第10讲-保险法-(10)!

第十讲保险法,一、保险与保险法二、保险合同三、保险业法,问题导引：,、什么是保险？、保险制度的要件是什么？、保险的主体有哪些？、保险的分类有哪些？、保险索赔和理赔有哪些程序？,一、保险概述,（一）含义保险是指当事人约定一方支付保险费于他方，他方对特定事故或特定事件所致损失给予补偿的行为。或保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。对于“保险”的概念可以从以下三个方面理解：（1）保险是在一定社会条件下的经济制度。（2）保险由财产保险和人身保险两部分组成。（3）保险是当事人的合同行为。,（二）构成保险制度的要件保险必须有合同存在；保险必须建立集中的保险基金；保险分摊金必须合理保险必须对灾害事故所引起的损失进行经济赔偿。,（三）保险分类,1、根据保险实施形式分，（1）强制保险又称法定保险，是一种基于国家法律、法规和政策而实施的保险。特征保险范围的全面性；保险金额的统一性；保险责任自动产生；保险人不能随意解散合同。,（2）自愿保险,是指投保人和保险人在平等自愿、协商一致的基础上签定保险合同而建立的保险法律关系。2、根据保险标的分，（1）财产保险是指以财产或相关利益为保险标的的保险，分为有形财产保险和无形财产保险。（2）人身保险是指以人的寿命或身体作为保险标的，以人的生命或身体有关的事故作为保险事故的保险。,3、根据保险的目的分，,（1）社会保险又称为政策性保险，是社会保障体系的重要组成部分，指以实施社会政策为目的，当公民在年老、疾病、失业、灾难或丧失劳动能力时，有从国家和社会获得物质帮助的权利，使其基本生活得以保障的一种保险类别。（2）普通保险又称商业性保险，指保险公司在平等自愿、协商一致基础上按照商业习惯和投保人签订保险合同而经营各项保险业务的一种保险。,（四）保险的社会作用,保障正常生产秩序；是国家后备资金的重要补充；安定人民群众生活，增进社会福利；具有积累资金的作用；促进防灾防损工作，减少灾害事故的发生；利于经济体制改革的顺利进行；利于促进对外贸易和经济合作，增加国家外汇收入,（五）保险法,1保险法的定义保险法有广义和狭义之分，广义的保险法是调整因保险而产生的社会关系的法律规范的总称，它包括作为保险普通法的保险法、保险特别法及其他一切有权机关发布的有关保险的行政法规、司法解释、规章等规范性的文件。狭义的保险法单指保险法。,2保险法的产生和发展早在古代社会就有保险的萌芽，但真正意义的保险法出现在14、15世纪，当时有了海上保险法。我国的保险立法活动最早见于清末和民国时期。国民党政府于1927年公布了保险法。,新中国成立后，国家及时颁布了诸如关于实行国家机关、国营企业、合作社财产强制保险及旅客强制保险的规定、关于颁布财产强制保险等条例的命令等一些法规。改革开放以后，国务院1983年发布中华人民共和国财产保险条例、1985年发布保险企业管理条例；中国人民银行1996年发布保险管理暂行规定、1997年发布保险代理人管理规定（试行）、1998年发布保险经纪人管理规定（试行）；保监会2000年发布保险公司管理规定等。1995年6月30日全国人大常委会通过了中华人民共和国保险法，2002年又进行了修改。经过几十年的努力，我国已经形成了多层次的保险法体系。,3保险法的基本原则保险法的基本原则是贯彻在法律法规中的精神主旨和指导思想，这些基本原则对保险立法、司法及司法解释具有指导作用，其基本原则为：（1）最大诚信原则。（2）保险利益原则。（3）近因原则。（4）保险补偿原则。,二、保险合同,（一）含义又称保险契约，指保险人与投保人通过协议而达成的关于保险标的及其相关联的利益予以保障的事项，并由此确定双方当事人权利、义务的一种经济合同。特征：是幸射合同；是格式合同；是要式合同；是诚信合同；具有受益性；有偿性。,（二）保险合同的主体,1、含义：是指能够参加保险合同关系，享有一定权利和承担一定义务的人。包括：保险合同当事人（保险人、投保人）保险合同的关系人（被保险人、受益人）保险合同的辅助人（保险代理人、保险经纪人）2、保险合同当事人（1）保险人：又称承保人，是指在保险合同关系中，根据保险合同的约定，享有收取保险费的权利，并在事故发生时，在其保险责任范围内承担赔偿或给付保险金的一方当事人。,由投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人以及二者以外的第三人都可以成为受益人。