新保险法解读及实施影响修改后

,新保险法解读及实施影响,保险环境调查,目录,新保险法修订背景及意义新保险法章节结构新保险法修订的主要内容,新保险法修订背景,1995年6月30日，全国人民代表大会常务委员会审议通过了中华人民共和国保险法，这是中华人民共和国历史上第一部保险法。1995年10月1日实施以来，为规范保险行为，促进我国保险事业的健康发展发挥了极为重要的作用。2002年10月，根据我国加入世贸组织（WTO）时的承诺，全国人大常委会对保险法进行了修正，修正内容重在保险业法部分。修改后的保险法自2003年1月1日起正式实施。2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订，于2009年10月1日起施行。,新保险法修订背景,保险法不适应保险业经营主体大量增加，保险业务总量大幅度增加，与老百姓的生活密切相关，保险不再是少数人的奢侈品。中国保险业与国际接轨，中国土地上又有了许多“洋保险”，在这样的背景下，国民风险意识、保险意识增强，老百姓的保险知识逐渐丰富。大量新生事物的出现、快速发展的保险业及由此产生的监管需要，暴露出现行保险法的滞后。,保险法不完善主要是由于我国保险业发展历史不长，经验不足。保险是一种舶来品，且在我国走过的道路也是曲曲折折。,新保险法修订背景,金融环境变化金融危机改变了世界经济的秩序，打破了金融机构的运行模式，防范风险成为世界各国金融机构的重要行为。,保险业在社会中的地位发生变化，由于带有计划经济时期的痕迹，1990年代初期的中国人民保险公司还是一个半官方机构，有些老百姓拿到保险给付金还会说一句：“感谢党和政府！”现在不一样了，一个保险公司就是一家企业，是市场经济中的一个主体，老百姓越来越清楚：获得保险赔款是一种权利。,新保险法修订意义,“保护供需双方权益，促进保险业科学发展”；重塑保险消费者信心；加重保护投保人和被保险人的利益。,老保险法（02版）共八章，新保险法仍为八章。章节上作以下调整：旧第五章保险业的监督管理、第六章保险代理人和保险经纪人，作顺序调整，改为第五章保险代理人和保险经纪人、第六章保险业监督管理；第二章中旧保险法第二节财产保险合同、第三节人身保险合同，作顺序调整，改为第二节人身保险合同、第三节财产保险合同。,新老保险法对比,老保险法共158条，新保险法共187条。本次修订在老保险法基础上增加条文49个，删除旧保险法条文20个，修改条文123个，保持不变的仅为15个。,新保险法修订的主要内容（11条）,总则,旧法为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，促进保险事业的健康发展，制定本法。,新法为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。,总则立法目的,保险的功用制定保险法的最终目标是维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的发展。随着保险业的发展，保险产品的增加，保险资金的积累，我国经济活动逐渐融入经济全球化，保险作用日益重要,注重维护社会公共利益。,新法保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。,总则分业经营(第一章第九条),分业经营，即保险业务与银行、证券、信托等业务分开经营分业管理，即保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立,有利于防范高风险，抑制金融危机。,抑制了竞争，不利于发展的做大做强，故新法还留有一定余地,新保险法修订的主要内容,保险合同及保险业法规,（第十二条、三十一条、四十八条）保险利益的主体，补充了被保险人这一利益主体；财产保险与人身保险保险利益的区分及其不同法律效果；增加投保人对“与投保人有劳动关系的劳动者”具有保险利益。,（一）保险利益原则,新法人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。,新保险法第十二条,老法投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。,（1）法条更加系统化，将人身保险合同、财产保险合同的概念纳入进来（2）对被保险人的概念做出了解释（3）明确了保险利益时间界定的标准。,VS,新法投保人对下列人员具有保险利益：（四）与投保人有劳动关系的劳动者（新增）。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效（新增）。,老法投保人对下列人员具有保险利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,1、新法明确了“与投保人有劳动关系的劳动者”,2、界定了人身保险利益的时间是订立合同时，如果在订立保险合同时不具有人身保险利益，即使事后取得被保险人的同意，保险合同依然无效。,新保险法第三十一条(第二节人身保险合同),VS,第四十八条（第三节财产保险合同）保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。,人身保险和财产保险利益的时效？,请思考？