第六章人身保险 (1)

1,保险学,授课者：张锋河南农业大学经管学院,2,第六章人身保险,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险和健康保险第四节人身保险合同的特有条款,3,第一节人身保险概述,一、人身保险的含义二、人身保险事故的特点三、人身保险合同的特点四、人身保险的分类,4,一、人身保险的含义,是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。,5,二、人身保险事故的特点,（一）大部分人身保险事故的发生具有必然性（二）保险事故发生的概率具有稳定性。与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相对稳定性。（三）死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。,6,三、人身保险合同的特点,（一）人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定（二）人身保险合同属于约定给付性合同（三）人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的（四）人身保险合同一般为长期性合同,7,四、人身保险的分类,（一）按保险责任分类人寿保险意外伤害保险健康保险（二）按保险期间分类长期人身保险（保险期间1年以上）短期人身保险（1年及1年以下）（三）按承保方式分类团体人身保险个人人身保险,8,第二节人寿保险,按照保险责任分类死亡保险生存保险两全保险按照保费和保额是否可以调整分类传统寿险创新寿险变额寿险（即投资连结保险）万能寿险变额万能寿险等,9,一、死亡保险,（一）死亡保险的含义是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。（二）死亡保险的种类1、定期死亡保险2、终身死亡保险,10,1、定期死亡保险,又称定期寿险含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。特点：保险期限固定保险费率较低,11,2、终身死亡保险,又称终身寿险含义：是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。特点：保险费率较高投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费保单具有现金价值,12,2、终身死亡保险,按照缴费方式可以分为：普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险限期缴费终身寿险趸缴保费终身寿险,13,二、生存保险,（一）生存保险的含义（二）年金保险的含义（三）年金保险的特点（四）年金保险的种类,14,（一）生存保险的含义,是指以被保险人的生存作为保险事故的保险。生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。此处主要讲述年金保险。,15,（二）年金保险的含义,是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。,16,（三）年金保险的特点,1、年金年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另一方当事人给付一定金额的方式。年金是大概念，年金保险属于年金的一种。养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用。2、免体检3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础,17,（四）年金保险的种类,1、按照给付周期年给付年金季给付年金月给付年金2、按照给付起期即期年金延期年金3、按照给付期限定期年金终身年金,18,（四）年金保险的种类,4、按照给付日期期初年金期末年金5、按照有无返还无返还年金返还年金6、按照缴费方式趸缴年金期缴年金,19,（四）年金保险的种类,7、按照给付额变否定额年金变额年金8、按照投保人数个人年金联合年金，如联合生存者年金、最后生存者年金等,20,三、两全保险,（一）两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。（二）两全保险的特点：1、两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。2、两全保险的费率最高。3、两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。,21,四、创新寿险,（一）变额寿险（投资连结保险）1、保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）；2、有专项账户，与公司的一般账户是分开的；3、投保人通常可以选择账户投向；4、现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。,22,四、创新寿险,（二）万能寿险是一种交费灵活、保额可调整的寿险，满足保险费支出较低、缴纳方式要求灵活的消费者的需求。