保险法课件第一章-绪论

第一章绪论第二章保险合同第三章保险公司第四章保险经营规则第五章保险代理人和保险经纪人第六章保险业监督管理第七章法律责任,6年前，一位父亲买了一份价值49万元的保险后，与妻子双双失踪；6年后，父母被法院宣告死亡，作为当时那份保险的受益人的儿子刘刚，要求保险公司赔付时，却被以未交保费为由拒绝。在闹上法庭后，青羊法院于日前成功调解了这起保险合同纠纷案。最后，保险公司同意给付40万元给刘刚。父母失踪儿子喊赔,2002年，刘刚年仅12岁。当年的2月5日，其父刘清在泰康人寿保险股份有限公司四川分公司为自己购买了一份吉祥相伴定期保险，保险金额49万元，保险期为10年，受益人是儿子刘刚，交费方式为每年交纳。在交纳了主险及附加险保费2013元，合同生效。当年的9月6日，刘清与妻子赵华开车外出后，再也没有回家。因公安机关最终未正式立案，其家人依法律程序向新津县人民法院申请两人死亡。,2008年2月21日，新津县人民法院作出判决，宣告刘清、赵华死亡，并确认二人失踪时间为2002年9月6日。判决下达后，刘刚作为保险合同约定的受益人向保险公司申请理赔，保险公司拒付。保险公司表示，据保险合同约定，被保险人在本合同有效期内失踪，经人民法院宣告死亡后，公司可依据判决所确定的死亡日期按身故给付保险金。但合同中又约定，投保人次年未交纳保费的，有60日的宽限期，如投保人还未交纳保费，则合同中止；合同中止后两年，双方仍未达成协议的，保险公司有权终止该合同。,达成和解保险公司给付40万通过承办法官调解，双方终于达成和解，最终保险公司同意给付刘刚40万元。据承办法官介绍，这起案件是一个极其特殊的保险合同纠纷，此案系全国首例未交保费却“获赔”的保险合同纠纷。案件中的投保人与被保险人都是刘清，但刘清失踪了，保险费该谁付？在保监会所制定的保险合同中，没有在此种情况下保费交纳的约定。同时，保险公司也没有条例规定投保人失踪后，其家属对保险公司应告知，以及保险费由谁交纳，以何种方式交纳等一系列的问题。对此，法官表示，这些“空白”需要保监会对所制定的格式合同进行完善，明确投保人失踪后，其家属和保险公司的权利义务。,第一章绪论第一节保险概述第二节保险法概述第三节保险法的基本原则,第一节保险概述一、概念和特征（一）概念保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,1.经济角度保险是一种有效的财务安排，体现了一定的经济关系。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人参加保险，实质上是将他的不确定的大额损失变成确定的小额支出，即保险费。而保险人集中了大量同类风险，能借助大数法则来正确预见损失的发生额，并根据保险标的的损失概率制定保险费率。通过向所有被保险人收取保险费建立保险基金，用于补偿少数被保险人遭受的意外事故损失。,2.法律角度，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险是一种双务有偿的合同关系。对于投保人来讲，其应当履行向保险人支付保险费的义务，并依此由其自己或其他被保险人享有获得财产保险赔偿或者人身保险给付保险金的权利；投保人承担给付保险费的义务，。,对于保险人来讲，其对于保险责任范围内的保险事故，属于财产保险的，负责进行损失的补偿，承担赔偿保险金，属于人身保险的，按照保险标的的不同，对被保险人死亡、伤残、疾病等保险事故发生，或者对被保险人达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任。保险人承担保险赔偿或给付保险金的责任。,（二）保险的要素1.可保风险可保风险是保险人可以接受承保的风险。可保风险有以下几个特性：一是风险不是投机性的；二是风险必须具有不确定性，就一个具体单独的保险标的而言，保险当事人事先无法知道其是否发生损失、发生损失的时间和发生损失的程度如何；,三是风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；四是风险必须是意外的；五是风险可能导致较大损失；六是在保险合同期限内预期的损失是可计算的，保险人承保某一特定风险，必须在保险合同期限内收取足够数额的保费，以聚集资金支付赔款，支付各项费用开支，并获得合理的利润。,2.多数人的同质风险的集合与分散众多投保人将其所面临的风险转嫁给保险人，保险人通过承保而将众多风险集合起来。当发生保险责任范围内的损失时，保险人又将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人，也就是通过保险的补偿行为分摊损失，将集合的风险予以分散转移。,保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：一是多数人的风险。如果是少数人或个别人的风险，就无所谓集合与分散，而且风险损害发生的概率难以测定，大数法则不能有效地发挥作用。二是同质风险。