第六章-运输保险

1,保险学第六章运输保险,2,本章学习目标,掌握机动车辆商业保险基本险的种类和责任范围；了解飞机、船舶保险的保险责任范围；了解货物运输保险的种类及保险责任范围；,3,海盗出了一道保险题,引导案例教材第123页运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险，包括运输工具保险和货物运输保险。运输工具保险一般包括交强险、机动车辆商业保险及附加险、飞机保险和船舶保险；货物运输保险包括国际货物运输保险和国内货物运输保险。,4,第一节机动车辆商业保险及附加险,1.机动车辆保险的保险标的及特点机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务，是指经交通管理部门检验合格，它是各种以动力装置驱动或者牵引的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车（载客、载货）（含挂车）等，不包括摩托车、拖拉机和特种车。幻灯片34由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。,5,2.机动车辆保险的分类在财产保险经营实践中，机动车辆保险实际上是以机动车辆及与之密切关联的有关利益为保险标的的多项保险业务的统称。按照保险责任划分，机动车辆保险又被分为车辆损失保险和第三者责任保险，其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第三者责任保险属于法定责任保险范畴。,6,3、机动车辆商业保险险种，保险责任和除外责任1）基本险机动车辆保险分为车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险三个基本险别。（1）车辆损失保险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成保险车辆本身损失，保险人依照合同的规定给予赔偿的一种保险。车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。保险责任包括碰撞责任与非碰撞责任、以及合理的施救、保护费用。,7,碰撞责任是指被保险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之列；除驾驶员的故意行为外，保险人都要赔。非碰撞责任，则可以分为以下几类：A、保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流等。B、保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。C、其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。,8,除外责任1地震、战争、军事行动或暴乱等不可抗拒因素导致的损失；2车辆自身原因导致的车辆损失责任；如自然磨损、自燃等。（具体见教材P128）3被保险人故意行为或违章行为，驾驶员责任导致的损失；（具体见教材P128）4其它责任。如修理、养护期间的损失。（具体见教材P128）,9,案例1：洗车时撞了栏杆，保险公司“拒赔”,“在别的地方出险，都能赔。可为什么在洗车时出险，偏偏就得不到赔偿呢?”近日，本报接到了读者张先生的电话。张先生家住杭州城西，新车买了不到2个月。“上周，我去文三西路的一家车行洗车。刚洗完，后视镜上都是水汽，我一不小心，倒车时车屁股撞到了铁栏杆上。”张先生第一时间拨通了保险公司的报案电话。详细了解情况后，保险公司派人给事故车定了损。张先生本以为，过不了多久，他就能拿到理赔金了。可是，几天后张先生接到了保险公司“拒赔”的消息。“保险公司说，我在洗车时出了事故，他们不负责赔偿。”,10,案例分析,保险公司的拒赔理由，源于张先生签定的保险合同中，“责任免除”条款中的一项。“竞赛、测试，在营业性场所修理、养护期间，保险公司不负责赔偿。”洗车属于“养护”，而张先生在洗车店发生事故，保险公司因此拒绝赔偿。,11,（2）第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。链接交强险注：第三者是指除了被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人之外的人。案例：教材P133每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。,12,案例2：跟车人被所乘车辆意外撞死保险金如何赔,张家口车主杨建平有一辆解放重型厢式货车从事货运经营，并于2005年4月26日向中保公司张家口市桥西支公司投保了保额为20万元的第三者责任险、保额为3万元的车上人员责任险，以及车辆损失险、无过失责任险、盗抢险，火灾、爆炸、自燃损失险等共七个险种。保险期内，原告驾驶保险车辆行驶至北京市延庆县京银路段，因道路严重堵塞，其雇用的跟车人徐晓东到车下检修车辆，当车辆再行起步时，右前轮不慎将跟车人徐晓东轧成重伤，经医院抢救无效死亡。延庆县公安局交通大队认定，车主杨建平应负事故全部责任，跟车人徐晓东无责任。在赔付了徐晓东亲属人民币14万元后，杨建平向保险公司索赔。2006年9月30日，保险公司以“一般机动车辆保险”的险种赔付了原告人民币8万元，杨建平则认为应按第三者责任险予以赔付，遂诉至法院。