1、保费灵活2、保额可调,23,四、创新寿险,（三）变额万能寿险是变额寿险与万能寿险相结合的产物它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿险中投保人可以选择账户投向的特征。,24,第三节意外伤害保险和健康保险,一、意外伤害保险（一）含义（二）内容（三）特点,25,（一）意外伤害保险的含义,被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。意外伤害保险承保的风险是意外伤害，保障项目是：死亡给付、残废给付,26,（一）意外伤害保险的定义和种类,意外伤害的构成要件：1、伤害2、意外,27,1、伤害,（1）致害物是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质或物体分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等（2）致害对象只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害（3）致害事实致害物破坏性地接触或作用于人体的客观事实，通常有烧伤、烫伤、爆炸、碰撞、坠落等引起的伤害。,28,2、意外,（1）伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，（2）伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。,29,（一）意外伤害保险的含义及种类,种类:1、按照所保风险划分普通意外伤害保险特种意外伤害保险2、按照实施方式划分自愿意外伤害保险强制意外伤害保险3、按照保险期限划分一年期意外伤害保险极短期意外伤害保险长期意外伤害保险,30,（二）意外伤害保险的内容,1、意外伤害保险的保险责任：意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成：（1）被保险人遭受了意外伤害；（2）被保险人死亡或残废；在意外伤害保险中，有关于责任期限的规定。自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡或残废（如90天、180天、360天等）的后果，保险人要承担保险责任，给付保险金，即使被保险人在死亡或确定残废时保险期限已经结束，只要未超过责任期限，保险人就要负责。（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。2、意外伤害保险的给付方式残废保险金保险金额残废程度百分率,31,（三）意外伤害保险的特点,1、职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。2、意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。3、承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。4、不负责因疾病所致的死亡和残疾。,32,案例分析,某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？,被保险人是否属意外死亡辨析,案例一：周某于1999年3月投保了“简易人身保险”，保险期限20年，保额5.7万元，意外风险保额11.4万元。1999年7月11日，周某在上班途中突然从自行车上摔倒在地，随即送往医院抢救，后因抢救无效于当晚死亡。其受益人向保险公司提出意外死亡给付申请。案例二：任某于1999年6月为自己投保了“88鸿利终身保险”，保险金额18万元；同年7月又投保了“中保吉祥卡保险”，意外保险金额30万元。1999年7月9日被保险人坠楼死亡，死者家属向保险公司申请意外身故保险金48万元。对于上述两案被保险人死亡应否给付保险金，有两种意见：应该给付，因为二者都是摔死，属于意外保险责任。案例一应该给付，案例二疑为自杀，因为投保时间集中，出险与投保时间相距很近，如果自杀成立，应拒付。,案例分析在保险期内出险而在期满后死亡给付案,1996年秋季，刚上小学二年级的黄某参加了由她所就读学校出面投保的“学生团体平安保险”，缴付保险费5元，保险金额1万元，保险期限1年，保险单上写明：从1996年9月1日起，至1997年8月31日止。1997年秋季开学后，黄某升入三年级，继续参加“学平险”，此时，保险费提高为10元，保险金额也相应升至2万元，保险期限是自1997年9月1日起，至1998年8月31日止。1997年10月初，黄某突然发病，全身抽搐，病势来得凶猛，经医院抢救无效，于同年10月8日死亡。医生诊断病人死亡的原因是狂犬病，此时黄某父亲方才想起，他女儿的确被狂犬咬伤过，但被咬的时间是在1997年7月15日。当时因女儿被咬后并无症状，他也未在意，也未与肇事人交涉。事后，黄某的父亲作为被保险人黄某的法定继承人，要求保险公司按照“学平险”合同所约定的保险金额给付保险金2万元。保险公司通过调查，审理以后，认定被保险人黄某的死亡属于“学平险”的承保责任范围，但只同意给付1万元保险金。双方发生争议。,34,35,二、健康保险,（一）含义（二）特征（三）费用共担条款（四）主要种类,36,（一）健康保险的含义,是指以人的身体为对象，当出现合同中约定的被保险人患病支出医疗费用或因疾病致残造成收入损失时，由保险人履行补偿责任的保险。