保险基础知识课程讲解

1,保险基础知识,黄结平,课程目标,深入掌握保险的四大基本原则并能灵活运用；了解保险实务的主要环节：销售、承保、防灾、理赔等。通过结合案例学习，能运用保险专业理论知识分析和解决有关实务问题。,3,目录,保险的基本原则,1,保险实务的主要环节,2,4,保险的基本原则,5,最大诚信的含义,最大诚信,最大诚信原则,6,规定最大诚信原则的原因,最大诚信原则,7,最大诚信原则,最大诚信原则的基本内容,8,告知,最大诚信原则,9,保证,最大诚信原则,10,最大诚信原则,弃权与禁止反言,案例,某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。问题：保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？,12,保险标的安全投保人可从中受益保险标的受损投保人将遭受损失,经济利害关系,保险利益的含义,投保人或被保险人,保险标的,保险利益原则,13,保险利益成立的条件,保险利益原则,14,保险利益原则的意义,保险利益原则,15,财产保险的保险利益,主要险种的保险利益,保险利益原则,16,保险利益原则,人身保险的保险利益,主要险种的保险利益,09年修订的保险法第31条新增了一种情况：投保人对于与投保人有劳动关系的劳动者具有保险利益。,17,海洋运输货物保险的保险利益时效具有特殊性,财产保险保险利益的时效,保险利益原则,保险利益原则示例：甲拥有一辆宝马轿车，并为其投保了机动车商业保险全险。某日甲将该车卖给了乙，但未到保险公司办理保险过户手续。一个月后，该车遭遇车祸车身严重受损，乙持保险单到T财险公司索赔。请问你作为T财险公司理赔人员应如何处理？,19,人身保险保险利益的时效,保险利益原则,案例：夫妻离异影响人身保险合同效力吗？2000年2月，林某为其妻子李某投保了保险金额为3万元的“康宁终身寿险”；同时，林某又为其女儿投保了“鸿福终身保险”，保险金额3万元，均未指定受益人。2002年1月19日，被保险人李某与女儿遇车祸身故。投保人林某与被保险人李某之母几乎同时向保险公司提出给付保险金的申请。保险公司经调查了解到:被保险人李某及女儿死亡情况属实,构成保险责任.但投保人林某与被保险人李某已于车祸发生前协议离婚,女儿由李某抚养。,21,近因的含义,风险,损失,近因原则,22,近因认定与保险责任的确定,近因原则,四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计2000娄，投保了货物运输综合险。货物在约定的15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门开启1米，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有240娄被盗，还有130娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。问题：保险公司应当如何赔偿，为什么？分析：保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，计370娄。因为被盗240娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保险公司理应给予赔偿。而根据近因原则，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有一个盗窃，没有盗窃就没有130娄甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以对于被冻损的130娄甘蔗，保险公司也应进行赔偿。,新婚夫妇贺某与张某参加旅行团去九寨沟旅游，途中他们所乘坐的旅游大巴与一辆相向而行的大货车严重碰撞，夫妻俩双双受了重伤被送往医院急救，张小姐因颅脑受到重度损伤且失血过多，抢救无效，于1小时后身亡。贺先生在车祸中丧失了左肢，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。后保险公司了解到张小姐身体健康，而贺先生婚前就有多年心脏病史。,25,价值量,时间,损失补偿原则,26,损失补偿原则,27,损失补偿原则的限制条件,损失补偿原则,几个例外：定值保险重置价值保险人身保险,（一）案例：案情：某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额为100万元。在保险期限内，因发生保险事故致使其全部损毁，损失时机器的市价为80万元。问题：保险公司应赔偿多少？以实际损失为限,（二）案例：案情：某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁。问题：（1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？（2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？（3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？分析当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；（实际损失少）而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。（保险金额少）当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。,（三）案例：案情；A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问题：（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？