新保险法解读 (1)

保险法,课程目标：,课程大纲：,保险法总则；保险合同；保险业监督管理。,学习掌握保险法的基本内容；新旧保险法对照，了解修改内容；学习保险法中涉及到的保险基础知识；,中华人民共和国保险法已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，现将修订后的中华人民共和国保险法公布，自2009年10月1日起施行。中华人民共和国主席胡锦涛2009年2月28日,中华人民共和国主席令第十一号,在第十一届全国人大常委会第七次会议上中华人民共和国保险法（修订稿）以157票赞成，3票反对，5票弃权获得通过。新保险法与旧保险法相比，此次保险法修订在原有基础上增加48条，删除19条，修改126条。修改内容涉及保险合同法、保险业法、保险业监督管理等。在历次法律修改中，可以算得上改动幅度较大的一次。,为何作出如此重大的调整和修改？,保险公司自身发展的需要；监管机构管理的需要；保险市场变化的需要；,进一步保护投保人、被保险人的利益；拓宽了保险公司的业务范围和服务领域；加强监管职能，提高保险业的合规经营要求；,总则,保险法：调整商业保险关系的法律规范的总称；我国立法模式：两法合一制，保险合同法和保险业法；保险合同法：人身保险合同、财产保险合同；保险业法：保险公司、保险业务、保险中介、保险监管法；,我国保险法对保险做出了定义；保险法调整对象为商业保险，不适用于社会保险；社会保险与商业保险的区别：保险的性质不同；保险对象不同；保险费来源不同；给付标准不同；,人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿、健康、意外伤害保险；财产保险：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。在财产保险中，保险人对自然灾害和意外事故造成保险财产的损失，灭失或有关的责任负责赔偿。财产保险包括：财产损失险、责任保险、信用保险、保证保险；投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是个人、单位。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险人只能是单位。,境内：特指除香港特别行政区以及台湾地区之外的中华人民共和国领土之外，中华人民共和国所拥有和声明拥有主权的地区统称为国内；境外：指中华人民共和国领土之外的地区以及香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区；国外：中华人民共和国领土之外，不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区；,一、限定经营保险业务主体资格的原因：是一种风险管理技术；影响范围极其广泛；具有风险性、负债性、保障性和社会性；二、保险公司：经保险监督机构批准设立，并依法登记注册经营保险业务的公司。直接保险公司和再保险公司；财产保险公司和人寿保险公司；中资保险公司和外资保险公司；股份保险公司、有限保险公司、国有独资保险公司、相互保险公司；专门的健康保险公司、养老保险公司、信用保险公司；,境内：除香港、澳门、台湾地区之外的中华人民共和国领土；境内保险公司：在中国境内批准注册设立的保险公司，境外保险公司的分公司；境内投保必要性：便于对保险事故进行勘验；增进保险业的繁荣；违反境内投保原则的突出问题-地下保单,监管机构的沿革：新中国成立后由人民银行进行监管；1952年后，保险业划归财政部领导；19591979年保险业停办；1979年1998年人民银行监管；1998年11月18日国务院批准设立中国保险监督管理委员会；,监管职责保监会主要职责：审批和管理保险机构的设立、变更和终止，审查保险机构高级管理人员的任职资格，备案保险条款和保险费率，监管偿付能力等；中国保监会派出机构职责派出机构：是指保监会派驻各省、自治区、直辖市的监管局；职责包括：研究、制定和组织实施辖区内保险业发展规划，管理辖区内各类保险机构的设立、变更、撤销等事项，监管保险机构以及从业人员的保险经营情况，防范和化解保险风险，将有关重大事项及时向中国保监会报告等；,人身保险的保险标的？财产保险的保险标的？什么是投保人？中华人民共和国境内是否包括香港？台湾是否属于国外？,保险合同,保险合同主体,主体,保险合同主体：投保人和保险人；保险合同的特点：保险合同是一种附合合同；保险合同是一种射幸合同；保险合同是一种最大诚信合同；,格式条款：又称为标准条款，又称为标准条款，是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时没有与对方协商的条款。格式条款特点：一、具有广泛性；二、持久性；三、条款由商品或服务者提出；优势：简洁、省时、方便；弊端：利用优势地位，制定不利于对方的条款，法律予以限制。,23,保险利益原则：指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，包括人身保险利益和财产保险利益。,重大调整,修改内容：人身保险利益主体存在时间被修改，财产保险保险利益主体和存在时间被修改。,24,旧法规定：投保人对保险标的具有保险利益；确定保险利益来源：利益原则、同意原则、混合原则；投保人基于利益关系而具有保险利益；,是否存在问题？,25,投保人基于利益关系具有保险利益（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。投保人基于被保险人同意而具有保险利益；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,保险法新增内容,第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：,26,重大调整,27,财产保险是损失补偿性质的保险，保险利益与损失应当一致，决定了保险利益存在时间是在保险事故发生之时；财产保险中保险利益是被保险人获得保险赔偿的前提条件，决定了保险利益的主体是被保险人；新法将利益主体由投保人修改为被保险人，将保险利益主体的考察时间修改为保险事故发生时；,条文：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。,28,29,旧法:投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。,举例：企业为员工投保家庭财产保险:投保人?被保险人?保险标的?,是否存在问题？,按照旧法如何理解？,按照新法如何理解？,保险合同的特点是什么？格式条款的特点是什么？格式条款的弊端是什么？新法对人身保险的保险利益如何定义？新法对财产保险的保险利益如何定义？,30,31,32,保险标的转让：保险合同生效后，作为保险标的的财产及有关利益，因为买卖、赠与、继承等情况发生的转移。保险标的转让发生保险合同变更处理方法：-通知变更：投保人或被保险人通知保险人，经同意承保后变更合同；-自动变更：保险标的转让，合同自动变更，受让人承继被保险人的权利和义务；-新法采取自动变更的方式，避免空白期，减少争议；,33,条文：保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。,转让导致危险程度增加，加大保险事故发生的可能性：-自用车辆转为营业车辆;保险人选择和补救的权利：-保险标的转让的，被保险人或受让人应该及时通知保险人；,保险法新增内容,有权指定受益人的：被保险人、投保人；,34,35,遗产继承顺序第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；,受益人获得的保险金是否属于遗产？