,13,保险公司理由,被告保险公司辩称，死者是该车司机，属于“车上人员”，不属于“第三者”，不应按第三者责任险进行赔付，要赔付也只能按“车上人员责任险”给予赔付，保险公司出于人性化考虑，作为通融赔付，按“一般机动车辆保险”，已经赔付了其8万元。其所诉要求按第三者责任险给予赔付缺乏法律依据。,14,法官说法,法院审理认为，原、被告所争议之焦点在于，死者徐晓东是属于“第三者责任险”中的“第三者”，还是属于“车上人员责任险”中的车上人员，如果属于“第三者”，则被告应按保险合同所规定的保险金额予以赔付，即最高限额不超过20万元，扣除20%免赔后予以赔付，如属后者，则应如约按3万元扣除20%免赔后予以赔付。,15,法院判决,本案中，徐晓东是否系第三者，能否按第三者责任险进行赔偿的问题，双方在理解上发生争议，应当作出对保险公司不利的解释。徐晓东虽系原告雇用的跟车人，但在发生事故时，其所处的位置为“车下人员”，根据2006年6月15日保监发（2000）102号机动车辆保险条款解释，关于“第三者”的解释为：除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的，在车下的受害人是第三方，也叫“第三者”。因此，受害人徐晓东应属于不特定的“车下人员”，即“第三者”。被告理应按“第三者责任险”给予赔付，应当在20万元保险限额内赔偿原告的损失。,16,保险责任是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额。在此保险的责任核定，应当注意两点：A、直接损毁，实际上是指现场财产损失和人身伤害，各种间接损失不在保险人负责的范围。B、被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补偿。,17,除外责任：1、被保险人所有或代管的财产，私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产，本车的驾驶人员及本车上的一切人员和财产在交通事故中的损失，不在第三者责任保险负责赔偿之列；2、地震、战争、军事冲突等不可抗拒力量等。3、被保险人的故意行为；4、驾驶员酒后驾车；5、无有效驾驶证等行为导致；6、被保险机动车被盗抢、修理、养护、竞赛、测试、教练期间肇事或损失的；7、各种间接损失；,18,案例2：张某驾车在小区道路上与刘某宠物狗相撞，致狗死亡,2006年7月11日19时许，刘某在小区内遛狗，张某驾驶小客车在小区道路上以3040公里/小时的速度行驶时，与刘某的宠物狗“苏格兰牧羊犬”（价值3000元）相撞，导致狗死亡。事故发生后，交警队出具了事故责任无法认定的交通事故认定书。另，张某所驾小客车在某保险公司投保的第三者强制险中，财产险的保额为2000元，因对事故赔偿协商未果，刘某遂诉至法院，要求赔偿。诉讼中，张某辩称是刘某未拉住犬链，导致狗突然从路旁蹿出，其刹车不及才将狗轧死的，其没有过错，不应赔偿；刘某则称是张某在经过时按喇叭使狗受惊才会挣脱狗链蹿出，张某及保险公司应进行赔偿；,19,案例分析,被撞死的狗的价值为3000元。审理中，对“车狗相撞”属于交通事故、保险公司应在第三者责任强制保险责任限额（2006年7月1日以后为交通事故责任强制保险限额）范围内予以赔偿；对于超过责任限额的部分,由于张某驾车在小区道路上以过快的速度行驶，未做到安全驾驶、文明驾驶，遇情又未采取及时有效的措施；刘某在遛狗时未尽到谨慎的注意义务，没有拉住狗链，张某及刘某的行为均是造成事故的直接原因，因此，对于超过责任限额的部分，双方应根据各自的过错比例承担相应的责任。,20,(3)全车盗抢险承保机动车辆（含挂车）全车盗窃、被抢劫或被抢夺，经县以上公安部门立案证实，自立案之日起满两个月未可查明下落的损失。此外，还承保保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺期间受到损坏或车上零件或附属设备丢失，需要修复或重置的费用。注：承保的范围是车辆本身，不含车内放置的其它的物品，如电脑、现金、手机等。,21,案例3：买了“全险”为何仍被拒赔？,案情：王小姐的QQ被撬开了车门，放在车里的1万元现金被偷走。她以投保了盗抢险为由向保险公司索赔却被告知拒赔，理由是车内物品被盗不在车辆盗抢险赔偿的范围内。问：保险公司拒赔合理吗？案例分析：全车盗抢险承保的范围是车辆本身，像现金、电脑等经常被放置在车内的物品都不属于承保范围。因此，对于车主来讲，值钱的东西还是别放在车上为好。,22,2）附加险机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。1、玻璃单独破碎险当本车挡风玻璃或车窗玻璃（不包括灯具和车镜玻璃）发生单独破碎时，保险公司按照实际损失赔偿(此险种不设免赔率，不需购买不计免赔）。在投保时，可以选择出险后安装国产玻璃或进口玻璃。我们建议选择国产玻璃，因为国产玻璃不仅节省保费，而且在实用性能方面跟进口玻璃没多大区别。,23,2、车身划痕损失险无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，由于他人恶意行为造成车身划痕损坏，保险公司将依照条款进行赔偿。3、可选免赔额特约条款只有在投保了车辆损失险基础上方可特约本条款。投保了本条款的投保人可以依其所选定免赔额的不同享受相应的费率优惠。发生保险责任事故时，保险人按照约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔额。,24,4、不计免赔险（不计免赔率特约条款）除交强险以外的各险种都可能存在不同级别(15-20%)的免赔率，因此，对应于各个险种，被保险人可以购买“不计免赔”。