开放实验——人身保险普及知识

重庆工商大学非保险类专业课件保险学基础主讲人：谭湘渝教授重庆工商大学财政金融学院保险系,预一章保险漫谈,我国保险行业快速发展状况（亿元）,15年内保险业发展速度：22%，GDP增速：10%，15年内GDP增长4倍，保险业增长22倍保险机构发展：1979年：一家公司。1992年：3家2009：保险集团公司8家；财产保险公司52家；人寿保险公司59家；养老保险公司5家。截至2009年底，全国共有保险专业中介机构2570家，其中，保险专业代理机构1903家，保险经纪公司378家，保险公估公司289家。兼业代理机构14.9万家，营销员290万人。,现代金融体系三支柱银行、证券、保险全国保险客户2亿人.泰康人寿保险客户5000万人（次）保险已经成为生活必需品。目前保险已经成为现代金融和社会保障体系的重要组成部分，也日益成为个人家庭必不可少的保障理财工具，教育部、保监会关于加强学校保险教育有关工作的指导意见（教基200624号）提出要将保险教育纳入国民教育体系，要求各级学校加强保险教育，普及保险知识。但即使是大学生，目前对于保险也知之甚少，因此，为大学生开设保险类通识课程十分必要。经济类专业学生学习保险课程工作需要、学习研究需要、生活需要,一、保险市场存在问题保险是否骗人1、央视揭露霸王条款车辆保险自己无责不赔合理吗？2、“不是保险骗人”：先为孩子购买养老保险、年龄越小保险越便宜、保险买了退不了几个钱、买时容易赔时难。3、单位参加了保险，没有必要再买保险4、保险暴利营销员佣金高达40%5、航空意外险和交通意外险值得买吗？6、孤儿保单与收展制7、保险营销员、保险公司、保险“骗人”的相关问题8、自杀赔不赔？,二、保险认知与纠纷（展开讨论）1、保险：是救生圈，备用轮胎，雨伞：不要当风雨来临时才想起我！平时拥有一滴水，难时拥有太平洋2、刘翔获赠平安一亿元意外伤害保险相当于获得一亿元吗？刘翔腿伤能够得到平安的一亿元保险金吗？3、转让二手车，保险也随之转让吗？4、保险金可用于抵债吗？5、离婚后为对方买的保险还有效吗？6、家里的钱被偷了可以获得保险公司全额赔偿吗？,三、我国保险市场存在问题（展开讨论）1、新保险法修订：不可抗辩条款、寿险生效与保费预交、平安马明哲6000万年薪。2、某人寿保险公司当年收入保费1500亿，赔款350亿，是否暴利？3、如何认识投资连结保险、分红保险等新型人身保险4、人寿保险公司风险问题不容忽视。化解老保单利差损，个别保险公司偿付能力不足的问题5、一些专业性保险公司的诞生，泰康、太平、平安、养老保险公司。平安健康保险公司、瑞福德健康保险股份有限公司、中国人民健康保险股份有限公司6、寿险投资风险渠道与管理问题，平安集团保险、银行、投资,一、保险合同主体,第三节保险合同要素,保险合同的主体，是指保险权利义务关系的承担者。包括保险合同当事人和关系人和辅助人（中介人）。,（一）保险合同的当事人1、保险人(Insurer，Underwriter)2、投保人(Applicant)（二）保险合同的关系人1、被保险人(Insured)2、保险受益人(InsuranceBeneficiary),（三）保险合同的中介人（教材72-90）,保险合同的辅助人是协助保险合同当事人办理保险合同有关事项的人。保险合同的辅助人一般包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人：,1、保险代理人(InsuranceAgent),保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。对保险代理人的含义可理解为：,2、保险经纪人(InsuranceBroker)保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪人是投保人的代理人。