保险学教程(第12章)-人身保险

第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四节健康保险,第12章人身保险,1,本章学习目标,1掌握人身保险的概念和特点，熟悉人身保险的分类。2掌握人寿保险的概念，掌握各人保险的概念和主要内容，理解新型人寿保险的概念和主要内容。3掌握人身意外伤害保险的概念、特点，理解人身意外伤害保险的分类，掌握人身意外伤害保险的主要内容。4掌握健康保险的概念、特点，掌握四种健康保险的主要内容，了解代表性健康保险险种的主要内容。,2,第12章人身保险,人身保险是以人的身体或生命作为保险标的的保险，由于人的身体或生命都是无价的，因此，人身保险金额的高低取决于投保人的保险意识、经济承受能力及国家金融政策。保险法第九十五条规定，人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务。,3,第一节人身保险概述一、人身保险的概念人身保险是指人的身体或生命作为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老退休等事故或保险期满时，保险人向被保险人或其受益人给付约定保险金的保险。,4,第一节人身保险概述人身保险的概念具有以下含义：第一，人身保险的标的是人的身体或生命。第二，人身保险的风险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。第三，保险人只能根据投保时双方约定的保险金额支付保险金。,5,第一节人身保险概述二、人身保险的特点（一）人身风险的客观性与可保性（二）人身保险采用“均衡费率”按照费率计算的一般原理，以死亡为保险责任的人寿保险的保险费是逐年递增的。这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。,6,第一节人身保险概述自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累，使寿险经营每年达到平衡。但由于死亡率是逐年递增的，因此自然保费也是逐年增加的，且增加速度越来越快，给寿险经营带来困难。为避免费率年年变动，使人到晚年仍可获得保险保障，人身保险采用“均衡保费法”。以均衡保费代替每年更新的自然保费。均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。,7,第一节人身保险概述（三）人身保险具有风险同质性风险同质性也称为风险均等原理。风险同质性原理就是指每个风险单位发生损失的机会是相等的。影响风险同质性的因素主要有：年龄、性别、职业、健康状况、体格、居住环境、家族病史、生活习惯、以往病史、个人爱好等。,8,第一节人身保险概述（四）人身保险是定额保险（五）人身保险具有给付的必然性从宏观上来讲，一旦买了人寿保险，保险给付就具有必然性。只是具体到某一个人来讲，患病、受伤、寿命的长短、身体素质本身的差异，其具体发生的时间和程度都是不一样的。,9,第一节人身保险概述（六）人身保险具有储蓄性人寿保险的保险费由两部分组成：一部分是危险保险费，是根据每年危险保险金计算出来的自然保险费；另一部分是储蓄保险费，也是投保人的储金，长期积累形成责任准备金，这种准备金是投保人存放在保险人那里的储蓄存款，当保险合同期满时，被保险人或受益人可收回投保所交保险费的部分或者全部。,10,第一节人身保险概述（七）人身保险具有长期性人身保险的长期性是同它采取“均衡保费制”密切相关的。由于人身保险的长期性，利率与通货膨胀成为两个重要的考虑因素。因此，在人寿保险长期合同中都有预定利率假设，即保险公司承诺给投保人的保证。持续的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降，克服通货膨胀影响的办法是进行险种变革。,11,第一节人身保险概述三、人身保险的分类（一）按照保障范围不同，可分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。（二）按照保险期限长短的不同，可分为长期业务、一年期业务和短期业务。（三）按照实施方式的不同，可分为自愿保险和强制保险。,12,第一节人身保险概述（四）按照投保方式的不同，人身保险可以分为个人保险和团体保险。（五）按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保险和不分红保险。分红保险是指被保险人可以每期以红利的形式分享保险人的盈利的保险；不分红保险是指被保险人不分享保险人的盈利的保险。,13,第二节人寿保险人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大部分。人寿保险按设计类型分为普通型寿保险和新型人寿保险。按照保险责任分类，普通型人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险；新型人寿保险包括分红保险、投资连结保险和万能保险等。,14,第二节人寿保险一、普通人寿保险（一）死亡保险是指以人的死亡作为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金的保险。1.定期死亡保险（保费低廉）2.终身死亡保险（可获得永久性保障，且享有退费的权利）,15,第二节人寿保险（二）生存保险是指以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。（三）两全保险也称为生死合险，是指将定期死亡保险和生存保险结合起来的保险，被保险人在规定期限内死亡或规定期满时仍生存，保险人均给付保险金。