第一章风险与保险

第一章风险与保险,第一节风险概述第二节风险管理第三节保险概述第四节保险的分类第五节保险的职能与作用,第一节风险概述,一、风险的含义是指未来灾害损失的不确定性。包含三层含义：风险强调未来灾害的存在。风险与人的利益密切相关。亦即风险的发生会给人的利益带来损失。损失的不确定性。即风险发生与否、发生时间、发生的地点、所造成的后果与影响不确定。,（一）风险因素又称为风险条件，指引起或促使风险事故发生及风险事故发生时致使损失扩大的潜在条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接的原因。如：吸烟肺癌，酒后驾车车祸，吸烟、酒后驾车即风险因素。分类：根据性质的不同，风险因素可分为：实质风险因素指有形的并在客观上足以引起或增加某种风险事故发生或严重程度的实质性条件。对于实质性风险因素，有的可以在一定程度上加以控制，有些则在一定时期内无能为力。,二、风险的基本要素,道德风险因素无形的风险因素，指由于个人的恶意行为、不良企图、欺诈行为等故意促使风险事故发生或扩大已发生的风险事故所致使的损失程度的因素。如欺诈、纵火、盗窃、抢劫、贪污、偷工减料等。道德风险导致的风险事故所引的损失，保险人不负责赔偿或给付。侧重于人的恶意行为。心理风险因素无形的风险因素，指由于人们主观的疏忽或过失以致增加风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。如沸水外溢熄灭煤气火苗煤气中毒，出门忘记锁门偷窃事件发生等。侧重于人的疏忽行为。,又称为风险事件，是指直接导致损失发生的有关不确定性事件。是损失的媒介物，是造成损失的直接原因，风险因素只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险因素和风险事故的区别：导致损失的直接原因的是风险事故；导致损失的间接原因的是风险因素。,（二）风险事故,阅读材料：每个人一生中可能遇到风险的可能性:受伤：风险概率1/3难产（行将生育的妇女）：风险概率1/6车祸：风险概率1/12心脏病突然发作（如果你超过了35岁）：风险概率1/77在家中受伤：风险概率1/80受到致命武器的攻击：风险概率1/260死于心脏病：风险概率1/340家中成员死于突发事件：风险概率1/700患乳腺癌（女性）：风险概率1/2500死于中风：风险概率1/1700死于突发事件：风险概率1/2900死于车祸：风险概率1/5000因受二手烟污染而死于肺癌：风险概率1/60000溺水而死：风险概率1/5000死于火灾：风险概率1/5000,是指非故意的、非计划和非预期的经济价值的减少。包括两个条件：非故意、非预期、非计划的观念。经济价值的观念。判断：下列行为属于保险经营中的损失的是：恶意行为折旧馈赠某人因生病致使其智力下降车祸使受害人丧失一条胳膊。,（三）损失,两者缺一不可,三者之间具有因果关系。即：风险因素的存在引起或增加了风险事故发生的可能性，而风险事故一旦发生则会导致损失，三者相互联系。,（四）风险三要素之间的关系,客观性不确定性普遍性可测定性损害性,三、风险的特征,空间上不确定时间上不确定损失结果不确定,阅读材料：汶川大地震2008年5月12日14时28分04秒，四川汶川、北川发生里氏8.0级地震，震源深度为14km，震中烈度为11度。这次地震造成69227人遇难，374643人受伤，17923人失踪。造成直接经济损失8451亿元。此次地震为新中国成立以来国内破坏性最强、波及范围最广、总伤亡人数最多的一次地震，被称为“汶川大地震”。截至2009年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币。其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，结案率96.7%。最大的一笔赔款是7.2亿元，赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司拉法基瑞安水泥有限公司。承保公司为平安北京分公司，承保的险种为财产一切险（扩展了地震责任）、机器损失险和利润损失险，此次赔付中，利润损失险占了大头。,（一）依据风险产生的原因自然风险指因自然力的不规则变化所产生的风险。社会风险指由于个人或团体行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成损失的可能性。政治风险又称为国家风险，是指在对外贸易和对外投资过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因而使债权人可能遭受损失的风险。