,保险代理人与经纪人的区别（1）服务对象不同：前者服务于保险人，后者服务于投保人。（2）业务事项不同：前者仅代办保险，后者提供咨询等服务等，业务更宽更专业。（3）佣金来源不同：前者来源于保险公司，后者主要来源于客户或保险人（4）法律地位不同：前者行为视为保险人行为，后者独立承担民事责任。（5）后者的要求与管理更严格,3、保险公估人（1nsuranceLossAdjusters）,关于“保险公估人”，我国目前还没有一个精确、完整而权威的解释；一般认为，保险公估人是接受他人委托，为投保标的或受损标的提供评估、签定或查勘、估损和理算，并出具公估报告书的保险中介公证服务机构。国外也有将之称作“理算局”或“公估行”等。保险公估人是保险业发展不可或缺的重要组成部分在保险市场上的作用具有不可替代性，它和保险代理人、保险经纪人一起构成了保险中介市场的“三大支柱”。,一、人身保险行业漫谈1、保险骗人？人身保险最普遍2、保险暴利营销员佣金高达40%，重庆第八届世界华人保险大会，7000参会者人均身价上百万，参会费数千元。3、保险难做，保险好做？4、目前寿险公司和产险公司谁最赚钱？5、保险行业，寿险行业的地位？,二、人身保险特点概述（一）人身保险的概念1.人身保险的保险标的身体或生命2.人身保险的保险责任生老病死残伤3.人身保险的给付条件期内伤残死，期满生存4.人身保险金的给付形式大都定额，少数补偿思考：分别有哪些险种可以提供保障？,（一）确定人身保险需求的方法确定保额的三种方法：生命价值法、1、生命价值理论生命价值的估计及计算老总的命比民工的命值钱？交通事故赔偿同命不同价？,（一）确定人身保险需求的方法例:某男性被保险人，年龄40岁，预计每年收入3万元，其有一10岁子女，每月需要700元生活费及教育金，其妻无工作，每月需要400元生活费，假定其子需保障到大学毕业22岁，妻子38岁，保障到85岁。如果被保险人身故，全家每月可从社保基金领取300元，其本人每月生活及消费费用1000元，假定资金折现率为6%，用生命价值法和家庭需求法估算其应投保保险金额。（供参考、不要求）,（一）确定人身保险需求的方法确定保额的三种方法：生命价值法、收入置换法、需要法2、需要法需要与可能确定方法：必要的保障需求，以及个人缴费能力，过高过低均存在问题3、收入置换法类似于生命价值法，其需要的保额按家庭丧失收入的一个百分比计算，比如1/3，70%等，并用年收入的倍数表示，同时考虑社会保险和通胀因素。,五、人身保险的分类1、按保险责任：我国：人寿保险（保生死，长期）、意外伤害保险（保身体，外部原因，短期）健康保险（保身体，内部原因、短期）,4、中国与国际对保险的分类中国：人身保险，财产保险国际：寿险（人身险中的长期险，包括狭义人寿险、年金险）非寿险（广义财产保险、人身险中的意外与健康保险）,五、人身保险的分类2、按保险期限：长期，1年期，短期3、按投保方式：个人保险、团体保险4、按金融特性：保障型、储蓄型、投资型5、按是否分红：分红保险、不分红保险,第一节普通人寿保险,人寿保险的概念与特点1、概念：以生命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡作为保险事件。也称为生命保险！一、定期保险1.定期寿险的概念定期寿险是以在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金的一种人寿保险，提供的是一特定期间的死亡保障。,第一节普通人寿保险,一、定期保险2.定期寿险的特点（1）保险期限一定。（2）保险费不退还（3）定期寿险的名义保险费一般比较低廉。（4）定期寿险的低价和高保障。（5）投保人的逆向选择倾向、道德风险；与保险人的风险选择并存。,第一节普通人寿保险,一、定期保险5.定期寿险的适用：（1）特定时期内对被保险人生命具有合同上的权益关系的人。（2）家庭负担较重，经济负担能力较差，又有较高保险需求。