第八章人身保险 (2)

1,第八章人身保险,2,本章教学目的,让学生掌握人身保险的含义、分类、特征，了解人寿保险、意外伤害保险和健康保险的概念、基本内容、特征和主要险别，以及团体保险的含义和分类。,3、意外伤害保险,2、健康保险,1、人寿保险,第五章人身保险,4,第一节人身保险概述,一、人身保险及其类别人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。（一）人身风险的客观性人身风险不仅客观存在，而且符合理想的可保风险的条件：1.风险是可以预测的死亡率,伤残率、疾病率可以用统计的方法测算出来,从而计算人寿保险的保险费。2.损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小人身保险的死亡责任、残疾责任等是在订立合同时提前将保险金额确定好，而在健康保险中，一般都规定最高限额，因而可以人为地控制损失幅度。,5,第一节人身保险概述,一、人身保险及其类别（一）人身风险的客观性3.有众多的同类暴露单位每个人都面临生、老、病、死、残的风险。4.损失发生是不可预料的发生与否的不可预料。不可预料是指事物的随机性或不确定性。知道风险会发生，但发生的时间不可预料。事件发生的原因与结果的不可预料。对于意外和健康类的风险，损失发生与否是不可预料。生命风险中，死亡是必然发生的，但何时发生是不可知的，都属于未来事件，所以生命风险是不确定的事件。,6,第一节人身保险概述,一、人身保险及其类别（二）损失均摊、均衡保费这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。由于死亡率是逐年递增的，因此自然保费也是逐年增加的，且增加速度越来越快，给寿险经营带来困难，表现为：削弱了人寿保险的社会效益。容易出现逆选择。如果假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为:,均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。,7,第一节人身保险概述,一、人身保险及其类别（二）损失均摊、均衡保费,表8-1自然保费与均衡保费的比较,8,第一节人身保险概述,一、人身保险及其类别（三）风险同质性（风险均等原理）风险同质性原理就是指每个风险单位发生损失的机会是相等的。影响风险同质性的因素很多，主要有：年龄；性别；职业；健康状况；体格；居住环境；家族病史；生活习惯；以往病史；个人爱好等。二、人身保险的分类（一）人寿保险人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。,9,第一节人身保险概述,二、人身保险的分类（二）健康保险健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险；医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险；收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。（三）意外伤害保险意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。,10,第二节人寿保险,一、人寿保险的特征（一）生命风险的特殊性（二）保险标的的特殊性（三）保险利益的特殊性（四）保险金额的确定与给付的特殊性（五）保险期限的特殊性人寿保险合同往往是长期合同，保险期限短则数年，长则数十年或一个人的一生。这种长期性的特点使寿险具有特殊性，受到诸多外界因素的影响。,11,第二节人寿保险,一、人寿保险的特征（五）保险期限的特殊性1.利率因素人寿保险的长期合同中一般都有预定利率假设，利率因素则会产生很大的影响，时间越长，利率的影响越大。,表8-2不同利率、不同期限的积累值比较,12,第二节人寿保险,一、人寿保险的特征（五）保险期限的特殊性2.通货膨胀因素传统寿险的最主要特征是固定利率和固定给付，因此持续的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。,表8-3通货膨胀与货币价值表,13,第二节人寿保险,一、人寿保险的特征（五）保险期限的特殊性3.预测因素的偏差人寿保险合同的长期性使保险公司对于未来因素的预测变得十分困难，如死亡率因素、利率因素、费用因素、失效率因素等。二、人寿保险的主要类型（一）普通型人寿保险1.定期寿险定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。对于被保险人而言，定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。其不足之处在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。,14,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（一）普通型人寿保险2.终身寿险终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。自合同有效之日起，至被保险人死亡止。终身保险最大的优点是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称为退保金）。终身保险按照缴费方式可分为：（1）普通终身保险，保险费终身分期交付。（2）限期缴费终身保险，其保险费在规定期限内分期缴付，期满后不再缴付保险费，但仍享有保险保障。缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费到某一特定年龄。（3）趸缴终身保险，在投保时一次全部缴清保险费，也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态。,15,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（一）普通型人寿保险3.两全保险两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险（生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险）结合的保险形式。两全保险是储蓄性极强的一种保险。两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。,16,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（一）普通型人寿保险4.年金保险年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。按缴费方式划分，年金保险可以分为趸缴年金和期缴年金。按被保险人数划分，年金保险可以分为个人年金、联合年金、最后生存者年金和联合及生存者年金。按给付额是否变动划分，年金保险可以分为定额年金和变额年金。