保险学课件第八章人身保险

1,第八章人身保险,保险学,2020/5/29,2,引言、人身危险与人身保险,(一）生命危险1、早逝危险（活的太短）2、老年危险（活的太长）（二）健康危险疾病危险残疾危险,2020/5/29,生,未来20年本地大学学费增长预测,备注：本地大学学费包含基本生活费和学费。,按每年6%增幅计算,40000元,53529元,67579元,85317元,107710元,提早预备，让孩子接受更好的教育！,2020/5/29,4,老,世界卫生组织发表的2007年世界卫生报告,我国男性预期寿命？,72.38,据香港可持续发展委员会预测，到2033年香港人平均预期寿命将突破80岁，其中女性为88岁，男性为82.5岁。,注:我国三次人口普查预期寿命对比,寿命越来越长，我们不得不直面养越来老问题，你是否准备好了？,2020/5/29,6,老-家庭养老,中国人口不断老化：,资料来源：中国人口老龄化发展趋势预测研究报告,预计2023年，老龄化人口将超过2.7亿。每5个人就有1个65岁4+2+1倒三角家庭结构,4,2,1,7,2020/5/29,老-社会养老,问题一：养老替代率问题养老双轨制-企业社会养老保险：40%；机关事业单位养老：92%-107%问题二：社会养老金资金利用问题社保基金监管不到位导致的挪用、贪污，资金利用率低等带来社保基金浮亏严重，存在巨大的隐形债务,养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一,1、40%养老金替代率警示我们，我国的养老保障水平已经远远低于世界上绝大多数国家。有关资料显示，国际劳工组织社会保障最低标准公约目前规定，养老金的最低替代率为55%。78%的国家已超过60%，低于40%的只有海地（33%）一个国家，替代率在40%的也仅有6个国家。这说明我国养老金替代率不仅已经远低于社会保障最低标准公约规定的55%的最低替代率，对照我国人均高达28%的世界最高缴费率，不难发现实际替代率水平已居于世界160多个国家排名的末位。2、与我国的高缴费率对照，40%替代率警示我们，养老金水平竟然只达到按缴费水平应达到的替代率水平的一半。我国的缴费率畸高，列世界180多个国家之首。按规定职工个人缴费8%,单位缴费20%，合计缴费率达28%。目前三比一的供养比（三人缴费供一人退休费用），三人的28%合计，缴费率达到84%。根据缴费率和供养比，合理的养老金替代率应该达到84%，而实际只有40%左右，说明目前的替代率仅有合理的替代率的一半。这是一种极不公平极为反常的现象。,2020/5/29,13,谨慎理财,30岁,30年,60岁,20年,80岁,老,2020/5/29,病,2006年城市居民前十位死因,疾病无时无刻不在觊觎着我们健康的肌体！,注：数据来源于2006年中国卫生事业发展情况统计公报,中国人寿康宁定期保障计划20种大病,一、恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤二、急性心肌梗塞三、脑中风后遗症永久性的功能障碍四、重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植手术五、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）须开胸手术六、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）须透析治疗或肾脏移植手术七、多个肢体缺失完全性断离八、急性或亚急性重症肝炎九、双目失明永久性不可逆十、瘫痪永久完全,十一、严重阿尔茨海默病自主生活能力完全丧失十二、严重脑损伤永久性的功能障碍十三、严重帕金森病自主生活能力完全丧失十四、严重度烧伤至少达体表面积的20%十五、严重运动神经元病自主生活能力完全丧失十六、重型再生障碍性贫血十七、主动脉手术须开胸或开腹手术十八、严重多发性硬化症十九、严重系统性红斑狼疮性肾病二十、严重重症肌无力,2020/5/29,注：数据来源于2009年中国卫生事业发展情况统计公报,2020/5/29,庞大的医药费,病,2020/5/29,2020/5/29,2020/5/29,21,死,殓葬费家人生活开支子女的教育费,2020/5/29,22,一生危险事故概率,危险事故发生概率受伤13难产16车祸112心脏病突然发作177在家中受伤180受到致命武器的攻击1260死于心脏病1340家中成员死于突发事件1700乳腺癌(女性)110死于中风11700死于突发事件12900死于车祸15000,每年都可能遇到的,危险事故发生概率染上爱滋病15700被谋杀11110死于怀孕或生产(女性)14000自杀(女性)120000自杀(男性)15000因坠落摔死120000死于工伤126000走路时被汽车撞死140000死于火灾150