保险合同法第二章 保险合同

第二章保险合同,第一节保险合同的概念和特征第二节保险合同的基本原则第三节保险合同的主体第四节保险合同的成立与生效第五节保险合同的变更、中止与复效第六节保险合同的解除与终止第七节保险合同的解释,第一节保险合同的概念和性质,一、保险合同的概念和特征又称保险契约，是保险关系双方当事人为实现经济保障目的而签订的具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。即投保人与保险人双方约定，投保人以财产或其他与财产有关的利益或者人身为保险标的向保险人投保并支付保险费，在保险标的发生保险事故之后，保险人向被保险人或者受益人承担给付保险金责任的法律行为。,保险合同双方当事人的意思表示一致，达成合意，保险合同成立。诺成合同双方当事人没有其他约定时，保险合同自成立起生效。合同的成立与生效非要式合同,已生效的合同，对双方当事人都具有法律约束力，除非法律或当事人有相反的规定，保险人不得提前终止或解除保险合同，投保人可以解除保险合同。（海上合同除外）,为什么会有这样的规定？,（一）保险合同的最大诚信性,1，投保人或被保险人的告知义务先合同义务如实告知生效后的合同义务风险增加的通知2，保险人的说明义务对保险条款的明确说明,（二）保险合同的非要式性,即承认口头保险合同的效力保险合同的成立要件为双方当事人意思表示一致，并未要求采用书面形式。保险单的签发是在保险合同成立之后，是保险人的合同义务。保险单只是保险合同的书面证据。案例谢某诉信诚人寿保险合同纠纷案,双方争议的纠纷发生于2001年10月。2001年10月5日，投保人谢先生在听取信诚人寿保险公司代理人黄女士对“运筹智选投资连结保险”及5个附加险种的介绍后，产生了投保意向。在代理人的协助下，填写了投保书和健康告知书，投保主险投资连结保险保额100万元、附加险长期意外伤害保险保额200万元。同年10月6日，保险公司向谢先生提交了盖有公司总经理印章的投保建议书；同日，谢先生根据建议书的内容，向保险公司缴纳了相当于首期保险费的款项11944元。保险公司向其出具了一份临时收款凭证。10月17日，保险公司安排谢先生参加体检。10月18日凌晨1时许，谢先生在意外事故中遇害身亡。11月18日，保险公司收到谢先生的体检报告后，安排代理人黄女士通知谢先生办理财产的告知手续及补缴保费187元。黄女士在通知的过程中得知谢先生已身故。2001年11月13日，谢先生的母亲以受益人的身份向保险公司提出索赔申请。,2002年1月14日，保险公司向谢母出具理赔函，称根据“运筹智选投资连结保险”条款第22条的规定（主要内容为：投保人在保险公司签发保险单前先缴付相当于第一期保险费，且投保人及被保险人已签署投保书，履行如实告知义务并符合本公司承保要求时，若被保险人因意外伤害事故死亡，保险公司将负保险责任），同意向受益人支付主险保险补偿金100万元。同时，根据“附加长期意外伤害保险”条款第5条的规定（主要内容为：保险公司对本附加合同应付的保险责任，自投保人缴付首期保险费且保险公司同意承保后开始），认为被保险人死亡时，保险公司尚未出具保险单，保险合同没有成立，故拒付附加险赔偿金200万元。目前此案已启动再审程序。,（三）保险合同的有偿性和非典型双务性,投保人以支付保险费为代价，将损害风险转移给保险人，要求保险人在事故发生时承担损害赔偿责任。保险人以保险单为赠与物的，该赠与无效。保险合同当事人双方互负给付义务，但保险人的给付义务处于不确定的状态。投保人不享有同时履行抗辩权、先履行抗辩权以及不安抗辩权。,（四）保险合同的附和性,附和合同的效力除外责任的效力行政机关的审查附和合同的解释,二、保险合同的种类（一）财产保险合同与人身保险合同,根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，还是在实务上都有许多区别。1.合同主体不同2.理论依据不同,（二）定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同,根据保险价值在合同中是否预先确定为标准，可将合同分为定值保险合同与不定值保险合同。1，定值保险合同定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。,定值保险合同的优点在于，一方面，由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；另一方面，保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。定值保险也有明显的缺点，这主要表现在，如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。,2，不定值保险合同不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。,3，定额保险合同定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。,（三）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同,根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。