第三章-人身保险合同1 (1)

2020/5/29,人身保险,2020/5/29,第3章人身保险合同,3.1人身保险合同概述3.2人身保险合同的要素3.3人身保险合同的常见条款3.4人身保险合同的订立与履行3.5人身保险合同的争议处理,2020/5/29,3.1人身保险合同概述,3.1.1人身保险合同的概念我国保险法第10条第1款规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。人身保险合同是以人的生命和身体为保险标的的保险合同。,2020/5/29,3.1人身保险合同概述,3.1.2人身保险合同的特征1.人身保险合同是有名合同2.人身保险合同是要式合同？新保险法第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的保险合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。,2020/5/29,3.1.2人身保险合同的特征,3.人身保险合同是附合性合同立法规制：保险人对合同的说明义务（17条）司法规制：不利解释原则（30条）行政规制：条款和费率的制定与审批制度（136条）,2020/5/29,3.1.2人身保险合同的特征,4.人身保险合同是有偿合5.人身保险合同是双务合同保险合同当事人履行义务的不同时性保险人履行其赔偿或给付保险金义务的不确定性；6.人身保险合同是最大诚信合同,2020/5/29,3.1.2人身保险合同的特征,7、普通民事合同8、大多是定额给付性合同（1）人身保险的保险金额不以保险标的的价值来确定，而是依据被保险人对保险的需求程度、投保人的缴费能力和保险人承受能力来确定。（2）保险金按约定给付（3）不适应损失补偿原则（医疗费用保险除外）（4）给付性的实践意义理论上不应限制保险金额可以重复投保不适用代位追偿原则，可依法向责任人追偿。,2020/5/29,3.1.2人身保险合同的特征,9.大多是为第三人利益订立的合同（1）为订约人（自身）利益订立合同投保人以自己为被保险人投保生存保险（2）为第三人利益订立的合同投保人以他人为被保险人投保生存保险投保人以自己为被保险人投保死亡保险（3）结论：人身保险合同中投保人与被保险人分离极为普遍，一般需要指定受益人，所以人身保险合同大多是为第三人利益订立的合同。,2020/5/29,3.1人身保险合同概述,3.1.3人身保险合同的分类1.按保险标的性质划分2.按人身保险合同的经济性质划分3.按投保人数的不同分类4.按合同的法律的效力划分5.按照保险期限分类,2020/5/29,1.按保险标的性质划分人寿保险合同长期性、储蓄性意外伤害保险合同既可以作为独立的合同存在，也可以作为一种从合同附加于人寿保险合同中。健康保险合同独立合同，如大病保险、住院保险等；附加于人寿保险合同，如附加住院医疗保险、附加住院医疗生活津贴保险。,2020/5/29,2.按人身保险合同的经济性质划分补偿性人身保险合同给付性人身保险合同3.按投保人数的不同分类个人保险合同联合保险合同团体保险合同,2020/5/29,4.按合同的法律的效力划分有效人身保险合同可撤销人身保险合同无效人身保险合同5.按照保险期限分类长期人身保险合同短期人身保险合同,2020/5/29,3.1人身保险合同概述,3.1.4人身保险合同的形式保险法第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。1.投保单2.暂保单3.保险单4.保险凭证5.保险批单,2020/5/29,3.1.4人身保险合同的形式,1.投保单是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面要约，也称“要保书”“投保申请书”2.暂保单正式保单发出之前的临时合同。有效期一般为30天。正式保单签发，暂保单立即失效。,2020/5/29,2020/5/29,3.1.4人身保险合同的形式,3.保险单保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件；是投保人和保险人履行权利义务的依据。主要内容有：声明事项、保险事项、除外责任、条件事项。4.保险凭证（小保单）保险合同的一种特殊形式，内容和格式精简，省略条款以保险单为准，与保险单具有同等的法律效力。,2020/5/29,3.1.4人身保险合同的形式,5.保险批单又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。批单的形式：加贴印制的条款、批单、批注等。基本条款加贴的附加条款打字批注手写批注正文附加旁注附加,2020/5/29,3.2人身保险合同的要素,3.2.1人身保险合同的主体1.人身保险合同的当事人2.人身保险合同的关系人3.人身保险合同的辅助人,2020/5/29,1、具有民事权利能力和民事行为能力；2、对保险标的具有保险利益；3、负有交纳保险费义务,投保人,与保险人订立人身保险合同并交纳保险费的人法人或自然人,投保人,1.人身保险合同的当事人,2020/5/29,民法通则关于行为能力主体资格的规定：自然人的行为能力资格，以年龄为限个体工商户行为能力资格以其是否依法进行工商核准登记为限个人合伙人的行为能力资格以其是否具有依法核准的个人合伙文件法人的行为能力资格以其是否依法成立，有必要的财产或经费、名称、组织机构和场所，并能独立承担民事责任为限,2020/5/29,我国保险法第十条明确规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”,保险人,2020/5/29,1987年我国某省某县民政局擅自将原代理的中国人民保险公司的业务，作为自己的业务，并以“民政社会保险公司”的名义，承保了该县的有关保险业务。