商业银行信贷管理-第四章 消费贷款

第三章消费贷款管理,第一节消费贷款简介一、消费贷款的特点用途；规模；期限；风险；成本；利率；形式二、消费贷款的类型按其用途：商品贷款服务贷款其它用途贷款依照偿还方式：一次性偿还贷款分期偿还贷款循环贷款按期限：短期、中期和长期贷款；活期贷款根据利率是否可以调整根据保障方式根据发放消费贷款的渠道：直接贷款；间接贷款,三、消费贷款的微观价值与宏观功能四、西方国家消费信贷的产生与发展第一阶段：前资本主义时期，消费信贷的前身是古老的高利贷第二阶段：18、19世纪欧美工业化和城市化时代，消费信贷主要表现为零售商业信用第三阶段：20世纪初期，大量（专业）金融机构开始进入消费信贷市场第四阶段：二战后，消费信贷迅速发展，发达国家进入信用消费时代五、中国消费信贷的发展1998年以后，经济疲软背景下拉动内需的宏观政策,第二节中短期消费贷款,耐用消费品贷款(durablegoodsloan)含义流程：选购、申请、审批、首付（downpayment）、划款、发货发展历程与现状汽车消费贷款(Autoloan)流程：选车、签订购车协议书、填写贷款申请书、交付首期款、资信审查、签订贷款合同与担保合同、担保登记、办理保险、发放贷款、办理购车手续发展历程与现状,住房装修贷款：用于支付家庭装潢和维修工程的施工费、装潢材料价款、厨卫设备款等教育助学贷款国家助学贷款：财政贴息的商业性贷款，由四家国有商业银行经办，主要是解决高校经济困难学生的学杂费和生活费问题银行助学贷款、出国留学贷款旅游贷款：方便个人在境内外旅游而提供的信贷,信用卡贷款：商业信用卡（storecard）通用信用卡（general-purposecard）：银行卡、非银行卡、公司商标名称卡旅游和娱乐信用卡（travelandentertainmentcard）,银行卡具有多种功能，持卡人可以利用银行卡存取款、异地汇兑、在特约商户处消费时办理转帐结算以及享有其它附加服务，还可以在规定的限额内向发卡银行申请透支银行卡按是否能够透支可分为贷记卡和借记卡狭义上的信用卡仅指具有透支功能的银行卡根据持卡人是否要向发卡银行交存备用金，狭义的信用卡又可分为贷记卡和准贷记卡,医疗贷款背景:医疗制度改革品种：个人自理医疗贷款（服务顶目类、非疾病治疗项目类、诊疗设备及医用材料类、治疗项目类）垫付周转贷款,其它贷款：不限定贷款用途的个人综合贷款主要品种是个人小额质押贷款（定期储蓄存单（存折）或可质押凭证式国债作为质押品）个人消费信贷额度,第三节个人住房抵押贷款,一、个人住房抵押贷款的传统品种与创新品种还款方式安排的演进,早期的抵押贷款模式：30、40年代前贷款比率一般不超过房价的50贷款期限不超过5年只付息不还本（interestonly），到期后按新的利率水平重新签订合同,大萧条后至70年代以前首付比率下降到1020贷款期限延长到2030年采用分期偿还本息的还款方式（即自摊销贷款（self-amortizingloan）70年代以后贷款方式不断创新,（一）固定利率抵押贷款（FRM）,1、传统的固定利率抵押贷款1）本金等额偿还的抵押贷款又称分期偿还固定本金式抵押贷款（constantamortizationmortgage，简写为CAM）,现假定有如下一宗本金等额偿还的抵押贷款，贷款额度为10万元，贷款期限为30年，贷款利率为12。,每月付款额与贷款余额表(本金等额偿还方式),月还款额结构图,时间,月还款额,本金？,利息！,2）本息均摊的抵押贷款又称分期偿还固定金额式抵押贷款（constantpaymentmortgage，简写为CPM）每月还款额的计算原理：贷款本金=各期还款额现值计算公式:MP是每月付款额，P为贷款本金，i为年利率，n是贷款年限,10万元、30年期、利率为12的抵押贷款第1年每月还款情况（本息均摊法）贷款余额的计算？,月还款额结构图,1028.7,月还款额,时间,3）两种还款方式的比较月还款额：CAM，递减；CPM，不变本息结构：CAM，本金不变，利息匀速递减；CPM，本金递增，利息递减利息总额：CPMCAM,时间,月本金额,未清偿贷款余额,时间,CAM,CPM,CAM,CPM,2、固定利率抵押贷款的创新,1）分级支付抵押贷款分级支付抵押贷款（graduatedpaymentmortgages，简称GPM）又称累进还款式抵押抵押贷款特点：分为递增还款和等额还款两个阶段依据：（1）解决通货膨胀对借款人还款负担的影响倾斜效应：无通胀，利率4%；有通胀，利率10%使真实收益流向贷款前期倾斜以弥补后期购买力的损失（2）解决年轻人借款问题,无通胀的月付款,有通胀的月付款名义价值,有通胀的月付款实际价值,0,1,2,3,4,5,分级付款的抵押贷款在不同利率条件下的还款情况(10万元、30年期、5年分级、年递增率75)分级付款的抵押贷款余额(30年期、12、10万元贷款),2）飘浮式贷款飘浮式贷款（balloonloan），也称汽球贷款特点：最后一次付款额比以前历次都要多，最后一笔付款就称为飘浮式付款。