如果风险为不同质风险，那么风险损失发生的概率就不相同，因此风险也就无法进行集合与分散。,此外，由于不同质的风险损失发生的频率与幅度是有差异的，倘若进行集合与分散，会导致保险经营财务的不稳定，保险人将不能提供保险供给。3.费率的合理厘定保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为。因此，厘定合理的费率，即制定保险商品的价格，便构成了保险的基本要素。,保险的费率过高，保险需求会受到限制；反之，费率厘定得过低，保险供给得不到保障，这都不能称为合理的费率。费率的厘定应依据概率论、大数法则的原理进行计算。4.保险基金的建立保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。它主要来源于开业资金和保险费。,就财产保险准备金而言，表现为未到期责任准备金、赔款准备金等形式；就人寿保险准备金而言，主要以未到期责任准备金形式存在。保险基金具有分散性、广泛性、专项性与增值性等特点，保险基金是保险的赔偿与给付的基础。,5.订立保险合同保险是专门对意外事故和不确定事件造成的经济损失给予赔偿的，风险是否发生，何时发生，其损失程度如何，均具有较大的随机性。保险的这一特性要求保险人与投保人应在确定的法律或契约关系约束下履行各自的权利与义务。倘若不具备在法律上或合同上规定的各自的权利与义务，那么，保险经济关系则难以成立。,（三）保险的特征1.经济性保险是一种经济保障活动。这种经济保障活动是整个国民经济活动的一个组成部分。保险体现了一种经济关系，即商品等价交换关系。保险经营具有商品属性。2.互助性保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。它体现了“一人为众，众人为一”的思想。,3.法律性保险的经济保障活动是根据合同来进行的。所以，从法律角度看，保险又是一种法律行为。4.科学性保险是以数理计算为依据而收取保险费的。保险经营的科学性是代表保险存在和发展的基础。,二、商业保险和社会保险的区别（一）概念不同商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。,社会保险,是指在既定社会政策的指导下,由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。,（二）社会保险是强制性的，商业保险是自愿性的社会保险都是强制实施的，特别是基本保险一定要通过国家或地方立法来强制推行，是法定保险。未立法之前，一般由政府通过行政或经济手段强制推行。参加商业保险是自愿性的，不能强制，通过同保险公司签订合同来实施，是约定保险。,（三）社会保险是政府行为，具有垄断性，商业保险是企业行为，具有竞争性社会保险只能由政府来办，政府可以指定一个部门或委托一个机构来经办，而且，只能由一个部门或一个机构统一办理一种或所有险种的社会保险，但不允许有几个部门或几个机构同时办理同一个险种。商业保险公司可以开设任何一个险种，多家保险公司可以经办同一个险种，也可以自行设计和经办任何保险险种，完全按照市场规则在平等的基础开展竞争。,（四）实施社会保险无选择性，实施商业保险有选择性或限制性社会保险的目标是覆盖全社会，参加社会保险是全体劳动者或社会成员，不受年龄、健康状况、生活习惯等限制。商业保险则有较强的选择性，特别是某些险种，愿意选择年轻、体健、有高收入生活保障，无不良生活习惯，无家族遗传病者投保，而不愿承保老、弱、病、残者，以及低收入者。,（五）社会保险有统一规范性，商业保险则有自主性，而无统一性社会保险基本上是在一国范围内统一规范保险的险种(我国规定现阶段的社会保险包括养老、医疗、失业、工伤和生育五个险种)，每个险种的缴费比例、都是统一的。商业保险则不同，每个保险公司都可以开设任何一个险种，也可以随时增设险种，不同的保险公司开设同一险种时，投保人的缴费和待遇都可以不同。,（六）社会保险机构是非盈利性的，商业保险公司则具有盈利性社会保险机构不能从社会保险基金中盈利，保险基金的本金、利息和增值都归参保人所有。国务院明确规定，社会保险机构的工作人员的经费全部由财政负担，不再提取管理费。商业保险公司则要用投保人缴纳的保险费进行投资运营，其盈利所得一部分归被保险人，一部分在保险公司中进行分配。,（七）社会保险具有公平性，商业保险则突出效率社会保险的参保人按照统一的规定交纳保险费，而且大部分保险费是由用人单位缴交的，并按统一标准享受待遇，同样的条件，收费相同，享受的待遇也相同，不存在差别，较好地体现了社会公平性。,社会保险虽然也要考虑效率，但首先要考虑公平，特别是基本保险，主要是体现公平。商业保险在公平与效率这对矛盾中，主要体现效率，有钱投保，无钱则不投保；钱多可以投高额保险，钱少保障就低。,（八）社会保险具有公益性，商业保险则是非公益性的社会保险是为全体劳动者或全体社会成员的利益服务的，是一项公益性事业。商业保险只为自愿投保的那一部分人提供合同规定的保障，而不是为社会公众的利益服务。,（九）社会保险具有安全性，商业保险有一定风险性社会保险基金要保证绝对安全。