（3）终身寿险的补充局限：时期、年龄的限制，续保的限制,第一节普通人寿保险,二、终身保险1.终身寿险的特点：（1）终身保障，（2）保费交纳适中，相对定期险较高（3）具有储蓄性和一定的现金价值，（4）具有一定灵活性（国外，我国基本不具有）,第一节普通人寿保险,三、两全保险1、两全保险的概念被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，都给付保险金的一种人寿保险。2、两全保险的特点（1）承保责任最全面,但保障性很弱！（2）费率最高,第一节普通人寿保险,五、普通寿险基本形态的比较（1）保险费率的比较两全保险终身寿险定期寿险（3）保障性与储蓄性的比较保障性：定期寿险终身寿险两全保险储蓄性：两全保险终身寿险定期寿险（4）现金价值的比较比较两家寿险公司产品的价格，普通寿险责任一致，最适宜于比较,第二节人寿保险的常见补充条款,特别说明：这些条款的目的是为了增加灵活性，满足客户的多样需求。这些补充条款也称为附加特约，有的是在主险中列明，不另外收取保费，有的是作为附加险，如需要，尚需另外为此缴纳保费（虽然通常保费低廉）、保费豁免条款也称为免缴保险费特约条款，包括残疾保费豁免、投保人死亡豁免（包括死亡和全残）、提前给付条款（分析其必要性）（）终末疾病给付（比如平安的“生命尊严提前给付”）（）重大疾病提前给付（）长期护理给付,第二节年金保险,一、年金保险的概念1.年金年金是有规则地、定期收付一定款项的方法。2.年金保险在被保险人生存期间，按合同的规定，每隔一定的周期支付一定的保险金于被保险人的一种生存保险。,第二节年金保险,二.年金保险的特点2、年金保险保单上很高现金价值。5、费率很高，适合于较高收入人群购买！三.年金保险的作用1、提供养老保障。2、可用来作为子女教育基金。3、可作为一种安全的投资方式，还可获得税收优惠。4、特殊情况下使用：丧失工作能力下得到的赔款,第三节投资型保险,一、国内外投资型保险的发展1、投资型保险的开发背景上世纪70年代西方世界的通货膨胀，利率升高，导致保险产品价格相对较高，保险公司的大部分受益为固定收益的长期投资，其5%左右的收益率远远赶不上利率，导致大量客户退保或保单抵押贷款，保险公司忍痛抛售资产甚至借款。传统寿险产品的局限：结构难以调整以满足客户保险需求的变化利率的限制（三）创新型人寿保险的产生与发展,第三节投资型保险,三、分红保险1、基本概念及由来最先来源于相互保险公司，保单持有人即股东，可分红。后为股份公司采用。2、保险公司推出分红险的考虑？（1）低预定利率（2）高预定死亡（3）高费率，（4）经营灵活性（5）利率风险转嫁给客户，增强抵御利率风险能力（6）收益好的时候也将与客户分享,第三节投资型保险,3、分红保险的红利来源（1）费率厘定三要素预定利率，预定死亡率，预定费用率，（2）死差益（损）（3）利差益（损）（对红利影响最大）（4）费差益（损）,第三节投资型保险,4、分红保险的红利分配方式（1）总额规定，我国不低于70%（2）红利分配方式：现金红利、增额红利（3）我国的规定累积生息抵缴保费购买缴清增额保险,第三节投资型保险,6、关于分红保险的误区无论什么保险，首先是提供保障，然后才兼具理财的功能，保险从来就不是赚钱的工具。分红保险中的分红同样只是一种附加功能，而且是不确定的。为分红功能而买保险以及因为分红不满意而退保都是一种误区。1、-误区一：为了投资赚钱买分红保险2、-误区二：分红保险一定会有分红3、-误区三：相信一定会有高回报的分红演示4、-误区四：过分看重短期分红利润注意：分红保险期交保费，前期各类费用高，积累保费低，分红少，到后期可以体现出其价值。,第三节投资型保险,四、投资连结保险是一种终身寿险，简称变额寿险，其保险额随其保险费分立账户中投资基金的投资业绩的不同而变化。