000溺水而死150000受二手烟污染而死于肺癌160000被刺伤致死160000,2020/5/29,2007年平安理赔情况,死,2020/5/29,24,一生危险事故概率,危险事故发生概率死于手术并发证180000因中毒而死(不包括自杀)186000骑自行车时死于车祸1130000吃东西时噎死1160000被空中坠落的物体砸死1290000触电而死1350000死于浴缸中11000000坠落床下而死12000000被龙卷风刮走摔死l2000000被冻死13000000,每年都可能遇到的,危险事故发生概率死于心脏病13死于癌症15死于中风114死于车祸145自杀139死于爱滋病197死于飞机失事14000死于狂犬病1700000,一生中可能道遇到的危险有,2020/5/29,25,谨慎理财应付不同人生阶段,人寿保险就是,客户买的不是保险而是,“$”,“$”,生、老、病、死,2020/5/29,26,人身危险与人身保险的关系危险影响保险危险是前提与基础，危险的发展是保险发展的依据保险影响危险转移与化解互制与互促,人身保险与人身危险,27,2020/5/29,Contents,1,人身保险概述,2,人寿保险,4,健康险,3,人身意外伤害保险,5,团体保险,28,第一节人身保险概述,人身保险的概念,1,2,3,人身保险的分类,人身保险的特征,4,29,2020/5/29,一、人身保险的概念,（一）什么是人身保险？表述之一：以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休负责给付保险金。表述之二：以人的身体或寿命为保险标的的保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事件或生存到保险期满时，保险人给付保险金。,30,2020/5/29,（二）人身保险内涵,分摊给付保险金,生命价值的确定,采取均衡保费,31,2020/5/29,均衡保费和自然保费,1、自然保费人的死亡率与年龄正相关（除幼年外）死亡率逐年增加，保费亦增加，年末年初收支保险人收支相抵,收入,支出,=,32,2020/5/29,自然保费特点年龄增加，死亡率逐年增加，保费亦增加，且增加的速度越来越快自然保费缺点容易出现逆选择不符合人类收入周期,均衡保费,33,2020/5/29,均衡保费,均衡保费,E,均衡保费特点投保人在保险期间的每一年所缴保费相等自然保费优点均衡负担,34,2020/5/29,二、人身保险的特征,35,2020/5/29,（一）保险金的性质,人身保险是给付性保险生命无法用货币衡量在人身保险中不存在重复投保、超额投保、代位追偿问题,第六十八条人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。,36,2020/5/29,（二）保险事故的特点,从保险事故发生的概率看人身保险要远大于财产保险从保险事故发生的积聚程度看人身保险事故具有较大的分散性从保险期间风险的变化情况看人身保险的被保险人发生保险事故的概率随着年龄而增加,37,2020/5/29,（三）业务经营的特点,人身保险一般不需要分保人身保险多为长期性业务，采取均衡费率人身保险对每张保单提存未到期的责任准备金人身保险核算的科学性,38,2020/5/29,（四）保险收益的特点,人身保险具有储蓄性人身保险享有纳税方面的优惠,39,2020/5/29,三、人身保险的分类,保险责任分,投保方式分,人寿保险,意外伤害保险,健康保险,个人保险,团体保险,人身保险,设计类型分,万能型,投资连结型,40,2020/5/29,注意问题,1、狭义的财产保险（以财产物为标的）2、广义的财产保险3、意外伤害保险4、健康保险5、人寿保险保险说明：非寿险=1+2+3+4寿险=5广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险第三领域的保险=3+4,人身保险,新的人身保险业务分类,人寿保险年金保险意外伤害保险健康险,42,2020/5/29,第二节人寿保险,人寿保险的概念,1,2,3,人寿保险的主要类型,人寿保险分类,4,43,2020/5/29,一、人寿保险的概念,人寿保险人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的死亡或生存为保险事故，当发生保险事故时，保险人履行给付保险金责任的保险。,44,2020/5/29,二、人寿保险的分类,按照保险责任分类死亡保险生存保险两全保险按照保费和保额是否可以调整分类传统寿险:普通寿险（定期寿险、终身寿险、两全寿险），特种寿险（年金保险、简易寿险、团体寿险）创新寿险变额寿险（即投资连结保险）万能寿险变额万能寿险分红寿险,45,2020/5/29,三、人寿保险的主要类型（自行阅读教材）,创新型寿险产生的背景？