济大保险学第七章人身保险

1,第七章人身保险,本章要点：人身保险业务在经营管理上的特征人身保险合同的特性以及常用标准条款人寿保险种类人身意外伤害保险的概念与特征健康险的概念与特征,2,在保监会年会上，保监会主席项俊波表示，2013年实现保费收入1.72万亿元，同比增长11.2%，扭转了业务增速连续下滑势头。其中人身险保费收入1.1万亿元，占全部保费收入的64%。,3,本章主要内容,第一节人身保险概述及特征第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四节健康保险,4,几个重要概念,1、狭义的财产保险（以财产物资为标的）2、广义的财产保险3、意外伤害保险4、健康保险5、生存保险6、死亡保险7、生死两全保险人身保险=3+4+5+6+7非寿险=1+2+3+4寿险=5+6+7广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险,5,第一节人身保险的概念及特征,一、人身保险的内涵（一）概念：以人的身体或寿命为保险标的的保险，投保人按照保单约定向保险人缴纳保费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或生存到保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定给付保险金。,6,第一节人身保险的概念及特征,人身风险及影响（一）早亡风险1、丧葬费用；2、未成年子女的教育、抚养费用损失；3、配偶、需要由其赡养的父母等需要的费用损失；4、偿还贷款的经济损失。,7,第一节人身保险的概念及特征,（二）健康风险健康风险包括疾病风险和残疾风险。1、收入损失；2、医疗费用增加。（三）老年风险1、由于寿命不断提高，与此所需要的社会服务成本不断增大；2、实际寿命高于预期寿命，由于工作期间积累的退休资金无法满足个人和家庭生活需要，导致生活水平下降。,8,第一节人身保险的概念及特征,人身保险能够解决人生三大风险：早逝死亡风险：用人寿保险、人身意外伤害保险保障长寿养老风险：用养老保险保障生不如死残疾或疾病风险：用健康保险或意外伤害保险保障,9,第一节人身保险的概念及特征,(二)基本特征1、保险标的是人的生命与身体。2、保险责任是人的生、老、病、死、残。3、给付条件是保险期内保险事故发生导致人的伤残或死亡等；或是达到保险合同约定的年龄、期限时，被保险人仍然生存。,10,第一节人身保险的概念及特征,二、人身保险的特征（一）人身保险合同特征1、保险金额确定方式特殊2、保险金支付属于约定给付3、业务经营中多采用长期业务（二）人身保险业务经营管理上的特征1、人身保险业务通常采用均衡费率制度2、寿险保单具有储蓄性和投资性3、人身保险业务的经营管理方式不同4、人身保险业务经营稳定性影响因素不同,11,（一）人身保险合同特征,财产保险合同依据保险标的的货币价值，即保险价值确定。,人身保险合同依据被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力确定。养老保险中没有确定保险金额，由保险人在一定时期（从领取期开始直到被保险人死亡）内给付保险金数额的情况,1、保险金额确定方式特殊,12,（一）人身保险合同特征,财产保险合同损失补偿性合同，依据损失金额陪偿；适用损失补偿原则及其派生原则。,人身保险合同保险人按照合同约定的保险金额给付方法承担保险金给付责任；不适用损失补偿原则及其派生原则；医疗保险包括费用补偿型和定额给付型两种。,2、保险金支付属于约定给付,13,（一）人身保险合同特征,财产保险合同多为短期业务；保险期限多为一年或一年以下；保费一般都一次性缴清。,人身保险合同一般都是长期业务：保险期限一般都在二三十年；特殊规定：保费可以选择趸交或期交方式；宽限期、中止、复效等。,3、业务经营中多采用长期业务,14,（二）人身保险业务经营管理上的特征,1、人身保险业务通常采用均衡费率制度自然保费：按被保险人当年死亡率厘定保险费率逐年收取的保费。缺点：根据人的生命经验，人的死亡风险随着人的年龄逐年增加，如果按照当年的死亡率收取自然保费，就会出现年轻人的保费负担轻，老年人的保费负担重。而从人的收入规律来看，随着年龄的增大，收入能力下降，这样就会造成人老年最需要保障时却丧失获得保障的能力。容易出现逆选择，身体健康的人考虑到保费上升而不投保，体弱多病的人考虑到风险程度高而坚持投保，从而使正常情况下计算出的保险费不足以赔付。,15,1、人身保险业务通常采用均衡费率制度,均衡保费：寿险业将保单设计为几十年的长期业务，在保单的缴费期内，将整个保险期内各年所需的自然保费进行平均，每年交付相等数额的保费。保险人用保单前期多交的超出自然费率部分的超额保费积累起来用以弥补保险后期不足自然费率的保费，从而使被保险人每年缴费负担均衡。