特点：（1）保费固定，保额变动（根据不同年龄及投资帐户余额）（2）设立保险和投资两个账户，具有保障和投资双重功能（3）投资收益上不封顶，下不保底，盈利的回报与亏损的风险在寿险中最高，保单现金价值视公司实际投资收益情况而定。（4）保障功能弱化,平安投连险保额表,平安世纪理财投资连结保险条款,第二条保险责任一、身故保险金保险人在保险期间内身故，本公司根据本合同项下的投资单位价值总额或者保险金额，取二者中金额较大者，给付身故保险金，本合同终止。二、全残保险金被保险人在保险期间内且于六十周岁的保单周年日之前发生全残，本公司取二者中金额较大者，给付全残保险金，本合同终止。本合同项下的投资单位价值总额根据本公司收到被保险人死亡证明书后的下一个资产评估日的投资单位卖出价和本合同项下的投资单位数计算。,平安世纪理财投资连结保险条款,三、豁免保险费被保险人在保险期间内且于六十周岁的保单周年日之前因疾病或意外伤害事故导致失能，投保人免交豁免期间内的保险费，本合同继续有效。四、满期保险金被保险人在保险期满时仍生存，则自保险期满后的五年内，受益人可随时申请给付满期保险金，本公司按照本合同项下投资单位价值总额给付，本合同终止。,平安世纪理财投资连结保险条款,五、满期特别给付金每份本保险的满期特别给付金为人民币1880元。如逾期不申请领取，满期特别给付金将自动转入投资帐产六、可保选择权在本合同有效期内，经本公司同意投保人可在第二、四、六、八个保单周年日，选择投保本保险的一份新保险合同,平安世纪理财投资连结保险条款,第四条保费与保险金额每份本保险的年交保险费为人民币1260元。投保人投保多份本保险时，每年应交保险费为：人民币1260元人民币1200元(投保份数-1)保障与投资帐户按照下表所示分配保险费,平安世纪理财投资连结保险条款,第一条投资帐户投资帐户的资产以投资单位计量，每期保险费中转入投资帐户的部分，均按投资单位买入价计算相应的投资单位数。第二条投资帐户资产评估本公司至少每月对投资帐户中的价值计估一次，并公布投资单位价格。,平安世纪理财投资连结保险条款,第三条投资单位价格投资帐户中的投资单位价格分为买入价和卖出价。投资单位买入价由本公司决定，但不得高于：投资帐户最高值/投资帐户的投资单位数*100/95卖出价不得低于：投资帐户最低值/投资帐户的投资单位数第四条投资单位数量确定本公司按照本合同的规定，确定每期保险费转入投资帐户的金额并计算相应的投资单位数，计算方法如下：投资单位数量=每期保险费应分配入投资帐户的数额/保险费应交日后的下一个资产评估日的投资单位买入价,中国平安聚富年年投资连结保险,平安为“聚富年年”客户提供了“平安货币投资账户”、“平安发展投资账户”、“平安基金投资账户”、“平安精选权益投资账户”四个投资账户，根据风险和投资渠道的不同，“货币投资账户”属稳健安全型，“发展投资账户”属稳健平衡型，“基金投资账户”和“精选权益投资账户”属积极进取型。客户可以根据自己的投资取向、财务状况和风险承受能力，投资一个或多个投资账户，也可根据账户表现和自身需要，调整各账户间的分配比例或在账户间自由转换，享受平安专业的理财服务，实现长期投资，积累财富的目标。客户还可申请追加保费或部分领取，投资更加灵活自如。,例子,某被保险人投保平安世纪理财投连险，已交费4年，每年交费下一日每投资单位买入价分别为750元，800，900，1000元，在第四年某天每投资单位卖出价为950元，问其投资帐户余额是多少？,习题：某被保险人投保平安世纪理财投连险2份，已交费5年，每年交费下一日每投资单位买入价分别为850元，800，950，1000元，920元，在第5保单年度后第10月某天每投资单位卖出价为880元，问其此时投资帐户余额是多少？,第三节投资型保险,五、万能人寿保险简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可调整的寿险。