顾名思义，“不计免赔”就是保险公司在赔偿时不使用免赔率，从而百分百地赔偿损失。不计免赔率案例,25,5、自燃损失险因本车电路、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成车辆损失，保险公司将对损失进行赔偿，每次事故有20%责任免赔。专家提示：通常情况下，新购车辆和处于质保期内的车辆可以不投保自燃损失险，使用时间在三年以上的车辆应考虑投保此险别，它的赔偿限额（保险金额）确定的方法与盗抢险相同，须根据车辆的实际价值来确定。6、新增加设备损失保险机动车辆在使用过程中，发生车损险保险责任范围内的事故，造成车上新增设备的直接损毁，保险人在保单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。,26,7、机动车停驶损失险保险期间内，因发生机动车损失保险的保险事故，致使被保险机动车停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。全车损失，按保险单载明的保险金额计算赔偿；部分损失，在保险金额内按约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复之日止的实际天数计算赔偿，实际天数超过双方约定修理天数的，以双方约定的修理天数为准。保险期间内，累计赔款金额达到保险单载明的保险金额，本附加险保险责任终止。,27,投保技巧,车的价位：对于一款5万以下的入门级别代步车来说，附加险其实是不需要考虑的，交强险已经把多数出险的情况涵盖在内。消费者可以根据自己的实际情况在综合险中选择自己觉得有必要的项目。而那些价位比较高的车，可以在选择综合险外酌情选择一些附加险。车主情况：这个其实没有介绍的必要，现在多数刚刚拿到驾照的“马路杀手”们，还是尽量把综合险上全吧不过对于新车，除了玻璃险外，附加险种的保险项目还是没有多大必要的。喜欢改装的车主花费了比该车本身还多的金钱对爱车进行改造升级的话，那么选择新增设备险之类的就很有用了；对于单纯把汽车当做代步工具的老车主，出现率很低，编辑了解到的一些老车主甚至只上交强险。,28,例一：某公司数据部的老哥开的是老款爱丽舍，作为基本上下班代步来说，平时耐用还省钱，他的车现在已经开了10万公里有余了，目前只上交强险和车损险。,29,例二：数据部的“小怪兽”开的是马自达6，平时上下班代步、周末带女朋友满城找好吃的是他的“主业”，他给陪伴了他四年的“宝马”除了交强险外，选择了车损险、车上人员安全险、第三者责任险、不计免赔险。,30,案例赏析：未贴保险标志被罚款,2007年9月28日，张先生在科学城倒车，不慎碰到了另一辆停在旁边的车。由于当时该车内无人，张先生便立刻想办法联系到该车的车主，并与该车主达成赔偿协议。该车主考虑到想要一张凭证，于是报了警。交警来了后，什么也不干，就马上开了一张100元的罚单。张先生申辩：自己并没有违反任何交通规则，并且已和对方达成了协议，为何还要被罚？该交警的脸色马上就变了，围着张先生的车子找问题，后来发现张先生的车未贴保险标志，就称要再罚。张先生解释，车子在8月已买了保险，但保险资料不在车上，他已叫家人拿着保险资料赶来。该名交警很不耐烦地说：“15分钟内见不到保险资料，我就开罚单。”但张先生的家离科学城很远，家人在15分钟内根本没法赶到，于是该名交警又开出了一张100元的罚单。张先生拒绝签字，该名交警告诉他：“你不签字的话，我就拖走你的车。”迫于无奈，张先生只好在罚单上签了字。,31,分析：在“扣车门”事件里，执法交警依据的“尚方宝剑”是中华人民共和国道路交通安全法第九十五条规定，即：上道路行驶的机动车未悬挂机动车号牌，未放置检验合格标志、保险标志，或者未随车携带行驶证、驾驶证的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供相应的牌证、标志或者补办相应手续，并可以依照第九十条的规定予以处罚（即处警告或者二十元以上二百元以下罚款）。当事人提供相应的牌证、标志或者补办相应手续的，应当及时退还机动车。,32,6、机动车辆保险的保险期限,一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。,33,7、机动车辆保险的保险金额,（1）车损险的保险金额可以按投保时的新车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的实际价值。（2）第三者责任险的赔偿限额每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、50万、100万、100-1000万元五个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。,34,8、机动车辆保险的免赔额规定,根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%,35,案例4,某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元，甲车辆损失14万元和人身伤害1万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为70；乙车主负次要责任，为30，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15，负次要责任免赔5），则：（1）A保险公司应赔偿多少？