,46,2020/5/29,47,一、分红寿险含义：是指签订保险合同时合同双方当事人在合同中约定，当投保人所购险种经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。红利的来源利差益：实际投资回报率大于预期的利率所产生的盈余。死差益：实际死亡率小于预期死亡率所产生的盈余费差益：实际费用率小于预期费用率所产生的盈余其他来源：失效收益等,48,分红寿险红利的分配方式可分配红利总额的确定总盈余中=分红基金+当期可分配盈余（保单所有人）监管部门规定可分配盈余的比例（德国90%，我国至少70%）红利的分配方式现金红利法（可累积生息、现金支取红利、抵扣保费）：北美采用增额红利法（增加保单现有保额的方式分配红利）：英国采用,49,我国分红寿险红利的分配方式累积生息抵交保费购买缴清增额保险：依据被保险人年龄，以红利作为一次性缴清保费，按照相同的合同条件增加保额,50,二、变额寿险,变额寿险含义在我国被通俗的称投资连结保险，其死亡保险金额和现金价值随其保费分立账户中的投资业绩的不同而变化的终身寿险是投资与保障相结合的长期性寿险险种保险金额的确定其保险金额分为两个部分基本保险金额（不变）：无论何时都能得到的最低保障金额额外的保险金额（变）：根据投保人选择的分立账户中的投资基金的收益情况进行调节,51,2020/5/29,特点保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）；通常设立分立账户（美国称分立账户，加拿大称独立账户，中国称投资账户），与公司的一般账户（综合投资账户）是分开的；投保人通常可以选择账户基金投向现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动兼具保障和投资的双重功能,变额寿险和分红保险的比较,53,2020/5/29,小结,死亡保险与生存保险是人寿保险的基本种类，两全保险是由死亡保险与生存保险组合而成的。从保费水平看，定期寿险低于终身寿险，终身寿险低于两全保险。从保险人承担的保险责任看，定期寿险小于终身寿险，终身寿险小于两全保险。年金保险从严格的理论意义上讲，是一种生存保险，但是从各国保险实践看，存在背离这一性质的情况，更多的是从保险金的给付方式这一操作技术的层面使用这个概念。随着保险业竞争的加剧，引发了保险产品的轮番创新，在保险实务中，纯粹意义的死亡保险、生存保险、年金保险难以寻觅。取而代之的是不同类型险种的组合。,54,2020/5/29,（一）死亡保险,死亡保险的主要类型定期死亡寿险终身死亡寿险联合人寿保险,55,2020/5/29,1、定期寿险,含义又称定期死亡保险。指以被保险人在规定期限内发生死亡事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。特点：纯保障性，无储蓄性；保险费率低；保险期限由保险双方；保障他人利益,适合投保的客户在短期内急需保障的人家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户,56,定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型,57,递增型,递减型,抵押贷款偿还保险投保人保障保险：被保险人为未成年人的附加险家庭收入保障保险,生活费用调整保险保费返还型保险,58,2020/5/29,2、终身寿险,终身寿险含义又称终身死亡保险。指保险期间不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的人寿保险。,59,2020/5/29,终身寿险依据缴费方式分普通终身寿险限期缴清保费的终身寿险趸缴保费的终身寿险,普通终身寿险含义：又称终生缴费的终身寿险。要求投保人在被保险人的生存期间，每年都要缴付均衡保费。特点：费率较低，但是略高于定期寿险的费率水平，适合中等收入者购买。,趸缴保费的终身寿险含义：要求投保人在投保时一次缴清全部保费的终身寿险。可以理解为限期缴费的一种极端形式。特点：投资为主，保障为辅。,限期缴清保费的终身寿险含义：即要求投保人在规定的期限内每年都缴付保费，期满后不再付费，保单有效至被保险人死亡。特点：缴费多少与缴费期限相关；年均衡保费大于普通终身寿险，适合短期内有较高收入的人购买。缴费期的界定：规定缴费的年数；规定达到被保险人某个年龄。,63,2020/5/29,3、联合人寿保险,联合人寿保险概念当一份寿险保单承保两个或两个以上人的生命时，称之为联合人寿保险死亡保险的特殊险种，通常使用终身寿险方式。保险责任当几个被保险人中有一个人死亡时，保险人就给付全部保险金，保险责任终止当几个被保险人中最后一个人死亡时，保险人给付保险金，保险责任终止-（最后生存者保险）联合人寿保险特点既不同于个人保险，也不同于团体寿险。