特点（1）保费缴纳灵活（2）在一定范围内可灵活选择保额A计划：死亡保险金保险金额净危险额死亡保险金现金价值B计划：死亡保险金保险金额现金价值净危险额保险金额（3）保单运作透明,表4-1A、B计划的死亡保险金与净风险额,第三节创新型人寿保险,泰康卓越人生终身寿险（万能型）保险利益：1、身故保险金死亡保额+账户价值，但180日内疾病身故，仅退还保费，但意外死亡不受影响2、保额变更投保1年后即可变更，每年不超过1次3、年金转换自第11年起，可将账户价值全部或部分转换为年金4、缓交保费10年内不得缓交，若缓交或不交，合同仍有效，但若发生保险事故，仅退还账户价值（即不会加上基本死亡或大病保障）5、退保费用1-5年退保，按账户价值的一定比例收取退保费用，分别为10%，8%。6%。4%。2%。6年及以后退保不扣费。,万能险演示：泰康卓越人生终身寿险（万能型）1、期交保费年交，缴费期（可）为终身，不得高于6000元2、追加保费如前期保费均缴纳，经同意，可追加3、持续缴费奖励自第二年期，只要按约定每期缴费，即发放持续奖，金额为期交保费的2%4、结算利率及账户利息根据监管机构规定，结合万能险实际投资状况，确定上月结算利率每月结算日零时计算保单账户利息,万能险演示：泰康卓越人生终身寿险（万能型）5、初始费用每次缴费再扣除初始费用后记入保单账户，按期缴保费和追加保费分别收取,万能险演示：泰康卓越人生终身寿险（万能型）6、最低保证利率最低保证利率为2.5%（备注：保单利益演示中，收益率为中高的利率非别设定为4%，6%）7、风险保费8、保单管理费60元,泰康卓越人生终身寿险（万能型）保险利益演示表,泰康卓越人生终身寿险（万能型）保险利益演示表,第一节意外伤害保险的概念和特征,一、意外伤害保险的含义（一）意外伤害所谓意外伤害，是指在被保险人没有预见到或与意愿相违的情况下，突然的、外来的、剧烈地造成损伤的客观事实。（二）伤害1.伤害的分类2.致害物3.侵害对象4.侵害事实5.侵害之间的因果关系,第二节意外伤害保险的分类,四、按保险责任划分1.基本责任：死亡、残疾2.附加责任：意外医疗保险，意外伤害收入损失五、按保险期限划分1.1年期意外伤害保险2.极短期意外伤害保险3.长期意外伤害保险,第三节意外伤害保险的保险责任及给付方式,一、意外伤害的可保风险（一）一般承保的意外伤害1.必须是被保险人身体上的伤害2.必须是由外界原因、意外事故所致的伤害3.非故意诱发的伤害（二）特约承保的意外伤害经过双方特别约定，在一定条件下承保。探险、蹦极、医疗事故意外（三）不承保的意外伤害1.被保险人故意犯罪活动中受到的伤害2.被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害3.被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害,第三节意外伤害保险的保险责任及给付方式,四、意外伤害的给付（一）死亡保险金的给付（二）残疾保险金的给付1.残疾程度的评定（1）残疾程度的评定时机：最多事故发生第180天（2）残疾程度的分项评定原则（3）高等级残疾覆盖低等级残疾注意：人身意外险与工伤保险对残疾项目有显著不同，前者主要是针对肢体和眼睛等感官的残疾，后者可分为十级，包含各类残疾，诸如心血管、神经系统、心胸系统等，范围显著高于人身意外险！各自规定的合理之处？,第四节意外伤害保险的品种,一、普通伤害保险及团体意外伤害保险1.普通伤害保险2.团体意外伤害保险二、旅行伤害保险1.交通意外伤害保险2.旅游意外伤害保险3.住宿旅客意外伤害保险三、职业伤害保险四、意外伤害满期还本保险五、作为附加险的意外伤害保险1.健康保险含有意外伤害保险条款2.人寿保险含有意外伤害保险,案例：,某公司采购员刘某于某年11月至江西一旅馆住宿，室内标有“请勿吸烟”明显标志，但刘某仍躺在床上吸烟。