（2）B保险公司应赔偿多少？,36,（1）A保险公司应赔偿金额甲车车辆损失甲车的责任比例（1免赔率）1470（115）8.33万元（3分）（2）B保险公司应赔偿金额乙车车辆损失和人身伤害甲车的责任比例（1免赔率）（164）70（115）11.9万元（3分）,37,案例5,某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为30万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，B车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆财产损失22万元和货物损失8万元，A车辆损失24万元和货物损失6万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40；B车主负主要责任，为60，按照保险公司免赔规定（负次要责任免赔5），则：（1）甲保险公司应赔偿多少？（2）乙保险公司应赔偿多少？,38,（1）甲保险公司应赔偿金额A车车辆损失甲车的责任比例（1免赔率）2440（15）9.12万元（3分）（2）乙保险公司应赔偿金额B车车辆损失和货物损失A车的责任比例（1免赔率）（228）40（15）11.4万元（3分）,39,案例6,某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60；乙车主负次要责任，为40，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15，负次要责任免赔5，则：（1）A保险公司应赔偿多少？（2）B保险公司应赔偿多少？,40,（1）A保险公司应赔偿金额甲车车辆损失甲车的责任比例（1免赔率）1860（115）9.18万元（3分）（2）B保险公司应赔偿金额甲车车辆损失和货物损失乙车的责任比例（1免赔率）（182）40（15）7.6万元（3分）,41,9、机动车辆保险的无赔款优待,（1）优待条件保险期限必须满一年保险期内无赔款上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。保险到期办理续保（2）优待标准优待金额为本年度续保险种应交保费的10%案例教材P132,42,交强险,2006年7月1日起全国统一开始实行交强险，它是“机动车交通事故责任强制保险”的简称，是一份机动车辆必须购买的强制保险，由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿。简单地说，交强险就是“强制性的三责险”。交强险不能随便脱保，脱保就是违法。目前，国家已经实行根据事故历史记录进行费率浮动的办法，旨在鼓励安全驾驶。交强险的责任限额和赔偿范围如下:1、如果您是有责方，那么给予对方的赔偿限额是:死亡伤残11万元新交强险11万元死亡伤残赔偿限额;医疗费用1万元;财产损失2000元2、如果您是无责方，那么给予对方的赔偿限额是:死亡伤残1.1万元;医疗费用1000元;财产损失100元注：交强险不存在免赔率，也就是说保险公司按实际损失给予赔偿，赔到以上规定限额为止。幻灯片8,43,新交强险11万元死亡伤残赔偿限额,内容有12项：（1）丧葬费；（2）死亡补偿费；（3）受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用；（4）残疾赔偿金；（5）残疾辅助器具费；（6）护理费；（7）康复费；（8）交通费；（9）被扶养人生活费；（10）住宿费；（11）误工费；（12）被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。交强险,44,图片第一节机动车辆商业保险及附加险,45,不计免赔率案例赏析,以一起损失额为1000元的双车碰撞事故为例。假如车主负事故全责时，保险公司会在1000元理赔款中减扣20%免赔率，赔付给该车主800元，但如果车主投保不计免赔险，他将获得1000元的赔付；假如车主负事故主责，通常该车主得承担事故损失额的70%，等同于他应当承担700元修车费用，保险公司则会在700元的理赔款中减扣15%免赔率，赔付给该车主595元，但如果车主投保不计免赔险，他将获得700元理赔款幻灯片14,46,第二节飞机保险,作为运输工具保险中的主要类别，飞机保险实际上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。包括财产保险，如以飞机及设备为保险标的的飞机及零备件保险；又包括责任保险，如承运人对旅客及第三者的法定责任保险；还包括人身意外伤害保险，如机组人员人身意外伤害保险、航空人身意外伤害保险等。,47,基本险,1.机身保险机身保险以各种飞机本身作为保险标的，它适用于任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看管、控制飞机的人。“机身”包括机壳以及其他使飞机飞行的零部件和发动机。保险人对飞机机身的承保责任通常以一切险方式承保，即除外责任以外的任何原因造成的损失或损坏，保险人均负责赔偿。机身险的保险金额在历史上采取不定值方式承保，现在机身险普遍采取定值保险的方式其保险金额与保险价值相等，对飞机损失的赔偿是在保险限额内选择现金赔付或置换相同的飞机或双方协定价值。,48,2.飞机第三者责任保险飞机第三者责任保险，则专门承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险，其性质类似于机动车辆第三者责任（强制）保险。