人寿与健康保险第1章

1,人寿与健康保险,杨风寿,对外经济贸易大学保险学院,本课程的相关说明,课程要求,5,第一章人身风险与人身风险管理,风险、人身风险的含义、特性及类别可保人身风险的基本特性人身风险管理的基本程序,本章要点：,6,第一节人身风险,一、风险概述风险（risk）最简单的理解危险；事件未来的各种可能性或不确定性。风险是事件未来可能结果发生的不确定性。（A.H.Mowbray(1995)称风险为不确定性；C.A.Williams（1985）将风险定义为在给定的条件和某一特定的时期，未来结果的变动。）风险是损失发生的不确定性。（JS.Rosenb“（1972)将风险定义为损失的不确定性，F.G.Crane（1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性，Biokett，Charnes，Cooper&概率进行描述。）,7,风险是指可能发生损失的损害程度的大小段开龄认为，风险可以引申定义为预期损失的不利偏差，这里的所谓不利是指对（行为主体）保险公司或被保险企业而言的。风险是指损失的大小和发生的可能性（朱淑珍(2002)在总结各种风险描述的基础上，把风险定义为：风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小，风险是一个二位概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行衡量。）,8,风险是由风险构成要素相互作用的结果叶青、易丹辉（2000）认为，风险的内涵在于它是在一定时间内，有风险因素、风险事故和风险结果递进联系而呈现的可能性。利用对波动的标准统计测方法定义风险经过某一时间间隔，具有一定工信区间的最大可能损失，并将这种方法命名为ValueatRisk，简称VaR法利用不确定性的随机性特征来定义风险胡宜达、沈厚才认为在特定的客观条件下、特定的时间内，实际损失与预测损失之间的均方误差与预测损失的数学期望之比。,9,第一节人身风险,10,风险：在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；长期的捕捞实践中，体会到“风”给他们带来的无法预测的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”。随着人类活动的复杂性和深刻性而逐步深化，并被赋予了从哲学、经济学、社会学、统计学甚至文化艺术领域的更广泛更深层次的含义，且与人类的决策和行为后果联系越来越紧密。很大程度上，人的一切未来活动，都包含着风险。因此，风险毫无疑问是出现频率最高的基本词汇（术语）。,11,客观性偶然性损害性不确定性相对性（或可变性）普遍性社会性,1、风险的一般特征,12,2、理解风险的几个关键概念,风险因素：是指能产生或增加损失概率和损失程度的条件或因素。是风险发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。风险事件：是指造成损失的偶发事件。是造成损失的外在原因或直接原因。如失火、雷电、地震等事件。这里要注意把风险事件与风险因素区别开来。例如，因汽车刹车失灵，导致车祸中人员伤亡，这里刹车失灵是风险因素而车祸是风险事件。损失（结果）：是指非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少，通常以货币单位来衡量。,13,3、风险种类,按照结果分为：纯粹风险：纯粹风险是指只有损失机会或不损失而无获利可能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险、汽车主人面临的碰撞风险等，当火灾碰撞事故发生时，他们便会遭受经济利益上的损失。投机风险：投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱、不赔不赚三种后果，因而属于投机风险。,14,按照标的分类：财产风险：财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济或金钱上的损失的风险。如厂房、机器设备、成品、家具等会遭受火灾、地震、爆炸等风险；船舶在航行中，可能会遭受沉没、碰撞、搁浅等风险责任风险：责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险信用风险：信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。如进出口贸易中，出口方（或进口方）会因进口方（或出口方）不履约而遭受经济损失。人身风险：人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出的风险。如人会因生、老、病、死等生理规律和自然、政治、军事等原因而早逝、伤残、工作能力丧失或年老无依靠等。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失；一种是额外费用损失。,15,人身风险：人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出及生活质量的风险。如人会因生、老、病、死等生理规律和自然、政治、军事等原因而早逝、伤残、工作能力丧失或年老无依靠等。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失；一种是额外费用损失。