,37,（二）健康保险的特征,1、保险人支付的保险金是对被保险人因为疾病医治所发生的医疗费用支出和由此而引起的其他费用损失的补偿；2、保险人拥有代位追偿权；3、健康保险的危险具有变动性和不易预测性。,38,（三）健康保险的费用共担条款,1、免赔额条款保险人只负责超过免赔额的部分健康保险中常见等待期条款。等待期相当于变相的免赔额。健康保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任，在此之前，尽管合同已经签订，但保险人并不履行给付义务。2、比例给付条款对于超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法，如保险人承担80-90%，被保险人承担其余部分。3、给付限额条款在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，由被保险人自己负担。,39,（四）健康保险的主要种类,1、医疗费用保险是为给保险人因疾病所支出的医疗费用提供补偿的保险。按照保险责任的不同，可分为住院医疗保险、门诊医疗保险、手术费用保险、高额医疗费用保险等。2、残疾收入补偿保险是为被保险人因疾病致残后不能工作或不能正常工作时所造成收入损失进行补偿的保险。,免责期患“重大疾病”死亡拒付案,1999年4月，被保险人赵某投保重大疾病终身险，基本保险金额1万元。1999年12月，被保险人赵某因癌症身故。2000年1月，其受益人向保险公司提交索赔申请书，要求按照保险条款给付身故保险金。经调查，保险公司发现被保险人赵某在1999年7月就已被诊断为癌症且住院治疗。据此保险公司以被保险人在保单生效后180天内被确诊为癌症为由，根据重大疾病终身保险条款规定，做出了拒赔决定，受益人遂提起诉讼。一审法院认为：双方签订的保险合同合法有效，应受法律保护：保险条款第4条“保险责任”和第5条“责任免除”，按照合同条款的陈述以及通常的理解，内容应该是相互独立的，两者矛盾处应做出有利于被保险人的解释，据此法院判保险公司败诉并给付保险金3万元。二审法院认为：原审法院对保险条款第4条和第5条之间法律关系的认定是错误的，第5条实质上是对第4条的补充，且被保险人在投保单上签字后，应视为被保险人对保险合同的全部条款包括免责条款是明知的，被保险人在合同生效后180天内身患重大疾病，符合条款第5条约定的终止合同的条件，合同自然终止。二审法院判决撤销原审判决，驳回一审原告的诉讼请求。,40,41,第四节人身保险合同的特有条款,一、不可争条款二、年龄误告条款三、宽限期条款四、中止复效条款五、不丧失现金价值条款六、保单贷款条款,42,第四节人身保险合同的特有条款,七、自动垫缴保费条款八、红利任选条款九、受益人条款十、保险金给付任选条款十一、自杀条款十二、完整合同条款,43,一、不可争条款,又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。,新保险法的规定,对保险人在投保人未依法履行如实告知义务时，可以在一定条件下解除合同的权利作出进一步限制。一是投保人虽然未如实告知，但保险人在订立保险合同时已经知道其未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，应当承担保险责任；二是投保人未依法履行如实告知义务，保险人可以依法行使解除权，但自合同成立之日起两年内未行使该权利的，则不得再行使。即保险人解除合同的抗辩权的期限为两年。,45,一、不可争条款,保险法32条：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。”,保险法第16条第3款：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”第6款：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”,47,年龄申告不实导致合同无效,1999年6月的一天，陈立为自己的儿子林钢投保了5万元的人寿保险。这类险种规定了被保险人的最低年龄为16周岁，林钢是1983年11月19日出生的，投保的时候还不到16周岁，陈立很想为儿子买下这份保险，认为年龄差这几个月，问题应该不会很大。于是她便在投保单上将林钢的出生日期改成了1983年4月，保险公司经过书面核保后，便按规定签发了保险单。1999年9月11日，林钢和同学到江边游泳时不幸溺水身亡。陈立伤心欲绝，随后她向保险公司递交了索赔申请。保险公司在审查陈立送过来的证明和资料的过程中，发现林钢户口簿上的年龄与投保单上不符，经过核实，户口簿上的出生年月日是真实的，那就意味着陈立在投保单上所填写的年龄是不实告知。保险公司基于这种理由，便向陈立发出了拒绝给付保险金的通知书。陈立收到这份通知书，很是不解，年龄相差不过是几个月，出了事保险公司就借机不赔，保险公司这样做是否有道理？,48,二、年龄误告条款,保险法53条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”,49,二、年龄误告条款,例如：36岁时投保1万元，误报为35岁，36岁的保费为320元，而35岁的保费为300元，则保险人给付保险金时可以按照实付保险费与应付保险费的比例支付，即：300320100009375元,50,三、宽限期条款,对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。