1，足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同在足额保险合同的场合，通常来说，当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定给付的保险金数额。,2，不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。产生不足额保险的原因通常有以下三种：(1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而对保险标的的部分价值进行投保。(2)投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足额保险。(3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。,3，超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。通常来说，产生超额保险的原因有以下四种：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的恶意。(3)经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的重置成本投保，从而使保险金额高于保险标的的实际市场价格。(4)保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值。,（四）保险合同的其他分类,单一保险合同、集合保险合同与总括保险合同单保险合同与复保险合同原保险合同与再保险合同单一危险保险合同、综合危险保险合同与一切危险保险合同,第一节保险合同的概念和特征第二节保险合同的基本原则第三节保险合同的主体第四节保险合同的成立与生效第五节保险合同的变更、中止与复效第六节保险合同的解除与终止第七节保险合同的解释,第二节保险合同的基本原则,通过对本节的学习，掌握保险利益原则的具体内容、最大诚信原则的具体内容，理解近因的认定、掌握损失补偿原则的具体内容、代位追偿原则的具体内容、重复保险及其分摊原则的具体内容。,最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义（PrincipleofUtmostGoodFaith)二、最大诚信原则的基本内容三、违反最大诚信原则的处理,夏某有一辆货运卡车，从事个体运输。2002年4月1日，夏某在永安保险公司为自己的汽车签订了保险合同，保险期限为1年。合同规定：保险公司在规定的时间，按照规定的程序，对汽车进行检查。合同生效以后，保险公司多次协商，对车辆进行全面检查，夏某总是声称业务繁忙，要跑长途，不予配合检查。保险公司仅从外观判断，认为车况极差，不适于安全运营，从时间判断，也应该进行大修。遂书面正式建议：停产大修。夏某无视保险公司的警告。2003年1月15日，由于刹车失灵，发生事故，汽车完全报废，损失金额7万元。后，夏某依据保险合同向保险公司索赔。保险公司认为：保险公司曾经书面建议夏某对汽车进行大修，夏某不听从保险公司的建议，遂造成事故的发生。保险公司对此不承担责任。夏某坚持认为：如何维修汽车，如何安排运输业务是自己的经营权利，保险公司无权干预。既然签订了保险合同，交纳了保险费，出了保险事故，保险公司就应该承担保险责任，按照保险合同赔付全额保险金。双方协商不果，夏某起诉于法院。,案例分析,一、最大诚信原则的含义,保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。,最大诚信原则存在的原因,1、保险经营的特殊性,2、保险合同的附和性,3、保险合同的射幸性,二、最大诚信原则的基本内容,（一）告知（Disclosure)（二）保证（Warranty)（三）弃权与禁止反言（Waiver发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,2、保险人未履行告知义务的后果,对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。,（二）违反保证的处理,保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保险费以继续承保。,保险利益原则,一、保险利益及其原则的含义（PrinciplesofInsurableInterest)二、保险利益构成的条件三、保险利益的法律效力及意义四、各种保险的保险利益五、保险利益的转移、消灭、适用时限,案例分析,外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？,一、保险利益的含义,保险利益的含义,是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。,保险利益原则的含义,保险利益原则是保险运行中的基本原则，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保,否则,保险人可单方面宣布合同无效；当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。