作为当时的保险业的主管机关，中国人民银行该省分行发现后，即根据当时的保险企业管理暂行条例的规定，宣布该“保险公司”所签订的保险合同，承保的业务全部划归中国人民保险公司办理。因为该县的所谓“民政社会保险公司”未经国家有关机关批准，违反了保险企业管理暂行条例的规定，不具备法人资格，无权经营保险业务，自然也不能成为保险合同当事人保险人。,案例,2020/5/29,人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。死人、法人或其他民事法律主体不能成为人身保险的被保险人，无民事行为能力的人不得成为死亡保险的被保险人,被保险人,2.人身保险合同的关系人,2020/5/29,当被保险人与投保人不是同一人时指定受益人的权利确定保险金额的权利我国保险法第33条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。”,2020/5/29,受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。自然人、法人及其他合法经济组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等，均可被指定为受益人。投保人、被保险人可以为受益人。,受益人,2020/5/29,受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，是人身保险合同所特有的主体，且多存在于死亡保险合同中受益人可以是一人，也可以是数人在财产保险合同中一般没有受益人的规定,2020/5/29,受益人的两种形式,不可撤消的受益人：保险合同签订时确定且不得随意撤消，只允许在受益人同意下更换受益人。可撤消的受益人：在保险合同有效期内投保人或者被保险人可以中途变更受益人和撤消受益人的收益权。受益人的形式在签订保险合同时确定,2020/5/29,受益人的产生,受益人产生的唯一方式是指定。有权指定受益人的主体是被保险人或投保人。若投保人指定受益人，必须经被保险人同意。在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有。当指定数人为受益人时，同时也必须指定他们的受益顺序和各自的受益份额，否则，将在所有的受益人中进行平分。,2020/5/29,受益人的受益权,受益人的受益权即保险金的请求权受益人取得受益权的唯一方式是经被保险人或投保人指定当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律的保护，任何人无权分享受益人的受益权是一种期得权利，而非即得权利受益人的受益权是一种不确定的权利受益人在受益权实现之前无权转让该权利如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权,2020/5/29,受益人的确定与未确定,受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时保险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人无权分享，也不得用于清偿死者生前的债务未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受益人等，这时，被保险人的法定继承人视同受益人，保险金可视为死者的遗产。注意：受益人继承人,2020/5/29,案例：谁为受益人,案情简介范先生与李女士离婚，女儿范小姐与父亲生活在一起，与母亲从无来往。范小姐长大成人，因工作关系，经常出差在外，于是为自己投保了人寿保险。在投保书身故受益人栏目内填写的是“法定”。6个月后的某日，范小姐因飞机失事死亡。保险公司决定全额给付保险金，调查后发现：范小姐未婚，法定继承人有母亲和父亲。范先生不同意前妻李女士取得一半保险金，他们多年没有任何联系，而且，范小姐在填写投保书时，本意也是将保险金留给父亲。问：由于范小姐一时疏忽，是否会使年迈的父亲失去一半的保险金？,2020/5/29,案例分析保险法中，没有法定受益人的概念。如果投保人在受益人栏目下填写“法定”，法律后果就是没有指定受益人。所以当没有受益人时，保险金就作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。这时，如果法律规定要缴纳遗产税，继承人就必须缴纳。此外还要按照“法定继承人”的顺序和范围，分配这笔保险金。还有一个疑问就是“是投保时的法定受益人？还是发生保险事故时的法定受益人？”因为，父母与子女的关系是相对固定的，但是，夫妻关系可能发生变化，投保时是夫妻关系，发生保险事故时，可能已经离婚。所以，投保人在填写受益人时，尽可能填写具体人名，如何分配保险金。,2020/5/29,保险合同的辅助人（间接利害关系人）,1、保险代理人(1).保险代理人的定义保险法第117条规定：保险代理人是根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，并在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。