联合人寿保险的被保险人之间均有相关的经济利益。适用对象：相互之间有经济利益的人共同投保。,64,2020/5/29,（二）生存保险,生存保险是指以被保险人的生存作为保险事故的保险生存保险可以分为：单纯的生存保险：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险年金保险在现实中生存保险最主要的形式是年金保险教育基金婚嫁基金创业基金等。,65,2020/5/29,1、年金保险,（1）年金保险含义是指以生存为给付保险金条件，被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限（不超过一年），有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。,年金保险的功能：为被保险人的长寿提供终生收入保障,66,2020/5/29,（2）年金保险的特点,年金：有规则并且定期免体检费率厘定主要以生命表中的生存率为基础,67,2020/5/29,年金介绍,年金年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另一方当事人给付一定金额的方式。年金是大概念，年金保险属于年金的一种。养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用,68,2020/5/29,（3）年金保险的种类,按缴费方式分趸缴年金：一次全部缴清，按期领取期缴年金：分期缴付，按期领取按被保险人人数分个人年金：一个被保险人生存即给付联合年金：两个以上被保险人均生存才给付最后生存者年金：两个以上被保险人至少有一个生存才给付，且给付额不变联合及生存者年金：两个以上被保险人至少有一个生存才给付，且给付额随被保险人人数减少而进行调整的年金,69,2020/5/29,按给付额是否变动分定额年金变额年金按给付开始日期分即期年金：合同成立保险人即按期给付年金延期年金：合同成立达到一定期限或达到某一年龄时给付年金,70,2020/5/29,按给付方式分终身年金有生之年均可领取年金，直至死亡最低保证年金确定给付年金：规定一个最低保证确定年数，无论在规定期间是否生存退还年金：当年金受领人死亡而其年金受领总额小于其购买价格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额定期生存年金年金的给付以一定的年数为限若被保险人一直生存，给付到期满若死亡，年金给付立即停止,71,2020/5/29,（三）两全保险,两全保险含义两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险两全保险特点两全保险两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。两全保险的费率最高两全保险的纯保费中，纯保费=危险保费+储蓄保费，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重，因而有“储蓄保险”之称。,72,一、分红寿险含义：是指签订保险合同时合同双方当事人在合同中约定，当投保人所购险种经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。红利的来源利差益：实际投资回报率大于预期的利率所产生的盈余。死差益：实际死亡率小于预期死亡率所产生的盈余费差益：实际费用率小于预期费用率所产生的盈余其他来源：失效收益等,73,分红寿险红利的分配方式可分配红利总额的确定总盈余中=分红基金+当期可分配盈余（保单所有人）监管部门规定可分配盈余的比例（德国90%，我国至少70%）红利的分配方式现金红利法（可累积生息、现金支取红利、抵扣保费）：北美采用增额红利法（增加保单现有保额的方式分配红利）：英国采用,74,我国分红寿险红利的分配方式累积生息抵交保费购买缴清增额保险：依据被保险人年龄，以红利作为一次性缴清保费，按照相同的合同条件增加保额,75,二、变额寿险,变额寿险含义在我国被通俗的称投资连结保险，其死亡保险金额和现金价值随其保费分立账户中的投资业绩的不同而变化的终身寿险是投资与保障相结合的长期性寿险险种保险金额的确定其保险金额分为两个部分基本保险金额（不变）：无论何时都能得到的最低保障金额额外的保险金额（变）：根据投保人选择的分立账户中的投资基金的收益情况进行调节,76,2020/5/29,特点保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）；通常设立分立账户（美国称分立账户，加拿大称独立账户，中国称投资账户），与公司的一般账户（综合投资账户）是分开的；投保人通常可以选择账户基金投向现