,二、保险利益构成的条件,三、保险利益的法律效力及意义,、能有效防止赌博（toPreventGambling);、可以减少道德风险（toReducemoralHazard);、可以限制保险的赔偿金额（toMeasuretheLoss),四、各种保险的保险利益,（一）狭义财产保险的保险利益（二）责任保险的保险利益（三）信用保证保险的保险利益（四）人身保险的保险利益,（一）狭义财产保险的保险利益,、财产所有人对其财产有保险利益,、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益,、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益,、合同产生的保险利益,（二）责任保险的保险利益,1、各种固定场所的所有人或经营人。,2、各类专业人员。,3、制造商、销售商等。,（三）信用保证保险的保险利益,1、债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。,2、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。,（四）人身保险的保险利益,投保人可以以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对自己的寿命或身体具有保险利益。根据我国保险法规定，投保人对其配偶、子女、父母；有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属以及与投保人有劳动关系的劳动者具有保险利益。除以上人外，保险法还规定：“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”,五、保险利益的转移、消灭、适用时限,（一）保险利益的转移（二）保险利益的消灭（三）保险利益的适用时限,（一）保险利益的转移,1、让与。除海上货物运输保险外的财产保险，通常都规定，如果投保人或被保险人将标的物转让他人而未取得保险人的同意或批注，则保险合同的效力终止。,3、破产。在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。,、继承。国际上大多数国家的保险法规定，在财产保险中投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得被继承财产的保险利益。保险合同继续有效，直至合同期满。,（二）保险利益的消灭,财产保险,人身保险,在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭。,在人身保险中，被保险人因合同除外责任规定的原因死亡均构成保险利益的消灭。,（三）保险利益的适用时限,财产保险,人身保险,而财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益，但货物运输保险和另有约定的保险合同不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具有保险利益。,人身保险仅要求订立合同时具有保险利益,案例分析,王某2001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。2003年4月23日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。,德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金。9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。1、该楼房可否投保？2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依据？3、中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？,案例分析,近因原则,一、近因原则的含义（PrincipleofProximateCause)二、判定保险责任近因的原则,一、近因的含义,近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。,暴风,电线杆倒塌,火花,房屋燃烧,财产损失,一、近因原则的含义,近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。,二、判定保险责任近因的原则,（一）致损的原因只有一个（二）致损的原因有两个或两个以上、两个或两个以上原因同时发生、两个或两个以上原因连续发生各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。,二、判定保险责任近因的原则,、两个或两个以上原因间断发生间断发生的原因都是保险风险，没有除外风险或未保风险介入，保险人对各个原因所致损失均负责赔偿。