两全保险储蓄性极强。,16,第二节人寿保险（四）年金保险是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险按缴费方式、被保险人人数、给付金额是否变动、给付开始日期、给付期限等标准可划分为不同的种类。,17,第二节人寿保险二、新型人寿保险（一）分红保险1定义分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例，向保单持有人进行分配的人寿保险产品。保单持有人是指按照合同约定，享有合同利益及红利请求权的人。,18,第二节人寿保险2分红保险的特点（1）保单持有人享受经营成果。目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红业务当年度可分配盈余的70分配给客户。（2）客户承担一定的投资风险。（3）定价的精算假设比较保守。（4）保险给付、退保金中含有红利。,19,第二节人寿保险3红利分配红利的分配应当满足公平性原则和可持续性原则；保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70；可分配盈余的确定应当有一个客观的标准，遵循一贯性的原则。红利分配的两种方式：现金红利、增额红利。,20,第二节人寿保险（一）投资连结保险1定义投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。投资连接保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担。,21,第二节人寿保险除有特殊规定外，保险公司的投资账户与其管理的其他资产或其投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资账户（或称“基金”）资产相匹配，现金价值直接与独立账户资产投资业绩相连，没有最低保证。,22,第二节人寿保险2投资连结保险的特点（1）交费灵活，收费透明。投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。（2）灵活性高，账户资金可自由转换。投保人将用于投资的保费分配到不同投资账户，按约定调整不同账户间的资金分配比例，灵活支取投资账户的资金。（3）通常不设定最低保证利率。,23,第二节人寿保险（三）万能保险1万能保险的含义万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。保单持有人在缴纳一定数量的首期保费后，也可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保险费。而且，保单持有人可以在具备可保性前提下，提高或降低保额。,24,第二节人寿保险万能保险具有透明度的一个重要因素是其保单的现金价值与纯保险保额是分别计算的，即具有非约束性。保单现金价值每年随保费缴纳情况、费用估计、死亡率及利息率的变化而变化。纯风险保额与现金价值之和就是全部的死亡给付。,25,第二节人寿保险2万能型保险的特点（1）交费灵活，收费透明。投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。（2）灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。,26,第二节人寿保险万能保险主要提供两种死亡给付方式：A方式是一种均衡给付的方式，B方式是随保单现金价值的变化而变化的方式。在A方式中，死亡给付额固定，净风险保额每期都进行调整，使得净风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。在方式B中，规定了死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价值增加了，则死亡给付额会等额增加。,27,第二节人寿保险三、简易人寿保险简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险。它是一种低保障、免体检，适应一般低工资收入人群需要的保险。简易人寿保险缴费期间隔时间短，另外有等待期和削减期制度，保险费率略高于普通人寿保险。,28,第二节人寿保险四、团体人寿保险是一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。特点：（1）无需体检。为防止逆选择四点的要求：该团体不能是专为保险目的而结集起来的；成员是能够参加正常工作的在职人员；50人，75%；对每一成员保额的确定有一个统一的原则。,29,第二节人寿保险（2）使用一张团体保险单。（3）费率低。（4）采用经验费率的方法。经验费率是指在团体保险中，不以死亡表作为厘定费率的基础，而是以上年度的团体理赔记录（或经验）决定下年度的保险费率。,30,第三节人身意外伤害保险一、人身意外伤害保险的含义及特征（一）人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险是指以被保险人因遭受意外伤害造成死亡残废为给付保险金条件的保险。“意外伤害”的三个要点：非本意的、外来的、突然发生的。人身意外伤害保险保障的项目主要有两项：一是死亡给付；二是残废给付。,31,第三节人身意外伤害保险（二）人身意外伤害保险的特征（1）期限一般不超过一年。（2）给付无必然性。（3）费率的厘定只考虑危险发生率。,32,第三节人身意外伤害保险（三）人身意外伤害保险与定期寿险的区别第一，意外伤害保险仅承保因意外伤害（不承保因疾病）而导致的身故；定期寿险都承保。