中小企业信贷经营与风控.ppt

，中小企业信用管理和风控制，2016年2月，1，银行系统，2，3，中小企业金融问题和产品，银行微信贷风控制，1，银行系统，自成立以来的8年里，邮政存储银行始终坚持全面的金融概念，自觉地“目前，邮政银行福州分行在100亿韩元以上贷款余额中超过60亿韩元，超小型贷款累计发放超过300亿韩元。邮政银行福州市分行服务“中小”贷款纪念品2008年，首次小额贷款发放，2009年，首次个人事业贷款发放，2013年，首次渔船抵押贷款发放，2014年，邮政银行分别与福州市农业局、福州市海洋水产局签订战略合作协议，2010年法律合规部，风险管理部，数据分析40%，报告和结论30%，数据收集20%，现场调查10%，个人存款，个人财务管理，个人汇款，个人贷款(一手住房抵押贷款，间接住房抵押贷款，汽车贷款，农民贷款) ，社会上经常说的中小企业可以看作是中型、小型、小型、家庭型企业、个体户的总称。小工商业是小企业、小企业、家庭小企业、个体户的统称。中小企业根据中华人民共和国中小企业促进法和国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见 (god 200936)规定分为大中型、小型、小型三种类型。(目前中小企业法人贷款访问类型)，一般中小企业标准(销售收益/万韩元)，我国中小企业的地位，截至2013年，全国工商注册中小企业总量超过4200万人，比2007年增长了49.4%，占全国企业总数的99%以上中小企业也在GDP 58.5%、外贸出口额68.3%、税收52.2%、就业80%，促进国民经济缓慢快速增长、缓解就业压力、通过科学教育振兴国家、优化经济结构等诸多方面发挥着越来越重要的作用。中小企业在我国占支配地位，对国民经济发展起了非常重要的作用，但中小企业融资问题一直存在。截至2013年底，中国中小企业人民币贷款余额为13.21万亿韩元，占人民币贷款总余额的18.59%。目前中小企业融资渠道很窄。除了一些大型知名企业外，一般中小企业的融资能力有限。1，发行债券和股票除了新的3版科技型企业外，还包括金融风险问题，中小企业的公司债券发行也很难得到批准。2，从银行贷款目前的情况来看，中小企业的资金主要取决于自己的资金和银行贷款。实际上，中小企业从银行贷款也不容易。3，民间借贷的优点是钱来得快，不需要银行手续；缺点是利息高，渠道不稳定，融资危险。4，Pratt & Whitney financial代表：P2P，小型贷款公司批准速度，程序相对简单。缺点是限额低，利息高。1、企业本身的因素中小企业与大企业相比，自身的经营状况不正式，缺乏有效的担保和保证。2、银行因素中小企业经营相对非正规，核心竞争力不足，风险耐受性弱，目前处于经济下行期，因此银行经营在经济效益和风控制层面上产生了银行贷款部署倾向。3、政府部门已经启动了相关政策国务听证会，关于金融支持小微企业发展的实施意见福建省政府、福州市政府相继发行关于进一步扶持小微企业健康发展九条措施的通知，并发表了关于支持小企业发展的若干意见，如银监会新公司法(本名为10条)等关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知。实际缴纳是索赔，网络上年检查。最多2，000万元两年，单一贷款最多2年，固定贷款最多5年房地产，商店，写字楼，工厂，土地抵押，新客户最大抵押评估价格100%，现有客户最大150%利息银行间最高折扣等级对于现有客户，您可以根据此计划返还3年的还款模式，其中，单笔一年偿还10%，两年偿还10%，三年偿还10%的本金。 此比例取决于客户的实际情况。差别化的价格，每月最低6%的手续，快速贷款，=，小额净信用贷款不能满足需求，没有担保薄弱担保的产品，3，银行微信用风控制，风控制的原因，最重要的两个问题是1，客户能否负担这笔贷款等。2、客户未来能否贷款。，现场调查，数据收集，数据分析，报告和结论，整个调查链，23，访问对象，基本客户组：正常运营一年以上，具有贷款资格的中小企业。支持中小企业客户：与大企业建立稳定的供应和营销、合作关系，对位于大企业供应链上游和下游的小企业具有特定竞争优势的制造企业品牌，具有渠道优势的企业技术领先，稳定的技术业务运营，区域内具有特定影响的服务部门企业相对优秀的产业：医疗设备、水产品加工、现代农业、水电等，调查主要事项，为中小企业服务。