关于对农村金融支持“三农”发展的调查与思考——以承德市为例

1/7关于对农村金融支持“三农”发展的调查与思考以承德市为例关键词企业和农户进行调研的基础上，提出了“以工哺农”、“以农促工”的窗口指导意见，并指导农村信用联社在工矿企业较多的乡镇开办了“农户借款、企业担保、农户到担保企业务工、企业用农户务工收入还款”业务，截至2016年6月末发放此项贷款余额5647万元取得了良好的经济和社会效益二是积极发展农村消费信贷，活跃农村消费市场；三是进一步加大对符合信贷条件的乡镇企业、县域经济劳动密集型小企业和农业产业化龙头企业的信贷支持发挥其辐射拉动作用，扩大农民工就业市场容量，鼓励和支持农民工就地就近转移就业；四是加强外汇管理和政策宣传为出国务工农民提供优质外汇服务；五是成立反假货币工作站。截至2016年6月末，全市已有215家反假货币工作站挂牌约有400多名反假货币义务宣传员，县域反假宣传员184名，占全市的85。三涉农金融服务产品不断增加农村信用社加大投放，实行信贷“增量、扩面、延伸”。截至2016年末6月末，全辖累放农户贷款7739亿元，农户贷款面达59；全辖建立农户信用档案40万户，评定信用户2938万户、授信企业500余家总授信额度达50亿元。创新和推出了农民工返乡创业贷款、劳动力转移培2/7训贷款、财政贴息贷款、社团贷款和“个贷企还”等新型信贷产品。同时切实加强农村支付清算系统建设，近期推出了信通卡全辖377家基层农村信用社开通了农民工银行卡特色服务，6月末，累计发放农民工银行卡4万余张。为农民存取款提供了方便农业发展银行在支持农村基础设施建设和农业综合开发方面实现了突破，截至2016年6月末，共向以上两方面投入资金达143亿元，比年初增长1015。LOCALHOST农业银行今年以来利用“三农”课堂对农户和农村中小企业进行培训通过发放惠农卡推广小额农户贷款业务，提高了办贷效率，有效地缓解了农民贷款难问题在8个县支行分别组建了“三农”业务工作组，并选派业务骨干充实“三农”业务客户经理队伍，全行“三农”业务工作人员已达75人，占员工总数的8。截至6月末，农行累计发行惠农卡65734张，发放小额农户贷款18000万元，分别比年初增长11L倍和653倍，农户小额贷款授信7500户23250万元；为1761个农户注册了个人网上银行，为1075个农户注册了个人电话银行发展趋势迅猛取得了良好的社会效益和经济效益；承德市商业银行不断延伸业务触角，截至2016年6月末，在县区设立分支机构4家，发放贷款1322亿元，成为支持县域经济发展的又一有生力量。二、农村金融支持“三农”发展中存在的主要问题3/7一资金供给不足难以满足农村资金需求一是由于承德辖区县域经济依然相对落后，经济总量小、综合实力弱、主导产业不强、经济结构单一，以及基础设施条件落后，企业和产业龙头企业贷款审批权也集中在省市分行，因欠发达地区符合上级行规定贷款条件的企业较少，有的即使符合条件但由于金额较小，贷款审批往往受到限制。二是严格的责任追究，影响了基层行和信贷人员贷款投放的积极性。贷款责任追究制度的不科学、不合理问题影响了基层行和信贷人员贷款发放的积极性，造成信贷人员不敢放贷、不愿放贷。三、对策及建议一加快农村金融体制改革，构建竞争有序的金融体系一个分工有序、竞争充分的金融市场上金融组织的结构应当是既有大型、中型金融组织又有小型甚至超小型的金融组织。因此，要加快县域国有商业银行综合改革步伐；引导农业银行、农发行县支行加大农田水利、农业开发、农产品加工及其生态环境建设的支持力度；发挥农村信用社多年在县域经营经验等优势，在服务“三农”中继续发挥金融主力军作用；加快邮政储蓄银行建设，督促邮政储蓄资金“取之于县，用之于县”；放宽农村金融准入政策。让不同类型、多种资本本着市场的原则进入农村，4/7扩大村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构的试点范围，提高农村银行机构网点覆盖率，形成种类多样、自由竞争、覆盖全面、互补互助、分区高效的银行服务体系。