,51,三、宽限期条款,保险法36条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。,52,四、中止复效条款,合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。,53,什么是人身保险的复效？,1994年1月14日，王书明到当地的一家保险公司为自己投保了10份20年期的简易人身保险，保险金额为4040元，交费方式为按月交纳，每月交费10元，王书明同时还指定儿子王雷为该保险合同的受益人。1996年5月后，王书明便停止了交费。1997年10月6日，在拖欠保费长达1年零5个月后，王某将此期间拖欠的保费予以补交。1998年3日19日，被保险人王书明因病去世。在处理完其后事之后，受益人王雷手持保险单证及有关证明，向保险人申请支付保险金。保险公司经过调查核实，了解到王书明自脱保后，因身体不适，曾到医院去检查，被诊断为串有肝硬化等病症，并先后到多家医院治疗。在治疗期间，王书明一直休病假，直至死亡时也未能正常上班。保险公司认为，被保险人复效时的健康状况已不符合投保条件，因此，王雷申请办理的复效保险合同应该认定为无效，该笔保险金不能给付。王雷不同意保险公司的做法，便到保险公司所在地的法院起诉。,54,什么是人身保险的复效？（续）,受案法院经过审理之后作出判决，判决结果是：双方所签的简易人身保险合同为有效合同；被告给付原告简易人身保险金4040元，在判决生效后10日内一次性付清；案件受理费和诉讼费共计300元由被告承担。,55,四、中止复效条款,申请复效一般须具备以下条件：1、复效申请的时间不得超过复效申请的保留期限；2、被保险人的健康状况符合投保条件；3、被保险人必须一次性交清效力中止或失效期间的保险费；4、必须得到保险人的同意。,56,四、中止复效条款,保险法37条：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”,57,案例分析：保单复效后宽限期如何计算？,王先生1996年5月10日投保了5万元人寿保险，缴费方式为年缴，根据保险条款的规定，缴费的宽限期为60日，在宽限期内，保险合同仍然有效。王先生在1997年和1998年均按期缴纳了保险费。但直到1999年7月10日，超过缴费宽限期王先生仍未缴纳保险费，保险合同效力中止。1999年8月2日，王先生向保险公司申请保险合同复效，并缴纳了1999年度的保险费。保险公司于申请当日同意了王先生的复效申请，保险合同的效力恢复。2000年9月6日，王先生因车祸身故，此时王先生还没有缴纳2000年度的保险费。王先生的夫人张女士作为指定受益人，在办理完王先生的丧事后向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过规定的宽限期仍未缴纳保险费，保险合同的效力已经中止。保险公司不承担合同中止期间的保险责任为由，向张女士发出了拒赔通知书，并退还了保单的现金价值。张女士不服，诉至法院。,58,五、不丧失现金价值条款,保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。保险法有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值”的字样。,59,五、不丧失现金价值条款,处理保单现金价值的方式申请退保：退保金。申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。,60,减额交清保险,如某人20岁投保祥瑞还本终身保险，保险金额5万元，选择10年期交费，年交保险费3100元，保险满5年后，不愿再继续交费，要求办理减额交清保险，保险公司计算其保单当时的现金价值为8100元，减额交清后的保险金额变为19521元，原保险合同继续有效，只是保险金额作了变更。,61,六、保单贷款条款,投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。质押是一种担保形式，它分为动产质押和权利质押。保单质押属于权利质押。,62,六、保单贷款条款,因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。,63,避免退保造成损失保单借款办法可行,1997年10月23日，中国人民银行公布了全国商业银行储蓄利率下调的消息，而保险公司的保险费率调整又相对滞后，即到同年12月1日起保险费率才上调。这个时间差被营销员充分利用了，“现在投保合算”的观念深人人心。于是，当年的11月至12月间迅速在全国掀起了一股投保热潮，各地都出现了排队买保险的壮观景象。买保险既作为一种投资又安排了日后的生活，这可谓是“拣了个大便宜。”金明当时的生意做得不错，年头还是较宽裕的，在营销员小冯的推荐下，他也买了保险，保额10万元，年缴费3516元。但是保险合同上载有哪些权益，他根本就没在意。随后一段时间，整个的经济大环境不景气，金明的生意也每况愈下、难以为继，只好将店面盘给了别人，自己另外再去谋了个差事。偏在此时，金明妻子的单位实行“减员增效”，他妻子也遭遇下岗了，这样金明每个月的固定工资便成了家里的唯一经济来源，而这部分收入也只够家庭的基本开销。,64,避免退保造成损失保单借款办法可行（续）,祸不单行，这时金明的母亲生病住进了医院，急需一笔庞大的医药费用，向亲朋好友借了一些，但还差一些。有人提醒他干脆退保，先解了目前的燃眉之急再说。于是金明便到保险公司办退保手续。谁知保险公司却只退给了金明4488元。