遗产：应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，以遗产的实际价值为限。,36,目的:建立信息充分交换的制度体系,最大诚信原则：指保险关系的当事人应当以高于普通合同的诚信态度来订立和履行保险合同。需要最大诚信原则的原因:保险交易具有明显的不对称性。,37,38,39,禁止反言：合同一方已经以明示或默示放弃在合同中可以主张的权利，日后不得在向对方主张该项权利。,40,规定了禁止反言规则:保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,弃权:法律预订某种权利于存续期间届满当然消灭的期间。防止保险人“静观其变”；不可抗辩期间：自保险合同成立之日起满一定时期后，保险合同就成为不可争议的法律文件，进入不可争辩期间，保险人不得以投保人在订立合同时不履行如实告知义务主张解除合同。,41,规定了弃权规则(合同解除期限)、不可抗辩原则:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭（弃权）。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同（不可抗辩）；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,新法规定保险标的转让后保险合同变更方式采取哪种方式？保险金作为被保险人遗产的有几种情况？保险法规定谁应该履行如实告知的义务？如实告知的内容以什么为准？什么是不可抗辩原则？,42,43,修订后“保险合同内容说明义务”改动内容如下：-保险人对保险合同的说明义务与免责条款的说明与提示列为一条；-进一步明确承担说明义务的对象是“采用保险人提供的格式条款”的合同；-增加了保险人提供的投保单应当附格式条款的规定；,法条：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,44,修订后“免责条款的提示与明确说明义务”改动内容如下：-增加了对免责条款的提示义务，并明确说明了具体的方式；-“提示”与“说明”两者缺一，免责条款不产生效力；免责条款提示与明确说明的方式与程度：-保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人主义的提示；-对免责条款的内容以书面或者口头的形式向投保人作出说明；,法条：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,45,不利解释原则,46,保险合同是符合性合同，一般是以格式条款的方式提出合同内容；修订后就保险合同解释作了两方面的改动：-限制了适用不利解释的合同范围，限定合同范围时“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同；,条文：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。,47,明确规定了不利解释的适用前提：两种以上的解释；明确了保险合同的解释方法：-通常解释优先；（条款、交易目的、交易习惯、使用的词句）-以不利解释为补充；规定了不利解释的适用顺序，首先是通常解释，然后是不利解释；,48,条文：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释,49,50,规范了保险人未及时得到出险通知情形下的免责权利；-投保人、被保险人只有故意或重大过失未向保险人发出出险通知的情况下才丧失索赔的权利；-只有未及时通知致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的情况下，保险人才能取得对难以确定部分的免责权利。重大灾害保险人应及时赶赴现场,法条：故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。,51,保险市场准入方面的变化,52,第六十八条设立保险公司应当具备下列条件：（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；（二）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；（三）有符合本法规定的注册资本；（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；（五）有健全的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。,53,任职资格管理：第八十一条保险公司的董事、监事和高级管理人员，应当品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。保险公司高级管理人员的范围由国务院保险监督管理机构规定。第八十二条有中华人民共和国公司法第一百四十七条规定的情形或者下列情形之一的，不得担任保险公司的董事、监事、高级管理人员：（一）因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年的；（二）因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。,54,注册资本：第六十九条设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。,55,拓宽业务范围和服务范围,56,旧保险法：银行存款；买卖政府债券、金融债券国务院规定的其他资金运用形式。,新保险法银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。,57,根据现行保险法，保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公司办理；我国作为世贸组织成员国应当遵守国民待遇的原则，因此现行保险法关于境内优先分保的条款与入世承诺不符，在此次修订中删除了该规定。,58,加强保险监管机构的职能,59,根据新保险法的规定，保监会应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控。对偿付能力不足的保险公司，保监会应当将其列为重点监管对象，并可以采取多种措施实施监管。,60,法律规定：对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施。,责令增加资本金、办理再保险；限制业务范围；限制向股东分红；限制固定资产购置或者经营费用规模；限制资金运用的形式、比例；限制增设分支机构；责令拍卖不良资产、转让保险业务；限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；限制商业性广告；责令停止接受新业务。,61,保险从业人员行为准则,62,保险从业人员行为准则保险从业人员行为准则实施细则,63,经中国保监会及其派出机构批准、在中国境内从事保险及其有关业务的各类保险机构和保险中介机构的员工及其代理制营销员。银行、邮政、机动车销售及修理厂等兼业代理机构从事保险招揽介绍、保险销售的人员。,适用对象：,64,行为准则解读保险机构高级管理人员行为准则,1、客户至上,鼓励开发适合人民群众需求的保险产品；2、制止销售误导，确保公正、及时理赔；3、正确行使权力，统筹兼顾股东利益、机构利益及员工利益；4、加强内控，提高管理能力，防范化解风险；5、恪尽职守，勤勉高效，发挥表率作用；6、不得推卸对因本机构出现的问题应承担的管理责任。,65,行为准则解读保险销售人员行为准则,1、主动出示展业证或执业证书等有效证