保险基础知识

,武昌支公司2013年首期新人培训之-,保险基础知识,2013年3月,保险？,主要内容,风险概述保险概述保险合同保险的基本原则,风险概述保险概述保险合同保险的基本原理,风险与保险,保险与市场,保险与经营,一,二,三,危险！,有风险，就有保险,风险的定义,一般含义：某种事件发生的不确定性。特定含义：某种损失发生的不确定性。,保险中的风险,风险的组成要素,风险事故,风险因素,损失,引起或增加,导致,实质风险道德风险心理风险,财产风险责任风险人身风险,直接损失间接损失,风险,风险的分类,按风险标的：财产风险人身风险责任风险（法律责任）信用风险（违约）按风险性质：纯粹风险投机风险（股市）按风险产生原因：自然风险社会风险（盗窃）政治风险（战争）经济风险技术风险（核辐射）,风险的特征,1、不确定性：发生、时间、结果2、客观性3、普遍性4、社会性5、可测定性6、发展性,风险管理的定义,是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效管控和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。,风险管理的程序,风险识别,损失概率损失程度,决定,控制型财务型,风险管理的方法,控制型,预防,分散,抑制,自留,转移,财务型,避免,财务型非保险转移财务型保险转移,风险,保险,前提,措施,保险的含义,广义：互助保险、合作保险、商业保险提供保险经济保障的一种行为狭义：商业保险经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排法律角度：民事法律主体之间的合同行为社会角度：“精巧稳定器”风险管理角度：经济单位转移风险的一种方法,保险的含义,是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。保险法,保险的特征,经济性,互助性,科学性,契约性,商品性,是不是所有风险都可以向保险公司投保呢？,保险好,只要将所有风险都转给保险公司,这一辈子，哈哈！,保险的要素,保险合同的订立,可保风险的存在,大量同质风险的集合与分散,保险费率的厘定,保险准备金的建立,应当是纯粹风险应当是意外的风险应当有导致重大损失的可能应当是大量标的都有遭受损失的可能不能使大量的标的同时遭受损失必须是具有现实的可测性,可保风险的基本条件,几个专业术语：.保险标的：是指投保人申请投保的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。.保险价值：是指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值。.保险金额：是保险人计算和收取保险费的依据，也是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。.保险利益：是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。,保险的分类,保险对象身体、生命财产及其相关利益保险期限多为长期性多为短期性合同性质定额给付补偿性稳定程度相对稳定相对较差,按保险标的：人身保险财产保险,保险的分类,按实施方式：强制保险自愿保险按承保方式：原保险再保险共同保险重复保险按投保单位：团体保险个人保险按保险经营性质：商业保险非商业保险按保险实务操作：寿险与非寿险水险与非水险车险与非车险,保险的功能,（一）经济补偿功能是保险的基本功能，具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。,（二）保险公司的稳定经营要求将闲置的资金进行融通，以确保保险资金的保值与增值,（三）社会管理功能主要体现在社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理等方面。,保险资金,主要内容,风险与保险,保险与市场,保险与经营,一,二,三,保险业发展历程,萌芽,最早的保险法典-汉谟拉比法典,海上保险萌芽-共同海损分摊制度,保险业发展历程,形成与发展,海上保险发源于意大利，形成于英国（1871年成立的劳合社）火灾保险起源于1118年冰岛人寿保险15世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的奴隶当作货物投保，这是人身保险的早期形式。