中的条款来理赔，既不能“惜赔”，也不能“滥赔”。2、实事求是。根据保险条款精神，实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理。不能机械地死扣条款，贸然地笼统拒赔。例如通融赔付的运用。3、主动、迅速、准确、合理。,Chapter7InsuranceOperations,（三）保险理赔的程序,受理通知,现场查勘,单证审核,赔付结案,核定损失和计算赔款,Chapter7InsuranceOperations,1、受理通知,损失发生,非寿险在2年内通知,第2年,此后三年，寿险还可通知,第5年,5年后通知无效,投保人、被保险人或受益人通知,自知晓保险事故发生之日起五年,Chapter7InsuranceOperations,2、单证审核,Chapter7InsuranceOperations,3、现场查勘,Chapter7InsuranceOperations,4、核定损失和计算赔款,保险赔款的计算，依不同险种、不同保险合同而有所不同。应严格按照保险合同的规定进行计算。有损余物资的应作价折归被保险人，并从赔款中扣除（也可以由保险人收回自行处理）。,关于保险赔偿金额的计算，因保险合同种类的不同而不同。通常人身保险合同多采取定额给付的方式。财产保险合同中的定值保险合同，发生保险事故时，就可以按照保险金额（全部损失）或者损失程度（部分损失）来计算赔款。而对于财产保险合同中的不定值保险合同来说，赔款计算则较为复杂。通常要根据比例赔偿方式、第一损失（危险）赔偿方式、限额责任赔偿方式等三种不同赔偿计算方式来进行赔款的计算。,在赔付方式确定后，既应根据损失情况，分别按标的损失、施救费用、残值收回、免赔额、其他责任项目列出计算公式，缮制赔款计算书。,Chapter7InsuranceOperations,案例分析,某企业投保企业财产保险100万元，标的物价值120万元，发生保险事故，损失24万元，受损财产残值1万元，施救费用6000元。请问如何计算赔款？分析：投保金额低于保险价值，是不足额保险。发生损失时，按比例赔偿。必要合理的施救费用按同一比例计算，但不会超过保险金额。赔款额=（实际损失+施救费用）X保障程度残值=（24+0.6）X（100/120）-1=19.5万元。,Chapter7InsuranceOperations,5、赔付结案,Chapter7InsuranceOperations,三、保险赔偿方式,Chapter7InsuranceOperations,（一）第一危险（损失）赔偿方式,在财产保险中，保险金额之内的损失称之为第一损失，超过保险金额的损失为第二损失。如果采用第一损失赔偿方式，则保险公司就会对第一损失全部赔付而不论是否构成不足额保险。当然，第二损失部分是由投保人自行解决。例如家庭财产损失保险常常使用这一赔偿方式。假设财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，一般情况下就构成不足额保险，如果发生部分损失就会按保障程度来计算，但在第一损失赔偿方式下，却会得到完全赔付，例如实际损失为50万元，则保险公司会赔付50万元，如果不是采用第一损失赔偿方式，按保障程度来计算的话，极有可能只赔付40万元。,0,40,50,80,100,其他赔偿方式可能赔付数额,第一损失赔偿方式可以多赔付部分,结论：第一损失赔偿方式对投保人比较有利,Chapter7InsuranceOperations,（二）比例赔偿方式,也称责任赔偿方式，指当发生保险事故造成损失后，按照保险金额与出险时保险财产的实际价值（或重置价值）来计算赔款。也就是要判断是否构成不足额保险、抑或是足额保险和超额保险。如果是不足额保险，则按照保障程度来计算。假如财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，构成不足额保险，此时发生损失50万元，保险公司会按保障程度来计算，即赔付金额=实际损失X保障程度，保险公司会赔付40万元。如果此时有施救费用需赔付的话，也按照同一比例计算。,Chapter7InsuranceOperations,（三）限额赔偿方式,限额赔偿方式分为两种，即超过一定限额赔偿和超过一定限额不赔偿。前者指的是一般所说的“免赔率（额）”概念，适用于一般财产保险；后者一般适用于农作物收获保险。例如机动车辆保险中，有些保险公司会与投保人约定如果损失在一个较小的范围之内（例如500元），保险公司就不作处理，而由投保人自行负担。或者对于某些易损的运输商品，也往往采用这一方法。只有当损失超过这一限额时，保险公司才会进行赔付。这种免赔又可以分为相对免赔和绝对免赔。在农业保险中，农作物的收成如果达不到保险合同所保障的产量，保险公司就会赔偿差额部分，如果超过这一产量，不管是否发生灾害事故，保险公司都不负责赔付。,Chapter7InsuranceOperations,（四）定值保险赔偿方式,保险人与投保人（被保险人）约定保险价值作为保险金额，不管财产的实际价值如何波动，在计算赔款时，保险公司都按这一金额作为计算的基础。例如海洋运输货物保险、船舶保险和艺术品、珠宝等的保险等等。,Chapter7InsuranceOperations,（一）保险资金运用的必要性,保险运行具有内在的金融性质。保险是一种分散风险的经济手段，要集中大量的投保人缴纳的保险费，以应付未来不确定的偿付。保险是资金集中、管理和分配的一种特殊方式。保险运营过程中存在着资金闲置。保险资金投资是利用闲置资金的必然途径。保险业间的竞争使保险公司必须依靠投资收益来维持生存。保险费率不断下降，保险赔付率却可能不断上升，保险公司的承保利润空间越来越小，而保险投资是解决这一问题的有效途径。,Chapter7InsuranceOperations,（二）保险资金运用的意义,增强保险企业的经营实力，扩大保险财务