保险代理人必须以保险公司的名义进行保险活动；保险代理人必须在代理权限内进行保险活动；保险代理人代理活动的法律后果由保险人承担。（保险法第127条）,2020/5/29,“保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。”（新保险法第127条之规定）,关于表见代理(ApparentAuthority)的规定,2020/5/29,专业代理与兼业代理个人代理与机构代理问题一：保险业务员（营销员）是否就是个人代理？保险业务员与保险公司的关系，委托代理关系？雇佣关系？居间关系？（一）有无工资（底薪）；（二）权利义务关系是否以合同为唯一依据？是否要遵守公司的规章？业务提成和分配方式是否可没有合同约定，而通过公司文件更改；（三）有无独立的经营场所和财务帐簿（对个人和机构的共同要求？）；保险营销员管理规定2006年“第二条本规定所称保险营销员是指取得中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）颁发的资格证书，为保险公司销售保险产品及提供相关服务，并收取手续费或者佣金的个人。”,保险代理人的种类,2020/5/29,案例分析：赢了官司输了形象,2003年11月1日，新民晚报上刊登了一起因代理人不让被保险人如实填写投保单，而导致客户得不到赔偿的案件。案情如下：2002年6月，姚女士为丈夫买了“增值还本两全保险（分红型）”，附加“住院医护补贴险”及“人身意外伤害险”。2003年4月，姚女士的丈夫咳血住院，经诊断为肺部感染、高血压及2型糖尿病。出院后，姚女士即向保险公司请求赔偿，却收到了一纸解除合同及拒赔通知书，称根据住院病史录记载，她的丈夫有30年吸烟史，而她在投保时却在被保险人健康告知项目中“是否吸烟”一栏勾选了“否”，严重影响了保险公司对危险的估计，因此解除保险合同，所缴保费概不退还。姚女士指出投保书上健康告知栏是由保险公司业务员填写的，当时她的丈夫就在一旁吸烟，而且他们夫妻还曾对业务员的不实填写提出过异议，但是业务员却说没有关系，他们一直都是这样操作的，为此姚女士告上法庭，要求保险公司按约支付住院补贴1470元及医疗费7312.16元。但最终因姚女士未能提供充分的证据证明事实，法院驳回了姚女士的诉讼请求。,2020/5/29,案例分析：代理人失职保险人该不该赔,2001年7月28日的长江日报报道了一起人身保险索赔纠纷案，引起许多人的关注。其大致内容如下：1997年8月，某人寿保险公司营销员王某找李先生推销保险。李先生经斟酌后，决定为其岳母投保一份祥和定期保险，保险金额8万元，保险期限5年。王某与李先生一家较熟，他十分麻利地把被保险人的姓名、身份证号、地址等栏目填好后，李先生便在投保人与被保险人处签了字。其间，王某询问了李先生岳母的身体状况，李先生说：“她曾经得过肺结核，前几年已经治好。”为了不影响此笔业务的顺利完成，王某未要求李先生在投保单中注明该项内容，自己也未在投保单中进行任何解释。几天后，保险公司对该单予以承保，并签发了保险单。2000年6月，李先生岳母病逝，李先生向保险公司申请赔付保险金。保险公司在审核时发现被保险人生前患有慢性阻塞性肺病和陈旧性肺结核，而投保单上既未告知，又未经被保险人本人签字，便认为保险合同无效，因此拒绝赔付。李先生于是诉诸法院，几经波折后，2001年7月，二审法院判决保险公司赔付8万元保险金。本案的争论焦点:一、投保人是否履行了如实告知义务?（口头告知的效力，代理人行为和投保人的过错）二、代签名的效力（代理人的说明义务，保险人核保中的过失，弃权原则）,2020/5/29,2、保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。是投保方利益的代表。在我国保险经纪人仅限于机构，其组织形式为有限责任公司和股份有限公司。保险经纪人是投保人的代理人，受投保人的委托代向保险人办理投保手续或代交保险费，或代被保险人或受益人提出索赔。,2020/5/29,3、保险公估人，又称保险公证人，是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给予证明的人。在我国保险公估人只能为单位，组织形式为合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。,2020/5/29,3.2.2人身保险合同的客体,投保人或被保险人对保险标的的保险利益注意：人身保险合同的客体不是保险标的本身。保险的目的不是为了保障保险标的本身，而是保险标的相关的经济利益。,2020/5/29,3.2.3人身保险合同的内容,1.人身保险合同条款及其特征2.人身保险合同条款的类型3.人身保险合同的基本内容人身保险合同的内容是指人身保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务。人身保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来。保险条款是记载保险合同内容的条文，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先印制在保险单上。,2020/5/29,1.人身保险合同条款及其特征,人身保险合同的条款由保险人事先拟定人身保险合同条款规定各险种的基本事项,2020/5/29,2、人身保险合同条款的类型,基本条款又称法定条款，是根据法律规定的由保险人制定的必须具备的条款。