,16,2、寿险保单具有储蓄性和投资性,寿险业务的储蓄性：一方面由于寿险本身特性决定，如生存保险；另一方面由于长期性业务性质决定，寿险合同采用均衡保费，保费前期高于自然保费的部分及其生息实际上是投保人的储蓄。,17,寿险的储蓄性与银行储蓄的区别：银行储蓄是自助行为；寿险的储蓄性是自助与互助的结合以保障性为基础，被保险人得到的保险金是保单的现金价值，包括保费的本利和及他人的分摊；银行储蓄可以随时改变储蓄计划；寿险的储蓄是一种半强制性储蓄，寿险一旦投保，合同不得随意变更。,18,寿险保单的投资性：投保人不仅能享受保险保障，还可以享受保险人在运用保险基金投资和保险业务经营过程中所产生的收益。分红保险、投资连结保险、万能寿险3、人身保险业务的经营管理方式不同保费厘定方法、责任准备金提留方法、偿付能力计算、资金运用、监管体系和标准都不同于财产保险。,19,4、人身保险业务经营稳定性影响因素不同,财产保险经营数理基础：“大数法则”和概率论；由于标的数量、质量不均衡，损失率的稳定性较差，有发生较大风险损失的可能性。,人身保险经营基础：生命表保险事故发生概率相对稳定寿险业务费率核算受利率影响，利率的波动往往会导致长期寿险业务的盈亏。,20,三、人身保险的分类,按实施方式划分：自愿保险和强制保险按业务期限划分：长期保险和短期保险人身保险特有的分类方法（一）按保障范围分类1、人寿保险：以人的生命为保险标的的保险，给付条件是被保险人的生存、死亡或生死两全。2、意外伤害保险：以被保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或残疾为保险事故的人身保险。3、健康保险：以被保险人因意外事故、疾病、生育所致的医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及护理费用支出为保险事故的人身保险。,21,（二）按投保方式分类1、个人人身保险：以个人为投保者，根据个人的不同社会地位（包括生存环境、生活环境等）、不同的经济需求以及不同的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。2、团体人身保险：以法人团体为投保人，通过一份保险合同承保团体的全部人（原则上不经过医疗检查）的人身保险。3、联合人身保险：把有一定利害关系的两人或两人以上的人视为一个被保险人整体，用一张保单对多人提供人身风险保障的人身保险。,三、人身保险的分类,22,（三）按保障的风险程度分类1、标准体保险2、非标准体保险（四）按人身保险的作用分类1、保障型人身保险:如定期寿险、意外险、短期健康险2、储蓄型人身保险:如年金保险、子女教育金保险3、投资型人身保险:如分红险、万能险、投资连接险,23,四、人身保险的作用,(一)对个人和家庭提供经济保障和投资理财渠道(二)有利于企业稳定经营(三)发展商业性的人身保险大力支持我国社会保险制度改革(四)人身保险基金实现融资职能促进经济发展,24,五、人身保险合同的常用条款,1、不可争条款：基本内容：又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。订立该条款原因：防止保险人滥用合同解除权，保障被保险人的利益。保险法规定：第16条,25,五、人身保险合同的常用条款,2、年龄误告条款：基本内容：投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同；当人身保险合同成立2年后，保险人不得以被保险人真实年龄不符合保单规定范围而解除合同。如果投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄符合合同约定限制，保险人按被保险人真实年龄对保费进行调整，“多退少补”。保险法规定：第32条,26,五、人身保险合同的常用条款,3.宽限期条款：基本内容：是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律和合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费仍能保持保险合同效力。订立原因：避免投保人因一时疏忽或现金周转困难等原因导致的保险合同失效，因而规定对投保人缴纳续期保费给予一定的宽限期。保险法第36条规定：宽限期计算的双重标准,27,五、人身保险合同的常用条款,保险合同效力中止和复效条款：合同效力中止：保险法给予投保人缴纳续期保费一定的宽限期，当超过宽限期后，投保人未支付当期保费的，除非合同有特殊约定，否则合同效力中止，保险人不再享受保险保障。合同复效：为保障投保方的利益，投保方有权在一定期限内申请恢复保险合同效力。