它实行赔偿限额制。3、航空旅客责任保险航空旅客责任保险，是以飞机乘客为保险对象的一种飞机责任保险，保险责任一般从乘客起点验票后开始到终点离开机场止。国际航空承运人对乘客的赔偿责任按照国际民航公约的规定执行，国内航空承运人对乘客的赔偿责任一般由所在国家的航空法律来规定。,49,附加险,1、飞机战争、劫持险飞机战争、劫持险是以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风险（机身保险等不保的风险）为承保责任的一种保险。在西方国家，飞机战争险与飞机劫持险是两个险种，在中国通常在一张保单项下予以承保。2、飞机承运货物责任险亦称承运人航空运输货物责任保险或空运货物赔偿责任保险，它是承保航运方在受托运送的货物遭受损失时依法应负的赔偿责任的一种责任保险。凡装载于保险飞机上已经办妥托运手续的货物，自交运时起至目的地交付收货人或办妥转动手续时止，发生的损失依法或契约规定由承运人负责时，由保险公司赔偿。,50,法航失事保险赔付达11亿，撬动飞机保险市场（教材P136）,6月3日，法航空乘人员在巴黎圣母院外聆听祷告，6月3日，巴黎圣母院举行哀悼仪式，纪念在空难中失踪的乘客和机组人员。4日，距离载有228人的法航客机失事已有4天。在多国继续搜索客机残骸时，法航首席执行官也通报乘客家属，已不可能有幸存者。而客机则最有可能在空中便解体。法航447最后遗言法航447航班在起飞后4小时左右由飞行员发出一条人工信息，15分钟后客机自动发送10条信息，此后飞机再无音讯。英国每日邮报4日披露了客机最后留言。起飞后4小时飞行员信息：“正在黑暗的、充满雷电的云层中穿行。”(卫星数据显示，此时客机迎面风力达每小时160公里)。,51,起飞后4小时10分钟客机发送自动信息：“自动导航系统失效！”“飞行控制系统被迫切换备用供电系统！”“平衡控制系统损坏！”起飞后4小时13分钟客机发送自动信息：“速度仪失效，海拔仪失效！”“方向仪失效,飞行控制系统电力供应故障!”“机翼扰流器故障!”起飞后4小时14分钟客机发送自动信息：“电力中断；机舱失压!”(此后，客机失踪),52,保险赔付达11亿截至目前，法国航空公司AF447航班机上的216名乘客和12名机组人员仍下落不明，搜救工作仍在继续进行当中。6月3日，中国人保寿险表示，9名中国乘客中有1名为该公司客户，或将获得高达960万元的保险赔付，这将成为中国保险史上最大的单笔个人保险赔付案。此事也一度让关于法航空难事件的保险赔偿问题成为一个新的关注焦点。法航失事飞机将涉及1亿美元的机身保险和高达10亿美元之巨的责任保险赔偿。外电消息称，法国安盛保险公司(AXA)为该机的首席保险人，该保单由怡和保险经纪(JardineLloydThompson)在巴黎安排承保，伦敦市场首席承保人则为美国信利金融公司旗下XL保险公司。,53,该人士介绍，机身险原来按不定值保险方式承保，赔偿方式可以在保险限额内选择现金赔付或换置相同飞机，由于国际市场上新型飞机不断涌现，价格持续上涨，与此同时旧型飞机价格下跌，因而现在机身险采用定值保险方式，我国采用国际航线的飞机也采用这一方式。而机身险的费率则根据其以往损失记录制定的，并对不同型号的飞机使用不同的费率。“通常为飞机价值的0.5%到2.5%。”一业内人士透露。人保财险是国内航空和航天保险的主要承保商，2008年占据了国内航空和航天保险市场70%以上份额.,54,5名中国乘客确认将获赔与机身险相比，更高的赔付来自涵盖人员死亡赔偿的责任险。业内人士估计，此次空难造成的责任险赔付将高达10亿美元之巨。飞机保险的旅客法定责任保险，属于其中重要一类。有关专家认为，从承运方面来讲，由于此次事件涉及国际航空运输中损害赔偿问题，因此将依照蒙特利尔公约的标准对乘客进行赔偿。国际民航组织(ICAO)于1999年5月起草了蒙特利尔公约，并于2005年7月31日在我国正式生效。,55,据不完全统计，2008年全球发生重大空难5起，400余人遇难；2009年重大空难3起，300余人遇难。一业内人士称，在航空运输损害赔偿中，遇难者及其家属除了可获得承运人的赔偿外，还可获得旅客自行购买的商业保险赔偿。,56,截至发稿时，本报记者了解到，在失事飞机的9名中国乘客中，已有5人被确认将获得国内保险公司赔付，分别为人保寿险、太保财险和中华联合财险。来自人保寿险的消息称，一名在此次事故中失踪的人保寿险客户，于2008年购买了该公司畅享人生年金保险产品，保险金额为24万元，根据条款规定，如客户发生航空意外，将可以获得40倍保险金额的赔付，按此规定，该人员或将得到960万元的保险赔付，这将是中国保险史上赔付最大的个人保险赔案。,57,其他4名乘客都将获得50万元的赔付。中华联合财险确认，在法航失事客机的中国公民中，有两名为该公司的客户，购买了“世纪出行”意外伤害保险。条款规定，若客户在保险期间发生航空意外事故，每人可获得人民币50万元的赔付。另外，太保财险也证实，有2名中国乘客投保了该公司的“卡式君安行意外险(07版)”，该险种保险期限一年，承保乘坐飞机、火车、轮船、汽车四种交通工具的保险保障，其中乘坐飞机的保险赔偿金额为50万元。在监管部门放开航空意外险品种后，类似中华联合和太保所承保的专门针对交通意外责任的一年期险种成为主流。,58,飞机延误蒙受损失保险公司可赔付,近期天气情况相对恶劣，坐飞机出门，碰到恶劣天气造成航班延误或取消是比较常见的事。