保险法十八条规定保险合同的必备条款，包括：（1）保险人的名称和住所（2）投保人、被保人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所。（3）保险标的,2020/5/29,基本条款,(4)保险责任和责任免除保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任。责任免除是对风险责任的限制，是指保险人不负赔偿和给付责任的范围责任免除明确的是哪些风险的发生造成的损失与保险人的赔付责任无关。不承保的风险，即损失原因免除；不承担赔偿责任的损失，即损失免除；不承保的标的，包括绝对不保的和可特约承保的标的。保险法规定，保险人对责任免除事项不仅要明确列明，还要明确说明，否则该条款不产生效力。,2020/5/29,基本条款,(5)保险期间和保险责任开始时间保险期间是指保险合同的有效期间。即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间，亦是保险合同依法存在的效力期限。保险责任开始时间是指保险人开始承担保险责任的时间，我国保险实务中通常采用“零时起保制”。,2020/5/29,基本条款,(6)保险金额：是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。(7)保险费及其支付办法保险费是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价。保险费的缴纳办法及缴纳时间：既可以订约时一次趸缴保险费也可以订约时先付第一期保险费，在订约后的一定期间内采用定期交付定额或递增、递减保险费等办法。(8)保险金赔偿或者给付办法,2020/5/29,基本条款,(9)违约责任和争议处理违约责任是指保险合同当事人因其过错致使合同不能履行或不能完全履行，即违反保险合同规定的义务而应承担的责任。争议处理条款是指用以解决保险合同纠纷适用的条款。(10)订立合同的年、月、日,2020/5/29,特约条款,特约条款是由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他权利与义务。保证条款是指保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容。附加条款是指保险合同双方当事人根据需要，在保险合同基本条款之外附加的以扩大或限制原条文中所规定的权利和义务的补充性条款。,2020/5/29,3.3人身保险合同的常见条款,3.3.1有关保险人责任的常见条款1.不可抗辩条款2.年龄误告条款3.自杀条款4.保费自动垫缴条款5.战争除外条款,2020/5/29,1、不可抗辩条款,（1）内容：在被保险人生存期间，从人身保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。保险法第16条第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”第六款“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”,2020/5/29,1、不可抗辩条款,（2）必备条件自保险合同生效之日，被保险人生存满2年。投保人在保险合同有效期内，按期缴纳保费（3）应用目的防止保险人滥用最大诚信原则增强公众对保险人的信任感（4）应用范围一般的死亡给付复效合同,2020/5/29,2、年龄误告条款,保险法第32条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,2020/5/29,案例：年龄误告,1995年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份(5年期)，月交保险费30元。1997年5月，该单位职工付某因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人付某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的64显然是不真实的。实际上，投保时付某已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄(65岁)。保险公司以单位投保时申报的被保险人的年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，并在扣除手续费后，向该单位退还了付某的保险费。,2020/5/29,2、年龄误告条款,举例：某人36岁，投保死亡保险，保额10000元，保险人在理赔时发现其年龄误报为35岁。查费率表知：投保年龄为35岁则每年应缴保费300元，36岁则应缴保费320元。保险人实际给付的保险金应为：10000（300/320）=9375(元)上例中,若投保人的年龄为34岁,而34岁投保人年缴保费为290元,则保险人实际给付的保险金应为:10000（300/290）=10345（元）,2020/5/29,3、自杀条款,保险法第44条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,2020/5/29,案例,张国荣在自杀两年前购买一份100万美元的人寿保险，在1988年购买200万美元的意外及伤亡保险，总投保额是300万美元。,2020/5/29,案例介绍,2005年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终身寿险，缴费期为30年，受益人为妻子汪某。