放宽农村金融机构之间的资金使用限制，搞好区域内金融机构之间资金余缺的调剂，按规定在农村吸收的资金70投放到农村使用，支持农村经济发展。二人民银行不断完善对农村金融的信贷支持政策鼓励所有金融机构履行其社会责任，促进城乡协调发展提高对“三农”的资金供给能力。一是充分利用再贷款、再贴现等货币政策工具，引导增加农业投入，并根据农业生产特点适当延长贷款期限。实行弹性利率政策，适当向农产品加工企业和与“三农”经济密切相关的二、三产业倾斜。二是适当限制支农资金利率上浮幅度，正确处理农村信用社自身效益与社会效益、短期效益与长期效益的关系。三是规定国有商业银行投入支农资金的比例，财政按比例给予贴息，保障农村基础设施建设、农业综合开发和提高农业生产技术所需要的支农资金。四是人民银行适当降低县域机构存款准备金率对县域和城市存款实行差别准备金管理。五是限定国有商业银行资金上存比例，同时制定优惠政策鼓励商业银行将盈余资金调剂到当地农村金融机构，为当地农村金融开辟更为广阔的资金来源渠道。5/7三积极推进金融创新，提供适合于农业经济的金融产品和服务金融部门在贷款投放上要积极配合农业产业结构调整，把贷款投放到农村最需要的地方，促进“三农”又好又快发展。可以针对农村经济的需求，积极进行信贷产品创新。一是贷款流程创新。充分考虑农业经济的实际，重构适合县域农业经济的信贷流程，打造在无需担保抵押的“少、短、快”资金需求渠道。二是信贷产品创新。在成本可算、风险可控的前提下，要量体裁衣，设计符合农业经济需求的创业贷款、商铺租赁贷款、整贷零还贷款等多样化的金融产品和服务。三是服务领域创新。在服务县域地区传统项目贷款的基础上，不断拓展金融服务农业经济的领域，开拓在家庭作坊、劳务输出、专利创业项目等领域的信贷，根据不同的贷款对象，适当扩大担保抵押品范围，解决小企业和农户贷款难问题满足欠发达地区农业多元化的金融需求。四适当下放贷款审批权限，完善贷款责任追究办法各级金融部门要结合信贷规模，积极调整贷款投放结构，简化信贷审批程序，应根据不同地区农村资金需求情况和小企业、农户生产经营和诚信状况，适当下放流动资金贷款审批权限，实行“综合授信”，使其能够在确定的融资额度内随时获得贷款，为农村居民提供快速、便捷的金6/7融服务。制定科学的贷款奖惩管理办法，对支农工作突出的基层机构和信贷人员给予奖励。对贷款出现的风险，应分清主客观原因，有区别的实行贷款责任追究，切忌实行“一刀切”，达到责权利相统一，保护信贷人员贷款支农的积极性。五引导农村金融合理利率定价目前，几乎所有亚洲国家都已经放开了对小额贷款的利率限制，由金融机构自主决定利率水平。国际经验证明，农村金融能否成功与利率政策关系极大，哪里分开了小额贷款的利率，哪里的正规金融活动就能够顺利的开展起来。农民就能得益。因此，利率定价不能“一视同仁”，要分类客户，制定差别化利率，同时考虑不同经济收入农户的承受水平，在担保方式、贷款期限、还款方式方面因人而异，满足农民多元化的金融需求六优化金融环境，为县域银行业发展保驾护航一是要大力培育和发展县域担保、评估、公证等中介机构，切实解决县域担保难问题。完善农户和中小企业的抵押、质押机制，建立农村担保组织，分散农业经营中的风险。二是强化县域金融生态环境建设。有关部门应加大对农村小企业的监督管理，督促小企业建立健全财务会计制度，全面反映ZJ,业的经营情况，并强化小企业信息公开规范经营管理。为金融机构贷款决策提供可靠的信息7/7来源，要大力开展建立农户信用档案工作，使农村信用社及时掌握农户的信用信息。公检法等执法部门要提高金融案件的执结率保护银行的合法权益。三是优化农村致富结算环境。加速开发和使用适应农村结算需要的支付结算工具。合理配置现代化支付机具乡镇营业网点尽快开通支付系统和同城清算系统，加快建立城乡一体化的支付结算网络，临柜人员要加