以前，旅客最多只能得到航空公司的一句道歉就完事了，但据了解，近期部分航空公司和保险公司联手推出了电子化航空旅行保险，如果旅程延误或旅程取消，甚至行李延误，投保人都可向保险公司索赔。,59,第三节船舶保险,1.船舶保险的含义及适用范围船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。船舶保险适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置等，一切船东或船舶使用人都可以利用船舶保险来转嫁自己可能遭遇的风险。不过，投保船舶保险者必须有港务监督部门签发的适航证明和营业执照等。对于建造或拆除中的船舶则要求另行投保船舶建造保险或船舶拆除保险，并按照工程保险原则来经营；对于石油钻井船、渔船等，一般另有专门的险种承保。,60,1.船舶保险的保险标的船舶保险的保险标的，包括运输船舶、渔业船舶、工程船舶、工作船舶、特种船舶及其附属设备，以及各种水上装置。同时，船舶保险的承保人往往将保险上述保险标的的碰撞责任亦作为船舶保险的基本责任予以承保。2.船舶保险的保险责任船舶保险的保险责任可以划分为碰撞责任与非碰撞责任，前者系指保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的责任；后者则包括有关自然灾害（主要是海洋灾害）、火灾、爆炸等，以及共同海损分摊、施救费用、救助费用等。,61,2.船舶保险的保险责任船舶保险的不保责任主要包括：战争、军事行动和政府征用；不具备适航条件；被保险人及其代理人的故意行为；正常维修；因保险事故导致停航、停业的间接损失；以及超载、浪损等引起的损失。3.船舶保险的保险金额船舶保险的保险金额通常采取一张保险单一个保险金额，但承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失等，即上述三项损失均分别以船舶保险的保险金额为最高赔偿限额，从而属于高度综合的险种，附加险不发达。,62,4.船舶保险的保险费率船舶保险的费率厘订，需要综合考虑船舶的种类和结构、船舶的新旧程度、航行区域、吨位大小、使用性质等因素，同时参照历史损失记录和国际船舶保险界的费率标准。其中航行水域是十分重要的因素。5.船舶保险的理赔当发生保险事故后，被保险人应当及时通知港务监督部门进行事故调查处理，保险人亦得及时参与。在赔偿时需要注意的事项包括：严格审核事故的性质，区分保险责任与除外责任；对碰撞事故要严格区分碰撞双方或多方的责任，按责论处；对船舶本身损失、碰撞责任的赔偿以保险金额为最高限额分别计算赔款，对有关费用则需要根据情况在保险人与被保险人之间或有关各方之间进行分摊。,63,案例一：船舶沉没，保险人拒赔是否有理,【案情】原告：上海中福轮船公司被告：中国人民保险公司上海市分公司被告中国人民保险公司上海市分公司（以下简称上海人保）就“仲宇”轮的保险向原告上海中福轮船公司（以下简称中福轮船）开具定期“沿海内河船舶保险单”，载明：被保险人为中福轮船；险别为一切险。保单“一切险”条款约定，保险人承保因碰撞、触碰等事故引起船舶倾覆、沉没，造成的船舶全损或部分损失；但对于船舶不适航造成的损失不赔偿；被保险人应当确保船舶的适航性，否则保险人有权终止合同或拒绝赔偿。中福轮船是“仲宇”轮的船舶经营人。该轮载重吨1，300吨，核定舱载量为前货舱655吨，后货舱645吨。,64,案例：船舶沉没，保险人拒赔是否有理,“仲宇”轮装载1，260吨货物（前货舱约510吨，后货舱约750吨）从宁波北仑港出发驶往上海港，宁波海事局签发了出港签证。次日，该轮行至乌龟岛附近水域时沉没。其时船舶国籍证书、船舶检验证书、船舶营运证书均在有效期内。吴淞海事处的“水上交通事故责任认定书”认定，“由于了望疏忽，对流压估计不足及操纵不当，船舶右舷中后部触碰水下障碍物，导致二舱破损进水，致使船舶沉没。”但上海人保认为，“仲宇”轮后货舱超载约105吨，船舶沉没是其本身不适航所致，且中福轮船不是该轮所有人无可保利益。双方争执因而成讼。,65,案例一：船舶沉没，保险人拒赔是否有理,法院经审理认为：（1）中福轮船为“仲宇”轮的船舶经营人，对该轮具有可保利益；（2）该轮沉没原因系触碰水下障碍物，属保险合同约定的一切险承保范围；（3）该轮开航时的吃水情况与核定设计要求的差距极小，属正常范围，总体上并未超载。前货舱载货约510吨，后货舱载货约750吨，为配载严重不当。但在未超载情况下，仅以货物配载不当认为船舶不适航，依据不足。上海人保不能证明自己符合免责条件，依法应承担保险赔偿责任。据此，判决上海人保赔偿中福轮船船舶全损人民币279.50万元及其利息。,66,案例：船舶沉没，保险人拒赔是否有理,【评析】1、船舶经营人对船舶具有保险利益我国保险法第十一条第一款规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。”第三款规定，“保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。”因为，如果允许被保险人或投保人就与自己没有利害关系的财物进行投保，并以保险事故的发生来预测自己获得保险金的概率，这无异于以他人财物上的风险作“赌博”。所以，法律规定具有保险利益是被保险人获得保险赔偿的前提。,67,案例一：船舶沉没，保险人拒赔是否有理,如何认定有保险利益呢？一般而言，船舶的所有权人对该船舶当然有保险利益。但保险利益不限于所有权，它泛指被保险人与保险标的有法律上的利害关系。以船舶为例，如果某人在有一定风险的船舶营运过程中因船舶的保存而获利，或相反因船舶的灭失、损坏而受到损失，或因此对他人承担赔偿责任，则他与该船舶之间具有利害关系。