间断发生的原因中有除外风险或未保风险介入，若除外风险和未保风险发行在承保风险前，保险人的责任自承保风险造成的损失开始负责；若除外风险或未保风险发生在承保风险之后，保险人对损失的责任只负责到除外风险和未保风险介入之前。,案例分析,2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000万元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。起诉于法院。法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。本案涉及几个问题：1、本案造成货物损害的原因有几种？2、如何处理多种原因？,案例分析,2002年4月1日，夏某为丈夫汪某投保意外伤害险，保险金为30万元。保险费为300元。保险期间自2002年4月15日至2003年4月14日。受益人为夏某。2002年12月12日，汪某在散步时突然跌倒，送医院抢救无效死亡。医院诊断为“脑溢血死亡”。事后，夏某向保险公司提出给付30万元保险金的请求，理由是汪某意外跌到，导致脑溢血死亡。保险公司认为：汪某一直患严重的高血压，被保险人是由于高血压而引起突然发生脑溢血死亡，不属于保险范围，保险公司不予承担给付意外伤害保险金的责任。,参考文献,1、刘连生，保险法教程，西南财经出版社，2005年2、邹海林，保险法教程，法律出版社，2004年3、应世昌，中外精选保险案例评析，上海财经大学出版社，2005年4、黄华明，中外保险案例分析，对外经济贸易大学出版社，2004年5、周勇，新编保险学基础案例分析，立信会计出版社，2003年6、贾林青、陈晨、丁当主编，保险合同案例评析，知识产权出版社，2003年7、杜鸣凯，从道德信用到法律信用保险最大诚信原则的经济学分析，上海保险，2005年第10期8、潘红艳，人身保险合同受益人法律问题研究，当代法学，2002年第2期9、孙积禄，保险利益原则及其应用，法律科学，2005年第1期,第一节保险合同的概念和特征第二节保险合同的基本原则第三节保险合同的主体第四节保险合同的成立与生效第五节保险合同的变更、中止与复效第六节保险合同的解除与终止第七节保险合同的解释,第三节保险合同的主体,合同中享有权利并承担义务的人叫合同主体。主体分为当事人和关系人两类当事人：与合同发生直接关系的人关系人：与合同发生间接关系的人当事人的两种情况投保认为自己的利益投保，该合同当事人有三个：保险人、投保人、被保险人投保人为他人利益投保，该合同当事人有两个：保险人，投保人,保险辅助人：辅助保险合同的订立、保险合同权利的行使、保险合同义务履行的人。包括：保险代理人保险经纪人保险公估人,（一）投保人（Applicant）又称“要保人”，与保险人签订保险合同并负有缴付保险费义务的人应具有完全的民事权利能力和民事行为能力对保险标的具有保险利益负有缴纳保费的义务,一、保险合同当事人,（二）保险人（Insurer，Underwriter）又称“承保人”，是签订保险合同的另一方，是收取保险费并按照合同规定，负责赔偿或给付保险金的人保险人的设立和经营须符合监管部门的规定，如组织形式、注册资本、经营地域、业务种类等,（三）再保险人普通保险公司专业再保险公司再保险集团专属自营保险公司,（一）被保险人（Insured）以自己的财产或者人身利益享受保险合同保障，在发生保险事故时或满足条件时，对保险人享有保险金给付请求权的人在财产保险合同中，投保人大多数情况就是被保险人；在人身保险中，投保人和被保险人可以不同,二、保险合同的关系人,人身保险中，被保险人是指以生命或者身体为保险标的的人；财产保险中，被保险人是指以财产或者与财产相关的利益为保险标的的人（被保险人对作为标的的财产及利益享有法律上认可的利益）,被保险人是保险事故发生时利益遭受损害的人被保险人是享有损害赔偿请求权的人被保险人与投保人可以是同一个人,被保险人享有的权利,保险金请求权投保的同意权保单转让和质押的同意权受益人指定权,被保险人有哪些义务？,1，危险增加的通知义务2，保险事故发生后的通知义务3，接受保险人检查，维护保险标的安全的义务4，积极施救义务,（三）受益人（Beneficiary）一般见于人身保险中，是指在保险事故发生时或约定保险期限届满时，有权领取保险金的人，即保险金的受领人。（18条）受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人资格：在法律上并无限制，自然人或法人均可。对被保险人不必具有保险利益。受益人可以是一人，也可以是多人,受益人的产生指定：被保险人或投保人（须征得被保险人同意）指定，并记载于保单中法定：保险金作为被保险人的遗产，由保险人向其继承人支付保险金没有指定受益人受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的受益人依法丧失受益权的或者放弃其受益权的，没有其他受益人的,保险法-39条：投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,案例1为员工投保的企业能否成为受益人？,奚某的妻子张某是被告某制衣有限公司的副总经理。1993年11月，该公司以张某为被保险人，以本公司为受益人向保险公司投保了“团体人身意外伤害保险”，保险金额为人民币10万元。1994年4月，张某乘公司汽车出差，途中因车祸身亡。