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动兼具保障和投资的双重功能,变额寿险和分红保险的比较,78,2020/5/29,3、万能寿险,(1)万能寿险含义保费缴纳灵活保额可调,(2)万能寿险特点,缴费灵活,运作透明,保险金额可调,理财功能强,客户可灵活选择缴费方式,为客户单独设立帐户，死亡率、收益率及经营费用对保单的影响分别列示，并明确告知各种费用如何扣除,客户可根据自己的需要每年进行一次保险金额的调整,保险公司专家理财，定期向客户公布投资收益，一般有最低保证利率,80,2020/5/29,现金价值被保险人享有的权益就是保单的现金价值产生根源：均衡保险费实施年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些。每年交的一样多了。因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，保险公司会如期提存责任准备金，来保证保险公司履行将来的给付义务保单项下积存的不同保单年度核算出来的责任准备金便是保单的现金价值,责任准备金：在均衡保费下，保险公司把前期收取保费再支付了死亡保险金后多余的部分提出来，逐年累计以应付后期缴费不足死亡支付部分,2020/5/29,81,（3）万能寿险的现金价值,第一期,所交的可变保费,费用,死亡率费用,利息,第一期现金价值,第二期,第一期现金价值,所交的可变保费,费用,死亡率费用,利息,第二期现金价值,第三期,第二期现金价值,所交的可变保费,费用,死亡率费用,利息,第三期现金价值,82,2020/5/29,(4)万能寿险保费缴纳方式投保人保费缴纳首期保费后，可以选择在以后的任何时候缴纳任何数额的保险费，只要保单的现金价值能足以支付保单的各项保险成本和相关费用，保单就持续有效规避保单失效的措施通常保险人规定的首期缴纳的保费较高建立目标缴费额，采用银行自动划拨的方式引导投保人缴费缴纳最低保费保单不失效的条款,83,2020/5/29,（5）保证利率与结算利率,保证利率万能寿险通常会保证最低的现金价值累积利率，并在合同中明确载明,即保证利率结算利率保险公司实际支付的利率通常高于保证利率,这就是结算利率,也称当期利率.结算利率可能是保险公司当期投资的收益水平,也可能是保险公司的投资组合收益.,84,2020/5/29,3、变额万能寿险,变额万能寿险含义是变额寿险与万能寿险相结合的产物它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿险中投保人可以选择账户投向的特征,85,补充：人寿保险的常见补充条款,保费豁免条款残疾保费豁免：被保险人全残时可以豁免续期保费而保单继续有效投保人死亡保费豁免：针对未成年人保单设计，如果投保人死亡或全残，可以豁免续期保费而保单继续有效。注意要求提供被保险人和投保人的可保性证明,86,补充：人寿保险的常见补充条款,残疾收入给付条款被保险人全残，提供月收入保险金意外给付条款意外死亡给付：被保险人因意外身故，向受益人给付身故保险金外，还要给付一笔意外身故死亡保险金意外残疾给付：意外事故导致残疾，保险人给付一笔意外残疾保险金,87,补充：人寿保险的常见补充条款,提前给付条款规定保单持有人如满足一定条件，可以选择在被保险人死亡之前领取全部或部分保险金，同时要求受益人在给付单上签名，予以认可20世纪80年代后期出现，满足对医疗护理的需求终末疾病给付重大疾病给付长期护理给付,88,2020/5/29,第三节人身意外伤害保险,意外伤害保险的概念,1,2,3,意外伤害保险的可保风险分析,意外伤害保险的特征,4,意外伤害保险的保险责任,意外伤害保险的主要险种,1,5,2008年8月18日，刘翔在北京奥运会男子110米栏比赛中因伤退出比赛。在此之前，中国平安曾向刘翔赠送了一份保额达1亿元人民币的人身意外险保单。一时间，人们纷纷猜测这笔保单最终能否兑现。,2020/5/29,90,一、意外伤害保险的概念,意外伤害含义意外伤害保险的定义,91,2020/5/29,完整意外伤害阵容,2、意外被保险人事先没有预见到违背被保险人的主观意愿非疾病的,3、意外伤害意外伤害,1、伤害人身受到侵害的客观事实致害物：外来的致害对象：人身侵害事实：损伤事实,（一）意外伤害含义,92,2020/5/29,（二）意外伤害保险的含义,意外伤害保险定义被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的、非疾病的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾、死亡、支出医疗费、暂时丧失劳动能力时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。,意外事故是损害发生的近因,如何理解意外伤害保险？