保险法第36、37条规定,28,合同复效,投保人申请保单复效须补交所欠保费及利息。复效审查：防止被保险人的逆选择，审查被保险人中止期间的身体状况，因此投保方须重新履行如实告知义务。复效后的合同适用不可争条款。投保人申请保单复效与重新购买保单的比较：由于被保险人年龄增大，新保险单的费率一般较旧保单高新的保险单要在合同生效一两年后才具有现金价值购买新保单的各项填表体检手续比较麻烦。,29,五、人身保险合同的常用条款,自杀条款基本内容：在保险合同生效后的一定时期内（一般为1年或2年），被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还保单现金价值。自杀：主观上明知死亡的危害后果，而客观上实施了终结自己生命的行为，并导致死亡的结果。保险法第44条规定订立原因：避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金。,30,五、人身保险合同的常用条款,不丧失现金价值条款及相关选择权条款：基本内容：长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力终止而丧失。现金价值：寿险公司在投保人退保时应退还的部分责任准备金。均衡保费制下，投保人早起超缴的保费；保费累计所生利息；生存者利益：在保险期内死亡的被保险人放弃的保费及利息,31,不丧失现金价值条款及相关选择权条款,在人身保险合同有效期内，如果投保人不愿意或没有能力继续交费时，投保人可以根据不丧失权益选择权条款的规定，选择有利于自己的方式处理保单的现金价值。办理退保，领取退保金；保单净现金价值在现金价值的基础上对累计红利、预缴保费、保单贷款等因素进行调整。退保金=现金价值-未偿还贷款本息-欠缴保费-应付保费利息,32,不丧失现金价值条款及相关选择权条款,申请办理减额缴清保险投保人停止缴付保险费后，可以选择办理缴清保险来延续保险保障。减额缴清保险：以保单所积累的净现金价值作为趸交保费，保险责任、保险期限与原保单一致，附加险和补充给付作为除外，保险金额由保单的浄现金价值决定，少于原保险单；申请办理展期定期保险投保人停止缴付保险费后，可以选择展期保险来延续保险保障。展期定期保险：维持原保险单的保险金额不变，把保单浄现金价值作为趸交保费，保险期限相应缩短,33,五、人身保险合同的常用条款,7.保单贷款条款：基本内容：人寿保险合同生效满一定时期（一般是1年或2年）后，投保人以保险单作质押向保险人贷款，贷款金额不超过保单现金价值。投保人应按期偿还贷款本息。退还本息前，发生保险事故或退保，保险人从保险金或退保金中扣除贷款本息；贷款本息超过现金价值，保险合同终止。订立目的,34,五、人身保险合同的常用条款,8.保单质押转让条款：投保人可以将人寿保险单的某些权益转让给银行或其他债权人为贷款或借款提供担保。经过保单质押转让，质押权人取得保单的一定权利。以死亡为给付保险金条件的人寿保险单转让，必须经过被保险人同意；受益人必须在质押转让表上签字。,35,五、人身保险合同的常用条款,9、自动垫交保费条款基本内容：保险合同生效满一定时期（一般为2年），如果投保人过了宽限期仍没有缴纳保险费，保险人则自动以保单的现金价值垫交保费，在垫交保费保费期间，如果发生保险事故，保险人从应给付的保险金中扣除垫交的保费和利息后给付。当垫交保费及利息超过保单的现金价值是，合同终止。订立目的：维持合同效力。,36,五、人身保险合同的常用条款,10、保费豁免条款基本内容：在保险合同规定的某些情况（投保人丧失工作能力）下，保险人同意投保人可以豁免缴纳未到期的保险费的义务，而保险合同维持原有效力的一种人性化的条款。豁免保费条款通常分成投保人豁免保费与被保险人豁免保费两种。前者指当投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力，保险公司豁免投保人应缴的保费，使被保险人的保障权益仍然有效。这类条款适合子女为父母购买保险或家长为子女投保等情况。而后者是指被保险人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力，保险公司豁免其应缴保费，通常这条款更适合投保人给自己购买保险。,37,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险,38,第二节人寿保险,人寿保险的概念人寿保险是以人的生命为保险标的，被保险人死亡或生存至合同约定年限时，保险人履行给付保险金责任的保险。一、传统型人寿保险的分类,39,人寿保险,死亡保险,生存保险,两全保险,定期死亡保险,终身死亡保险,单纯的生存保险,年金保险,40,死亡保险：简称寿险，以被保险人在保险有效期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。