（2）投保人：是指与保险人订立保险合同，并按保险合同负有支付保险费义务的公民、法人或其他组织。3、保险合同关系人（1）被保险人：是指其财产或人身受保险合同保障，对保险人享有保险金请求权的人。（2）受益人：指人身保险合同中由被保险人或,、保险代理人和保险经纪人,（1）保险代理人及资格保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险代理人可分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。专业代理人应满足下述资格条件：最低实收货币资本金为人民币50万元；具有符合规定的公司章程；拥有至少30名持有执业证书的代理人员；具有符合任职资格的高级管理人员；具有符合要求的营业场所。,（）兼业代理人应满足下述资格条件：具有法人资格或经法定代表人授权；具有持有资格证书的专人从事保险代理业务；有符合规定的营业场所。个人代理人须持有保险代理人资格证书。保险代理人的行为应遵守保险法第105条关于保险公司和员工的行为禁止规则。,（）保险代理人的执业监管关于执业监管，保险代理人管理规定（试行）规定：保险代理人只能为经营机关批准设立的保险公司代理保险业务；代理人寿保险业务的保险代理人只能为一家人寿保险公司代理业务；,保险代理人从业应与保险人签定合同，保险代理合同应在保险监管机构备案；保险代理人从业应遵守诚信原则；保险代理人不得以不正当手段强迫、引诱或限制投保人投保或转换保险公司；保险代理人本身向保险公司投保，均视为保险公司的直接业务，保险代理人不得从中提取代理手续费；保险代理人应配合监管机关的监督检查；保险代理人不得签发保险单。,（）保险经纪人保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人在我国组织形式仅限于有限责任公司。包括中资保险经纪公司、外资保险经纪有限公司和中外合资保险经纪有限公司。,（）保险经纪人在保险中介活动中必须遵守如下行为规范：保险经纪人不能因私利而损害投保人或保险人的利益；保险经纪人必须正确理解和解释保险合同，为投保人争取最好的保险条件；保险经纪人必须自觉维护保险法规的严肃性，努力创造健康的保险中介环境。,（三）保险合同的客体保险利益保险利益：是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。是保险合同当事人双方权利义务所共同指向的对象。具有合法性、确定性、公益性、计算性。,（四）保险合同的内容,保险合同的当事人和关系人保险标的保险责任和保险责任免除保险期限保险价值保险金额保险费以及支付办法,保险赔偿或给付办法违约责任及争议解决办法订立合同的时间、地点其他约定条款（五）保险合同的形式投保单。是保险人事先制定好的供投保人提出保险申请时使用的一种书面凭证。保险单。指保险人向投保人出具的同意接受投保人申请保险的书面凭证。,暂保单。指保险人或其保险代理人虽然同意承保但又不能立刻出举保险单或其他保险凭证而临时向投保人开出的保险凭证。保险凭证。即小保单，指简化了内容和格式的保险单。联合凭证。是保险人使用的发票与保险单相结合的用来表明保险人接受投保人投保申请的凭证。其他书面协议。,（六）财产保险合同,1财产保险合同的概念财产保险合同是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。根据保险标的的不同可以将财产保险分为货物运输保险合同、运输工具保险合同、工程保险合同、农业保险合同、责任保险合同、保证保险合同和信用保险合同。财产保险合同的主体包括投保人和保险人。,投保人应具备两个条件：一是有权利能力和行为能力；二是投保人对保险标的具有保险利益。保险人也叫承保人，是与投保人订立保险合同、收取保险费，在发生保险事故或在保险期间届满时依合同规定向被保险人承担赔偿责任或给付保证金的人。在我国，保险人必须是依公司法和保险法成立，具有经营保险业务能力的保险公司。,2财产保险合同的内容财产保险合同的内容很复杂，根据保险法，我国的财产保险合同主要包括下述条款：（1）保险标的条款。（2）保险金额条款。（3）保险费条款。（4）保险责任条款。（5）免除责任条款。,3财产保险合同的权利义务财产保险合同生效以后，各方当事人依合同享有权利和履行义务。投保人的义务包括：（1）交付保费。（2）维护标的的安全。（3）据实告知的义务。（4）危险通知的义务。（5）事故发生及时通知义务。（6）防止损失扩大义务。