人身保险对应人身风险以及财产保险人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险国际接轨意外伤害保险既具有寿险的性质（保险金的给付）也具有健康保险的性质保险期限、保费的测算）,16,意外伤害保险,根据1992年颁布的铁路旅客意外伤害强制保险条例规定，所有铁路旅客，不论座席等次、全票、半票、免票，都有保额2万元的保险，保险费包含在火车票价内，金额为基本票价的2%2007年9月1日起施行的铁路交通事故应急救援和调查处理条例规定，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡负有限额为15万元的赔偿责任，对每名铁路旅客自带行李损失的赔偿责任限额为2000元。交通意外伤害保险也称为交通工具意外伤害保险。是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。主要包括火车，飞机，轮船，汽车，地铁等交通工具。,17,按照行为分类特定风险：与特定的人有因果关系的风险，即由特定的人所引起的，而且损失仅涉及特定个人的风险。如火灾、爆炸、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任均属此类。基本风险：其损害波及社会的风险。基本风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。与社会或政治有关的风险，与自然灾害有关的风险都属于基本风险。如地震、洪水、海啸、经济衰退等均属此类。,18,按照产生原因自然风险：自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。如地震、风灾、火灾以及各种瘟疫等自然现象是经常的、大量发生的。不可控性、周期性、共沾性特征。社会风险：社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为以及故意行为）或不行为使社会生产以及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人造成损失或人身造成伤害。政治风险（国家风险）：政治风险是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订立双方所不能控制的原因；使债权人可能遭受损失的风险。如因进口国发生战争、内乱而中止货物进口；因进口国实施进口或外汇管制等等。经济风险：经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。比如企业生产规模的增减和经营的盈亏等。技术风险：技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。,19,按照产生环境静态风险：静态风险是指在社会经济正常情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如雷电、地震、霜害、暴风雨等自然原因所致的损失或损害；火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等。动态风险：动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如人口增长、资本增加、生产技术改进、消费者爱好的变化等。概括起来，现实中的风险更多是各种的综合。,20,二、人身风险的概念疾病？伤残？意外事故？人身风险是指客观存在的，直接作用于人的身体，影响人的生命、身体健康或生活质量的各种风险；也可以理解为由于人的生、老、病、死等生理活动所引起的人身风险以及在物质生产过程或日常生活中因遭遇各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡的风险。人身风险的存在，轻则使人生病，身心不适，重则伤残。一般而言，人身风险对于每一个人而言又是确定的。,21,三、人身风险类别按人身风险发生的原因分类：内源性、外源性内源性是指与人体的内部机制密切相关，如死亡、遗传、疾病、衰老等；外源性是指人体外部的风险因素作用。如自然灾害、意外事故的造成的伤残。环境性、人为性、经济性、科技性、道德性人身风险（道德风险）从人寿与健康保险公司风险管理的对象来分类：英年早逝、退休后收入不足、健康风险、失业损失风险,22,英年早逝风险,表1-1美国不同年龄者一年内及到65岁前死亡的概率,23,我国的人口结构情况,24,退休后收入不足（短命风险易理解，长寿也是一种风险）,表1-2美国1998年人口到65岁时的生存率及平均余命情况,25,我国平均预期寿命变化,26,全国退休金基本状况,27,健康风险（直接作用于人的身体，影响人的健康）健康是指一个人在身体、精神和社会等方面都处于良好的状态。传统的健康观是“无病即健康”，现代人的健康观是整体健康，世界卫生组织提出“健康不仅是躯体没有疾病，还要具备心理健康、社会适应良好和有道德”。影响身体健康的因素重大疾病，癌症、高血压、慢性病、交通事故等,28,2009年，全国共发生道路交通事故造成67759人死亡、27.5万人受伤，直接财产损失9.1亿元；2010年交通事故造成死亡人数是65225人2011年交通事故造成死亡人数是62387人。,29,归纳起来，保险公司可承保的健康风险无力支付高昂医疗费的风险由于疾病或意外伤害导致收入损失或中断的风险因需接受长期护理而引发高额护理费用的风险失业损失风险,30,表1-3我国卫生部门综合医院门诊病人次均医药费用,31,表1-4卫生部门综合医院出院者人均医疗费用,32,表1-5美国每10000人中不同情况下丧失工作能力人数,资料来源：Black,Kenneth,Jr.,AndHarold,D.Skipper,Jr.LifeInsurance,Prentice-Hall,Inc.,1994,p8.,33,图1-2年老不能自理的损伤过程日常生活能力失败的发展变化过程,34,失业,35,36,失业的影响失业的社会影响虽然难以估计和衡量，但它最易为人们所感受到。