具备了可调利率贷款的某些特点3）双周付款抵押贷款双周付款抵押贷款（bi-weeklymortgage）,（二）可调利率抵押贷款固定利率抵押贷款面临利率风险、房价波动风险、通货膨胀风险,1）价格水平可调整抵押贷款（priceleveladjustedmortgage，简称PLAM）本息均摊，但每年年初用物价指数调整贷款余额：年初贷款余额（1+物价指数）2）可调利率抵押贷款（ARM）本息均摊，但每年年初按市场利率调整贷款利率要素：指数（短期国债、同业拆借、抵押贷款平均利率）起始利率调整间隔加息率上限（可以设置月付款额上限或利率上限）负摊还下限,贷款总额12万,期限30年，初始利率8%，每年调整，综合利率等于一处期国债利率+2%，假定，今后4年的国债利率为10%、13%、15%、10%,无上限（ARM1）,设置每月付款上限，并要求负摊还（ARM2）假定月付款额增幅不超过7.5%初始利率为9%第一月付款额：965.54第二月应付款额：1230.36，增幅27.4%，实际付款额:1037.96负摊还：153.84,设置利率上限（ARM3）假定利率每年上调的最大值是2%，整个贷款年限内利率最大增幅为5%不存在负摊还假定初始利率为11%,贷款内部收益率比较：,3分享增值式抵押贷款（sharedappreciationmortgage，简称SAM）双方约定若干年后对抵押房产重新估值，贷款人可得到增值部分的一定比例，因此降低贷款利率仍采用最初例子，分享增值的条件：（1）若房产不出售，第10年时重估（2）若提前出售，根据实际卖价计算增值额分成比例：55%，贷款利率：9%月付款额：804.6贷款收益率的计算:,二、我国个人住房贷款业务,（一）个人住房公积金（委托）贷款,住房公积金管理机构（武汉市房改委资金管理中心）委托银行代理发放和收回贷款对象：1）按规定缴存住房公积金的职工2）住房的自有产权人或共有产权人贷款用途：购、建、大修住房贷款额度：由各地公积金管理机构核定(以武汉为例)最高额度：一级市场住房和自建住房25万元，不超过房价70%（单方职工50%）；购买二手房20万元，不超过房价60%（单方职工50)每一借款人具体贷款额度：夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和12个月35%贷款期限,贷款期限购买一级市场住房和自建住房最长30年，二手房最长15年，不得长于距法定退休年龄的剩余年限贷款利率由人民银行制定基准，并赋予商业银行浮动权限贷款品种一级市场住房贷款二手房公积金贷款个人住房组合贷款商业贷款转公积金贷款还款方式1年以内（含1年），一次还本付息，利随本清1年以上，按月归还贷款本息，息随本减等额本息还款法等额本金还款法,担保房屋抵押有价证券质押抵押物保险应缴纳房屋财产保险费=房屋总价0.5贷款年限,历年公积金个人贷款利率一览表（一）19961998,历年公积金个人贷款利率一览表（二）19992006,（二）个人住房商业性贷款,个人住房按揭贷款的传统保障方式：抵押+保证（双保险）第一阶段:银行与开发商签订合作协议房地产开发商须具备的条件：资质等级（注册资本、从事房地产开发经营年限、近3年房屋建筑面积累计竣工、上一年房屋建筑施工面积、专业管理人员、质量保证体系、工程质量事故，一般三级以上）财务状况（如资产负债率等）信用等级（一般AA以上）营销能力,项目须具备的条件项目报建手续（项目立项批文；项目可行性研究报告；固定资产项目投资许可证；国有土地有偿出让、划拨合同；用地红线定位图；国有土地使用权证；建设用地规划许可证、建设工程规划许可证；建设工程施工许可证、商品房销（预）售许可证、施工企业资质证书；经审批的工程设计图纸）资金投入建设进度项目市场前景开发商提供的担保：承诺为业主提供贷款有效担保，回购抵押房产偿还银行欠款；根据项目工程进度在贷款行专户存储贷款总额一定比例的资金，作为质押保证金,附：楼盘市场分析,周边环境（景观、生活设施、医疗机构、教育机构、娱乐、文化）交通条件市政配套（水、电、煤气、排污、有线电视、宽带上网）楼层、结构、外观设计社区布局（楼间距、绿化率、容积率）户型设计建筑材料和设备标准（外墙材料、节能保温、门窗、厨卫防水、）安全状况（防火防盗）配套设施（车位、会所或健身设施）物业管理市场定位价格升值潜力,第二阶段：银行向购房人提供个人住房按揭（抵押）贷款前提与开发商签订购房合同，交付首期填写借款申请书，并向银行提交有关材料审批通知申请人和开发商正式签订个人住房按揭（抵押）借款合同、担保合同、抵押合同办理房屋保险或综合保险办理抵押登记发放贷款,（三）组合贷款（流程简介）,先生家庭(夫妇双方)月收入元,拟购买一套住房。