按给付开始日期划分，年金保险可以分为即期年金和延期年金。按给付方式(或给付期间)划分，年金保险可以分为终身年金、最低保证年金和定期生存年金。其中，最低保证年金又分为确定给付年金和退还年金两种。,17,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险1.含义2.代表性产品,18,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险1.含义所谓“新型寿险产品”是相对于“传统寿险产品”而言的。传统产品保额固定、保费固定、利率固定新型产品保额、保费、利率、现金价值等相对可变。新型产品举例分红寿险（如国寿千禧理财）变额寿险（投连产品，如平安世纪理财）万能寿险（如太平洋万能寿险）变额万能寿险（如新华创世之约）,19,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险2.代表性产品（A）分红寿险（B）变额寿险（C）万能寿险（D）变额万能寿险,20,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险（A）分红寿险1、含义participatingpolicy分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。2、红利来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率3、红利领取方式现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险,21,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险（A）分红寿险4、条款示例平安鸿利终身保险（分红型）第三条保单红利在本合同有效期间内,本公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。若本公司确定本合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给投保人。投保人在投保时可选择以下红利领取方式之一：一、累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。二、抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。抵交保险费方式下红利余额不予计息。抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。三、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。,22,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险（A）分红寿险5、红利分配：三要素贡献法根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。同时，保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告，说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法，充分做到对客户透明。,23,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险(B)变额寿险1、名称Variablelife亦称投资连结保险（investment-linkedinsurance,unit-linkedinsurance）2、特点（1）有保障和投资两个账户。（2）保险金额和现金价值的大小与投资账户的投资表现直接相关。（3）通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等。（4）投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）。,24,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险(B)变额寿险3、条款示例平安世纪理财投资连结保险条款【责任条款】第二条保险责任在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：一、身故保险金被保险人在保险期间内身故，本公司根据本合同项下的投资单位价值总额或者保险金额，取二者中金额较大者，给付身故保险金，本合同终止。本合同项下的投资单位价值总额根据本公司收到被保险人死亡证明书后的下一个资产评估日的投资单位卖出价和本合同项下的投资单位数计算。二、全残保险金三、豁免保险费四、满期保险金五、满期特别给付金,25,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险(B)变额寿险4、优缺点（从投保人角度）（1）优点保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。保障+投资=综合金融服务。（2）缺点投保人承担投资风险。,26,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险(C)万能保险1、名称Universallife“万能”并非“无所不能”的意思,“万能”是指“灵活可调”之意。2、特点（1）缴费灵活:续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。（2）保额可调:可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。（3）要素分立死亡费用利息收入经营费用理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要（参见下页图）。,27,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险(C)万能保险,28,第二节人寿保险,二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险(D)变额万能寿险1、名称Variableuniversallife亦称第二代变额寿险、第二代投连险2、特点综合了变额寿险的投资账户和万能寿险的灵活可调的特点。,第三节意外伤害保险,29,1985年8月12日,搭载15名组员以及509名的乘客的日本航空(JAL)波音747客机于东京出发至大版的途中不幸墬落,其中于飞机中段的520名人员不幸罹难.,30,第三节意外伤害保险,一、意外伤害保险的概念（一）意外伤害的含义意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。1.伤害伤害亦称损伤，是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、侵害对像、侵害事实三个要素构成。