经济风险指在生产和销售等经营活动中由于受各种与经营活动有关的因素的影响导致经济上遭受损失的风险。,四、风险的种类,纯粹风险指那些只有损失机会而无获利可能的风险。投机风险指那些风险发生的后果既有损失机会又有获利可能的风险。该类风险越大，获利的可能性就越大。,（二）依据风险的性质,静态风险指由于自然力的不规则变化、反常现象或人们的过失行为所导致的风险。动态风险指由于社会、经济、政治、技术及组织等方面发生变动而产生的风险。静态风险与动态风险的区别：损失不同、影响范围不同、发生特点不同、性质含量不同。,（三）依据风险产生的环境,基本风险指非个人行为引起的风险，是个人所不能预防的团体风险，是影响整个社会主要部门的风险。如地震、洪水、战争、罢工、失业等都属于基本风险。特定风险指由特定个体（个人、家庭、企业）所引起，损失仅涉及该个体的风险。如盗窃、火灾、爆炸等导致财产损失的风险就是特定风险。,（四）依据风险的损失范围,财产风险指可能导致各种有形财产发生损毁、丧失或贬值的风险。如房屋遭受洪灾、财产贬值等。人身风险指可能导致人的伤残、死亡或劳动力损失的风险。责任风险指当事人违背法律、契约和道义规定，对他人的身体伤害或财产损毁依法应承担的民事损害赔偿责任的风险。信用风险指经济交往过程中，权利人与义务人之间由于一方违约或犯罪行为给对方造成经济损失的风险。,（五）依据风险损失的对象,一、风险管理的含义是指人们通过对风险的认识和衡量，选择和执行各种处理风险的方法，从而以较小的成本达到风险处理的最大经济效能的行为。主体各类经济单位，包括家庭、企业和政府；核心通过各种方法认识、衡量、分析风险；目的以最小的成本达到最大安全保障效益。,第二节风险管理,（一）风险识别含义：是指对面临和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。是风险管理的第一步。风险识别的方法：现场检查法通过现场考察发现潜在风险。专家法设定条件征询专家意见，收回整理后反馈给专家，再收回整理，多次重复后，得出结果的分析方法。保险调查法保险专业人士通过使用事先印刷好的调查表对某一单位进行详尽的调查，以摸清其存在的风险的一种方法。,二、风险管理的基本程序,保险事故分析法通过保险公司已处理的大量理赔案进行统计分析，从中发现潜在的风险因素。财务报表分析法借助于企业单位的资产负债表、利润表和财务状况变动表来分析各项财务指标的变化，以识别企业潜在的风险。流程图分析法通过对生产流程的各个环节进行调查分析，以便发现潜在风险。,是在风险识别的基础上，通过对所收集的资料进行分析，运用定性与定量的方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度的过程。（三）风险评价风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失程度，结合其它因素综合起来考虑，得出系统的发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。,（二）风险估测,基本目标以较小的成本获得最大安全保障效益。具体目标损失发生前选择最经济有效的方法减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降到最低程度。损失发生后尽可能减少直接损失和间接损失，使标的尽可能恢复到损失前的状态。,（四）确定风险管理目标,控制型降低损失概率，减少损失幅度。财务型以提供基金的方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险所作的财务安排。（六）风险管理效果评价是指对风险管理技术的适用性及其收益性情况进行分析、检查、修正和评估。,（五）选择风险管理技术,（一）避免风险含义：是通过放弃某些活动来回避损失发生的可能性。优点：在某种程度上可以消除风险因素可能形成的风险事故。缺点：消极保守，失去可能的获利机会；避险的可行性非常有限；避免某一种风险可能会产生另一种风险。,三、风险管理的方法,是指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。适用：损失频率高且损失幅度低的情况。（三）抑制风险是指在损失发生时或之后为减少损失程度而采取的各项措施。适用：损失幅度高且风险又无法避免和转嫁情况。,（二）预防风险,又保留风险，是指由行为主体自己承担风险损失后果的一种方法。适用：风险管理成本大于损失数额的风险。分类主动保留：指明知有风险的存在，但没有找到恰当的处理方法或经核算，认为自己承担风险要比采用其他处理风险的方法要合算或风险很小，自己完全有能力承受的风险。