制度适宜与经济增长[中国“广覆盖老年长期护理保险制度适宜化研究]

制度适宜与经济增长中国“广覆盖老年长期护理保险制度适宜化研究 摘要：老年长期护理保险制度的有效供给，将成为中国应对人口老龄化社会的“金钥匙”。然而，动态调节机制的缺乏与制度系统性障碍，导致中国“广覆盖”老年长期护理保险制度的非适宜化。为提高老年长期护理保险制度的适宜效率，需采取“竞争嵌入”与制度“解锁”双重策略：一方面，通过竞争嵌入机制，实现中国老年长期护理保险产品的多中心制度安排；另一方面，采取相应对策，为人们提供良好的收益预期和保障，进行制度“解锁”，完善老年长期护理保险配套制度。 关键词：人口老龄化；广覆盖；长期护理；保险制度；制度适宜化 ：F840.612 ：A ：10052674(xx)0503204 在中国，实现“老有所养”目标的重点在于吸引更多居民参保，努力扩大覆盖面。政府的职责主要是建制度、保基本、扶贫弱，搞好制度和政策衔接，坚持多层次、多渠道解决养老问题，鼓励和引导有条件的居民建立个人和家庭养老计划，购买商业养老保险。本文基于制度适宜化理论，以“建立覆盖全民的制度”思想为指导，构建与解析“广覆盖”老年长期护理保险制度的策略选择。 一、中国“广覆盖”老年长期护理保险制度非适宜化的成因 制度适宜化是指一种制度应适合本国资源禀赋与制度禀赋，与本国的生产力水平、社会文化、外部环境和社会承受力等条件相匹配。制度适宜化的关键在于有效调节政府与市场作用的边界。然而，政府与市场动态调节机制的失灵，恰恰成为中国“广覆盖”老年长期护理保险制度非适宜化的主要原因，表现为老年长期护理保险产品供给的缺乏与多元化需求之间的矛盾。从供给角度看，一方面，政府投入社会医疗保险的资金不足。我国人口老龄化具有明显的“未富先老”的特点，老龄化速度较发达国家快得多。加之老年护理的期限较长，费用较高，个人缴费能力有限，因此，需要政府提供补贴和加强政策支持力度。而现行的“低水平，广覆盖”的社会医疗保险制度虽然扩大了保障范围，但仍有部分老年人未被纳入该制度中，即便是参加了社会统筹与个人账户相结合的基本医疗保险的老人，护理费用也未包含其中。在现行的城镇居民基本医疗保险体系下，广大农村居民依然得不到同等水平社会保险的保障，更谈不到享受社会长期护理保险，高额的专业化护理费用令他们承担不起，其护理费用只能多年的积蓄或子女的帮助；另一方面，中国目前商业医疗保险市场仍不发达，缺乏相关保险产品供给质量评价体系，保险产品的“逆向选择”与“败德风险”产生的概率较高，因此部分老人对商业医疗保险虽然有较大需求，但保险公司提供的商业医疗保险品种偏少，内容相似单一，而且局限性较大，如一些重大疾病长期保险投保年龄都限制在60岁以下，不能为老年人提供充分的个性化保险服务产品，其中商业性老年长期护理保险产品的供给更是鲜见，中国人保、中国平安、中国人寿等几大商业保险公司，在老年长期护理保险产品供给模式的选择与机制的运作方面动力不足。从需求角度看，中国地区性生产力水平差异较大，二元经济结构比较明显，各地区老人对长期护理保险产品的购买能力差别很大，因此，老年长期护理保险产品的需求是多层次的，这种交叉性多层次需求的满足，已成为中国“广覆盖”老年长期护理保险制度适宜化的基础。 在中国经济转轨过程中，人口老龄化所形成的“四二一”家庭结构，以及“空巢”家庭数量的增加，对传统家庭养老模式产生强烈冲击，加之我国医疗护理费用的不断攀升，移植国外先进可行的老年长期护理保险制度是理性的选择。然而，国外社会化老年长期护理保险制度，即多元化财务体制支撑下的家庭护理与社区护理相结合的模式，在中国并未找到根植的“土壤”。其原因主要有以下两个方面。 第一，中国传统 _排斥西方社会化老年长期护理保险制度。 _代表了某一社会集团的利益，构成人们的信仰。信仰的一个重要方面，就是关于人们怎样行动和人们应该怎样行动的看法，而这些看法是制度规则期望的产物，正是有了这种信仰和期望之间的关系，才能建立起 _与社会制度之间的联系。中国是一个儒家思想占统治地位并具有五千年文明的古国，讲究的是一种“天人合一”的价值境界。其中养老意识具有悠久的历史，早在公元前500年，孔子在礼记礼运(大同篇)就说道：“大道之行也，天下为公，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏、寡、孤、独，废疾者皆有所养”。孝经也有云：“夫孝，始于事亲，中于事君，终于立身”，其中“事亲”就是赡养父母之意。在我国“养儿防老”的思想已根深蒂固。在养老问题上，多数老人对个体社会资本认同程度远远高于社会化契约，以血缘、地缘、亲缘为基础的个体社会资本仍然是养老的主要支撑，中国基于“差序结构”的亲缘化老年护理与西方基于“契约结构”的社会化老年护理之间形成了制度矛盾与冲突，大大降低制度适宜化效率。 第二，正式制度的缺位，成为我国移植发达国家老年长期护理保险制度的障碍。一是老年长期护理保险多元化融资制度的缺位。如果社会性长期护理保险总是寄希望于政府的完全出资，在现阶段其结果必然导致政府财政不堪重负，难以持久维系，与此同时，多数“未富先老”的中国老人自有资金又相对匮乏，购买商业性长期护理保险产品只是美丽的“梦想”。商业保险公司由于缺乏相应的法律依据，无法通过产权交易，将老人现有房产、土地产权域进行制度化细分，实现其作为老人享受长期护理保险产品的资金保障，保险公司多元化收益制度长期处于“空白”状态，商业资本运作动力严重不足。以上诸多情况导致长期护理保险制度框架中的政府资金、商业化资金、个人资本处于彼此分隔状态，没有形成合力，严重阻碍了多元化财务体制的形成。二是中国社区医疗资源配置制度与管理制度缺位，严重阻碍社区护理模式的形成。当前无论是城市还是农村的医疗体系，卫生资源配置存在“医疗重于预防，高科技重于基本医疗，大医院重于基层医院”的弊端。卫生资源配置长期处于“倒三角”的资源分布状态，“马太效应”明显。社区医疗管理制度缺位，政出多门，管理交叉问题层出不穷。目前社区卫生服务部门由基层妇幼