2.意外意外是就被保险人的主观状态而言，必须具备非本意、外来、突然三要素。（1）非本意：意外事件的发生非被保险人的主观愿望，也不是被保险人能预见的。如：一正常航行的飞机因机械失灵坠毁发生空难。,31,第三节意外伤害保险,一、意外伤害保险的概念（2）外来：意外事件的原因是由被保险人身体外部的因素所引起的。如：车祸、摔伤、食物中毒等。（3）突然：事件发生的原因和结果之间仅具有直接瞬间的关系。如：爆炸、飞机失事等属于意外。生产劳动中发生的铅中毒和矽肺？（二）意外伤害保险的定义意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险含义：保险人承保的风险是意外伤害风险；保险人承担责任的条件是被保险人因意外事故导致残疾和死亡。,32,第三节意外伤害保险,一、意外伤害保险的概念（二）意外伤害保险的定义1.意外伤害保险的基本内容投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。2.意外伤害保险的保障项目基本责任（1）死亡给付（2）残废给付派生责任：医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。,33,第三节意外伤害保险,二、意外伤害保险的特征（一）保险金的给付死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险多按保险金额的一定百分比给付。残废保险金保险金额残废程度百分率（二）保费计算基础纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动。（三）保险期限意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年。（四）责任准备金年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同。（五）责任期限（观察期：90天，180天，1年）被保险人在自遭受意外伤害起多长时间造成死亡或残疾才构成保险责任。,34,第三节意外伤害保险,三、意外伤害保险的可保风险分析（一）不可保意外伤害1.被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。2.被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。3.被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害。4.由于被保险人的自杀行为造成的伤害。对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。,35,第三节意外伤害保险,三、意外伤害保险的可保风险分析（二）特约保意外伤害特约保意外伤害，即从保险原理上讲虽非不能承保，经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。特约保意外伤害包括：1.战争使被保险人遭受的意外伤害。2.被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害。3.核辐射造成的意外伤害。4.医疗事故造成的意外伤害(如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等)。（三）一般可保意外伤害一般可保意外伤害，即在一般情况下可承保的意外伤害。除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。,36,第四节健康保险,一、健康保险的概念健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。第二，必须是非先天性的原因所造成的。第三，必须是由于非长存的原因所造成的。,37,第四节健康保险,二、健康保险的特点（一）保险期限除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。（二）精算技术健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间。此外，等待期、免责期、免赔额、共付比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。（三）健康保险的给付关于“健康保险是否适用补偿原则”问题，不能一概而论，费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付；而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。,38,第四节健康保险,二、健康保险的特点（四）经营风险的特殊性健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重。此外，健康保险的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。（五）成本分摊由于健康保险有风险大、不易控制和难以预测的特性，因此，在健康保险中，保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款。,39,第四节健康保险,二、健康保险的特点（六）合同条款的特殊性健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。健康保险合同中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等。（七）健康保险的除外责任健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。,40,第四节健康保险,三、健康保险的种类（一）医疗保险医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称。,41,第四节健康保险,三、健康保险的种类（一）医疗保险1.医疗保险的主要类型（1）普通医疗保险（2）住院保险（3）手术保险（4）综合医疗保险2.医疗保险的常用条款（1）免赔额条款单一赔款免赔额，针对每次赔款的数额；全年免赔额，按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付；集体免赔额，针对团体投保而言。,42,第四节健康保险,三、健康保险的种类（一）医疗保险（2）比例给付条款或称共保比例条款。在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定，即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。（3）给付限额条款一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。讨论：我国中小学生平安险中附加了医疗费用保险。