第三类：人的流动、物流、现金流量等是符合经营特征的非财务指标，再整合信用查询、业务红盾网络、执行人网络、全国企业信用信息网等信息，解决中小企业经营信息的不透明、信息不对称问题。调查过程中经常发生的两个苦恼1，中小企业不准确的数据收集完整2，即使数据更完整，也不知道如何判断客户资格，流动率、速记率、应收周转率、库存周转率、资产负债率、现金率、重要的风控制指标、资产负债率、资产负债率、资产负债率合计负债和总资产率、合计这用于衡量企业用债权人的资金进行财务活动的能力，以及在清算时企业资产对债权人权益的保护程度。计算方法如下：资产负债比率=(负债总额/资产总额)x 100%，例如，公司年末资产总额为3000万元，负债总额为1500万元，资产负债比率为=(1500/3000)x 100%=50%资产负债比率为企业的负债资产负债比率越低，负债获得的资产越少，就意味着企业使用外部资金的能力越差。也就是说，资产负债率越高，企业通过借贷融资的资产越多，风险就越大。因此，最好将资产负债率保持在一定水平。一般认为，资产负债率的适当水平为40%-60%。如果公司对企业经营者欠下大笔债务，企业会更有活力，对前景充满信息，但超过债权人的心理承受度，企业就会陷入难以借钱的困境。相反，也有人指出，如果企业不负担债务，或债务比率低，企业债务危机的可能性也减少，但企业退缩，对未来缺乏信心。从债权团的角度来看，这一指标越低越好，越低就意味着债权人的投资安全越大。流动比率，流动比率衡量企业的资产流动性大小，判断企业短期债务偿还能力最常见的比率。目的评价企业流动资产在短期负债到期前现金用于偿还流动负债的能力。流动比率=流动资产/流动负债实例：a公司年度流动资产为1600万元，流动负债为800万元，流动比率=1600/800=2流动比率越大，短期支付能力越强，企业财务风险越小，债权人就越安全，安全度越高，但流动比率不能太高。流动比率不是健康的财务状况。不仅会影响机会的收益，还会影响企业资金的使用效率和收益。这可以说是资金使用效率低下的表现。通常，流动比率更适合保持在2: 1左右，速度比率是速度资产与流动负债的比率，用于衡量企业流动资产中可立即用于偿还流动负债的能力。公式为：速度比率=速度资产/流动负债=(流动资产-库存)/流动负债实例：b公司当前库存为400万元，流动资产为1600万元，流动负债为800万元，其速度比率=(1600-400)/800但是如果太高，说明企业拥有太多的货币资产，可能会失去一些有利的投资和收益机会。通常，通常速度比被认为是1。也就是说，无需使用库存，就可以保证偿还流动负债。小于1的意思是企业必须卖掉部分股份才能偿还短期负债。现金比率，现金比率是现金类资产与流动负债的比率，反映了企业直接偿还流动负债的能力。此指标的分子是现金比率=货币资金(现金、有价证券等)/流动负债实例：c公司年度货币资金为400万元，流动负债为800万元，现金比率=400/800=0.5现金比率是最严格、最可靠的短期支付能力衡量标准，反映了企业随时偿还负债的能力。现金比率太低，表示企业立即偿还债务有困难。现金比率越高，意味着企业用于立即偿还负债的资金类资产越多，偿还实物负债的能力就越强。但是现金比率不能过高，现金比率越高，企业通过负债方式筹集的流动资金就不能充分利用。也称为销售额债券周转率、销售额债券周转率、销售额债券周转率，表示年内销售额转换为现金的平均次数。显示应收帐款的实现速度。此值计算如下：销售额债券周转率(计数)=净销售额应收帐款/平均应收帐款馀额其中，净销售额应收帐款周转率=销售收入-本期销售折扣和贷项应收帐款平均馀额=(期初销售债券期末应收帐款)/2此外，销售额应收帐款周转率(天数)=会计年度天数/销售额应收帐款周转率反映应收帐款周转率：1。企业销售额债券周转率，2，企业经营效率高的高低周转率：1，快速收回，短会计期；2、更好的流动性、短期偿付能力、库存周转率、库存周转率也称为库存周转率，是企业特定期间的主要业务成本和平均库存比率。库存周转率的计算方法为：企业平均库存占库存周转率(次数)=主要业务成本/