,有客观意外事故造成人身伤亡或残废的结果,意外事故和损害结果之间有因果关系（内在的、必然的联系）,客观的意外事故发生，且事故原因必须是意外的、偶然的、不可预见的,94,2020/5/29,例如，一个人站得好好的，突然倒地磕到一块石头上死了，那么需要经过法医鉴定。如果他倒地是因为疾病，而疾病是导致他死亡的主要原因，石头只是导致他头部外伤，并不是死亡的直接原因，就不属于意外;如果倒地是因为疾病但疾病不足以让他死亡，死亡的直接原因是磕到一块石头导致头部受到严重撞击，那就属于意外。,95,2020/5/29,二、意外伤害保险的特征,（一）保险金给付给付保险金死亡保险金：按约定的保险金额给付残废保险金：大多按保险金额的一定百分比给付,96,2020/5/29,（二）保费计算基础费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定；职业、工种或从事活动危险程度是计算意外伤害保险费率的重要因素被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、健康、性别不同而有差别高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。）,97,2020/5/29,被保险人的工种档次,我国通常把被保险人的职业危险分为三档第一档机关团体事业单位、一般工商企业的职工第二档从事建筑、冶金勘探、航海、伐木、搬运。装卸、筑路、地面采矿、汽车驾驶、高空作业的人员第三档从事井下采矿、海上钻探打捞、捕鱼、航空执勤的人员,98,2020/5/29,（三）保险期限保险期限较短，大多一年期（四）责任准备金未到期的责任准备金是按照保费的一定百分比计算的,99,2020/5/29,三、意外伤害保险的可保风险分析,（一）不可保意外伤害意外伤害保险的除外责任（二）特约可保意外伤害特别约定可保，有时需要加收保费（三）一般可保意外伤害意外伤害保险的保险责任,100,2020/5/29,（一）不可保意外伤害,不可保意外伤害一般包括被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害；由于被保险人的自杀行为造成的伤害。,101,2020/5/29,（二）特约可保意外伤害,特约可保意外伤害一般包括战争使被保险人遭受的意外伤害被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害核辐射造成的意外伤害医疗事故造成的意外伤害,102,2020/5/29,四、意外伤害保险的保险责任,（一）意外伤害保险的保险期限和责任期限只要被保险人在保险期限遭受意外伤害，且自受意外伤害之日起的一定时期内（90、180、360天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任责任期限：自遭受意外伤之日起的一定时期就是责任期限注意：责任期限可以超出保险期限，即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险金。,103,2020/5/29,（二）意外伤害保险的保险责任,1、意外伤害保险的保险责任被保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡或残废。,疾病所致死亡,意外伤害所致残废,意外伤害所致死亡,生存到保险期限结束,意外险,死亡保险,生存保险,两全保险,2、意外伤害险的基本责任及派生责任,意外死残(EAH),意外医疗(EAI),意外住院(EAJ),丧葬费给付,医疗给付,误工给付,派生责任,意外死亡给付意外伤残给付,基本责任,遗属生活费给付,死亡保险金：按约定的保险金额给付残废保险金：大多按保险金额的一定百分比给付,2020/5/29,105,3、意外伤害保险保险责任的构成要件,（1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；（2）被保险人在责任期限内死亡或残废；（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因,106,2020/5/29,意外伤害与死亡、残废的关系,有三种情形意外伤害是死亡、残废的直接原因即意外伤害事故直接造成被保险人死亡或残废，构成保险责任，保险人承担给付死亡保险金或残废保险金。意外伤害是死亡、残废的近因即意外伤害是造成被保险人死亡、残废的最直接、最有效、起决定性作用的原因。保险人承担保险责任。意外伤害是死亡、残废的诱因即意外伤害使被保险人原有的疾病发作，加重后果，造成被保险人死亡或残废。保险人比照身体健康遭受这种意外伤害会造成什么后果给付保险金。,107,2020/5/29,案例讨论：同难兄弟不同获赔,某公司安排一辆大巴组织员工旅游。