第2章 汽车保险制度与运行原则（201358章）

2020/5/25，1，第1章综述，汽车保险的基本概念和汽车保险的发展历史：风险、汽车保险、保险人、被保险人、保险金额、保险分类等。2020/5/25，2，第2章思考问题回顾，1。什么是汽车保险？汽车保险的含义是什么？汽车保险的特点是什么？3.以2012年行业示范条款为例，汽车保险有哪些类型？4.汽车保险活动的基本原则是什么？5.参观当地保险公司，了解汽车保险业务的发展，分析中国汽车保险市场的特点和发展趋势？2020/5/25，3，第2章汽车保险制度和操作原则，2.1强制性汽车责任保险制度，2.2机动车第三者责任保险概念简要分析，2.3从属和从属汽车保险制度，2.4汽车保险合同的主要原则，2020/5/25，4，2.1强制性汽车责任保险制度，1。概述(绝对强制和相对强制汽车责任保险)的意义：强制汽车责任保险，以确保受害者能够得到及时的赔偿。强制汽车责任保险，又称法定汽车责任保险，是基于政策考虑，以法律或行政法规的形式实施的，以维护公众利益为目的的一种强制汽车责任保险。(商业、社会保险、保险单)车主必须按照规定投保汽车责任险。知识点10:强制汽车责任保险的意义及“强制交通保险”在中国的实施，2020/5/25，5，绝对强制汽车责任保险和相对强制汽车责任保险。中国的强制交通保险是.2020/5/25，6，2，强制汽车责任保险的特点，1。强制参与；2.对第三方利益的基本保护；3.非选择性；4.保险基金由政府专门管理和使用；5.以无过错责任为基础；6.公共福利。(2020/5/25，7)，(3)强制汽车责任保险的实施，(1)混合实施由于强制汽车责任保险只能提供最基本的保护，而且法律规定了其最低要求，因此设计了包括强制汽车保险在内的混合实施。例如，英国的汽车保险设计有四个保险等级，即：(1)法定最低汽车责任保险(2)第三方责任保险(3)第三方责任、火灾和盗窃保险(4)综合保险(2)单独实施：汽车责任保险必须进行(如日本)。外国强制汽车责任保险，法国：法国1985年7月5日以改善交通事故受害人的状况促进赔偿程序为目的的法律是一项较早的法律，旨在加强机动车造成损害的责任，并积极救济交通事故的受害者。该法第3条中提到的“受害者”(车辆驾驶员除外)或该法第4条中提到的“受害者”(车辆驾驶员本人)可以是作为要求赔偿的对方的任何类型的受害者，该法不再对身体受害者作出任何区分。换句话说，当司机成为受害者时，尽管遵循了过去基于疏忽的责任制度，但司机可以像行人、骑自行车的人或乘客一样享受申报程序的好处。在英国，现行的第三者损害强制保险制度是以1988年的道路交通法为基础的。现行保险制度不仅要求对第三方的死亡、伤害和财产损失进行强制保险。此外，从一般保险实务的发展趋势来看，英国机动车保险的对象也在不断扩大。除了被保险人和第三方因使用机动车辆而造成的死亡、伤害和财产损失之外，综合保障保险也正在推广，它也保护机动车辆免受火灾和盗窃造成的损坏和损失。英国强制加入机动车辆保险始于1930年颁布的道路交通法，但当时，所有在道路上使用机动车辆的人都必须加入私人保险，为善意的同车乘客以外的第三方的人身事故(死亡、受伤)承担赔偿责任。2020/5/25，10，日本的情况，日本是亚洲近代以来法制建设最发达的国家。1955年，机动车损害赔偿保护法出台但是，如果证明驾驶员和他本人没有放松对机动车运行的注意，受害人或除驾驶员以外的第三方故意或过失实施了该行为，并且机动车没有结构缺陷或功能障碍，情况就不是这样。因此，机动车的严格责任已经确立。该法律还建立了机动车损害强制保险制度和政府担保。中国机动车责任强制保险制度的建立是一个循序渐进的过程，同时也是一个从地方到国家主导的过程。自1980年保险业恢复其国内业务以来，机动车辆第三方责任保险一直是自愿的。1991年道路交通处理办法颁布后，我国部分地区通过地方立法实施了机动车强制保险制度。截至2004年，已有24个省、自治区、直辖市实施了机动车强制保险制度。现阶段，机动车强制三责任保险制度的实施是由地方立法和地方政府主导的。2020/5/25，12。