多年来，国务院多次强调，社会保险基金只能购买国债或国家发行的特种定向债券，不能进行任何直接或间接投资，一部分存入财政专户，并要进行严格的管理、审计和监督，各级财政作社会保险基金的后盾。,商业保险在投资运营中要进行高回报、高风险的投资，回报高，风险也必然高，风险和回报是成正比的，未来几十年的高额保险，受各种因素的影响，保险公司要自负盈亏。,三、种类（一）按保险标的不同，保险可以分为财产保险和人身保险财产保险以财产和有关的利益作为标的的，这里的利益可以是现有的利益、期待的利益，也可以是责任利益。财产保险以补偿被保险人的财产利益的损失为目的.该财产利益损失不仅可因被保险人的财物或无形利益直接受到损害而发生,也可因被保险人对第三人负有的损害赔偿责任而发生。,人身保险以人的生命或身体作为保险标的的，应特别注意人身保险的标的不是人，而是人的身体或者生命。人身保险的目的是在被保险人生命,身体的完整性受到侵害或损失时,对其损失以金钱方式予以弥补。绝大多数人身保险合同的当事人可自由约定保险金额,在保险事故发生时,直接以保险合同约定的金额作为赔偿额加以支付。,（二）按照保险人承担责任次序的不同，可以分为原保险与再保险一般意义上的保险都是原保险。保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。再保险以原保险的存在为前提，但在再保险合同订立后，再保险的接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。,在保险责任范围内的事故发生后，原保险的被保险人或者受益人也不得向再保险的接受人提出赔偿或给付保险金的请求，再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或迟延履行其原保险责任。这个问题在案例分析中应特别予以注意。,（三）按照保险人人数的不同，可以分为单保险、共同保险和重复保险投保人针对一个保险标的只与一个保险人建立保险合同关系的保险为单保险；共同保险是两个以上的保险人对同一标的、同一利益、同一事故各自承保一定数额的保险，共同保险的各保险人承保的金额之和，是没有超过保险标的的价值的，这样的保险在保险事故发生后，要由各保险人按照各自承保金额占保险价值的比例承担保险责任。,重复保险是投保人以同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上的保险人订立保险合同的保险。重复保险的各保险人承保的金额之和是超过了保险标的的价值的，这样的保险在保险事故发生后，如果合同对保险责任的承担有约定的，从其约定；没有约定的，由各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这是财产保险中特有的概念.,人身保险中不存在共同保险、重复保险的概念，因为人的身体与生命是无法以金钱衡量的。我国保险法中所称的重复保险是广义上的，包括共同保险与上述狭义上的重复保险。,（四）按照保险的实施形式，可以分为自愿保险和强制保险我国绝大多数的商业保险都是自愿保险，即面对危险是否投保，以及保险人是否承保都是自愿的。只对极少数保险实行强制保险，即投保人必须投保，保险人必须要承保，如机动车辆的第三人责任险、铁路旅客意外伤害险等。,自愿保险是当事人在平等互利和自愿的基础上确立合同关系，被保险人可自行决定是否投保、保险标的种类、金额和期限等，保险人也可选择承保与否及其有关承保项目和内容。强制保险是政府以法令或政策形式强制规定被保险人与保险人的法律关系，在规定范围内,不管当事人双方自愿与否,必须按规定办理保险。凡属法令规定必须保险的标的，其保险责任自动开始，保险金额按规定标准收取，被保险人不得自行选定。,强制保险的另一种形式是政府规定某些行业或个人从事某种经营或其他活动时，必须参加保险，否则不准从业。（五）按业务保障对象分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。财产保险：以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。主要有海上保险、货物运输保险、工程保险、航空保险、火灾保险、汽车,保险、家庭财产保险、盗窃保险、营业中断保险（又称利润损失保险）、农业保险等（见财产保险）。人身保险：以人的身体为保险标的的险种。主要有人身意外伤害保险、疾病保险（又称健康保险）、人寿保险（分为死亡保险、生存保险和两全保险）等（见人身保险）。,责任保险：以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的险种。凡根据法律被保险人应对其他人的损害所负经济赔偿责任，均由保险人承担，一般附加在损害赔偿保险中，如船舶保险的碰撞责任、汽车保险、飞机保险、工程保险、海洋石油开发保险等均已扩展了第三者责任险。