保险代位求偿权实务问题的具体分析

保险代位求偿权实务问题的具体分析 保险代位求偿权是保险人在保险事故发生后，向被保险人支付赔偿而取得的一项权利。其意义在于防止被保险人获得双重赔偿、弥补保险人损失以及追究第三者的应负责任等。近年来随着保险业的发展，保险代位求偿权的行使日益普遍，而与此相关的争议也随之增加。尤其是无责不赔条款的废止，和最高 _关于适用中华人民 _保险法若干问题的解释（二）的出台，使得保险代位权的制度构建显得尤为重要。笔者从事司法实践多年，现就实务中常遇见的问题分情况讨论。 一、被保险人放弃对第三者赔偿请求权 1.在保险合同签订之前 一般而言，被保险人免除第三者的损害赔偿责任，是自由处分其权利的结果，被保险人与第三人事前达成的免责条款如果没有违 _法律禁止性规定或社会公序良俗，从民商法私法自治和契约自由的原则出发，应承认并保护该免责条款的效力 。保险合同订立前，保险人的代位求偿权还不存在，因此被保险人免除第三者责任并没有侵害保险人的利益，应为有效。但由于该免责条款对保险人的承保及保险费率有重大影响，根据保险法第16条规定，应当在订立保险合同时进行如实告知，否则保险人有权解除保险合同，对于解除前发生的保险事故有权不承担赔付责任。如果投保人履行了如实告知义务，或保险人已知或应知其事实，保险人应受被保险人放弃赔偿请求权的约束，承担保险赔偿责任，且第三者可以此有效抗辩保险人的代位求偿权。 2.在保险合同签订后、保险事故发生前 如前所述，保险合同签订后，保险人对保险事故负有赔偿义务，并同时取得了代位求偿的期待权，被保险人对第三者的赔偿请求权在条件成就时将归属于保险人所有，因此被保险人对第三者的损害请求权已经不能完全由被保险人的意思自治来处置，否则将可能损害保险人的正当权益。但对于第三者来说，因其并非保险合同的当事人，且保险事故尚未发生，第三者当时并非事故的责任人，因此第三者接受被保险人的免责并无过错。在保险事故发生后，第三者因为被保险人先于保险事故而放弃赔偿请求权所取得之利益，可以有效对抗保险人的代位求偿权。保险人虽无法再向第三人行使追偿权，但可依据保险法第61条第3款，以被保险人故意或者重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利为由，要求可以扣减或者返还相应的保险金。 3.在损害事故发生之后、保险人进行保险赔付之前 对此情况我国保险法第61条已有规定：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。但有时，保险人并不知晓被保险人对第三者的免责行为，已经支付了保险赔偿款，此时第三者的抗辩能否成立呢？在保险赔款支付前，代位求偿权尚未成立，对于第三者而言，被保险人依然有权利处分其赔偿请求权，因此被保险人的免责对第三者已经生效。保险人可以依据上述保险法第61条第3款，要求被保险人返还保险金。也有观点认为，要是被保险人与第三者恶意串通，第三人知道被保险人放弃权利将损害保险人的代位权，仍然与被保险人进行和解，使得被保险人放弃或者部分放弃对第三人的损害赔偿请求权的，被保险人和第三人应当对保险人承担连带责任。但该做法可能没有实践操作性，如双方有明确的书面和解协议，确实可以因恶意串通而判定和解协议无效，但因被保险人放弃或部分放弃赔偿请求权只需单方面意思表示即可成立，无需与第三人协商或征得第三人同意，因此根本无需串通，只要被保险人单方面表示弃权，第三者的抗辩依然可以成立。 4.在保险人进行赔付之后 保险法第61条第2款规定：保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。这一规定与此前论述的保险代位求偿权的成立要件及成立时间相吻合。保险人向被保险人支付赔偿金后，已经当然取得法定的保险代位求偿权，因此被保险人对第三者的赔偿请求权此时已经自动移转给了保险人，被保险人已经无权对此进行处分。在这种情况下，即使第三者不知晓保险人的存在或保险代位求偿权的成立，也不能以被保险人的弃权来抗辩保险人的追偿。 二、第三者已向被保险人支付赔偿金 我国保险法第60条第2款规定：保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。该条款规定看似简单明确，但只能适用于保险事故发生后、保险人支付赔偿金以前，第三者向被保险人支付了赔偿款，且保险人知