一是全国机动车数量持续增长，道路交通综合环境配套和改善相对滞后，交通事故进入频发期。二是民事赔偿法律制度不断完善，人民权利意识不断增强，交通事故赔偿案件数量和金额显著增加。虽然原有的地方强制保险制度能在一定程度上解决受害者的赔偿问题，但由于其效力水平低、覆盖面有限、赔偿标准不同、保障的随机性较大，难以满足整个社会的需求。这样，机动车强制三责任保险制度逐渐进入国家立法和中央政府主导的阶段。2003年10月28日，全国人民代表大会通过中华人民共和国道路交通安全法 (A)(以下简称倒脚法)。它于2004年5月1日正式实施。该法第17条规定：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，并设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院制定。”这是我国首次以法律的形式规定了集中统一的机动车强制保险制度。并于2006年7月1日开始实施机动车交通事故责任强制保险条例 (B)(由国务院公布)。现行规定机动车损害赔偿责任及其保险的法律依据是甲、乙。我国的机动车交通事故责任强制保险条例实施日期2020年5月25日14，机动车第三者责任保险，又称机动车第三者责任保险，分为商业机动车第三者责任保险和强制机动车第三者责任保险。一、商用机动车第三方责任保险。机动车第三者责任强制保险。商业第三者责任保险与机动车第三者责任强制保险在受害第三者类别上的比较。知识11:机动车第三者责任保险包括()和()。2.2三责任保险概念简要分析2020/5/25，15。一、商用机动车第三者责任险，简称“商用三责任险”或“商用三责任险”。根据投保日期的定义，2006年7月1日前投保的机动车第三者责任保险是旧的商业第三者保险，2006年7月1日后投保的商业机动车第三者责任保险是新的商业第三者保险。2020/5/25，16，(a)旧商业三方保险中“第三方”的定义，以及中国保监会2000年规定的“第三方责任保险”中“第三方”的分析，根据车险条款1，2000 . 2 . 433540205 . 2 . 24。在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一方。被保险人或使用被保险车辆造成伤害的人是第二人，也称为第二人。除保险人和被保险人外，如果被保险车辆的事故对被保险车辆下的人员或财产造成损害，受害人摘要：2020/5/25，18，3。旧三方商业保险中第三方的定义综述。旧的三方商业保险条款以排除的方式将下列人员排除在第三方之外：(1)保险人；(二)被保险人。(三)被保险人的家庭成员；(4)车辆驾驶员；(5)该车辆驾驶员的家庭成员；(6)投保人。(7)船上人员。(2)新商业第三方保险中“第三方”的定义将于2006年7月1日实施。新的商业机动车辆第三方责任保险行业协会条款将与强制性机动车辆第三方责任保险相匹配。机动车商业保险协会的基本规定由中国保险协会制定，经中国保险监督管理委员会批准，在全国统一实施。本条款根据PICC、中国太平洋财产保险和中国安森财产保险的车险条款，分为甲、乙、丙三个条款，所有财产保险公司均以此条款向中国保监会申请选择。该条款中第三方的定义简要分析如下：2020年5月25日，20，第一小节将第三方定义为“被保险人、被保险人、被保险人和保险人”、“被保险人的家庭成员”、“车辆驾驶员及其家庭成员”以外的受害人。B段将“被保险人或其许可的司机、其家庭成员和车辆人员的人身伤害、死亡或财产损失”列为除外责任。c条第4款规定：本保险合同中的第三人是指被保险机动车事故的受害人，但不包括被保险机动车的人员和被保险人。2020/5/25，21，新商业三方保险中“第三方”定义概述。概要：(1)甲、乙、丙三个条款均将“被保险人”和“船上人员”作为第三方责任保险的除外责任；(二)甲款增加“被保险人”、“保险人”、“被保险人或者其许可的驾驶人及其家庭成员”作为第三人除外责任；(3)B段增加了“被保险人或其许可的驾驶员及其家庭成员”作为第三方免责责任；(4)第(c)款中第三方的概念具有最小的外延，并仅限于除车辆上的人员和被保险人以外的受害者。