被动保留：并未觉察到风险的存在，因而没有采取措施来处理；或觉察到风险的存在，但没有引起足够的重视，心存侥幸，没有采取措施处理，一旦发生只好自己承担。,（四）自留风险,是指把可能发生的风险损失通过某种方式全部或部分转嫁给其他单位的风险管理办法。分类保险转移通过向保险公司投保，以缴纳保险费为代价，将风险转移给保险公司承担，当承保的风险发生后，其损失由保险公司给予赔付的一种方法，是风险转移的最重要形式。非保险转移指将与风险因素密切相关的标的直接转移给他方的一种方式。包括出让转移和合同转移。,（五）转移风险,避免风险预防风险抑制风险自留风险转移风险风险管理方法的选择：出险机会不多、损失金额不大或者出险机会较多，但损失金额很小的风险风险自留出险机会多、损失金额也大或者出险机会少但损失金额巨大的风险转嫁,控制型管理方法,财务型管理方法。,在以上几类风险管理方法中：,风险是保险产生和存在的前提风险的发展是保险发展的客观依据保险是风险处理的传统有效的措施保险经营效益要受风险管理技术的制约,四、风险与保险的关系,一、保险的概念（一）定义我国保险法第2条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”本教材研究的就是商业保险。,第三节保险概述,保险标的，即保险对象，是风险事故发生作用的载体，包括物质性标的物和非物质性标的物两大类。物质性标的物非物质性标的物：指人的身体和生命，在保险期限内，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老丧失劳动能力等保险事故时，由保险人承担保险责任。,（二）保险标的,有形标的物各种有形财产无形标的物各种经济利益,可以用货币单位衡量,非物质标的物与物质标的物的区别：人的生命和身体机能不能估价，所以人身保险的保险金额没有具体的限度。人的生命死亡和身体机能的永久性伤残或衰老，无法恢复；物质标的物遭受损失可得到复原，财险的赔偿可以有修复方式。人的生命和身体机能，不能转让和出卖；多数物质标的物则可以转让和出卖，财产保险单可以因保险标的转让而变更。,（一）可保风险的存在可保风险的含义：是可以被保险人接受的风险或可以向保险人转移的风险称为可保风险。可保风险的条件：风险损失程度较高。损失发生的概率较小。风险的发生必须使大量标的均有遭受损失的可能。风险的发生必须是意外的。风险损失是可以确定和测量的。风险不能同时发生。,二、保险的要素,（二）多数经济单位的集合（三）公平合理的计算基础（四）保险基金的建立保险基金是通过商业保险形式建立起来的后备基金。来源：开业资金和保险费。用途：补偿或给付。（五）保险合同的订立,（一）保险的基本特征1经济性保险保障的对象财产和人身，是两大生产要素；保险保障手段的实现货币；保险保障的目的为了有利于经济发展。2互助性保险具有“一人为众、众人为一”的互助特性。3契约性从法律关系的角度来看，保险是一种合同行为。4科学性,三、保险的特征,1保险与赌博相同：两者都是基于偶然事件的发生。两者都含有碰运气成分。区别：对付的风险不同。运用手段不同。最终目的不同。导致结果不同。,（二）保险的比较特征,2保险与储蓄相同：都是将一定的资金用作将来的准备。区别：受益期限不同。计算技术要求不同。给付对象不同。目的不同。行为性质不同。,3保险与救济相同：都是对灾害事故造成的损失进行补偿的一种行为。区别：提供保障的主体不同。保障的对象不同。权利义务不同。提供保障的资金来源不同。提供保障的可靠性不同。提供的保障水平不同。,4保险与保证相同：都是对将来偶然事件所致损失进行补偿。区别：保险多数经济单位的集合组织；保证个人间法律关系的约束。保险独立的合同行为，不依附于其他法律关系；保证从合同行为，其成立是以主债务合同的存在为前提。保险合同成立后，投保人必须交付保险费，保险人于保险事故发生时赔付保险金；保证合同成立后，特定风险事故发生时，仅保证人负责代偿债务的给付，债权人不作任何对等的给付。保险基于合理的计算，有共同准备财产的形成；保证并无任何精确的计算，仅出于当事人当时心理上或主观上的确信，或有特别的准备财产，但仅为当事人的个人行为。,第四节保险的分类,强制保险,自愿保险,根据实施方式不同,二、按照保险实施方式的不同,三、按照风险转嫁形式的不同,四、按照保险经营目的的不同,五、按照保险保障的主体的不同,六、按照保险人承保风险的不同,一、保险产生的条件客观条件风险的存在物质条件剩余产品的存在和增多经济条件商品经济的发展,第五节保险的职能与作用,（一）基本职能保险的原始与固有职能经济补偿职能财产保险的基本职能保险金给