失业威胁着作为社会单位和经济单位的家庭的稳定。没有收入或收入遭受损失，户主就不能起到应有的作用。家庭的要求和需要得不到满足，家庭关系将因此而受到损害。西方有关的心理学研究表明，解雇造成的创伤不亚于亲友的去世或学业上的失败。此外，家庭之外的人际关系也受到失业的严重影响。一个失业者在就业的人员当中失去了自尊和影响力，面临着被同事拒绝的可能性，并且可能要失去自尊和自信。最终，失业者在情感上受到严重打击。,37,经济影响失业的经济影响可以用机会成本的概念来理解。当失业率上升时，经济中本可由失业工人生产出来的产品和劳务就损失了。衰退期间的损失，就好像是将众多的汽车、房屋、衣物和其他物品都销毁掉了。从产出核算的角度看，失业者的收入总损失等于生产的损失，因此，丧失的产量是计量周期性失业损失的主要尺度，因为它表明经济处于非充分就业状态。20世纪60年代，美国经济学家阿瑟奥肯根据美国的数据，提出了经济周期中失业变动与产出变动的经验关系，被称为奥肯定律：失业率每高于自然失业率一个百分点，实际GDP将低于潜在GDP两个百分点。奥肯定律揭示了产品市场与劳动市场之间极为重要的关系，它描述了实际GDP的短期变动与失业率变动的联系。根据这个定律，可以通过失业率的变动推测或估计GDP的变动，也可以通过GDP的变动预测失业率的变动。例如，实际失业率为8%，高于6%的自然失业率2个百分点，则实际GDP就将比潜在GDP低4%左右。,38,个体遭受各种人身风险导致的生命损失、健康损失及失业损失，从而导致个体或家庭收入来源的丧失、巨额医疗费用及社会财富的减少。因此，需要各种风险管理手段化解人身风险,39,四、可保人身风险的规定被保险人自残导致的人身伤害、被保险人在合同生效两年内自杀、受益人谋害被保险人、资源性失业等不属于人寿与健康保险。明确界定可保人身风险的特性，避免道德风险、维护公共利益、保证保险公司及被保险人的合法权益等重要作用。,40,意外且非故意的风险（AccidentalandUnintentionalLoss）意外且非故意：控制损失（减少道德风险）、社会公平自然生理衰老（年老耳聋、眼花）纯粹风险（PureRisk）可测定的（DeterminableandMeasurableLoss）个体而言，原因、地点、金额上必需是确定的。总体而言，不确定性是确定的。大数定律（死亡率、伤残率）,41,大量风险单位均由遭受损失的可能性（LargeNumberofExposureUnits）非巨灾风险（NoCatastrophicLoss）巨额（重大损失）是相对于被保险人意愿和能够承担的损失的风险相对而言。损失机会可计算（CalculableChanceofLoss）战争、核辐射等导致的人身伤害或疾病的损失机会难以估算。保费经济可行（EconomicallyFeasiblePremium）一般而言，损失机会超过40就不可保。,42,第二节人身风险管理,一、人身风险管理过程1、人身风险管理的概念对人身风险进行识别和评估，并选择和执行此风险的最适合的技术方法，期望达到以足以少的成本获得最大安全保障目标的一个系统过程。,43,小案例：,2000年1月31日，丛某之父在某保险公司购买了平安永利两全保险及附加险，被保险人为其本人，身故受益人为丛某。其中平安永利险保额为2万元，意外伤害险保额为5万元，丛某之父如期缴纳了保险费。2001年6月31日下午，丛某之父在水稻田里劳动时死亡，庄河市公安局经鉴定确定死亡原因为：死者系生前冠状动脉粥样硬化性心脏病急性发作致溺水窒息死亡，无外力性损伤。丛某于2001年11月13日向保险公司提出理赔申请，要求支付永利保险金2万元，意外伤害保金5万元。2002年12月9日丛某在保险公司处领取了永利保险金22000元，保险公司对其要求的意外伤害保险金以被保险人的死亡不构成意外伤害事故为由拒绝理赔。但丛某认为，导致其父死亡的原因是溺水，符合保险合同中“意外伤害”的保险责任，因此将保险公司诉至法院。,44,2、人身风险管理的基本程序搜集信息（GatherInformation）定性、个体对风险的态度、参保情况、职业、习惯、家庭状况目标设定（EstablishObjectives）风险与收益的平衡分析信息（AnalyzeInformation）估测风险的过程,45,2、人身风险管理的基本程序发展自身人身风险管理规划（DevelopPlan）如何管理：自留、规避、风险控制、风险转移实施计划（ImplementPlan）具体保险人、代理人、保险产品等检查、修正计划（MonitorandRevisePlan）风险本身在不断变化人的认识风险及上述过程不足,46,二、在人身风险管理中运用人寿与健康保险满足各方需求1、人寿与健康保险可满足个体及家庭的需求满足医疗费用的需求医疗费用、丧失工作能力收入损失、长期护理等个体退休后收入不足的需求团体或个体人寿保险或年金保险（定期寿险、两全保险等）满足对遗属抚养和赡养的需求对子女教育费用的需求满足死后的费用的需求,47,国外许多富豪会大量购买保险，国外不少保险产品专门设置了避税功能，许多终身寿险产品包含有身故受益功能，这一部分是不用交税的。比如，王永庆、李嘉诚都是超级富豪，甚至已经富裕到可以自己开保险公司了，但他们都买了高额的人寿保险。根据保险法的规定，保险不纳入遗产，除了保险本身确定的受益人，任何人无权分割，所以一些富豪会选择通过购买保险将自己的财产冷冻起来，并逐渐追加和组合，一方面可以抵抗通胀压力使财