金明想不通了，交了3年的保费，共交10548元，就算不拿利息，本金至少要退还的吧，掏钱入保，退保竟然要缩水那么多，心理上实在无法平衡，于是一气之下告到消费者协会去了。保险公司为什么只向金明支付4488元？这个数额的计算依据是什么？保险公司是否侵犯了金明的合法权益？,65,案例分析：保险公司是否有权按合同中的保费垫付条款自动垫付保险费,1995年11月，李某向台湾某保险公司投保了60万元的分红养老保险，指定受益人为其母亲。1997年1月，李某因车祸身故，李母向保险公司申请赔付保险金。保险公司经审核发现，李某未缴纳第三年度保险费，并且保险公司于1996年11月以挂号邮寄催缴通知书后投保人仍未缴纳保险费，所以保险合同已于催告30天后失效，而保险事故是保险合同失效期间发生的，所以保险公司予以拒赔。而李母认为，就算保险公司履行了保险费催缴程序，按保险合同中保费垫交条款的规定，在缴纳保费的宽限期终了次日，保险公司应以投保人的责任准备金，自动垫交其应缴保险费，使保险合同继续有效。,66,七、自动垫缴保费条款,投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在分期保险费于超过宽限期仍未交付时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫缴。此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。,67,八、红利任选条款,投保人如果投保了分红保险，保单所有人便可享受红利分配。保单红利来源：死差益费差益利差益保单红利分配方式：现金给付抵缴保费积累生息增加保额,68,九、受益人条款,受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经被保险人同意。受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。受益人是可以变更的；受益人是否能够享有受益权也取决于其自身因素，如受益人是否先于被保险人死亡等。受益权是期得权利，受益人享有的也是一种期得利益。,69,九、受益人条款,受益人虽享有受益权，但在被保险人或投保人指定其为受益人后，获得保险金给付前，不得将此项权利进行转让，除放弃该项权利外，他对自己所拥有的受益权没有任何处分的权利。受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、债权人，亦无权申请保险金。,70,九、受益人条款,当以下情况出现时，受益人失去受益权：受益人先于被保险人死亡的；受益人被指定变更的；受益人放弃受益权的；受益人依法丧失受益权的。受益权的丧失受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。,71,案例分析：受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序，保险金如何给付？,1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，已中毒身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。,72,案例分析：受益人故意杀害被保险人是否给付保险金？,1997年11月，周某为自己向某保险公司投保了20万元人寿保险，指定受益人为周某的妻子叶某和弟弟，受益份额分别为10万元。1999年1月，因夫妻争吵冲突，叶某趁周某熟睡时拧开煤气开关，夫妻双双死亡。经公安机关调查认定，周某系被叶某故意施放煤气毒死，叶某系自杀身亡。事后，受益人周某之弟向保险公司申请给付被保险人身故保险金10万元。保险公司以保险法第64条“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。”为由，拒绝给付保险金。受益人不服，诉至法院。,新保险法的有关规定,针对死亡事件发生的情况，新版保险法突出强调了要保护被保险人的利益。例如，在受益人故意造成被保险人死亡伤残或者疾病时，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险人不因此免除保险责任，被保险人的利益仍然受到保护。此外，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。原来的保险法规定，如果受益人故意杀害被保险人，保险人不承担给付保险金责任，这对于无辜的被保险人明显不公平。所以新保险法修改了这方面的规定。原保险法没有规定被保险人与受益人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序时如何处理，新保险法弥补了这部分的立法空白。,74,十、保险金给付任选条款,保险金的给付方式1、一次性支付现金方式2、利息收入方式3、定期收入方式强调约定给付期限4、定额收入方式强调约定给付金额5、终身收入方式受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。,75,十一、自杀条款,保险法44条：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”“保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合