1、定期死亡保险（1）概念：定期死亡保险又称定期寿险。指以被保险人在规定期限内发生死亡事故作为保险金给付条件的人寿保险。,（一）死亡保险,41,定期死亡保险,（2）特点：纯保障性，无储蓄性（期限短）保险费率低保险期限由保险双方约定逆选择比较严重（3）适合投保的客户在短期内急需死亡保障的人。家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。,42,（4）保险条款示例险种名称:新华定期寿险险种特点:1.费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任2.涵盖疾病与意外双重责任3.定期保障，有效回避利率变动风险4.期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求5.缴费灵活多样,定期死亡保险,43,定期死亡保险,投保规则:1.投保年龄：1周岁-65周岁；2.保险期限：可任选10年、15年、20年、30年3.缴费方式：趸缴、年缴；4.缴费期限：5年及10年、15年、20年、30年（同保险期限）,44,定期死亡保险,保险责任:1若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止2合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。,45,定期死亡保险,举例：罗某30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元。保费支出：20年累计交保费25000元；保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。,46,（1）概念：终身死亡保险又称终身寿险。指保险期间不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的人寿保险。（2）特点：每一张有效保单必然发生给付具有储蓄性，保单具有现金价值保险费率高于定期寿险的费率,2、终身死亡保险,47,（3）终身寿险的主要险种普通终身寿险限期缴清保费的终身寿险趸缴保费的终身寿险普通终身寿险（连续缴费终身寿险）含义：又称终生缴费的终身寿险。要求投保人在被保险人的生存期间，每年都要缴付均衡保费。特点：费率较低，但是略高于定期寿险的费率水平，适合中等收入者购买。,2、终身死亡保险,48,趸缴保费的终身寿险含义：要求投保人在投保时一次缴清全部保费的终身寿险。可以理解为限期缴费的一种极端形式。特点：投资为主，保障为辅。限期缴清保费的终身寿险含义：即要求投保人在规定的期限内每年都缴付保费，期满后不再付费，保单有效至被保险人死亡。特点：缴费多少与缴费期限相关；年均衡保费大于普通终身寿险，适合短期内有较高收入的人购买。缴费期的界定：规定缴费的年数；规定达到被保险人某个年龄。,2、终身死亡保险,49,（4）条款示例险种名称:万年青终身寿险险种特点:1.保障长达一生，爱意与生命同辉2.量化生命价值，彰显寿险真谛3.兼具身故与高残责任，失能生活有所保障4.突出健康保障，涵盖疾病高残与身故责任5.减额缴清条款，助您一生无忧,2、终身死亡保险,50,投保规则:1投保年龄：1周岁-65周岁2保险期限：终身3缴费方式：年缴、趸缴4缴费期限：10年、15年、20年、30年保险责任:1被保险人在合同生效一年内，因疾病导致身故或高残，给付保额10%并退还所缴保费，保险责任终止2被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，按保额全数给付保险金，保险责任终止,2、终身死亡保险,51,（二）生存保险,(1)概念：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的生存保险。（2）设计目的：满足被保险人生存至保险期满后的各项费用开支，如养老金需求、子女教育金等。生存保险是以年金保险的形式出现的。所谓年金保险，是指以被保险人的生存为给付保险金条件，保险人按照年度周期向被保险人支付保险金的保险。,52,（二）生存保险,年金保险分类1、按年金给付的期限分为：定期年金保险和终身年金保险。2、按年金给付是否有保证分为：有保证年金保险和无保证年金保险3、按年金给付开始期分为：即期年金保险和延期年金保险（二）生存保险个人年金保险、联合生存者年金保险、联合最后生存者年金保险,53,（三）两全保险,概念：指被保险人不论在保险期限内死亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金的保险。