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部人货车（后经交警裁定：人货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年最后，根据人身意外伤害保险条款及人身意外伤害保险伤残给付标准，保险公司给付张强死亡保险金人民币10万元，只给付王成意外伤残保险金5万元。张、王二人同时购买了同一个保险公司的同一种险种，都在同一种车祸中丧生，保险公司为何要做出不同金额的给付？,108,关于死亡,死亡机体生命活动和新陈代谢的终止法律上发生效力的死亡生理死亡（已被证实的死亡）宣告死亡（按法律程序推定的死亡）,民法通则23条：公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：下落不明满四年的；因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的。,109,关于残废,残废人体组织的永久性残缺人体器官正常机能的永久丧失,110,2020/5/29,五、意外伤害保险的主要险种？,1、按照所保风险划分普通意外伤害保险特定意外伤害保险2、按照实施方式划分自愿意外伤害保险强制意外伤害保险3、,111,2020/5/29,3、按照保险期限划分一年期意外伤害保险极短期意外伤害保险长期意外伤害保险,112,2020/5/29,4、按照保险险种结构划分单纯意外伤害保险附加意外伤害保险,113,2020/5/29,根据时间、地点及交通工具的不同，意外保险有：一般意外险、旅游意外险、交通意外险、航意险它们的保障范围依次递减还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属意外险,114,2020/5/29,花费不多保障额高,意外险,115,2020/5/29,第四节健康保险,健康保险的概念,1,2,3,健康保险种类,健康保险的特征,4,健康保险的费率和责任准备金,2020/5/29,116,走廊里的尊严,等不到病床的日子等待公费医疗病房的痛苦,117,2020/5/29,一、健康保险的概念,(一）健康保险含义健康保险是指以因健康原因导致损失为给付保险金条件的人身保险。,疾病保险是指以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险。医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，按约定对被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的健康保险。护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，按约定对被保险人的护理支出提供保障的健康保险。,119,2020/5/29,健康保险的疾病需满足必须是由于明显非外来原因所造成的承保身体内在的生理原因造成病态判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。一般地，以是否是明显的外来原因作为意外伤害和疾病的分界线。必须是非先天性的原因所造成的不承保先天原因造成身体发生缺陷必须是由于非长存的原因所造成的如衰老,120,2020/5/29,（二）健康保险的分类,健康保险依据保险责任分为疾病保险：以疾病为给付保险金条件医疗保险：以约定的医疗费用为给付保险金条件收入保障保险：因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付条件护理保险：以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，按约定对被保险人的护理支出提供保障,121,2020/5/29,二、健康保险的种类？,122,2020/5/29,（一）医疗保险,1、什么是医疗保险以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险,医疗费用：不仅包括医生的医疗费用和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等费用,123,2020/5/29,2、医疗保险的主要类型（P194),（1）普通的医疗保险（2）住院保险（3）手术保险（4）综合医疗保险,124,2020/5/29,2、医疗保险的常用条款,（1）免赔额条款保险人只负责超过免赔额的部分单一赔款免赔额全年免赔额集体免赔额,125,2020/5/29,（2）比例给付条款（共保比例条款）对超过免赔额以上的医疗费用部分采取保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法固定