疲劳至极的刘某很快熟睡，手中的烟头掉落在棉絮上引起火灾，浓烟滚滚中的刘某难以辨清方向，慌乱中跳下三楼，摔成重伤，医药费2000余元，最后走路蹒跚。事后刘某持3个月前购买意外伤害附加医疗保险保单和其他有关单据向保险公司索赔。但保险公司认为其跳楼系故意行为，而且有严重过失，不应赔偿。如何处理？其行走障碍及医疗费该赔吗？,案例：,某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性，然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。,第一节健康保险的意义,一、健康保险的概念以人的身体作为保险标的，在被保险人因疾病所致医疗费用支出或收入损失时，保险人承担赔偿责任的一种人身保险。二、按保障范围划分（一）医疗保险（二）疾病保险（三）失能收入损失保险（四）护理保险,第一节健康保险的意义,三、健康保险和意外伤害保险的比较保险责任不同意外：因意外事故所致死亡或残疾健康：因疾病或意外所致的医疗费用或收入损失2、健康保险一般不指定受益人,第一节健康保险的意义,四、健康保险合同的特殊条款1.一般条款（1）体检条款（2）观察期（等待期）条款（医疗费用保险一般3个月，重大疾病保险通常1年）（3）免赔额条款（4）比例给付条款（5）给付限额条款2.个人健康保险的特殊条款（1）可续保条款,第三节医疗保险,四、医疗保险的品种1.普通医疗保险2.住院医疗保险3.手术保险4.门诊医疗保险（少见）5.综合医疗保险6.高额医疗费用保险,第四节疾病保险,一、疾病保险的概念以疾病为保险金给付条件的保险，被保险人罹患合同约定的疾病时，按投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人由此带来的损失的保险。二、疾病保险的承保内容1.疾病保险的承保条件（1）内部原因的疾病（2）非先天性疾病（3）偶然性疾病,第四节疾病保险,2.疾病保险不保的危险（1）订约时被保险人已有疾病（2）自杀所致疾病（3）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱中发生的医疗费用三、疾病保险的品种1.重大疾病保险（我国的重疾险通常是附加在终身保险的上面，属于寿险范围，只要确诊，立即先期支付）2.特种疾病保险（1）牙科费用保险（2）眼科保健保险（3）生育保险,2001年2月，某机械工业学校学生刘某（女，18岁），投保了某保险公司的住院医疗保险条款和住院安心医疗保险。2002年10月，刘某因发现患有先天性心脏病、房间隔缺损住院治疗，共花费医疗费用4万元。出院后，刘某的父母代表刘某向保险公司申请给付医疗保险金，保险公司经审核后认为，被保险人刘某因投保前已患有的疾病而住院治疗，不属于其投保的住院医疗保险条款和住院安心保险条款的保险责任范围，该两个险种均约定：被保险人因先天性疾病和投保前已患有的疾病治疗所发生的费用，不属于保险责任范围。保险公司据此向刘某父母发出了拒赔通知书。刘某父母接到拒赔通知书后表示强烈不满，认为其女虽然因先天性心脏病住院治疗，但该病却是投保后才发现的，不应认定为是投保前所患的疾病，遂诉诸法院。,法院经审理认为，保险合同约定的免责条款已对投保人告知，对投保人具有约束力，但是，被保险人的确是在投保后才首次确诊患有先天性心脏病病因此住院进行手术治疗，客观上不存在欺骗保险公司的故意。最后，在法院的主持下双方达成和解协议，考虑到被保险人家庭的经济困难，保险公司通融赔付2万元保险金。,第一节投保方权义的常用条款,一、宽限期条款投保人如果没有按时缴纳续期保险费，保险人给予一定时间的宽限，我国保险法规定为60天在宽限期内，保险合同仍然有效，若保险事故发生，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠缴的保险费连同利息。超过宽限期，仍未缴付保险费，保险合同即告停效（中止）。,案例：