特点1、承保责任最全面2、费率水平高3、在形式上与银行储蓄有一定的相似性，因而有“储蓄保险”之称。,54,二、新型人寿保险,新型人寿保险，是保险公司为了有效抵御通货膨胀，增强与其他金融机构的竞争能力，降低寿险经营的利率风险而设计出的新型寿险产品。既具有保障功能又具有投资理财的功能的人寿保险。（一）分红寿险（二）变额人寿保险（三）万能人寿保险,55,二、新型人寿保险,（一）分红寿险是指保险公司在为被保险人提供寿险保障的同时，在每个会计年度结束时，将上一会计年度该类险种的可分配盈余，按一定比例，以分红的方式分配给客户的一种人寿保险。终身寿险、两全保险、年金保险都有分红型保监会规定：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比列不得低于当年可分配盈余的70%。投保人与保险人共担风险。,56,二、新型人寿保险,保险公司的主要利润来源死差益：在实际运营中，实际的死亡率低于预期死亡率而减少保险金的给付；费差益：由于公司内部管理完善，而使其费用开支低于预定费用率而产生的结余。利差益：保险公司的实际投资收益率高于其预定利率而产生的投资利润。,57,二、新型人寿保险,保单持有人领取红利的方式：现金领取抵交保费累积生息：由保险人运用以产生利息，合同期满一次领取增加保额：把红利作为一次缴清的保费，购买与原保单剩余期限相同的同种保单，使原保单的保险金额增加。,58,二、新型人寿保险,（二）变额人寿保险变额人寿保险，简称变额寿险，我国称为投资连接保险。是其保险金额随其投资帐户的投资收益的变化而变化的人身保险产品。投保人所缴保费，一小部分用于保险保障，大部分则转入投资账户，由保险公司代为管理投资，投资收益扣除少量的管理费用后，全部归投保人所有。,59,二、新型人寿保险,投资连结保险与传统寿险产品的比较：投资账户设置：设置单独投资账户，投保人缴纳的保费减去初始费用及保障费用后被存入投资账户，并转换为投资单位（为方便计算投资账户的价值而设立的计量单位），投资单位有一定的价格，保单投资账户价值=保单投资单位数*投资单位价格，由保险公司本身或委托基金公司专业经营，但是不保证最低投资回报率。保险人只负责管理投资账户，投资危险由投保人承担。,60,二、新型人寿保险,投资连结保险的主要特征：保险责任与保险金额：保险责任与传统产品类似，包括死亡、残疾给付，生存领取等基本保险责任。死亡保险金额的设计有两种方法：1、风险保额与投资账户价值两者较大者；2、风险保额+投资账户价值。保单的保险保险金额在保证一个最低限额的条件下，根据投保人选择的投资账户可以变动。,61,二、新型人寿保险,费用收取费用收取相当透明，保险公司扣除的费用应详细列明其性质和使用方法。变额寿险保单的账户价值随所选择的投资组合中投资业绩的状况变动，某一时刻保单的账户价值决定于该时刻投资组合中分立账户资产的市场价值。,62,二、新型人寿保险,（三）万能人寿保险万能人寿保险，简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可以调整的的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保险费，有时可以不再缴费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。同时，保单持有人也可以在具备可保性的前提下提高保险金额，或根据自己的需要降低保险金额。,63,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险,64,第三节意外伤害保险,一、人身意外伤害保险的概念含义：指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害致使其身体残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的人身保险。意外伤害是确定给付的前提。（一）意外伤害的含义意外伤害包括意外和伤害两层含义。2、伤害:指被保险人的身体受到侵害的客观事实。由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。,65,一、人身意外伤害保险的概念,（1）致害物:直接造成伤害的物体或物质。在人身意外伤害保险中，只有致害物是外来的，才被认为是伤害，如外界的器械伤害、化学伤害等，而疾病对被保险人身体的侵害不认为伤害。（2）侵害对象：致害物侵害的客体人身意外伤害保险中，只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害，而诶保险人精神或人身权利侵害，不构成伤害。