,财产保险一般要求从保险合同签订到合同终止，始终都应具有保险利益人身保险的保险期限通常较长并具有储蓄性，因而强调在签订保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不必具有保险利益,签发保险单是合同义务（说明合同生效与否跟保险单是否签发无关）；保险单只是保险合同内容的证明和载体；保险合同可以约定特别生效条件和期限；本条借鉴了美国、台湾等地区的做法。,（二）保险合同的成立与生效,保险合同成立及生效,老法投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。,新法投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。,（1）保险合同成立条件比原来要简单，宽松。当事人双方达成合意，即成立生效。增加了保险合同当事人可以协商对合同效力约定附条件和附期限的规定（2）在旧法下很多公司也会约定保单生效的条件或期限（3）要求投保单上附保险条款,讨论：保险合同什么情况下生效？,询问告知义务的明确；告知义务范围的统一和明确。,（三）如实告知义务,第16条第一、二款订立合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告之。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”,（三）如实告知义务,两年不可抗辩条款,第16条第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”,（三）如实告知义务,弃权与禁止反言借鉴了英美法上禁止反言制度，目的是减轻投保人告知义务负担，限制保险人的抗辩权利,“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”,第十六条为新法新增，极大的保护了投保人、被保险人的利益,关键词：如实告之重大过失合同解除权二年,第一，新保险法进一步明确了告知义务以保险人的询问为限，对保险人没有询问的，投保人不负有主动告知的义务。但是，至于保险人的询问采取哪种方式（书面、口头或者其他方式），法律没有进一步明确。第二，新保险法将构成保险人解除合同的条件由“过失”改为“重大过失”。即只有投保人的主观过错达到“重大过失”的程度，保险人才可以解除保险合同。至于什么是“重大过失”，法律没有规定，在发生纠纷时将由法官酌情确定。依民法之理论，行为人严重违反普通人的注意义务才构成“重大过失”。第三，新保险法对于“故意”未履行如实告知义务的情形下，保险人可以解除合同的条件，也加上了“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”的要求。换言之，如果投保人故意未告知的事项和保险人是否同意承保或者提高保险费率无关，保险人也不得解除合同。,经典案例,新保险法下：一名身患绝症的患者甲为自己投保重大疾病保险。在投保的过程中，患者甲因家人隐瞒病情，并不知道自己已患绝症。,假设合同成立，两年内保险人有什么权利？假设合同成立，两年后患者甲有什么权利？,根据新法,两年内保险人可以解除合同,两年后则必须进行理赔!,“关键在预防，措施需前置”1、加强营销员销售品质管理；2、根据不同品质营销员，核保要求不同；3、建立黑名单制度；4、充分利用保险法关于个人代理人的罚则规定进行处罚；5、加强电话回访，进行“录音”；6、编写外勤核保手册；7、投保人声明，及营销员见证签字；8、再次强调绝对禁止代签名。,新法第十六条的影响及应对建议探讨,加强营销员诚信建设，建立健全公司相关制度！,（四）保险条款的认定,免责条款的效力说明,第十七条第二款对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,（1）保险人向投保人提供投保单时应当附保险条款。（2）要求在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示（3）新法对保险人应该如何履行免责条款的“明确说明义务”仍是不明确的。最高人民法院研究室法研20005号关于对保险法第十七条规定的明确说明应如何理解的问题的答复确立了三个方面的标准，即“明显的提示”、“明确的解释”加“投保人确认”。,对保险人及其代理人的要求,（四）保险条款的认定,无效的格式条款,第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。,“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任，排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款”须关注。防止霸王条款的出现国外：有对保险合同条款违反任意性规范的特别控制规则以及法院对保险条款公平性的审查制度，而我国在这方面尚没有相应的制度，本条款可视为填补。,（五）及时通知义务,第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。,1、细化违反通知义务的要件和后果，明确了不及时通知的责任，2、限制了保险公司滥用权利；3、对保险公司的救济权利进行限制。,思考：什么叫“知道或者应当及时知道保险事故”？,原劳动部办公厅就如何理解这条，有个特别复函，其中对这几个字，作了界定。