,保险业发展历程,保险业发展历程,1949年10月20日，中国人民保险公司(PICC)成立,保险市场,中介,卖方,中介,买方,产品,（二）保险公司的组织形式：国有独资股份有限权力机构股东大会,保险业监督管理,政府的监管（宏观）,行业自律（中观）,对保险公司的管理,对中介的管理,保险组织的管理,保险经营,财务管理,资格管理,财务监管,业务监管,保险组织形式从业人员停业外资,范围偿付能力费率条款再保险业务业务竞争,资本金准备金资金运用财务核算,保险合同,（一）保险合同的概念投保人和保险人约定权利义务关系的书面协议。,保险合同,保险合同的特征,有偿合同,保险合同,保障性合同,有条件的双务合同,附合合同,射幸合同,最大诚信合同,保险合同的分类,财产保险合同财产损失保险合同责任保险合同信用保险合同,人身保险合同人寿保险合同、人身意外伤害保险合同健康保险合同,1.按保险标的不同分,财产保险合同财产损失保险合同责任保险合同信用保险合同,保险合同的分类,.按合同的性质分为,补偿性合同,给付性合同,指保险人的赔偿责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不超过保险金额的合同,指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付的合同,.按合同的性质分为,保险合同的分类,.按在订立合同时是否确定保险标的价值可分为：定值保险和不定值保险。（）定值保险合同是指在订立保险合同时，保险双方当事人就已确定了保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。,说好了，我投保的东西就是这个价钱！,保险合同的分类,（）不定值保险是指保险双方当事人在订立保险合同时不事先确定保险标的的保险价值，只载明保险金额作为保险人确定赔偿的最高限额的保险合同。,先说这东西你保多少钱，至于它值多少以后再定。,（）不定值保险是指保险双方当事人在订立保险合同时不事先确定保险标的的保险价值，只载明保险金额作为保险人确定赔偿的最高限额的保险合同。,保险合同的分类,根据保险金额与出险时保险标的的实际价值比照，不定值保险合同有三种情形：a足额保险合同：指保险金额与出险时保险标的的实际价值相等的保险合同（即保险金额保险价值）；b不足额保险合同：指保险金额少于出险时保险标的的实际价值相等的保险合同（即保险金额保险价值）；c超额保险合同：指保险金额大于出险时保险标的的实际价值的保险合同（即保险金额保险价值）。,.按保险人承保方式分为,单一风险合同综合风险合同一切风险合同原保险合同再保险合同,.按合同承担风险责任分为,保险合同的分类,保险合同的要素,1.保险合同的主体保险人（1）当事人投保人被保险人（2）关系人受益人（只属人身保险范畴）,1.保险合同的主体保险人（1）当事人投保人被保险人（2）关系人受益人（只属人身保险范畴）,保险合同的要素,2.保险合同的客体：,保险保的究竞是什么？,2.保险合同的客体：保险合同的客体不是保险标的而是保险利益，保险标的只是保险利益的载体,保险合同的要素,3.保险合同的内容以保险条款的形式来表现。其内容至少包括：(1)保险合同当事人和关系人的名称和住所；(2)保险标的；(3)保险责任和责任免除(一般都在保险条款中一一列举)；(4)保险期间和保险责任开始时间；(5)保险期间；(6)保险价值；(7)保险金额；(8)保险费及支付办法；(9)保险金赔偿或给付办法；(10)违约责任及争议处理；(11)订立合同的时间。,保险合同的订立、变更和终止,1.订立原则：公平互利、协商一致、自愿订立2.保险合同的订立程序：要约承诺3.保险合同的成立：只要保险人同意承保，保险合同即告成立。,保险合同的订立、变更和终止,4.保险合同订立的形式：一般采取书面形式来订立保险合同。,保险合同形式,保险单,暂保单,保险凭证,投保单,批单,其它,保险合同的订立、变更和终止,5.保险合同生效：保险合同的成立保险合同生效；保险合同是附条件、附期限生效的合同；“零时起保制”。,5.保险合同生效：保险合同的成立保险合同生效；保险合同是附条件、附期限生效的合同；“零时起保制”。,保险合同的订立、变更和终止,6.保险合同无效的主要原因：（1）保险合同主体资格不合法；（2）保险合同的内容不合法；（3）保险合同当事人意思表示不真实；（4）保险合同违反国家利益和社会公共利益。保险合同无效不同于保险合同失效；无效是绝对的，而失效是相对的，合同失效后可以有条件地恢复。,6.保险合同无效的主要原因：（1）保险合同主体资格不合法；（2）保险合同的内容不合法；（3）保险合同当事人意思表示不真实；（4）保险合同违反国家利益和社会公共利益。保险合同无效不同于保险合同失效；无效是绝对的，而失效是相对的，合同失效后可以有条件地恢复。,保险合同纠纷的处理,1.