夫妇双方均在本市住房资金管理中心系统缴存住房公积金,余额分别为元和元,准备申请组合贷款须先向市住房资金管理中心申请填写*市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款借款申请表申请人基本情况，姓名、出生年月和联系方法等;拟购房情况:房屋总价,拟借款金额,期限;个人财务情况:先生的银行存款,工资收入,其他收入,上月末公积金余额，当年月公积金额,生活支出,其他支出;配偶或共同申请人基本情况证明文件或资料:身份证,户口本,结婚证;“认购书”或购房合同;单位签章的工作或财务情况证明;要求提供的其它材料申请人单位签章和共同申请人单位签章,市中心初审对房屋的产权情况、物业价格和购房合同的公平合理性进行评估评估后,市住房资金管理中心签发*市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款承诺书，承诺贷款先生凭贷款承诺书到开发商处签订正式购房合同商业银行办理贷款业务政策性部分：受托银行核实市住房资金管理中心提供的调查通知单、承诺书或正式购房合同、评估意见书、借款申请表和相关资料签订*市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款借款合同及附属合同个人住房担保委托贷款抵押合同、贷款房屋所有权证收押合同、个人住房担保委托贷款连带责任保证合同中心审批贷款和签订委托贷款委托合同,商业性贷款部分：申请填写和签订借款合同政策性贷款部分和商业性贷款部分的操作按各自规定程序独立运行银行放款时,二者在银行同一天办理;还贷时,二者还款日亦相同,三、住房抵押贷款的提前还款问题,（一）影响提前还款行为的因素1、再筹资倾向抵押贷款的市场利率再筹资成本(合约交易成本)利率变动预期提前还款衰竭效应(burnouteffect),2、住房转手总体经济发展状况人口因素季节性因素债龄3、借款人流动性发生变化4、非自愿的提前还款行为,包括借款人违约、离婚、死亡（二）提前还款行为对抵押贷款现金流的影响,第四节个人资信评估与个人信用制度,一、个人资信评估的特点与企业资信评估有共同之处：首先，评估目的（解决信息不完全和不对称造成的信用风险）；其次，评估内容（须综合考虑多方面因素）；再次，评估程序（资料收集信息处理资信评定）和企业资信评估又有所不同：一方面，技术上面临几个难点个人比企业更容易隐瞒可能影响贷款偿还的相关信息；个人资信状况的不确定性较大个人贷款属于零售业务，借款人户数多且居住分散，流动性较强，调查分析的成本高，跟踪监测难度大另一方面，涉及范围相对较小，评估程序可适当简化,二、个人资信评估的方法体系,1个人资信调查调查重点身份品德与性格年龄与婚姻家庭情况收入职业与职业稳定性职称教育程度居住状况借贷历史债务状况资产状况联系方式担保品或保证人,获取信息的渠道从申请者获取信息：贷款申请表、个人财务报表、税收申报表从本银行或其它信用提供者处获取信息利用个人资信报告机构提供的信息向申请人工作单位（雇主）及其它渠道了解情况2个人资信评定（1）经验判断法（2）信用评分法被调查者的自然情况被调查者的职业情况被调查者与本银行的关系被调查者在本行以外的借贷历史和信用记录附：公平信贷机会法,个人资产负债表,个人资产流动性资产投资性资产（消费性）实物资产其它资产,个人负债短期负债中长期负债应交税金净值,个人损益表,个人收入工资性收入财产经营收入非固定劳务收入其它收入余额,个人支出,3个人资信监测与风险预警,三、个人信用制度个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度,个人信用信息系统个人信用调查机构别名消费者信用报告机构(consumercreditreportingagencies)信贷局(creditbureaus)信用介绍机构(creditreferenceagencies)运作模式官方主导型市场主导型,发展史1842年，英国，伦敦保护贸易协会(LondonAssociationfortheProtectionofTrade)