,43,第四节健康保险,三、健康保险的种类（二）疾病保险疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。疾病保险条款一般都规定了一个等待期或观察期（一般为半年），观察期结束后保险单才正式生效。,44,第四节健康保险,三、健康保险的种类（二）疾病保险2.重大疾病保险重大疾病保险保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、主动脉手术等。（1）按保险期间划分定期重大疾病保险终身重大疾病保险（2）按给付形态划分(P196)按给付形态划分，重大疾病保险有提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型五种。,45,第四节健康保险,三、健康保险的种类（三）收入保障保险收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。1.收入保障保险的含义提供被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生的收入损失补偿的保险即是收入保障保险。收入保障保险一般可分为两种，一种是补偿因伤害而致残废的收入损失，另一种是补偿因疾病造成的残废而致的收入损失。,46,第四节健康保险,三、健康保险的种类（三）收入保障保险1.收入保障保险的含义（1）给付方式收入保障保险的给付一般是按月或按周进行补偿，每月或每周可提供金额相一致的收入补偿。残疾收入保险金应与被保险人伤残前的收入水平有一定的联系。在确定最高限额时，保险公司需要考虑投保人的下述收入：税前的正常劳动收入；非劳动收入；残疾期间的其它收入来源；目前适用的所得税率。,47,第四节健康保险,三、健康保险的种类（三）收入保障保险1.收入保障保险的含义（2）给付期限给付期限为收入保障保单支付保险金最长的时间，可以是短期或长期的，因此有短期失能及长期失能两种形态。短期补偿是为了补偿在身体恢复前不能工作的收入损失，而长期补偿则规定较长的给付期限，这种一般是补偿全部残废而不能恢复工作的被保险人的收入。（3）免责期间又称等待期间或推迟期。是指在残疾失能开始后无保险金可领取的一段时间，即残废后的前一段时间，类似于医疗费用保险中的免责期或自负额，在这期间不给付任何补偿。,48,第四节健康保险,三、健康保险的种类（三）收入保障保险2.残疾的定义通常导致残疾的原因有先天性的残障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。收入保障保险对先天性的残疾不给付保险金，并规定只有满足保单载明的全残定义时，才可以给付保险金。（1）完全残废完全残废一般指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作（原来的工作或任何新工作）以获得工资收入。,49,第四节健康保险,三、健康保险的种类（三）收入保障保险2.残疾的定义(P198)（1）完全残废全残绝对全残原职业全残收入损失全残推定全残列举式全残全部残废给付金额一般比残废前的收入少一些，经常是原收入的75%80%。,50,第四节健康保险,三、健康保险的种类（三）收入保障保险2.残疾的定义（2）部分残废部分残废是与全部残废的定义相对而言，是指部分丧失劳动能力。如果我们把全部残废认为是全部的收入损失，部分残废则意味着被保险人还能进行一些有收入的其他职业，保险人给付的将是全部残废给付的一部分。部分残废给付全部残废给付（残废前的收入残废后收入）/残废前的收入（3）其他给付类型收入补偿保险是对被保险人的收入损失进行有效的补偿，通常因条件的不同而具有不同类型。,51,第四节健康保险,三、健康保险的种类例.某被保险人丧失工作能力前得正常收入为每月800元，伤害发生后，其工作能力全部丧失，不能获得任何收入。这时保险人每月给付他的保险金为800*80%=640元。如果此人部分丧失工作能力，每月还能挣得400元收入，此时，他每月能领得的保险金为（800-400)/800*640=320元.,52,第四节健康保险,三、健康保险的种类（四）长期护理保险长期护理保险保险金的给付期限有一年、数年和终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期间固定上调保费者，其年缴保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其它条件的不同而有很大区别。一般都有豁免保费保障，即保险人开始履行保险金给付责任的60、90或180天起免缴保费。此外，所有长期护理保险保单都是保证续保的。最后，长期护理保险还有不没收价值条款规定，当被保险人撤销其现存保单时，退还保单累积现金价值。,53,第五节团体保险,一、团体保险概述（一）团体保险的含义1.团体的含义在实践中，各国往往通过立法限定其范围以及投保团体保险的团体应具备的条件，将具备条件的团体称为适格团体。（1）团体组成的规定参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动、实行独立核算的正式法人团体。（2）团体人数和参保比例的规定该规定的原因在于：一是团体保险是以团体作为投保人，通过减少管理费用来降低附加费用，从而达到降低保险费的目的，所以人数的多少自然有一定的影响；二是为了防止逆选择的发生。,54,第五节团体保险,一、团体保险概述（一）团体保险的含义1.团体的含义（3）团体人员参保资格的认定全职或专职工作的规定正常在职工作的规定试用期间的规定（4）投保金额的规定一般来说，团体保险对每个被保险人的保险金额按照统一的规定计算，其目的主要在于消除逆选择的行为。,55,第五节团体保险,一、团体保险含义团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符合上述条件的“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。,56,第五节团体保险,一、团体保险概述（三）团体保险的种类及其内容实务经营中，人们常常按照团体保险合同的保障范围（即保险责任），将团体保险可以划分为团体人寿保险（含团体养老保险）、团体健康保险、团体意外伤害保险。二、团体人寿保险（一）团体定期人寿保险团体定期人寿保险常简称为团体定期保险，是指以经过选择的团体中的员工为被保险人，团体或团体雇主作为投保人，保险期间为一年的死亡保险。,57,第五节团体保险,二、团体人寿保险（二）团体信用人寿保险团体信用人寿保险是指为保全住宅贷款定期付款销售等分期偿还债权，由贷款提供机构或信用保证机构作为投保人（受益人），以与其发生借贷关系的众多分期付款债务人作为被保险人，同保险人签订的一种团体保险合同。（三）团体养老保险员工退休后，由保险人一次性按保险金额向退休员工支付一笔款项，供其养老生活所用，这种团体保险称为团体养老保险。不过，随着企业年金的发展，近年来，团体员工的退休保障逐渐由团体养老保险转向企业年金保险。,58,第五节团体保险,二、团体人寿保险（四）团体终身保险团体终身保险则是指以团体或其雇主为投保人，团体