第4章电子商务与网络支付

第4章电子商务与网络支付,4.1网上支付概述4.2电子支付工具4.3网上银行4.4第三方支付,4.1.1网络支付的概念,1.电子支付的定义：电子交易的当事人，包括消费者、厂家和金融机构以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络系统直接或间接向银行业发出支付指令，实现货币与资金的转移。2.网络支付：在互联网上进行的电子支付。,4.1网上支付概述,4.1.2电子商务与网上支付电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了，在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了若干文件而已。一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进可行的安全技术。此外，网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。因此，电子商务中的网上支付体系实际上是融金融体系为一体的综合大系统。,4.1.3网上支付系统的基本构成,图4-1网上支付体系的基本构成,4.1.4网上支付的功能,（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。（2）使用加密技术对业务进行加密。（3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。（4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。（5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。（6）整个网络支付过程对客户应该是方便和透明的。（7）保证网络支付结算的速度,使客户感到快捷高效。,4.1.5网上支付与传统支付的区别,（1）网络支付通过数字流来完成信息的传输，而传统的支付方式则是通过物理实体的流转来实现款项支付。（2）网络支付在已给开放的系统平台，而传统支付则在较为封闭的系统中运作。（3）网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特网，而传统支付使用的是传统的通信媒介。（4）网络支付具有方便、快捷、高效和经济的优势，支付费用远低于传统支付方式。,4.2电子支付工具,一、电子现金（一）现金：人们对现金的偏好，是与现金有如下特点有关：1）现金具有最终法律的特征。2）现金支付具有分散、匿名的特性。3）由上一点的特征就可以推出现金支付还具有技术上的“离线处理”的特性。4）在于现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）。,（二）电子现金的定义：纸质现金的数字化形式。有广义和狭义之分。电子现金具有以下五种特征：1.具有等同货币的价值2.交易过程中要确保交易的匿名性3.可以灵活兑换4.可存储性5.不可复制性,（三）电子现金E-cash的使用步骤（见62页图4.1）（1）购买E-cash（2）存储E-cash（3）网上洽谈（4）用E-cash结算（5）商家获得付款后，向用户发送订单确认信息。,二、电子钱包（一）电子钱包的概念：本质上是装载电子货币的“电子容器”，可把有关方便网上购物的信息，如信用卡信息、电子现金、钱包所有者信息及其他信息集成在一个钱包里，以后分别调用，需要时能辅助用户取出其中的电子货币进行网络支付，是小额购物或购买小商品时常用的新式虚拟钱包。,（二）电子钱包的使用步骤：（1）用户选择商品（2）用户填写订单（3）双方协商价格（4）买方用电子钱包进行支付（5）网上信息传送和身份确认（6）交易故障处理（7）确认并结算（8）卖方发货,三、电子支票（一）电子支票的概念：电子形式的支票，是利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款方式。（二）与纸质支票的区别：脱离了纸张和现金，签名形式为电子签名。（三）优点：节省时间、减少纸张传递浪费、没有退票、灵活性强、便于保护客户隐私。,（四）电子支票的使用步骤：（1）用户和商家达成购销协议，同时用户选择电子支票协议；（2）用户在支票上进行数字签字，向卖方发出电子支票，同时向银行发出付款通知；（3）商家通过认证中心对支票进行验证，验证无误后送交银行要求付款；（4）银行通过认证中心对支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。,4.3网络银行,4.3.1网络银行的概念一网络银行的定义网络银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。,二、网络银行与传统银行的区别（1）网络的使用和信息化程度不同：传统银行封闭的或专用的网络系统网络银行现代信息技术，因特网（2）服务时间、地点不同：传统银行固定的营业时间和营业网点柜台服务网络银行网络24小时7天不间断的服务（3）银行分支机构不同：传统银行广泛开设营业网点拓展业务网络银行不需要开设营业网点就可以推出服务,（4）决定企业核心竞争力的基础不同：传统银行差异体现在企业实力上网络银行差异体现在营销观念和方法上（5）利润来源不同：传统银行依靠存贷利差和收付服务获取利润网络银行通过为客户提供信息服务拓展利润（6）货币形式不同：传统银行现金、支票网络银行电子货币,（7）经营理念不同：传统银行注重地理位置、资产规模、营业网点数量网络银行“以人为本”，为客户提供全方位金融服务（8）员工素质要求不同：传统银行要求熟练的业务技能网络银行复合型人才，要求既熟悉银行业务，又熟练应用现代信息技术,三网络银行的功能（1）银行业务项目：个人银行服务、网络信用卡业务、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。（2）商务服务：投资理财、资本市场、政府服务。（3）信息发布：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。,四网络银行在电子商务中的作用银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用.网络银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的发展，网络银行的发展亦是必然趋势。,4.3.2网络银行的结构,一、网络银行的系统构成,客户端浏览器,支付网关/防火墙,客户支持,后台业务处理,办公自动化系统,因特网,二、网络银行的技术构成（1）客户端技术（2）防火墙技术（3）网站维护技术（4）后台业务处理技术,三、典型的网络银行支付形式（1）无安全措施的在线转账信用卡支付（2）基于SSL协议的信用卡支付（3）通过第三方代理人的信用卡支付（4）简单加密信用卡支付（5）基于SET协议的信用卡支付,四、实例：中国银行网络银行,中国银行（www.bank-of-）提供的网络银行服务目前主要包括：1企业在线理财（其网页如图4-12所示）：企业集团服务、对公账务实时查询、网上转账服务、国际收支申报2支付网上行（其网页如图4-13所示）3银证快车（网页如图4-14所示）,图4-11中国银行网站主页,图4-12中国银行网络银行“企业在线理财”网页,图4-13中国银行网络银行“支付网上行”网页,图4-14中国银行网上银行“银证快车”网页,1,一、第三方支付交易流程,4.4第三方支付,付款人,收款人,其他方式,电子支票,银行转账,信用卡支付,第三方平台,3,4,7,8,2,5,6,二、第三方支付的形式（1）账户支付（2）银行网关代理支付（3）虚拟货币支付三、第三方支付的特点（1）使用方便（2）操作简单（3）安全性高（4）支付成本较低（5）可以保障付款人的利益,四、第三方支付平台模式存在的问题（1）从事资金吸储而形成的资金沉淀问题；（2）资金沉淀可能存在资金安全问题和引发支付风险和道德风险；（3）由于网络交易的匿名性、隐蔽性，利用支付平台的网络违法犯罪活动不断出现。,实训七利用银行卡开通网上银行,【实训内容】利用银行卡开通网上银行【指导步骤】持有效证件到中国工商银行办理一张牡丹卡利用从中国工商银行得到的电子钱包安装光盘，将其安装在自己的计算机中或：登陆中国工商银行网站，从网上按照提示逐步