那就是“指有证据表明权利人知道自己的权利被侵害的日期，或者根据一般规律推定权利人知道自己的权利被侵害的日期。”,（六）理赔程序,理赔资料说明,旧法第二十三条“保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料,解读强调理赔时应“及时一次性”通知被保险人等补充提供，目的是为了避免保险人以资料不全为由拖延理赔。思考在实务操作中，如何达到“一次性”说明要求？,新法第二十二条“保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”,（六）理赔程序,理赔时效,旧法第二十四条“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人”。,新法第二十三条“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人。”,解读新法明确了保险人在收到赔付或者给付保险金请求后的核对时间，首先按照保险合同确定；其次，在保险合同没有约定的情况下最迟不超过30日做出核定，并应将核定结果书面通知被保险人或者受益人。督促保险公司及时受理索赔，及时核定责任。,拒赔说明,新法第二十四条“保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。”,旧法第二十五条“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。”,解读对不属于保险责任的，应当在及时发出拒赔通知书，“并说明理由”。这有利于明确权利义务关系，解决实际纠纷。,（六）理赔程序,新法人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。,保险金请求权诉讼时效,老法人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。,（六）理赔程序,（1）对保险金请求权行使的期间长短未做修改，但明确规定该期间是诉讼时效期间，适用关于诉讼时效中止、中断、延长的规定。（2）起算时间增加了“应当知道保险事故发生”这一时点。,除斥期间和诉讼时效的区别,诉讼时效和除斥期间都以一定事实状态存续一定时间为内容。但是，诉讼时效是可变期间，适用中止、中断或延长的规定，而除斥期间则一般是不变期间。不因任何事由而中止、中断或者延长。比方说同一件事情，过了诉讼时效，只是丧失了胜诉权，但是其其他权利还是没有丧失的。而过了除斥期间则其所有的权利都丧失了。,本条与旧法相比，对保险理赔的时间在法律上给予明确性，这里规定的是诉讼时效，而非除斥期间，新法未修订前，从法律的用语上，大多数人认为五年、二年为的规定为除斥期间。新法修订后，更有利于被保险人、受益人通过诉讼寻求权利救济，更有利于保护被保险人、受益人的利益。,经典案例,一家三口中夫妻各买了保险金额为50万的意外伤害保险，而受益人均为孩子，在一场车祸中，父母不幸离开人世，五年后小孩子长大了。请问：此时的小孩子请求保险人给付保险金，他能得到100万的赔偿吗？,应当得到,（七）格式条款的不利解释,第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释,以往实务中有些司法机关在审理保险合同条款争议时，一味地强调被保险人利益的保护，对保险条款不按通常含义理解，而只作有利于被保险人和受益人的解释。新保险法对此予以了明确，首先不利解释只适用于保险人提供的格式条款的解释，而不适用保险人与投保人协商确定条款的解释；其次，其适用前提是该格式条款适用通常理解有两种以上合理解释。,出台本条背景,理解：争议、歧义、通常理解,争议（disputes）是指交易的一方认为另一方未能全部或部分履行合同规定的责任而引起的纠纷。争议的内容主要是关于合同是否成立、是否构成违约、违约的责任与后果等。歧义是在理解上会产生两种可能,换句话说,就是可以这样理解也可以那样理解的句子。通常理解指按在解释争议合同条款时,应依文义解释、依意图解释,并且应当尊重交易习惯,应遵循诚实信用原则新法弥补了原法规定的立法缺陷，完善立法技术；明确适用范围，完善解释方法,（八）投保人具有人身保险利益的人员的范围,第三十一、三十九条变动点,投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人,与投保人有劳动关系的劳动者订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,1、本条增加了有劳动关系的劳动者；受益人指定范围的限定；2、本意在解决团体保险中的被保险人问题，并加强对被保险人的保护；,（八）共同灾难,第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,1、明确依照继承法规定履行给付义务；2、不能判定先后顺序时，推定受益人死亡在先；3、加强了对被保险人利益的保护。,（九）自杀条款,第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,本条和旧法规定相比，表达更严谨，同时增加了自保险合同成立或者效力恢复起两年内，被保险人自杀，保险人须承担给付保险金的情形，有效的保护了投保人的利益。,（十）保险公司组织形式,第九十四条保险公司，除本法另有规定外，适用中华人民共和