,66,一、人身意外伤害保险的概念,（3）侵害事实：致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。致害方式可以是碰撞、中毒等等，若果致害物没有接触或作用于被保险人的身体，就不构成伤害。2、意外：是指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生违背被保险人的主观意愿。,67,一、人身意外伤害保险的概念,（1）伤害的发生是被保险人事先没有预见到的包括两种情况：被保险人事先不能或无法预见；被保险人事先疏忽没有预见。在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶导致的身体伤害。对于这种完全可以预料的，也是完全可以防止的伤害，不属于意外伤害。被保险人事先没有预见到的伤害，必须是偶然发生的事件或突然发生的事件导致的。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害，不属于意外伤害，如长期在恶劣环境下工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，不属于伤害保险的范围。,68,一、人身意外伤害保险的概念,（2）伤害的发生违背被保险人的主观意愿包括两种情况：被保险人预见到的伤害即将发生，在技术上已不能采取措施避免；或在技术上可以采取措施避免，但由于法律或职责上的规定不能躲避。,69,补充：,人身意外伤害保险的可保风险（一）不可保意外伤害（除外责任）1、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；2、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；3、被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害；4、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。,70,人身意外伤害保险的可保风险,（二）特约承保意外伤害1、战争使被保险人遭受的意外伤害；2、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害；3、核辐射造成的意外伤害；4、医疗事故造成的意外伤害。（三）、一般可保意外伤害,71,（一）可保风险不同被保险人面临的意外风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异而与被保险人从事的职业与生活环境密切相关。高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。）（二）厘定费率的依据不同费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定；(三)经营方式不同意外伤害保险多数为短期业务，其责任准备金按法律规定和非寿险业务相同，提取未到期责任准备金。,二、人身意外伤害保险的特点（与人寿保险对比）,72,（一）按实施方式划分为：自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险铁路旅客意外伤害强制保险条例在2013年1月1日起被废止，铁路旅客被强制购买的“人身意外伤害强制保险费”也被废除。（二）按保险风险分：普通意外伤害保险、特种意外伤害保险。,三、人身意外伤害保险的种类,73,三、人身意外伤害保险的种类,普通意外伤害保险，承保在保险期限内发生的各种可保意外伤害（一般将特殊风险排除，）。实务中大多数意外伤害保险属于此类，比如个人人身意外伤害保险、团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险等。特种意外伤害保险，承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。,74,1、意外伤害保险的保险期限和责任期限只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（90、180、360天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任。自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期限。责任期限可以超出保险期限。,四、人身意外伤害保险的保险责任及给付方式,75,被保险人在保险期限内遭受意外伤害，但是被保险人不一定马上死亡或残疾，有时要经过一定时间后才会产生死亡或残疾的结果。那么如果在产生死亡或残疾的结果时，保险期限已经结束，被保险人因此得不到保障，投保就失去了意义。