（7）协助的义务。,保险人的义务包括：（1）保险事故发生后，保险人应当及时作出核定；对属于保险责任的，履行赔偿或者给付保险金义务。（2）对不属于保险责任的，保险人应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。（3）保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。,（七）人身保险合同,人身保险合同是指当事人以人的寿命和身体作为保险标的的合同。根据保险危险的种类不同，可将人身保险合同分为人寿保险合同、健康保险合同和意外保险合同。1人身保险合同的主体（1）投保人。（2）保险人。（3）被保险人。（4）受益人。,2.人身保险合同的内容人身保险合同内容也较复杂，其主要条款包括：（1）年龄申报条款。（2）宽限条款。（3）复效条款。（4）不可抗辩条款。,3人身保险合同的权利和义务（1）投保人的主要义务是交付保险费，但该义务与财产保险不同，不可强制执行即如果投保人不愿交纳或拒绝交纳，保险人不得以诉讼方式为之。（2）被保险人在以死亡为给付条件的合同中，自合同成立之日起2年内，被保险人如自杀，保险人可以不承担保险责任。（3）受益人是享有合同受益权的人，但受益人如果故意造成被保险人死亡或伤残的、或故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。（4）保险人的义务是依法或依约定支付保险赔偿金，但与财产保险不同，不享有向第三人的代位追偿权，保险金的支付不以被保险所受损失为限。,三、保险的索赔与理赔,（一）含义索赔：指投保人或被保险人在保险标的遭遇保险事故造成财产损失或人身伤亡时，根据报险合同条款的约定，请求保险人承担赔偿或给付保险金的法律行为。理赔：指保险人或委托理赔代理人在承保的保险标的发生保险事故，保险合同关系人提出索赔的请求后，根据保险合同条款的约定，审核保险责任并处理保险赔偿的法律行为,（二）保险索赔的程序,保险事故的通知；采取合理抢救措施，防止或减少扩大损失；清理剩余物资并列清单；接受检验，保险合同关系人应保护事故现场，并提供方便，使保险人准确、迅速地检查；提供索赔单证并列索赔清单；经保险人审查后领取赔付保险金,（三）保险理赔的程序,受理案件。包括接受报案、查抄单底、报告案情、编号立案。现场勘察。包括查明出现地点、勘察出险时间、原因及经过。责任审核。包括审定保险责任、明确赔偿范围、核定施救整理费用、妥善处理疑难案件、第三人责任追偿处理。保险赔付款项的支付。一次性金额赔付、先行赔付部分款项、不足部分立即支付。,（四）保险受益顺序,当受益人为数人时，受益顺序如下：第一受益人，又称原始受益人，是订立保险合同时指定的受益人；第二受益人，又称后继受益人，指保险合同中标明第一受益人死亡后由其受益的人；法定受益人，未指定受益人或指定的受益人先于被保险人死亡，或放弃、丧失受益权者，被保险人的法定继承人为其当然受益人。,（五）受益人与投保人、被保险人的关系,1、投保人为自己的利益而签定保险合同时，投保人、被保险人与受益人均为同一人。如投保人以自己为被保险人投保生死两全险，并指定自己为受益人；投保人与受益人为同一人，而被保险人为另一人。如投保人以其母为被保险人投保人寿保险，以自己为受益人。,2、投保人为他人的利益而投保时，,投保人与被保险人为同一人，而受益人为另一人。如丈夫以自己为被保险人投保人寿保险，指定其妻子为受益人；被保险人与受益人为同一人，而投保人为另一人。如投保人以其女为被保险人投保生死两全险，并指定被保险人为受益人；投保人、被保险人与受益人均为不同的人。如雇主以其雇员为被保险人投意外伤害保险，并指定雇员的家属为受益人。,四、保险业法（一）我国保险业的现状与发展,保险业作为经营与管理风险的特殊行业，提供经济补偿是最基本的功能，也是我国保险业恢复国内业务后的主要功能表现。在经济补偿基础上发展起来的资金融通功能，是保险金融属性的具体体现。,（一）我国保险业的现状与发展,我国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要作用。二十多年来，我国保费收入年均增长30%以上。到“十五”期末，保险业可运用资金超过1亿元。保险公司数量不断增加，其经营逐渐走向规范化；中介机构不断发展，各种保险的咨询、评估机构增多。在监管方面，保监会、同业公会和公司自律三级监管架构已初步形成。