,主要有：公众责任保险，承保被保险人对他人造成人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任；雇主责任保险，又称劳工险，承保雇主根据法律或雇佣合同对受雇人员的人身伤亡应负的经济赔偿责任；产品责任保险，承保被保险人因制造或销售的产品质量缺陷导致消费者或使用者遭受人身伤亡或其他损失所引起的赔偿责任；,职业责任保险，承保医生、律师、会计师、工程师等自由职业者因工作中的过失造成他人的人身伤亡或其他损失所引起的赔偿责任；保赔保险，全称保障与赔偿保险，承保船主在经营中按照法律或合同规定对他人应负的损害赔偿责任。,信用保险：以第三者对被保险人履约责任为标的的险种。主要有：忠诚保证保险，承保雇主因雇员的不法行为所致损失；履约保险，承保合同当事人中一方违约所负的经济责任。,第二节保险法概述一、概念保险法就是指调整保险关系的法律规范的总称。一般来说，保险法有狭义和广义两种理解。狭义的保险法主要是指以“保险法”命名的法典式法律，在我国即指中华人民共和国保险法。,广义的保险法，则是指一切调整保险关系及保险业的组织、活动的法律规范。它既包括中华人民共和国保险法，也包括其他与保险内容有关的法律、行政法规、司法解释、规章等规范性文件，如由于保险关系的一方主体是保险公司，而保险公司的成立除了遵循保险法的规定外，还要遵循公司法的一般规定，因此公司法有关规定也就成了保险法的重要内容。,中华人民共和国保险法已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，自2009年10月1日起施行。年月日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议关于修改中华人民共和国保险法的决定修正2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订,二、特征（一）技术性。保险业应收保险费总额与应付保险金总额不是保险公司人为的主观决策，而是根据大数法则对进行保险的危险进行概率测算，并最终实现收支总体平衡的科学决策。保险制度就是以此数理计算为基础构筑起来的一种技术结构。如保险法中的补偿原则、保险费不可分原则等，均体现了不可忽视的技术性。,（二）社会性。保险是集合多数社会成员，共同分担少数成员因遭遇危险所受经济损失，最终保障社会成员生活安定和社会经济生活的稳定的一种社会制度。以全社会的力量来消除少数成员遭遇的危险，是保险的基本宗旨。因此，一方面，保险法特别关注对保险参加人的利益的保护，以定型条款限制保险合同，防止保险人凭借强大的经济实力损害处于弱者地位相对方的利益;,在另一方面，保险法严格限制保险人的主体资格及破产，并确立保险利益，确保保险业的健康发展。（三）强制性。一方面，保险法对于保险合同及合同条款的效力问题规定了一些强制性的规定，如投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效;保险人在订立合同时未向投保人明确说明,的保险人免责条款无效。另一方面，保险法对保证金、未到期责任准备金的提取、保险资金的运用、保险公司的接管等确立了强制性规范。此外，为实现特定的社会政策，保险法之外的其他法律、行政法规还突破了保险自愿的原则，强制要求特定的行业、特种财产必须加入保险。,第三节保险法的基本原则保险法的基本原则是指贯穿于保险法律、法规及其法律活动中的指导思想或指导方针，它不仅是保险活动当事人应该遵循的基本准则，而且对保险立法、保险司法也有指导意义。,一、合法。从事保险活动必须遵守法律、行政法规，这是对保险活动应当具有合法性的要求。保险活动作为一种重要的经济民事活动必须遵守法律、行政法规，这体现了经济活动和民事活动的守法原则。保险行为不仅关系到社会和个人资本的运用，而且直接关系到对公共利益的保障，因此保险当事人的投保行为或承担保险责任的行为，都必须是依法进行的合法行为。,由于保险活动涉及的范围很广，所以保险活动所必须遵守的法律、行政法规，除保险法及与保险法配套的行政法规以外，还包括我国关于民事、合同、公司、仲裁等许多方面的法律、行政法规。,二、尊重社会公德，不得损害社会公共利益。社会公德是指在社会公共生活中调节人们之间的关系，维护社会公共生活秩序的行为规范，尊重社会公德，不仅是道德要求，也是法律规范。保险活动是市场经济条件下的一种商事行为，同其他市场行为一样，应当尊重公认的社会公德。,我国保险业虽然取得了长足的发展，但必须看到保险市场仍存在一些突出问题，违规现象比较普遍，道德法制观念淡薄，例如存在惜赔、乱赔甚至非法给回扣、假理赔等问题，服务质量也不高，产品销售中还存在误导欺骗行为等现象，这些问题的发生一定程度上与社会公德意识较差有着直接的关系，对这种破坏社会公德的行为除了要加强教育外，也需要辅之以必要的行政和法律手段。,社会公共利益，一般认为是相对于个人利益而言，指不特定众多社会成员的共同利益。保险活动涉及的社会公共利益包括两个层面：从广义理解，是包括保险活动当事人（投保人、被保险人、受益人）在内的社会成员的共同利益；从狭义理解，是指保险活动当事人以外的社会成员的共同利益。显然，这