制衣公司认为自己是保险合同中的受益人，理应得到保险赔偿。奚某认为个人人身意外伤害保险的受益人，只能是被保险人的近亲属，而不应该是单位法人或其他无关的人。双方争执不下，起诉至法院，诉请得到保险合同中约定的10万元保险金。,分析,法院在审理过程中发现，在签订“团体人身意外伤害保险”合同时，被保险人张某对于制衣公司为保险金受益人始终没有异议，而且保单上有张某的亲笔签名认可。据此，法院判决10万元保险金给付了制衣公司。,案例2：前后两个妻，受益人如何确定？林勇，男，40岁，1996年5月投保了10年定期死亡保险，保险金额为5万元。投保时，林在投保单上“受益人”一栏填写的是“妻子”。1999年6月11日，林发生车祸死亡。由谁来领取这份保险金在林某的两个“妻子”之间发生了争议。原来，林用在保单上只注明“妻子”，而没有明确姓名。而在1996年5月投保时，其妻为徐某，两年后林某离婚，并于1999年春节与李某结为夫妻。因此，徐某和李某都来到保险公司要求领取保险金。,分析：,林勇在投保时，在投保单上的受益人一栏填写的是“妻子”，虽然没有写明妻子的姓名，但这里填写的妻子显然是徐某。后来他与徐某离婚，与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求，因此，合同中的“妻子”为受益人值的数徐某，这一客观事实始终没有改变，保险金应由徐某来领取。被保险人在投保可以指定除己之外的人为保险金受益人时，为了避免以后产生纠纷，在填写受益人时，最好直接写出姓名，以证实受益人的身份。,受益人的变更被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。,案例3继承遗产还是领取保险金？,2006年3月，王母以王某为被保险人投保某保险公司的终身寿险（含人身意外伤害致死责任），未指定受益人。保险公司工作人员就在保险单的“受益人”栏填写“法定”二字。2007年王某与赵女士结婚，后来生一男孩。2008年6月王某因遭意外伤害死亡。保险公司应付10万元身故保险金。但王母与赵女士为保险金归属问题发生争执，双方各执己见而对簿公堂。原告赵女士认为配偶是法定受益人，应该有保险金分割权。被告王母认为自己是投保人，保费是自己交的，投保时王某未婚，因而投保时的法定受益人是王的父母。,一审法院认为变更受益人应书面通知保险人，但投保人、被保险人从未出具变更通知，因而判决受益人是王的父母。赵女士不服，上诉中级人民法院。中级人民法院认为核心问题是法定受益人在时间的界定上是指投保时，还是指王某婚后。因法律规定不明确而征求保险公司的意见。保险公司认为：投保人、被保险人在投保时未指定受益人的，保险公司在“受益人”栏填写“法定受益人”是符合规定的。本案法定受益人的涵盖内容在投保时与出险时确实发生了变化，但应属于受益人范围的自然扩展，与投保人或者被保险人是否出具通知无关。受益人与投保人无必然关系，保险金的法定受益人应以发生保险事故时的情况而定，赵女士享有保险金分割权。,终审法院认为：“本案给付的保险金转化为被保险人的个人遗产，赵女士享有保险金的分配权，应由双方当事人均等继承。”,受益权的行使身故保险金的受益权的行使须以保险事故发生时受益人尚生存为前提。（1）如果受益人先于被保险人死亡，除另有约定外，其受益权就此丧失，保险金的请求权仍归被保险人，被保险人可另行指定新的受益人。受益权没有继承性,（2）如果受益人与被保险人在同一事故中同时死亡，而又无法判断谁先死亡，习惯上推定被保险人为自己的利益订立保险合同的，因此，保险金就作为其遗产，由其继承人领取。,美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。,我国最高人民法院执行继承法若干问题的意见第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一时间中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的人先死亡；死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”,案例4,被保险人王某（小学生）于1998年6月由母亲为其投保了儿童平安健康保险，保险金额为3万元（意外死亡情况下），投保时未指定受益人。王某的父母于1996年离异，王某与母亲一起生活在外公家里。1998年10月20日王某与母亲乘车途中发生车祸，母子二人双双身亡。根据少儿平安健康险条款规定，属于保险责任，应给付平安保险金3万元。几乎同时，被保险人王某的外公与其生父各自向保险公司申请领取该笔保险金，遂引起争议，诉至法院。,分析：,由于按寿险理赔中“多人同时出险（无法确查）即假定为年幼者后死亡”的基本原则，保险公司认为王某后死亡，王母先死亡而不能作为继承人，王父才可以全额领取保险金。若假设二人死亡顺序并非如上所述，而是相反，即王某先于其母死亡，则保险金赔付就变成：王某的父母享有相等的继承权，王母领取一半保险金的权利又因为她的死亡而转由她的父母（即王某的外公、外婆）继承。由此，则王某之父、王某外公可各获得保险金15000元。,三、保险合同的辅助人,（一）直接保险合同的辅助人1，保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。