二、机动车第三者责任强制保险，机动车第三者责任强制保险，以下简称“强制三重保险”。机动车辆保险条款之后更名为中华人民共和国机动车第三者责任强制保险条例(草案)，机动车交通事故责任强制保险简称为“强制交通保险”。根据保险日期，即2006年7月1日以后的强制保险。根据机动车交通事故责任强制保险条例第3条，本条例所称机动车交通事故强制责任保险，是指保险公司对被保险机动车因道路交通事故造成被保险人以外的车辆人员和受害人人身伤亡和财产损失，在责任限额内进行赔偿的强制责任保险。内容提要：强制交通保险将“车主”、“被保险人”、“被保险人”和“车辆驾驶人”以外的第三人作为受害人。(2020/5/25，24)，(3)商业三向保险与强制保险第三方受害者类别比较，商业三向保险与强制保险第三方受害者概念比较，第三方受害者排除类别：中国保险监督管理委员会2000条款(第1项)，商业三向保险(第1项)(第2项)，商业三向保险(第2项)(第3项)，商业三向保险(第3项)(第4项)和强制保险(第5项)。保险人第1项和第2项；被保险人项1、2、3、4、5；被保险人项2和5；船上名人员的第1、2、3、4和5项；这辆车的司机第1、2、3和5项；被保险人名家庭成员中的第1、2、3项；该车驾驶员的名家庭成员中的第1、2和3项。(案例由不同的保险公司处理，结果不同视频：机动车交通事故责任强制保险条例父亲杀死儿子保险公司拒绝理赔，知识12:商业三向保险和强制交通保险的受害第三方类别的异同，2020/5/25，25，三向责任保险和强制交通保险陪同。与此相比以下是中美汽车保险制度的比较。在美国，汽车本身是影响汽车保险费的第一个因素。高档车价值很高，保险费当然也很高，尤其是名牌古董车的保险费更高，因为它们的价值很高。低档二手车的溢价较低，因为它们的价值较低。美国和我们国家在这方面没有很大的区别。与我国不同的是，当美国保险公司向汽车用户提供服务和收费时，在与保险标的为辆汽车相同的条件下，保险公司确定保险费率的依据更多的是人为因素，而不是汽车因素。换句话说，对于同一辆车，由于被保险人或被保险人的不同，保险费率可能是3倍不同，即同一辆车不同人的保险费率可能是3倍不同。在中国，保险公司主要根据汽车本身的价值来收取保险费。它不是保险公司决定谁使用和如何使用汽车的保险费率的基础。中国三大保险公司(中国人民保险公司、中国安森保险公司和中国太平洋保险公司)的机动车辆保险条款基本相同，一般分为基本保险和补充保险两部分。当然，随着中国加入世贸组织，现行规定也开始考虑人为因素，如：2020/5/25，30，而影响美国汽车保险费率水平的人为因素主要有以下几点：第一是驾驶记录。在过去的一年里，没有发生任何交通事故的司机，他们应该承担的责任，也没有被交通法院罚款非法驾驶，他们的保险率将降低10%-15%，从原来的水平时，保险合同延长。相反，保险费率将会上升，增加的幅度取决于事故的规模、被保险人应承担的责任程度以及罚款的数额。(中国现行的保险政策也考虑了这个因素)，2020年5月25日，31，第二个因素是司机的年龄。第三个因素是家庭成员。保险公司对拥有大量家庭成员的车主收取高额保费，尤其是拥有16至25岁未婚年轻人的车主。相反，它是低的。如果一个家庭有一辆以上的汽车由同一家保险公司投保，第一辆车后的汽车可以享受保费折扣。由于汽车数量众多，每辆汽车的平均行驶时间相对减少，交通事故的概率也相应降低。第四是区域因素。交通事故数据分析还显示，在洛杉矶和纽约等大都市地区，由于交通拥挤和严重的交通拥堵，交通事故的概率更高。然而，在一些中小城市，尤其是在郊区和农村地区，汽车更少，人口更少，交通事故发生率更低。因此，汽车保险费率在大城市地区相对较高，在郊区和农村地区较低。根据人性化汽车保险制度的特点：(1)充分考虑人的因素，容易调动驾驶员的积极性，具有奖励上级、惩罚下级的功能。(2)保险费负担更加合理。(3)可以限制安全性能差的车辆的泛滥。汽车保险合同的主要原则汽车保险既是一种经济制度，也是一种法律关系。汽车保险合同是汽车保险双方遵循的唯一有效的法律依据，是汽车保险制度的核心。汽车保险业务的发展是保险合同