第二，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾；定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的仅包括全残责任。第三，意外伤害保险保险期间一般较短；定期寿险保险期间一般较长。,33,第三节人身意外伤害保险二、人身意外伤害保险的种类依据不同的分类标准可将意外伤害保险分为不同的种类。根据投保方式的不同可将意外伤害保险分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险。,34,第三节人身意外伤害保险（一）个人意外伤害保险个人意外伤害保险是指由一个自然人投保，被保险人通常为一人的意外伤害保险。可进一步分为以下几种：1.按投保动因分类可分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。,35,第三节人身意外伤害保险2按保险危险划分类可分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。3.按保险期限划分类可分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。4按险种结构分类可分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。,36,第三节人身意外伤害保险（二）团体意外伤害保险是以各种社会团体为投保人，以该团体的全部或大部分成员为被保险人，对被保险人因意外事故导致死亡、残疾或产生医疗费用的，保险人按合同约定给付保险金的意外伤害保险。对于从事风险性质相同的工作的团体内众多成员而言，可以采用相同的保险费率。因此，意外伤害保险最适合采用团体方式投保。,37,第三节人身意外伤害保险团体意外伤害保险的保险期限一般为一年，期满可申请续保，保险费率根据投保单位的行业或工作性质来确定。通常团体意外伤害保险的费率要比个人意外伤害保险的费率低。团体意外伤害保险的保险责任和给付方式等均与个人意外伤害保险相同，但保单效力方面有所不同。,38,第三节人身意外伤害保险三、人身意外伤害保险的内容（一）意外伤害保险的保险责任意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。由三个必要条件构成：被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；被保险人在责任期限内死亡或残疾；被保险人所受意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因。,39,第三节人身意外伤害保险（二）意外伤害保险的给付方式意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残疾保险金。死亡保险金的数额是约定的保险金额；残疾保险金的数额由保险金额和残疾程度两个因素确定，计算公式是：残疾保险金=保险金额残疾程度百分率,40,第四节健康保险一、健康保险的含义（一）健康保险的概念健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险承保的主要内容有两项：（1）由于疾病或意外事故所致的医疗费用；（2）由于疾病或意外事故所致的收入损失。,41,第四节健康保险根据健康保险管理办法第二条：健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。由此可见，在我国，健康保险的不同险种可能分别对被保险人的疾病、意外伤害造成的医疗费用或收入损失提供保障。,42,第四节健康保险（二）健康保险的特征（1）既有人寿险的属性，又有损害险的属性；（2）是否适用“补偿原则”需要视情况而定。费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付；而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。（案例分析）,43,第四节健康保险（3）承保标准严格，对疾病产生的因素一般根据被保险人的病历来判断，为防止逆选择，保单中常规定一个等待期或观察期；（4）投保方参加成本分摊，具体采取规定免赔额、约定按比例给付、限制最高投保金额等方式。,44,第四节健康保险二、健康保险的种类按照投保对象不同，健康保险可分为个人健康保险和团体健康保险。个人健康保险是指以单个自然人为投保对象的健康保险，其保单的投保人与被保险人通常为同一人。按照保险责任分类，个人健康保险可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。,45,第四节健康保险团体健康保险是以团体或者其代表作为投保人，以团体成员作为被保险人的健康保险。团体健康保险合同双方分别是保险人和团体保单持有人。作为团体健康险成员的被保险人并不是健康保险合同的一方，也不会得到个人健康保险单，团体健康保险的每一个被保险人将得到保险证或保险金给付手册，以证明或提供团体健康保险保障的相关信息。,46,第四节健康保险保险人对一个团体签发一份团体保险单，在此保险单下可以提供所有成员的团体保险保障。按照保险责任分类，团体健康保险可分为团体（基本）医疗费用保险、团体补充医疗保险、团体特种医疗费用保险、团体丧失工作能力收入保险。,47,第四节健康保险（一）医疗保险医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它的主要部分是医疗费、手术费、住