保险合同条款的解释原则（1）文意解释（2）意图解释（3）有利于被保险人和受益人（4）批注优于正文，后批优于先批的原则（5）补充解释原则,1.保险合同条款的解释原则（1）文意解释（2）意图解释（3）有利于被保险人和受益人（4）批注优于正文，后批优于先批的原则（5）补充解释原则,保险合同纠纷的处理,2.保险合同纠纷处理方式（1）协商解决（2）调解与仲裁在我国实行的是“一裁终局”和“两审终审”制度,立即执行,这么定了,2.保险合同纠纷处理方式（1）协商解决（2）调解与仲裁在我国实行的是“一裁终局”和“两审终审”制度,主要内容,风险与保险,保险与市场,保险与经营,一,二,三,保险经营特点,是一种特殊的劳务活动资产具有负债性成本和利润计算具有特殊性具有分散性和广泛性,保险基本原则,保险利益原则,最大诚信原则,近因原则,损失补偿原则,M1,M2,M4,M3,保险基本原则,Titleinhere,合法的利益,确定的利益,经济的利益,投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益,保险利益原则,保险利益的确定与应用,1.各类财产保险的保险利益来源（1）财产损失保险中保险利益的确定投保人对拥有所有权、占有权、抵押权、质权、留置权、典权等权利的财产及其有关利益具有保险利益。（2）责任保险中保险利益的确定投保人与其所应负有的民事损害的经济责任之间的法律关系就构成了责任保险中保险利益。(3）信用保险、保证保险中保险利益的确定在经济交往中，权利人与义务人因经济合同而存在利益关系，当义务人因种种原因不能履约时权利人会受到经济损失；所以，权利人对义务人的信用具有保险利益。,保险利益的确定与应用,2.人身保险的保险利益来源(1)投保人可以为自己投保。(2)投保人可以为具有血缘关系或法律上的利害关系或经济上的利益关系的其他人投保。,保险利益的确定与应用,3.保险利益的存在时效：（1）在财产保险中，一般要求保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在。特例，在海上货物运输保险中，一般只要求被保险人在发生损失时对保险标的具有保险利益；（2）在人身保险中，一般只要求投保人在订立保险合同时存在保险利益。,保险基本原则,说明,告知,保证,弃权与禁止反言,最大诚信原则,明示保证默认保证,定义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。,1.告知无限告知（1）投保方告知形式询问回答告知我国采用询问回答告知方式。重要事实出险通知（2）告知内容危险增加标的转移重复保险,2.说明明确列明（1）保险人说明的形式明确说明（2）说明的内容-保险条款（尤其是免责条款不仅要明确列明还需明确说明）我国采用明确列明和明确说明相结合的方式要求保险人履行说明义务。,明示保证（承诺保证、确认保证3.保证默示保证：船舶具备适航能力，不改变航道，航行合法4.弃权与禁止反言：权利一经放弃就不得再主张,1.保险人（1）违反说明：责任免除条款无效。（2）违反保证：隐瞒或欺骗投保方拒不履行赔付义务的，视情处以罚款、限制业务范围或追究刑事责任。（3）弃权与禁止反言：一经承诺，保险人不得再以此为由拒绝承担责任。,违反最大诚信原则的法律后果,违反最大诚信原则的法律后果,2.投保人漏报、误告过失违反（1）违反告知的情形隐瞒、欺诈故意违反过失违反，可退保费解除保险合同（2）后果故意违反，不退保费对损失不负责保险合同无效（3）违反保证后果对损失不负责,保险基本原则,近因原则,判明保险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任,认定方法,近因认定与保险责任确定,最初事件出发,损失开始,单一原因,多种原因,并存发生,连续发生,间断发生,保险基本原则,Descriptionofthecontents,分摊原则,重复保险：比例责任制度限额责任制度,派生原则,代位原则分摊原则,例外情况,定值保险重置成本保险人寿保险,损失补偿原则,损失补偿原则的三个限制以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限,1.代位原则（1）含义:为了防止被保险人因同一损失而获得多重赔偿，保障社会公共利益，及时恢复生产和安定生活，保险人在向被保险人赔偿后，取代被保险人对第三者进行追偿或取得受损保险标的的所有权。对第三者的追偿权保险人取代投保方的权利的方式对保险标的的所有权,经营险种,车险,农险,货船险,责意险,综合险,财产险,再保险,经营实务,保险承保就是保险合同的签