中福轮船作为船舶经营人，即是与船舶具有这种利害关系之人。中福轮船有权以自己的名义经营管理船舶，对船舶进行占有、使用、收益；同时也要承担经营管理船舶过程中产生的法律义务、责任和风险。船舶是其实现经营目的，获得预期利润的物质基础。船舶之损毁将阻碍其权益的实现，影响其法律上的地位，亦有可能使其对船舶所有人产生法律责任。所以，中福轮船与“仲宇”轮的保存或损毁有密切的、法律上的利害关系即保险利益。,68,案例一：船舶沉没，保险人拒赔是否有理,2、船舶不适航与保险人的责任免除在一切险的情形，碰撞、触碰事故致船舶沉没，即使船长或船员对此有过失，保险人仍应按照保险合同约定进行赔偿。这是因为被保险人是船舶所有人或船舶经营人，而船长、船员不是被保险人，也不是其代表，船长、船员的过失行为不是被保险人的过失行为，故由此造成的船舶损失仍属于保险人承保的责任范围。所以，虽然涉案航行中船长或船员“由于了望疏忽，对流压估计不足及操纵不当”，使船舶触碰水下障碍物而沉没，保险人仍应负赔偿责任。,69,案例一：船舶沉没，保险人拒赔是否有理,当然，如果船舶不适航，保险人可以免除赔偿责任。依据我国海商法第47条规定，承运人应当谨慎处理使船舶处于适航状态，包括船体、船机的结构和性能，船员的配备，雷达、海图等装备和资料，燃料等供应品，可以使船舶正常航行及作业，并抵御航程中通常或能合理预见的风险。如果船舶因不符合上述条件而受损，则保险人有权拒绝赔偿。有时，船舶适航性也与货物装载情况有关。当货物超载，或积载、配载不当，影响到船舶的稳性和操纵性，导致船舶发生事故时，保险人亦有权以船舶不适航为由拒赔。但如果货物超载或积载、配载不当只影响货物而不影响船舶的安全，则不构成船舶保险中的船舶不适航性。而且，“仲宇”轮沉没是因船长或船员过失致触碰水下障碍物造成的。即使保险人主张的船舶不适航有据，但该不适航与船舶沉没之间也没有因果关系。所以，保险人仍应承担赔偿之责。,70,案例二：投保单跟保险单内容不一致时以哪个为准,保险公司在承保时，规范的承保流程是投保人按照自己的投保需求填写投保单，双方就协议内容达成一致之后，投保人在投保单上盖章，保险公司按照投保单的内容出具保险单，邮寄给投保人签收，保险单成为保险合同的正式书面凭证。按照规范的操作流程，投保单与保险单的内容应是一致的，但是在实践中，往往出现了投保单和保险单内容不一致的情况，有些是保险公司在保险单中对投保单做了更改，甚至附加了特别约定，有些是投保单中的某些内容保险单上并未记载，如何认定内容不一致部分的效力？下面拟对一个船舶保险案例进行比较分析，以探讨保险合同成立与生效的法律问题，并对保险公司如何规范承保业务予以启示。,71,案例二：投保单跟保险单内容不一致时以哪个为准,【船舶保险案例】某海运公司于1998年9月28日就其所有的“泰中轮”向某保险公司投保船舶保险，在其向保险公司填写的投保单中，航行区域一栏填写为：亚太区域。该投保单为格式投保单，在其投保单题头下以印刷小字体标有：本投保单由投保人如实填写并签章后作为向本公司投保船舶保险的依据，本投保单作为该船舶保险单的组成部分。保险公司按照公司有关只能承保近海船舶的规定，在出具的保险单上将航行区域规定为“东亚及东南亚”，并规定保费分三次缴纳。为慎重起见，又派专人口头通知了海运公司保险单上航行区域的改动，同时告知海运公司，不可超越保单承保的航行区域，如有超越必须及时告知保险人以便在保单上作相应批改。海运公司未作异议表示，按保单约定分三次交清了保费。,72,案例二：投保单跟保险单内容不一致时以哪个为准,1999年9月，泰中轮远洋航行至大洋洲马绍尔群岛马朱罗港附近搁浅，后被拖船拯救，共产生费用损失计一百三十五万人民币。海运公司向保险人要求赔偿全部损失，保险公司以海运公司超出保单规定的航行区域，没有及时告知保险人，导致保险标的危险程度增加为由做出拒赔决定。海运公司遂诉至海事法院。法院在审理之后认为，海运公司填写投保单，保险公司接受投保并出具正式保单，此时保险合同就有效成立。由于投保单上已明确标明：本投保单由投保人如实填写并签章后作为向本公司投保船舶保险的依据，本投保单作为该船舶保险单的组成部分。据此，海运公司在投保单,73,案例二：投保单跟保险单内容不一致时以哪个为准,载明的合同条款，保险公司应当在保险单上如实记载，且非经海运公司同意不得任意更改。依据保险法第30条的规定：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。法院据此做出了保险公司败诉的判决。【比较分析】上述案例是关于投保单与保险单不一致时保险合同的内容如何确定，保险合同何时成立与生效的法律问题。投保单和保险单都是保险合同的订立凭证，是保险合同意思表示一致的书面表现形式。我国保险法第十二条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约的合同内容。,74,案例二：投保单跟保险单内容不一致时以哪个为准,投保单是投保人向保险人发出的标准化的书面要约。投保单一般由保险人事先统一印制、列出保险条款主要内容、留下空白供投保人填写。投保单经投保人依自己的意思如实填写并交保险人，即成为投保人向保险人发出的要约。投保单主要内容有投保人、被保险人的名称和住所、保险标的、保险期间和保险责任开始时间、保险价值、保险金额、保险险别。投保书具有两种书证作用，在其填写完毕交付保险人签字盖章之前，它仅仅是要约；在经保险人签字盖章后，其内容就成了保险合同。保险单简称保单，是保险人与投保人之间订立的正式合同凭证。保险单的内容与保险合同的基本条款大致相同，但两者还是有区别的。