（保险法-117）,保险代理人的特征必须以保险人的名义进行保险业务活动必须在代理权限范围内进行代理活动在代理权限范围内的代理活动所产生的法律后果应由保险人承担。,案例分析宜俊禄与金宫洲两人策划利用保险进行欺诈。他们办理了假身份证，在保险公司营业代理处较为集中的地方租借了房子，作为办公室。然后，宜俊禄与金宫洲与某保险公司的业务员梁戈铸联系，声称能为他们提供客户。保险公司业务员梁戈铸为了拓展自己的业务，愿意与他们进行业务合作。宜俊禄与金宫洲获得了委托代理汽车保险业务，以该公司业务代理的名义，承接车辆保险业务。宜俊禄与金宫洲找到汽车销售公司，谎称他们是保险公司的业务员，能够办理保险，向汽车经销商兜揽保险业务，并许诺给汽车销售公司30的回扣。汽车销售公司同意投保，宜俊禄与金宫洲将有关客户资料电传保险公司，保险公司认为无误后，即开具保单并用快递的方式寄到他们手中。宜俊禄与金宫洲将保单交给汽车销售公司，拿到保险金后，返还汽车销售公司30的回扣。,保险公司在保单出去到资金回笼，中间有15天的销帐时间。宜俊禄与金宫洲利用这段时间，将其余的保险金，不是交给保险公司，而是挟款潜逃，统统占为己有。多名汽车销售商办理了保单，宜俊禄与金宫洲骗得大量的保险费。后事发。投保人认为保单已生效，保险公司应当承担保险责任。保险公司认为：宜俊禄与金宫洲不是保险公司的业务员，自己也是受骗人。保险公司没有收到保险费，保险合同没有生效，不能承担任何责任。,本案是诈骗保险费案件，主要涉及代理人问题：1、代理有效。保险代理人管理规定（试行）第四十八条规定：“个人代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。”宜俊禄与金宫洲获得了委托代理汽车保险业务，以该公司业务代理的名义，承接车辆保险业务。2、保险合同是否成立。根据中华人民共和国保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。”3、谁承担保险责任？根据我国保险代理人管理规定（试行）第六条之规定：“保险代理人在保险人授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险人承担。”,2，保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。（保险法-118）是代投保人向保险人洽定保险合同事务的机构是基于投保人的利益代为洽商缔约事宜向承保的保险人收取佣金,3，保险公估人保险公估人是指经中国保险监督管理委员会批准，依照本规定设立，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司办理保险标的的评估、勘验、鉴定以及理赔工作就所承办的工作出具证明文件向投保人或保险人收取费用,再保险合同的辅助人再保险经纪人,第一节保险合同的概念和特征第二节保险合同的基本原则第三节保险合同的主体第四节保险合同的成立与生效第五节保险合同的变更、中止与复效第六节保险合同的解除与终止第七节保险合同的解释,第四节保险合同的成立与生效,一、保险合同的形式依据保险法的规定，既可以采用书面形式，也可以采用口头形式（非要式合同）实务中通常采用书面形式，作为双方权利义务关系的凭证,一、投保单（Application）投保单是投保人表示愿意同保险人订立保险合同的书面申请由保险人事先准备，是采用询问告知形式的具有统一格式的书据一般载明订立保险合同的必要条款，如投保人、被保险人、保险标的、保险价值、费率等。只有投保人填写的投保单中载明保险费或者附有费率表，才算是一个完整的要约投保单本身并非正式合同文本，但一经保险人接受后，就成为保险合同一部分，不实告知将影响合同效力。投保单上有记载，保险单上即使遗漏，其效力于记载在保险单上一样,二、暂保单（BindingSlip）又称临时保单，即保险单或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。暂保单内容较为简单，只载明被保险人姓名、承保危险种类、保险标的等重要事项暂保单在其有效期内、正式保险凭证出具之前，具有与正式保险凭证相同的效力。主要出现在财产保险业务中，人身保险中比较谨慎。在财产保险中，多用于代理人、分支机构、签约或续约等特殊情况中,三、保险单（Policy）是投保人和保险人之间订立的保险合同的正式书面形式。完整记载合同双方当事人的权利、义务，是双方履约的法律依据保险单包括以下四个部分：声明事项、保险事项、除外责任、条件事项保险单的法律意义在于：证明保险合同的成立；确立保险合同内容；是明确当事人双方履行保险合同的依据；具有证券作用。,四、保险凭证（InsuranceCertification）保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保单已签发的一种简化的单证与正式保单具有同等法律效力一般不列明具体的保险条款，只记载投保人和保险人约定的主要保险内容。未列明内容以保险单上的为准。两者所载内容如有抵触，以保险凭证的记载为准。一般较多地运用于团体业务、运输货物保险、机动车辆第三者责任险中,二、保险合同的成立,投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。