,（一）我国保险业的现状与发展,进入21世纪，我国保险业发展的外部环境和内部结构都发生了深刻变化。从外部环境看，金融体制改革不断深化，市场机制的作用日益加强，尤其是加入世界贸易组织以后，我国对外开放和与国际接轨的步伐进一步加快。从内部结构看，市场主体大量增加，业务规模迅速扩大，保险产品日益丰富。面向未来，我国保险业将进一步加强监管，提高保险从业人员的法律意识和遵纪守法观念，规范运作，防范风险，促进我国保险业的更快发展。,（二）保险公司的设立、变更和终止,保险法规定我国的保险公司为股份有限公司和国有独资公司，国有独资公司即有限责任公司。1保险公司的设立保险公司设立的实体条件包括：（1）有符合本法和公司法规定的章程；（2）有符合本法规定的最低注册资本；设立保险公司其最低注册资本为2亿元，且必须是实缴的货币资本。但金融监管部门根据保险公司业务的范围、经营规模，可调整其注册资本的最低限额，最低不少于2亿元。,（3）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；（4）有健全的组织机构和管理制度；（5）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。,2保险公司设立的程序保险公司作为一个特殊的金融机构，其设立必须履行相应的审批手续，一般需经过以下几步：申请、初审、正式申请、审批、登记。（1）设立申请。（2）初审。（3）正式申请。（4）审批。（5）登记。,3保险公司的变更保险公司的变更是指保险公司的分立、合并及其重大事项的变化。根据保险法及其相关法规的规定，保险公司的变更事项主要是：（1）名称的变更；（2）注册资本变更；（3）保险公司或其分支机构的营业场所变更；（4）业务范围的调整；（5）保险公司发生分立和合并；（6）保险公司章程的修改；（7）出资人或持有公司股份10%以上的股东变更；（8）金融监督管理部门规定的其他事项的变更。,4保险公司的终止保险公司的终止是其法律主体资格的消灭。保险公司具有下列情形之一的，主体资格消灭：（1）保险公司违反法律、法规被吊销经营许可证；（2）保险公司合并、分立或解散；（3）保险公司的破产；（4）保险公司依法终止其业务活动，应当注销其经营保险业务许可证。,（三）保险公司的业务规则,1保险业分业经营。2保险准备金。3资金运用。,（四）保险公司及其员工的禁止行为,1欺骗投保人、被保险人或受益人2对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；3阻碍投保人履行保险法规定的如实告知义务，或诱导其不履行保险法的如实告知义务；4承诺向投保人、被保险人或受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或其他利益。,（五）对保险公司的监管,保险监督管理机构是中国保险监督管理委员会。其主要任务是：拟定有关商业保险的政策法规和行业发展规划；依法对保险企业的经营活动进行监督管理和业务指导，维护保险市场秩序，依法查处保险业的违法违规行为，保护被保险人利益；培育和发展保险市场，推进保险业改革，完善保险市场体系，促进保险企业公平竞争；建立保险业的评价和预警系统，防范和化解保险业的风险，促进保险企业稳健与业务的健康发展。,保险监督管理机构对保险公司的监管包括：（1）对保险公司主要险种的基本保险条款和保险费率及其他险种的保险条款和保险费率进行监督；（2）有权要求保险公司在规定的期限内提交公司的财务状况、业务状况以及资金运用状况的资料；（3）保险公司未按我国保险法规定提取或结转各项准备金，或未按规定办理再保险，或严重违反保险法有关资金运用规定的，保监会有权限期整改。,（4）保险公司在限期整改期间，保监会有权指派保险专业人员和有关人员对公司的日常业务、开展新业务或停止部分业务进行整顿。（5）保险公司违反保险法的规定，损害社会的利益，可能严重危及或已经危及保险公司的偿付能力的，监管部门可以对保险公司进行接管。,商业保险关系：（图示）,投保方,保险方,合同,国内保险市场,保险方,分保,竞争,保险中介人,内部,内部,国外保险市场,合同,竞争,管理,国家保险监管机构（保监会）,1.保险经营关系,2.保险管理关系,商业保险关系：（归纳）,1.保险经营关系,2.保险管理关系,保险合同关系,保险中介关系,保险人内部关系,保险人相互关系,投保方内部关系,保险人涉外关系,国家对保险人监管关系,国家对保险中介人监管关系,国家对投保方保护与强制关系,