分析：（1）在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。（2）如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于1998年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于1998年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。,31,损失补偿原则,32,重复保险分摊原则,损失补偿原则,同一保险标的及同一保险利益同一保险期间同一保险危险与数个保险人订立数份保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值,33,重复保险分摊原则,损失补偿原则,示例：A保险公司承保4万，B保险公司承保6万，实际损失5万，该如何赔偿？,35,代位追偿原则（权利代位）条件,损失补偿原则,36,代位追偿原则适用1、一般只适用于财产保险合同以及人身保险中仅对涉及医疗费用的险种2、在财产保险合同中，保险人不得对被保险人家庭成员或其组成人员行使代位求偿权，除非是被保险人家庭成员或其组成人员故意造成保险事故,损失补偿原则,37,损失补偿原则,损失补偿的派生原则代位原则（物上代位）,示例：张某为自己的一辆机动车投保了车辆损失险，某日发生洪水，该车被冲到车库旁的河沟里。保险公司随即进行了现场查勘，因地势险峻不好打捞，遂向张某支付了全部赔偿金。张某后来雇人冒险打捞该车，并将车的残体出卖获得5000元的收入。请问张某的行为是否合法？,损失补偿原则,课程回顾,最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则,40,目录,保险的基本原则,1,保险实务的主要环节,2,保险实务的主要环节,销售,销售流程,直接推销,保险代理人推销,保险经纪人推销,销售渠道,仪表修养品德修养心理素质业务素质社交技能,合格的保险销售人员的素质要求,接近客户的技巧处理拒绝的技巧应答的技巧促成的技巧（如二择一法）,保险销售的技巧,保险承保是保险人对投保人所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。,承保,第一步,第二步,第三步,第四步,投保验险,风险评估,作出承保决策,出单,承保,正常承保优惠承保条件承保拒绝承保,承保决策,影响死亡率的要素：年龄、性别、职业、健康状况、体格、习惯、嗜好、居住环境、家族、病史等非影响死亡率的要素：保额、险种、交费方式、投保人财务状况、投保人与被保险人及受益人之间关系,人身保险核保,保险标的物所处环境保险财产占用性质投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况有无处于危险状态中的财产检查各种安全管理制度的制定和事实情况查验被保险人以往的事故记录调查被保险人的道德情况,财产保险核保,保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故，控制事故损失规模，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。,防灾,防汛工作防火防爆工作积累灾害资料，提供防灾技术服务防灾防损宣传防预费管理,防灾内容,法律方法经济方法技术方法,防灾方法,保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。,理赔,实现保障功能规范经营行为树立公司品牌防范欺诈和骗赔,理赔功能,理赔原则,调查,接案,立案,初审,核定,复核审批,结案归档,寿险理赔流程,疑难赔案调查,损失通知,查勘定损,责任审定,理算及赔付,损余物资处理,结案,代位追偿,非寿险理赔流程,理赔调查,现场查勘询问调查聘请专门机构鉴定必要时提请司法介入,1、我国某公司以CIF价向国外一公司出口牛肉罐头，约定付款方式为投保海上货物运输一切险，该批货物装冷藏船后开具了清洁提单。货物运抵进口公司后发现货损，进口方拒绝付款，经查是由于冷藏系统存在缺陷。我公司持保险单向保险公司索赔，保险公司给予了赔付，并取得代位追偿权，向运输公司索赔，但运输公司认为在CIF条件下，货物越过船舷该风险即已转让给了进口方，保险公司获得的代位追偿权不成立。该案应如何解决？,理赔案例,2、一份FOB合同，卖方向买方通知了装船日期，买方及时办理了保险，但是货物在从卖方仓库运往码头的途中，发生了损失。卖方要求保险公司赔偿，保险公司拒赔；卖方又请求买方以买方的名义索赔，同样遭到保险公司的拒绝。原因是什么？,A,B,C,D,E,F,G,理赔案例,家庭关系简介：B（男性）在与A结婚之前，曾与C育有一子F（痴呆），离婚时协议规定：F由C抚养，但B每月支付生活费400元。B与A婚后，家庭和睦，生子D，D成年后与E结婚，多年未育，抱养了两个月大的G。,案情简述：B为A投保了意外险，保额为120万，身故受益人为“法定继承人”。某日，A与其子D在一次意外事故中双双丧生。关于保险金的分配问题，公媳各有看法：B认为保险金应归他和F继承，E认为自己和G应参与分配，F不应获得保险金。一时之间，争执不下，冲突升级。如何处理？,F、G有没有继承权？保险金到底如何分配？,继承法第十条规定：“遗产按下列顺序：第一顺序：配偶、子女、父母。本法中所说的子女包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女，”“夫妻婚前财产，归各自所有”“离婚后，父母对子女有抚养和教育的权利和义务。”抚养关系具备要素：一、是否支付了生活费用；二、是否尽了教育义务；三、是否共同生活。,代位继承继承法第十一条规定，“被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般只能继承他的父亲