（保险法-13）要约承诺意思表示一致合同成立,（一）要约投保投保人向保险人发出的要求保险的意思表示一般以投保单的形式发出可向保险人、保险代理人投保，也可委托保险经纪人向保险人投保通常投保人为要约人，保险人为受要约人，但保险人也可以为要约人，投保人为受要约人,（二）承诺承保保险人同意投保人发出的要求保险的意思表示可以由保险人自己作出，也可以由保险代理人作出承诺通知到达要约人时生效,案例分析：,美国一保险公司由邮局寄发传单、标题是“车祸旅行意外伤害保险单”,保险金额15,000元,保险费25分，保险期限30天,限16岁至70岁，死亡给付15,000元,伤害给付7500元至15,000元不等,列表载明。投保者只须将传单的上半截扯下,填入出生日期、受益人姓名与关系,并签姓名,连同保险费25分,邮寄保险公司即可。被保险人霍克于1969年1011月间接到此项传单,将传单上的上半截扯下,照其指示填具姓名各项,并附25美分邮寄出。保险公司于11月1314日之间接到此申请,经审查后作出保险单,载明11月21日生效,寄与霍克。霍克于11月15日因车祸死亡,其受益人请求保险金而被拒绝。,本案具体问题在于：保险公司所寄的传单是要约还是广告?被保险人寄去的签单与保险费应视为投保的申请,还是承诺?该公司传单的文义含糊,既说“只须付25分填表寄出即可得15,000元的意外伤害保障”,又说“立即填表寄出到明天可能就太迟了”等,这样以一个普通人寻常合理的想法,自然必定期待此项保险以填寄表格及支付30天的保险费25分生效。法院依“合理期待”(reasonableexpectation)的学说,判决保险人的传单为要约,被保险人填具申请书并寄保险费为承诺。,三、保险合同的生效,（1）缴纳保费是否是合同成立、生效的条件？（2）保险合同成立的同时，是否意味着生效？,案例：纪擎诉珠海中保人寿公司150万索赔案,1995年7月31日,珠海纪迟夫妇填写了“终身寿险投保单”,二人保险金额共计150万,并交纳预收的当年首期保险费10891元给该公司代理人Z，Z开出收据。8月4日,保险公司开出纪迟夫妇的体检通知书,而纪迟夫妇已于7月31日离开了珠海。8月6日下午,纪迟夫妇在杭州西湖遇车祸身亡。纪迟母亲陈涉文与纪迟夫妇遗孤3岁男孩纪擎,向保险公司要求150万的寿险给付金未果,于1996年1月25日向法院提呈诉状。,（一）合同成立与生效的概念合同的成立，是双方当事人的意思表示一致，是合同订立过程的完成。合同的生效，是指合同成立后，符合生效的要件，根据法律规定在当事人之间产生法律约束力，受国家法律的保护而可以获得强制执行。通常表现在以下几个方面：,（1）权利人按照合同约定要求义务人履行义务的权利；（2）义务人应当按照约定履行义务；（3）非依合同约定或法律规定，当事人一方不得任意变更或解除合同；（4）当事人的权利受法律保护；（5）不履行义务的当事人应承担违约责任；（6）合同条款是处理合同纠纷的依据。,（二）成立要件和生效要件的区别（1）就合同内容而言，成立要件强调当事人应就合同的主要条款达成一致的协议，而合同的生效要件则强调合同内容的合法性。（2）就意思表示而言，合同的成立要件强调意思表示的一致性，而合同的生效要件则强调意思表示的自主性和真实性。,（三）保险合同生效的要件一般要件有：（1）行为人具有相应的民事行为能力；（2）意思表示真实；（3）不违反法律或社会公共利益保险合同特殊要件：（1）保险利益；（2）以死亡为给付保险金条件的，必须征得被保险人的书面同意；（3）重复保险的投保人不是出于恶意；（4）附约定生效条件或生效时间,（四）保险合同的生效时间1、一般情况下，保险合同的生效时间保险合同生效的时间，是保险合同效力开始产生的时间一般情况下，保险合同具备成立要件，又具备生效要件，其效力即开始发生此时，保险合同合同成立的时间与生效时间是一致的,2、有附属条款情况下，保险合同的生效时间附条件的保险合同：当事人可以对合同指明一定条件，条件成就时合同生效或终止。在保险合同中，可以约定支付保险费、签发保单、或其他事实作为生效条件附期限的合同：当事人指明一定的期限，把期限的到来作为合同效力发生或终止的根据.如健康保险中的等待期。,案例判决结果：,珠海市中级法院认为：纪迟夫妇向保险公司交纳“预收保费”,尚未体检即离开珠海,致使保险公司不能依据被保险人的体检结果作出是否承保或采取何种方式承保的意思表示,故而该保险合同关系并未建立,原告要求被告按保险合同支付150万元保险金的主张因缺乏依据,法院不予支持。此案保险公司最后从人道主义出发,按两被保险人不需体检的最高保额共30万给付保险金。(通融给付),由此引发的思考：,（1）对大额保单取消预收费或明文规定款项性质；（2）采取更为公平的做法：借鉴国际惯例，对承保前发生保险事故的，如果按照正常承保条件是应当承保的，则保险合同成立追溯至投保日，保险公司应当承担保险责任；如果经核保需加费或拒保的，则保险公司可以不承担保险责任（3）或者，与投保人约定，在保单签发前的保险事故（尤其是意外事故）给予一定金额的赔付。,辨析：,保险合同的成立时间保险合同的生效时间保险责任的开始时间,2000年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自2000年5月1日起至次年4月30日止。