网络金融风险防范与管理研究论文

网络金融风险防范与管理研究论文网络金融是金融与网络技术综合结合的产物。其内容包括网上银行、网上证券、网上保险、网上期货、网上支付、网上结算等金融服务。网络金融的发展使我们面临着不同于传统金融的新的金融风险。了解网上金融风险的成因和特征，对于完善网上金融风险的防范和管理机制，充分发挥金融在促进经济发展中的积极作用十分必要。(1)网络金融条件下的金融风险。网络金融风险可以分为两类：网络信息技术引发的技术风险和网络金融业务特征引发的业务风险。1.网络金融技术风险(1)安全风险。网络金融业务和大量的风险控制工作都是通过计算机程序和软件系统来完成的。因此，电子信息系统的技术和管理安全已经成为网络金融运行中最重要的技术风险。这种风险不仅是计算机系统关机和磁盘阵列破坏等不确定因素，还包括网络外部的数字攻击和计算机病毒破坏等因素。根据对发达国家不同行业的调查，金融业遭受的系统停机损失最大。黑客在互联网上的攻击能量正以每年10次的速度增长。他们可以利用互联网上的任何漏洞和缺陷，非法进入主机，窃取信息，发送虚假电子邮件等。计算机网络病毒可以通过网络传播和感染，传播速度是单台计算机的几十倍。一旦某个程序被感染，整个机器和整个网络也会很快被感染，具有很大的破坏力。在传统金融中，安全风险可能只会带来部分损失，但在网络金融中，安全风险会导致整个网络瘫痪，这是一种系统性风险。(2)技术选择风险。在线金融服务的发展必须得到成熟技术解决方案的支持。技术选择中存在错误技术选择的风险。这种风险不仅是由于所选择的技术系统与客户端软件之间的兼容性差而导致信息传输中断或速度降低的可能性，也是由于技术变革所淘汰的技术方案的选择导致技术相对落后和网络过时，造成技术和商机的巨大损失。对于传统金融来说，技术错误只会减慢业务流程，增加业务处理成本，但对于在线金融机构来说，它们可能会失去所有市场，甚至是生存的基础。2.业务风险(1)信用风险。这是指在线金融交易者在合同到期日不能完全履行其义务的风险。网络金融服务模式具有虚拟性特征，即网络金融服务和服务组织都具有明显的虚拟性。网络信息技术在金融业的应用可以实现网上银行等网络金融机构的建立。例如，第一联合国家银行是一个典型的网络银行。虚拟化金融机构可以使用虚拟现实信息技术来添加虚拟分支机构或业务网点，以从事虚拟化金融服务。网络金融中的所有商业活动，如交易信息的传递、支付和结算，都是在由电子信息组成的虚拟世界中进行的。与传统金融相比，金融机构的物理结构和架构的重要性大大降低。网络金融服务模式的虚拟性使得交易和支付双方不能见面，只能通过网络进行联系，这使得交易者的身份和交易的真实性更加难以验证，增加了交易者在身份确认和信用评估方面的信息不对称，从而增加了信用风险。对我国来说，网络金融的信用风险不仅是服务模式的虚拟性，也是社会信用体系不完善导致违约的可能性。因此，我国网络发展中的信用风险(2)流动性风险。这意味着在线金融机构没有足够的资金来应对客户兑现电子货币的风险。风险的大小与电子货币发行的规模和平衡有关。发行规模越大，结算余额越大，发行人无法赎回其发行的电子货币或清算资金不足的可能性越大。因为当前电子货币是由发行人在现有货币(当前银行票据和其他信用货币)所代表的现有价值的前提下发行的。它是一种基于电子和信息的交易媒介，还不是一种独立的货币。在收到电子货币后，交易者没有最终完成支付，仍然需要从发行电子货币的机构收集实际货币。因此，电子货币发行人需要满足这一流动性要求。当发行人的实际货币储备不足时，流动性危机就会出现。流动性风险也可能由网络系统中的安全因素引起。当计算机系统和网络通信失败，或者病毒破坏导致支付系统不能正常运行时，将不可避免地影响正常的支付行为，降低货币的流动性。(3)支付和结算风险。由于网上金融服务的虚拟性，金融机构的业务活动可以突破时间和空间的限制，突破传统金融分支机构和营业网点的地域限制。只要开通在线金融服务，就有可能吸引大量客户，为客户提供全天候、全方位的实时服务。因此，在线金融被称为3A金融(即它可以在任何时间、任何地点和以任何方式向客户提供服务)。在线金融的运营商或客户可以通过其各自的计算机终端随时与