为此，只要意外事故发生在保险期限内，即使被保险人的死亡和残疾发生在保险期限结束后，保险人也负责给付。但是遭受意外伤害的时间与死亡或确定残疾程度的时间不能相隔太长，太长了就很难判断两者之间的内在必然联系，因此规定责任期限。,为什么规定责任期限？,76,四、人身意外伤害保险的保险责任及给付方式,2、意外伤害保险保险责任的构成要件（1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；（2）被保险人在责任期限内死亡或残废；（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因,77,案例：在保险期内出险而在期满后死亡1999年秋季，刚上小学二年级的郭晓莲参加了由她所就读学校出面投保的“学生团体平安保险”（学平险），保额1万元，保险期限一年。自1996年9月1日至1997年8月31日止。1997年开学秋季开学，郭晓莲升入三年级，继续参加学平险，保额提至2万元。保险期限自1997年9月1日至1998年8月31日止。1997年10月初，郭晓莲突然发病，全身抽搐，抢救无效死亡，医生诊断死亡原因为狂犬病。经郭父回忆，她女儿确实被狗咬过，时间为1997年7月15日，因当时女儿并无症状，他也未在意。,78,案例：在保险期内出险而在期满后死亡,事后，郭父作为被保险人的法定继承人，要求保险公司按照合同约定给付保险金2万元，保险公司只同意给1万元，双方发生争议。分析：本案中，郭晓莲遭受意外伤害即被狗咬伤是在二年级投保的期限内，虽然这一事件最终的后果产生在二年级投保合同的保险期限已经结束，但死亡事件却发生在责任期限内（180天），因此保险人按照1万元保险金额赔付是合理的。被保险人虽然在三年级死亡，但在这一期限内并未遭受意外伤害，所以不属于三年纪投保的保险合同的责任。,79,四、人身意外伤害保险的保险责任及给付方式,2、人身意外伤害保险的保险金给付（1）死亡保险金给付：按照保险金额全数给付。（2）残疾保险金给付：残废保险金=保险金额残疾程度。（3）医疗费用补偿：按照保险合同的约定予以补偿。（4）停工收入损失补偿：按照合同约定的标准核期限补偿停工收入损失。,80,关于死亡和残废（一）死亡：机体生命活动和新陈代谢的终止。1、法律上发生效力的死亡：生理死亡（已被证实的死亡）；宣告死亡（按法律程序推定的死亡）。2、民法通则23条：公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：下落不明满四年的；因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的。（二）残废包括两种：人体组织的永久性残缺；人体器官正常机能的永久丧失。,81,82,83,84,被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害时，保险人对每次意外伤害造成的残废均按合同规定给付保险金，但给付的保险金以累计不超过保险金额为限。,85,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险,86,第四节健康保险,一、健康保险的概念健康保险是以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险。,87,健康保险所承保的疾病必须满足的三个条件（1）由于人体内在的或非明显的外来原因造成必须是由人体内部原因引起，而不是外来原因造成；判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。不能简单视为外来因素，因为，外来的细菌还是经过体内抗体的抵抗后，最后再形成疾病。一般地，以是否是明显的外来原因作为意外伤害和疾病的分界线。,一、健康保险的概念,88,一、健康保险的概念,（2）必须是由非先天性的原因所造成的；（3）必须是由于非长寿的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。,89,健康保险的责任范围和除外责任,1、基本保险责任被保险人因疾病造成残废或死亡，或因疾病造成的医疗费用及收入损失。2、除外责任（1）战争或军事行动（2）故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废（3）堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等,90,二、健康保险的特征,（一）保险金额和期限人寿保险中保险金额一般是固定的；健康保险即可采取对患病给付确定保险金的险种，也可对医疗费用和收入损失补偿，对实际发生的费用或收入