2000年4月30日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否应当赔付呢?,案例分析,在通常情况下，保险合同成立之日，即合同生效之时，保险人的保险责任也即开始。保险合同期满日，也即合同效力终止和保险责任告讫之时。但有时合同成立日，合同生效日和保险责任开始日不完全一致。这是因为当事人对保险合同的生效和保险责任的开始均附上条件的缘故。,保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险合同的有效期间。在保险实务中，如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的，但二者在以下情况是不一致的。第一、追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是保险公司对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任。第二、观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险责任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期间，在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险责任。保险责任开始的时间才是被保险人真正享受保险合同保障的时间。,四、追溯保险问题,追溯分为两种,向前追溯和向后追溯.向前追溯就是,向保单起保日期之前追溯,主要体现在按照期内索赔式投保的产品责任险中.简单说:就是对起保之前生产的产品,在保险期间出险了,保险公司也要赔付,例如:A公司在2006年生产了一批产品,然后,在民安投保了产品责任险,保险期间为2007-01-01到2007-12-31,追溯期为1年,意思就是说:对于2006年生产的产品在2007年出险了,保险公司也要赔付.(追溯起始时间为:2006-01-01,追溯结束日期为:2006-12-21),产品责任险附加条款汇编：产品责任险的承保方式有两种：一种是以事故发生为基础，这种方式下只要产品责任事故发生在保险期限内，不论何时提出索赔，保险人均要负责赔偿，另一种是以索赔提出为基础，这种方式下不论产品责任事故是否发生在保险期限内，只要被保险人或受害人在本年度保单有效期内提出索赔，保险人就要承担赔偿责任。,我国目前产品责任险的基本条款采用的是事故发生制，在赔偿处理部分规定：被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过两年。如果要采用以索赔提出为基础的方式，保险人则规定追溯期，即在追溯期开始后发生的产品责任事故并在保单有效期内提出索赔，保险人才承担责任，且追溯期一般规定不超过5年。一般情况下，保险人出具第一张以索赔提出为基础的保单时，不给追溯期。现实承保中，采用此条款，被保险人通常可有一定宽限期，即便保单到期或注销，只要被保险人在条款中规定的发现期中提出索赔，这个索赔仍旧有效。,第一节保险合同的概念和特征第二节保险合同的基本原则第三节保险合同的主体第四节保险合同的成立与生效第五节保险合同的变更、中止与复效第六节保险合同的解除与终止第七节保险合同的解释,第五节保险合同的变更、终止与复效,一、保险合同的变更（一）保险合同的主体变更投保人、被保险人或受益人的变更1、财产保险：多产生于标的所有权的转移。2、人身保险：投保人的变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更被保险人的变更投保人或被保险人可变更受益人,（二）保险合同内容的变更保险合同主体的权利和义务的变更1、财产保险：保险标的种类变化、数量增减、存放地点、危险程度、保险期限、使用性质、保险费缴纳方法、保险金额等的变化2、人身保险：被保险人工作职务变化、保额增减、缴费方式变化等等,（三）保险合同变更的法定程序和形式1、法定程序：须经投保人和保险人协商同意2、法定形式：书面形式保险人在保险单或其他保险凭证上批注保险人在原保险单或其他保险凭证上附贴批单投保人与保险人订立变更保险合同的书面协议,案例分析：,1996年4月，某厂将一辆解放牌汽车向保险公司投保。由于企业经济效益不好，同年8月该厂又将这辆车转卖给了吴铭，吴铭当时就将车款付清，并支付了相应的保险费。随后，吴铭办理了有关手续开始跑运输。作为被保险人的某厂，对于车辆的转让没有通知保险公司，也没告知吴铭要到保险公司去办理批改手续。10月的一天，吴铭在驾车营运途中发生了交通事故，造成经济损失2.5万元。经交通管理部门裁定，由该车承担80%的责任，并查明该车的转让没有按国家规定办理过户手续，损失应由原车主某厂承担。某厂便以被保险人的身份向保险公司提出索赔。,保险公司在核赔的过程中，了解到该车是在转卖后出险的，认为不符合保险合同的约定，便拒绝赔偿。某厂与吴铭均不服，便向法院提起诉讼，法院最后的判决结果是保险公司胜诉。,二、保险合同的停效（中止）保险合同的停效，是指由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于