如果保险合同的主要条款已协商一致，保险合同即告成立，但此时保险单可能并未签发。因此，保险合同的成立与否并不取决于保险单的签发。,75,案例二：投保单跟保险单内容不一致时以哪个为准,案例中，按照合同订立的一般原理，海运公司递交投保书属于要约行为，保险公司在收到海运公司的要约后如果同意其意思表示，应当发出承诺，保险合同成立，海运公司应当及时签发保单等。但在本案中，由于海运公司要约中的航行区域超越了保险公司的承保范围，保险公司对要约的主要内容作了改变，这在理论上视为一个新要约，需要海运公司的承诺合同才能成立。同时保险公司已经派专人向海运公司通知了这一新要约，海运公司在接到新要约后并无异议，并按时缴纳了保费。其缴纳保费的行为表明其对新要约已经做出承诺，即同意保单上航行范围为东亚及东南亚，保险合同此时成立。海运公司超越保险合同承保航区范围，没有及时告知保险公司，导致保险标的危险程度增加所引起的保险事故，保险公司依法拒赔完全正确，上述法院的判决有待于商榷。,76,案例二：投保单跟保险单内容不一致时以哪个为准,【船舶保险案启示】保险公司在承保过程中，为了控制承保的风险，往往在录入投保单、出具保单时附加特别约定，而这些特别约定往往将某些特殊的风险排除在承保范围之外，实质上属于除外责任条款。在出具保单之后，保险公司并没有向被保险人明确说明特别约定的内容，有些保单甚至没有经被保险人签收。根据上述分析，对于保险单中的特别约定条款，要向被保险人履行明确说明义务，否则不生效力，一旦发生纠纷，保险公司的这一做法将遭至败诉的风险。因此，保险公司应规范船舶保险承保流程，在投保人填写投保单时，充分把关，预防风险，如果要排除某些风险在承保范围之外，应和投保人充分协商并达成一致；根据投保单录入保单时，如果要更改投保单中的内容，也应及时通知投保人，并且要求投保人在签收保单回执，认可更改的内容；如果是除外责任条款，则应履行明确说明义务,77,案例三：一起复杂的船舶保险合同纠纷诉讼案,安徽省港航发展有限责任公司（以下简称原告）诉中国人民财产保险股份有限公司合肥分公司（以下简称第一被告）、中国人民财产保险股份有限公司合肥市第二支公司（以下简称第二被告）船舶保险合同纠纷案（吕淮波代理原告）。,78,（一）基本案情：2006年1月27日原告与第二被告订立险种为一切险的船舶保险合同，保险期一年。2006年3月27日保险船舶在鄱阳湖水域停靠中铁大桥局为建设九江大桥而临时搭建用于倒运建桥材料的14、15号栈桥码头做卸货作业时，撞毁该码头设施。事发后原告即时向第二被告报案，第二被告在勘查了事故现场后，即以此事故系保险合同约定的免赔事故为由，拒绝原告的理赔请求。原告只得自行与受损单位达成赔偿协议，并按协议赔偿了200000元。此后，原告于2007年6月3日在合肥市蜀山区人民法院向两被告（第二被告是第一被告开办的分支机构）提起诉讼。要求两被告在扣除保险合同约定的免赔额后，向原告支付保险船舶碰撞事故产生的损失款170000元，并赔偿因其违约拒赔至原告蒙受的行息损失11781元。,79,（二）本案涉及的重大、疑难问题：,1、受损设施的性质问题。（1）受损设施是不是九江大桥的组成部分？保险合同约定因保险船舶碰撞桥和桥的附属设施造成的损失，保险公司不承担赔偿责任。两被告认为保险船舶碰撞致损的设施是为建九江大桥的设施，是大桥组成部分的附属设施，造成这一设施损失依约其得以免责。原告代理人的抗辩理由是，该设施是为建九江大桥而建的临时作业设施，九江大桥建成后，此设施即会被拆除，因此其并不是大桥的附属设施和组成部分。这就如同建大楼需要搭脚手架而脚手架并不是楼房组成部分的道理一样。,80,（2）受损设施是桥还是码头？两被告不仅认为受损设施是九江大桥的组成部分，还认为栈桥是桥的一种，受损设施本身就是桥，碰撞致其受损同样不属被告的理赔范围。对此原告代理律师运用权威辞典对“桥梁”、“栈桥”、“码头”、“栈桥码头”分别所作的解释，论证了栈桥属于桥，而栈桥码头则属于码头，只不过是栈桥结构的码头，从其功能用途上看本质上不是供人、车辆通行的桥而是供停靠船舶装卸货物用的码头。,81,2、如何认定保险船舶不适航的问题。保险船舶不适航而发生的事故属本案保险合同约定的被告得以免责的另一事由。本案保险船舶的航行日志记载事故发生的原因为停靠码头时“舵机失灵”。据此被告认为保险船舶是在不适航状态下发生事故的，其同样可获得免责。原告代理律师抗辩指出：不适航显然指的是在事故发生前即发现存在不适航的问题，而本案保险船舶出险的地点是本次航运的终点，没有任何证据表明船员在事故发生前已发现船舶处于不适航的状态，却违规航行致事故发生。因此被告此免责主张不能成立。上述三个方面的问题涉及的专业性、学理性强，具有较大的疑难性，是律师代理此类诉讼中经常会遇到的问题。原告代理律师运用船舶、航运专业知识和受损设施定性的权威学理知识，站在维护委托人合法权益的角度，较好地回答了这些问题。,82,（三）判决结果：原告代理律师就本案涉及的争议问题发表的代理意见基本上为受案法院采纳，法院判决支持了原告的全部诉讼请求。,83,案例：对沿海内河船舶保险“一切险”条款的理解,裁判要旨保险事故是否属于“一切险”的责任范围，应以保险条款的约定为依据。如保险条款已对承保范围作了列明式规定，则不应对保险责任范围作扩大解释。保险条款属于格式条款，应当按照通常理解予以解释。,84,案例四：对沿海内河船舶保险“一切险”条款的理解,案情：2005年11月3日，浙江省奉化市顶盛船务有限公司（下称顶盛公司）就其所属的船舶“顶盛11”轮向中国人民财产保险股份有限公司宁波分公司（下称保险公司）