合同约定：1、自保险单生效之日起的1年以后，至保险单生效日期之日5年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金。2、自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金。3、免责条款规定，自保险合同生效之日起，2年之内，被保险人自杀的，保险公司不承担保险责任。2008年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。后，夏某之妻汪某向保险公司申请给付3倍的保险金。,2020/5/29,案例：自杀条款的起算日,王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。,2020/5/29,案例:8岁男童喝农药致死属不属于保险责任？,庄某8岁，1999年9月1日入学报名时投保了学生平安险，保险期限从当年9月2日至次年8月31日。当年9月9日庄某放学后，因与哥哥吵架负气喝农药致死。保险公司形成2种不同意见。一种认为，被保险人纯系自杀，事实清楚，证据确凿，根据学生团体平安保险条款的规定，自杀属于除外责任，应予拒付。第二种意见认为庄某的死亡不能算自杀，应该给付保险金。庄某才8岁，为无民事行为能力人，其智力程度尚不足以辨别自己的行为所造成的后果。,2020/5/29,案例:8岁男童喝农药致死属不属于保险责任？,所谓自杀，广义而言，系指自己结束自己生命的行为，不论非故意的还是有意图的自杀行为均属自杀。非故意的自杀是在精神失常、神智不清所致的行为，如误吞毒药、玩枪走火、失足落水等。这类自杀的被保险人通常是无民事行为能力人或限制民事行为能力人，对其自杀的后果辨别或认识不清。有意图的自杀即故意自杀，是指在主观上明知死亡的危害结果，而故意实施的结束自己生命的行为。故意自杀必须具备主客观条件，在主观上有结束自己生命的故意，并且对其行为所导致的后果死亡有足够的认知。客观上实施了足以导致自己死亡的行为，并发生了死亡的后果。比如，被保险人为图谋保险金自杀、畏罪自杀等等。,2020/5/29,4、保费自动垫缴条款,（1）内容：投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在分期保险费于超过宽限期仍未交付时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫缴。此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。（2）应用的条件投保人选择了该条款；保单有效且具有现金价值；累计的垫缴本息保单的现金价值。（3）应用目的：避免非故意的保单失效。,2020/5/29,现金价值与责任准备金,现金价值的一般界定：指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。退保金（解约金）：保险人为履行合同责任通常规定提存责任准备金，如果投保人中途退保，即以该保单的责任准备金连同滚存利息作为退保金。保单现金价值的构成即责任准备金。,2020/5/29,现金价值与责任准备金,现金价值的形成与功能理论上，随着人的年龄增加，死亡率会上升，投保人支付的保险费本该随年龄逐年增加。实务上，保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。主要来保证保险公司履行将来的给付义务。,2020/5/29,现金价值与责任准备金,保单何时具有现金价值按行业惯例，购买保险单的头两年，因保险公司各项管理费用开支较大，保险公司扣除各项手续费后退保金很少，通常不计保单的现金价值。通常认为保单缴费满2年或3年后便具有现金价值一般，保单随缴费年限不断增加，现金价值量不断递增。保险人应在保单上附上现金价值表。,2020/5/29,5、战争除外条款,规定将战争和军事行动作为人身保险的除外责任。,2020/5/29,3.3人身保险合同的常见条款,3.3.2有关保单持有人权益的常见条款1.所有权条款2.宽限期条款3.复效条款4.保单贷款条款5.保单转让条款6.受益人条款7.共同灾难条款,2020/5/29,3.3.2有关保单持有人权益的常见条款,1、所有权条款2、宽限期条款（1）内容：对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。保险法第36条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。,2020/5/29,（2）应用目的对投保方而言，避免因客观原因导致保单失效而失去保障。对保险方而言，有利于提高保单继续率，稳定经营。,2020/5/29,3、复效条款,（1）内容：合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。保险法第37条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,2020/5/29,3、复效条款,（2）产生原因：避免合同非故意失效。（3）适用范围：只能是因欠交保费而引起的失效。思考：复效与不可抗辩保单复效后如何确定抗辩期？延续原合同的时间积累计算还是从复效之日起重新计算？,2020/5/29,宽限期、自动垫缴保费和复效条款三者的关系,宽限期2个月,自动垫缴保费期若干,复效期2年,保单不丧失价值期间,续期保费应缴日,宽限期满日,自动垫缴保费期结束日,保单复效